超过700万学生贷款借款人陷入无效还款计划——这对他们的钱意味着什么

SAVE计划正式失效，但仍有数百万学生贷款借款人注册该计划——这一决定可能会让他们付出巨大代价。
经过漫长的法律诉讼，联邦上诉法院本月早些时候下令终止“有价值教育储蓄”（SAVE）计划，这是拜登政府时期旨在大幅降低借款人月度账单的还款计划。
自2024年7月以来，注册SAVE计划的借款人一直处于延期偿还状态，因为法律挑战仍在进行中，这意味着他们无需偿还债务。他们选择支付的任何款项都不计入贷款豁免。
虽然特朗普政府目前允许借款人继续暂停还款，但预计很快将结束这种宽限期。自8月起，SAVE注册借款人的债务开始产生利息。
尽管如此，SAVE注册借款人退出该计划的速度仍然很慢：根据美国教育部最新发布的数据，截至12月，约有720万人注册了延期偿还计划。一年前，即2024年12月，这一数字约为790万借款人。
“他们今天可能不需要付款，但他们的贷款债务正在悄悄增长，而且他们没有在朝着法律规定的任何贷款豁免方面取得进展，”联邦学生贷款服务机构行业组织Student Loan Servicing Alliance的执行董事Scott Buchanan表示。
以下是关于继续留在SAVE延期偿还计划的后果——以及你的其他选择。
借款人为何仍留在SAVE计划中
纽约教育债务消费者援助计划助理主任Nancy Nierman表示，有几个原因导致许多借款人仍留在已失效的SAVE计划中。
Nierman说，有些人认为他们负担不起其他计划下的付款，而另一些人则对SAVE的状况感到困惑。有些人可能正在等待美国教育部积压的新的还款计划申请，或者他们的申请被拒绝了。
继续留在SAVE计划会带来后果
高等教育专家Mark Kantrowitz表示，继续留在SAVE还款暂停计划中的借款人将看到他们的债务因利息而膨胀。
根据Kantrowitz的计算，典型的SAVE注册借款人的贷款余额约为57,000美元，利率为6.7%。他计算称，这意味着自8月恢复计息以来，他们的债务已增长超过2,500美元。
根据其还款计划的条款或公共服务贷款豁免，SAVE计划下的学生贷款借款人也没有在贷款豁免方面取得任何进展。
Kantrowitz说，那些等到被迫离开SAVE计划的借款人可能会在进入新的还款计划时遇到更多麻烦。
他说：“有720万借款人提交了收入驱动还款计划申请，美国教育部不太可能及时处理这些表格。”“现在提交表格的借款人将排在最前面。”
Kantrowitz补充说，因此，他们很可能会避免长时间的等待以及更多债务利息的累积。
更换还款计划也可能代价高昂
可以理解的是，借款人担心他们在其他计划下的付款会增加。
大多数专家表示，目前最好的积极还款计划是收入基础还款计划。IBR，与SAVE一样，是一种收入驱动的还款计划，将借款人的月度账单限制在其可支配收入的一部分，并最终导致债务注销。
但即使是那些转为IBR的SAVE借款人，他们的月度账单也可能翻倍。这是因为SAVE计划根据借款人可支配收入的5%计算付款。IBR占10%——对于某些持有旧贷款的借款人来说，这一比例上升到15%。
然而，根据Kantrowitz的计算，收入非常低的借款人每月账单可能仅为13美元。
有在线工具可以帮助你确定在不同还款计划下你的月度账单是多少。
消费者倡导者表示，担心自己负担不起月度付款的借款人也应该看看他们是否有资格获得任何不计利息的付款暂停——例如，如果你有直接补贴贷款，则可获得失业延期。
专家表示，如果你的还款计划申请被拒绝，无论是什么原因，你应该尽快提交新的申请。虽然还款计划申请积压量很大，但教育部最近在处理表格方面取得了进展。