我65岁，有一个IRA中有75万美元，并领取社会保障金。我是否应该仍然转换成Roth？

我65岁，有一个IRA中有75万美元，并领取社会保障金。我是否应该仍然转换成Roth？
Mark Henricks
7分钟读完
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如果您65岁且正在领取社会保障金，您可能想知道现在是否为时过晚，将您75万美元的传统IRA转换为Roth IRA。简短的答案是：没有——根据年龄或收入，Roth转换没有法律限制。然而，从实际情况来看，这项决定涉及仔细权衡税收影响、医疗保健成本、遗产规划等。对于较大的IRA，在多年内分散转换通常是最具财务意义的。财务顾问的指导可以帮助您权衡在您的情况下进行Roth转换的成本。
此外，传统IRA从73岁开始需要进行强制最低提款（RMD）。这可能会导致退休后的税收更高，因为被视为普通应税收入的RMD收入可能会将退休人员推入更高的税收等级。但是，Roth IRA和Roth 401(k)不适用RMD规则，因此您可以将资金留在账户中或在您需要时随时提取，而无需对您的供款支付任何税款（如果您在首次供款后的五年内提取投资收益，则可能需要缴纳所得税）。
如果您需要额外的帮助来了解围绕Roth IRA的规则，请考虑咨询财务顾问。
为什么时间安排您的Roth转换很重要
您越早将资金从您的传统税前IRA转换为Roth账户，您在Roth账户中将享受的免税增长年数就越多。您将能够免税地提取这些Roth资金。
但是，您必须为转换支付税款，这在时间安排方面是一个不容忽视的考虑因素。转换一个大型IRA可能需要您支付最高边际税率37%的转换金额的大部分甚至全部，具体取决于您的其他收入、扣除额和其他因素。
但是，如果您逐渐转换，您可以将收入增加分散到几年内，从而避免将其置于最高边际税率之下。这有助于减少每年的税款和总税款。
还重要的是要考虑您何时需要从您的Roth IRA中提取资金。在转换后的五年内，无法在不受到罚款的情况下提取资金。而且，如果您在一段时间内逐渐将IRA转换为Roth，那么这些转换将重新触发该部分资金的五年规则。
与财务顾问会面可以澄清诸如Roth转换之类的复杂操作。
转换75万美元的IRA
转换一次75万美元的IRA余额的主要问题是伴随该交易将产生的巨额税单。完全进行如此大规模的Roth转换会将此人推入37%的边际税收等级。
如果您是单身申报人，且您的社会保障收入不足以被征税，那么将75万美元添加到您目前的收入中可能会导致大约23.8万美元的额外税款，使用2023年的税收等级。通过每年转换7.5万美元，持续10年，可以减少每年的税收负担，将应税收入保持在22%的税收等级内。
以下是如何在假设您是单身申报人且您的社会保障收入少于2.5万美元，因此可以避免征税的情况下，这些场景可能演变的方式：
场景1：一次性转换75万美元
Roth转换金额：75万美元
税收等级：37%
联邦总所得税：23.7831美元
此选项让您面临巨额税单，但您将拥有大约51.2万美元的新Roth IRA，最终您可以免税地提取。
场景2：每年转换7.5万美元，持续10年
Roth转换金额：7.5万美元（x10）
税收等级：22%
联邦总所得税：10年内8.8万美元
请记住，您在执行这些年度转换时，IRA中剩余的资金将继续增长，因此在您必须开始进行RMD时，IRA可能不会空无一物。但是，您到时候必须进行的RMD将小得多，因此与将资金留在传统IRA中相比，不会产生几乎相同的税收。
第三种选择是将资金未转换地留在您的IRA中，并在您年满73岁时开始进行RMD，并在提取时对其征税。但是，这可能会导致您在退休期间支付更高的税款，直到您去世。但是，如果您需要更多帮助来权衡您的不同选择，那么这个免费匹配工具可以将您与受托人顾问配对。
做出决定
您可能不会发现有明确优越的行动方案。在决定是否以及如何进行Roth转换时需要考虑的因素：
比较当前与未来的所得税率
考虑RMD和遗产计划
权衡医疗保健和其他老年人成本
评估对继承人的税收影响
模拟多年场景
针对您情况量身定制的策略性部分Roth转换可能为拥有大量IRA余额的人提供最大的税收优势。
Roth转换的一个主要限制是，它们不能逆转。如果税率后来下降或您需要更早地提取转换资金，您可能会后悔现在以更高的税率锁定税款。遗产计划也可能发生变化。在承诺转换之前，请进行彻底的多年分析。
首先运行您自己的Roth转换场景，或寻求财务顾问的帮助，以帮助您进行这些重要的计算。
结论
在65岁或任何年龄，只要您退休财务的某些部分尚未解决，限制Roth转换为多年内的小额部分可以提供灵活性。这在您和您的继承人之间平衡了即时的税收成本和未来的税收储蓄。与大多数退休金交易一样，首先明智地评估您的多年税收状况至关重要。
退休规划技巧
不要猜测转换您的IRA是否有意义，而是与可以为您计算数字的财务顾问交谈。找到财务顾问并不难。SmartAsset的免费工具将您与您所在地区的三名经过验证的财务顾问匹配，您可以与您的顾问匹配进行免费的初步通话，以确定您认为谁最适合您。如果您准备好找到一位可以帮助您实现财务目标的顾问，请立即开始。
请记住，存在为向Roth IRA供款的收入限制。在2024年，IRS不允许调整后总收入（AGI）超过8.7万美元的单身申报人和共同申报的夫妇，其AGI超过24万美元。但是，反向Roth IRA可以帮助高收入者合法规避这些收入限制。
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