收入不均的已婚夫妇？这里有一个被忽视的策略，可以最大化您的社保福利金

收入不均的已婚夫妇？这里有一个被忽视的策略，可以最大化您的社保福利金
全国数百万夫妇在收入不均的情况下规划退休。
根据皮尤研究中心 2023 年的一项调查，只有 29% 的异性恋已婚夫妇收入相等 (1)。在 55% 的夫妇中，男性是养家糊口的人，而在 16% 的夫妇中，女性的收入高于丈夫。
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对于绝大多数夫妇来说，收入分配不均可能是一个最小化税收并为双方最大化社保福利金的机会。以下是一种常被忽视的策略，可以帮助您增加联合福利金。
配偶福利金如何运作
配偶福利金相对简单。低收入配偶可以根据年龄和其他资格因素，领取高收入配偶“主要保险金额”的 50% (2)。
根据社会保障局的月度快照 (3)，截至 2026 年 2 月，退休工人的平均配偶领取了每月 985 美元的配偶福利金。
然而，这个数字代表了所有受益人的平均值。收入不均且终生收入较高的夫妇可以提前规划，以最大化他们的福利金和该系统的总终生支付额。实现这一目标的关键杠杆是简单地选择领取福利金的时间。
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时机杠杆
时机是收入不均的夫妇可以找到最大优势的地方。
高收入配偶有强烈的动机尽可能推迟领取社保福利金。这会增加他们的月度福利金，同时也会为他们的配偶锁定更高的遗属福利金。
遗属福利金在这个策略中常常被忽视。T. Rowe Price 在 2024 年进行的一项调查发现，只有 59% 的 50 岁以上夫妇在规划福利金时考虑了配偶的收入，只有 46% 的人考虑了遗属福利金 (4)。
这表明许多夫妇可能错过了这一关键策略。这种忽视可能意味着数百万夫妇由于未能协调他们的领取策略而错失良机。
对于那些愿意共同规划和协调领取的人来说，这是一个最大化该系统支付额的绝佳机会。