我继承了父母价值200万美元的投资组合和他们的顾问。我应该解雇他们并寻找更便宜的人吗？

我继承了父母价值200万美元的投资组合和他们的顾问。我应该解雇他们并寻找更便宜的人吗？
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巨大的财富转移正在进行中，报告估计2025年已经有6万亿美元易手(1)。而根据Cerulli Associates 2024年的一项研究(2)，这只是预计从婴儿潮一代传给继承人的1.05万亿美元中的一小部分。
以Cadie为例——一位幸运的千禧一代，从她已故的父母那里继承了一笔可观的投资组合，金额高达200万美元。只有一个问题：这笔钱由他们长期的顾问管理，顾问对总额收取高达1.75%的费用。
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Cadie不确定该怎么办。
她左右为难：一方面，既然投资组合有强劲回报，为什么修理没坏的东西？另一方面，她可以选择智能投顾或自己动手，节省一大笔钱。
这可能是一个艰难的决定，充满了内疚和义务感，特别是如果你的父母与他们的顾问合作了几十年。
以下是Cadie可以考虑的因素。
了解各种选择
财务顾问可以为Cadie做很多事情。
鉴于投资组合的规模，他们可以帮助她进行投资组合管理、投资策略、业绩报告，并将资产配置与风险承受能力相匹配。他们还可以制定个性化计划，帮助她实现退休目标，并根据需要调整投资组合。
然而，行为辅导可能是财务顾问能提供的最有价值的东西之一。一位熟练的顾问可以帮助缓解财务规划和决策过程中出现的负面情绪。
Advisor.com的财务顾问Kellen Thayer说：“他们通过与你共同制定具有明确、可衡量、有时限目标的计划来实现这一点。”
“重要的不是你赚了多少，而是你留下了多少，”Thayer补充道。“顾问帮助你制定计划，坚持计划，并可以帮助你避免代价高昂的错误，这些错误可能超过你长期支付给他们的任何费用。”
仅凭这一点可能就足以说服Cadie继续留用她的顾问。
迈向财务专长的三个简单步骤
如果你和Cadie的情况类似，发现很难理清噪音和情绪，现在可能是通过Advisor.com（一个将人与财富专家联系起来的在线平台）与财务顾问取得联系的合适时机。
Advisor.com为你做了繁重的工作，根据业绩记录、客户比率和监管背景对顾问进行审核。此外，他们的网络由受托人组成，他们有法律义务为你的最佳利益行事。
通过三个简单步骤免费与顾问匹配：
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步骤1：回答几个关于你自己和财务目标的快速问题。
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步骤2：Advisor.com会将你与经过审核的顾问匹配，他们可以为你提供个性化计划以实现你的目标。
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步骤3：预订免费的、无义务的咨询以确认你的匹配是否适合你。
一旦你有了合适的财务顾问为你保驾护航，下一步就是清晰地了解你的财务状况。
阅读更多：我快50岁了，没有退休储蓄。这还来得及吗？
最好的建议并不便宜
然而，无论你的钱花在哪里或你赚了多少，请记住专业建议并不免费：顾问通常收取资产管理费（AUM）的一定百分比，范围从0.5%到2%。
在Cadie的情况下，1.75%的费用对于一家全方位财富管理公司来说并不离谱，这意味着对于200万美元的投资组合，她每年可能要支付约3.5万美元。
但也有好处。例如，就AUM而言，费用起到了激励最大化回报的作用。换句话说，增值她的资产符合她顾问的最大利益。因此，如果回报率非常出色，那么较高的费率可能是值得的。
Cadie还可以探索其他选择，例如为特定服务支付年度 retainer 或固定费用。
但是，如果这些成本仍然过高，她可以尝试自己管理部分资金。她甚至可以与按小时或项目收费的顾问合作，费用从每小时130美元到300美元不等。
成本效益分析
另一件重要的事情是将专业建议的成本与长期收益进行权衡。
例如，SmartAsset的研究显示聘请专业顾问的价值有多大(4)。每年，拥有顾问的人预计比没有顾问的人多获得2.39%至2.78%的溢价。
在人的一生中，这意味着从投资开始的那一刻起，雇用财务顾问的人的底线美元价值预计可以增加36%至212%。
与顾问合作可能对Cadie的父母产生了决定性影响。
或者，智能投顾收取的费用较低，但你得不到人性化的服务。你无法像与另一个人那样与算法建立同样的人际关系和定制化服务。
当然，也有可能获得两全其美的效果。
同一个平台上的两个世界
通过Vanguard，你可以与个人顾问联系，他们可以帮助评估你目前的表现，并确保你拥有正确的投资组合以按时实现目标。
但Vanguard的混合咨询系统还结合了专业顾问的建议和自动化投资组合管理，以确保你的投资为实现财务目标而努力工作。
你所要做的就是填写一份关于你的财务目标的简短问卷，Vanguard的顾问将帮助你制定量身定制的计划并坚持执行。
一旦你准备就绪，就可以坐下来让Vanguard的顾问管理你的投资组合。因为他们是受托人，所以他们不收取佣金，因此你可以相信你得到的是公正的建议。
平衡合适的匹配与未来的需求
归根结底，如果你和Cadie的情况一样，在解雇你父母的顾问之前进行详细对话以评估他们是否适合你的目标可能是个好主意。
如果你在那之后选择货比三家，为自己找到一个顾问可能是一项艰巨的任务，全国有近40万名财务顾问。
也有可能完全自己管理资金，但你应该具备财务知识并且感到足够自在，能够根据你的财务目标进行投资。
如果你选择自己管理投资组合，重要的是要了解如何构建和维护与你的目标相符的多元化投资组合。随着年龄的增长，你可能还需要调整资产配置并定期重新平衡。在这种情况下，你还可以考虑在需要时支付按小时或项目计费的建议费用。
无论你做出什么决定，这并不一定是永远的。真正的关键目标是开始建立可持续的财富积累习惯。
“人们常说他们明天就开始投资，但明天永远不会到来，”Thayer说。“财务顾问可以成为他们需要的问责伙伴，以确保他们不会把自己知道应该做的事情推迟到为时已晚。”
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