62岁被裁员，想停止工作——130万美元够在2026年退休吗？以下是数字明细

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在规划退休事宜时，评估您的退休储蓄是过程中的重要一环。您的退休储蓄状况会严重影响您决定何时退休。
以62岁的Hector为例。他职业生涯的大部分时间都在美国企业界工作，但在被裁员后，他想知道是否是时候退一步了。
在他被裁员之前，他和他的妻子Juana在财务上都过得相当不错。他们年收入总计30万美元，并且没有任何债务。这对夫妇还设法积攒了130万美元的储蓄。
虽然Hector现在就想退休，但这个决定取决于几个因素，包括Juana计划何时退休、他们需要多少钱才能舒适地生活、他们的储蓄能持续多久，以及社会保障和医疗保险将在他们的计划中扮演什么角色。
为了弄清楚这一切，让我们来看看数字。
在考虑这些问题时，值得记住的是，自21世纪初以来，美国的退休格局已经发生了巨大变化。
例如，根据波士顿学院退休研究中心的数据，平均退休年龄比20世纪90年代晚了大约三年（1）。
另一方面，美国人也越来越多地工作更长时间。2024年，美国劳工统计局报告称，65岁及以上年龄的美国人中近20%仍在就业——这一比例在过去30年里几乎翻了一番（2）。
与此同时，预期寿命正在增加。这意味着退休和死亡之间的年数正在增长，使退休生活更长。根据社会保障管理局的数据，美国平均65岁的女性还有20.12年的寿命，而平均65岁的男性还有17.48年的寿命（3）。
当然，这些只是平均数，但任何退休计划最大的风险之一就是活得比储蓄长。
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Hector和Juana可能不必太担心活得比退休储蓄长，因为他们已经达到了普通美国人心中一个重要的——尽管是任意的——退休目标。
根据西北互助公司2025年的一项调查，他们已经达到了普通美国人心中退休的“魔术数字”：受访者表示，他们认为需要126万美元才能舒适地退休（4）。
虽然很少有人能存够钱，但这对夫妇已经达到了许多美国同胞会感到舒适地“挂起工具”的水平。
与此同时，如果Hector和Juana活到九十多岁，他们的钱将需要持续近三十年——这130万美元可能不像你想象的那么多。
更重要的是，市场下跌、高于预期的通货膨胀和不断上涨的医疗保健成本可能会随着时间的推移侵蚀他们的购买力。65岁即可获得医疗保险资格应有助于管理医疗保健费用，但补充保险和自付费用仍然可能相当可观。
那么，当市场波动时，你如何才能让你的投资组合保持稳定呢？
这就是另类资产可以发挥作用的地方。与传统的股票和债券不同，另类资产可以成为对抗通货膨胀的有力对冲——通货膨胀会随着时间的推移侵蚀你的财富价值。
例如，黄金不与任何一个国家、货币或经济体挂钩，当金融市场变得动荡或地缘政治紧张局势加剧时，投资者常常会涌向黄金——推高价格。
这种贵金属在2025年也创下了历史性的一年，最终在1月底达到了每盎司5589.38美元的峰值，然后有所回落（5）。
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另一种另类资产是房地产。
当然，许多潜在的退休人员都指望出售他们的家庭住宅来增加退休储蓄。事实上，Vanguard 2023年的一项研究发现，约80%的60岁以上美国人拥有自己的住房，这些房产占他们净资产中位数的48%（6）。
在研究进行时，退休时出售房屋的房主通过出售和搬迁平均可以获得10万美元的房屋净值——但2026年的房地产市场与2023年不同。
然而，随着几个主要市场的需求减弱，如今您可能需要到自己的“后院”以外寻找房地产机会。
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回到这对夫妇，Hector和Juana凭借他们130万美元的储蓄，仍然领先于许多美国人。
根据美联储的数据，2022年美国55至64岁年龄段人群的退休储蓄中位值仅约为18.5万美元（7）。
然而，财务规划师通常建议，到60岁出头时，您应该为退休储蓄8到10倍的年收入。
对于Hector和Juana来说，这意味着退休储蓄将在240万至300万美元之间，这意味着即使他们在这个群体中表现良好，他们也可能远远低于目标。
但这指出了一个更大的问题：退休储蓄没有一个单一的“黄金数字”，因为消费习惯、健康和生活方式的选择各不相同。
尽管如此，130万美元可以为一些人提供舒适的退休生活，特别是如果至少有一方继续赚取收入并延迟从储蓄账户中提取资金。
真正的问题是Hector和Juana能否用这笔钱在退休后维持目前的生活质量。
这个问题的答案是，退休储蓄没有一个单一的“黄金数字”，因为消费习惯、健康和生活方式的选择各不相同。
尽管如此，130万美元可以为一些人提供舒适的退休生活，特别是如果至少有一方继续赚取收入并延迟从储蓄账户中提取资金。
如果Hector和Juana今年都退休，他们就可以在不被罚款的情况下开始提取退休账户的资金。
根据普遍引用的4%提取规则，130万美元的退休储蓄每年可以为他们提供略高于5万美元的收入，税前。这比这对夫妇目前的年收入水平低了80%以上。
这意味着他们将不得不大幅改变他们的消费习惯。
虽然他们不太可能在收入大幅降低的情况下舒适地生活，但他们可能有一些方法可以削减成本，以适应较小的退休储蓄。
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现在，Hector和Juana应该清楚，他们越早退休，就越需要认真对待预算。
例如，如果他们在62岁时申请社会保障福利（美国人有资格获得福利的第一个年龄），他们每月获得的福利将比等到67岁全额退休年龄少约30%。
如果他们等到70岁才延迟退休，他们获得的收入将不到他们可能获得的一半。
因此，如果Juana将退休推迟到67岁，她的社会保障福利将大大增加他们的收入，并且她将终身获得更高的福利。与此同时，Hector可以提前领取他的福利，或者等到70岁再领取，以最大化他的福利。
遵循这个计划，这对夫妇可以在未来六年内结合从他们的储蓄、社会保障以及Juana的持续收入中提取资金——并维持他们目前的生活水平，直到两人都退休。
但是，这仍然主要取决于Juana的计划以及她是否希望与丈夫一起退休。
在决定退休之前，Hector和Juana还应该考虑以下几点：
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制定详细的退休预算，包括医疗保健、住房、旅行和可自由支配的支出。
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兼职工作或作为顾问工作以获得额外收入，这样他们就可以减少早期从储蓄中提取的资金。如果Hector找到兼职工作，这不仅能给他带来一点经济上的提升，还能带来社交联系。
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与财务顾问或规划师会面，根据不同的退休年龄和市场状况进行模拟，这对夫妇来说将是重要的一步。
这些都是不错的选择，但如果与财务顾问合作对Hector和Juana来说似乎是最好的选择，他们可以考虑使用Advisor.com来寻找适合他们目标的财务顾问。
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62岁退休，拥有130万美元且无债务是可能的，特别是如果其中一位配偶继续工作几年。
然而，如果两人同时退休，他们可能需要改变生活方式以适应他们新的年收入。
最终，他们应该记住，退休成功的关键在于了解他们的钱需要持续多久，以及他们想要维持什么样的生活方式。
就这对夫妇而言，如果Juana决定继续工作，她的持续收入可以提供一个缓冲。但她的决定应该基于仔细的规划、现实的支出预期以及对长寿风险的认识——更不用说与财务规划师的对话了。
通过正确的策略，Hector和Juana可以实现财务安全和内心的平静，顺利过渡到退休生活。
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波士顿学院退休研究中心（1）；美国劳工统计局（2）；社会保障管理局（3）；西北互助（4）；CBS新闻（5）；Vanguard（6）；美联储理事会（7）
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