特朗普总统的房屋抵押贷款可转移计划可能让你保留3%的利率——专家称这可能会适得其反。现在该怎么办

Moneywise 和 Yahoo Finance LLC 可能通过以下内容的链接赚取佣金或收入。 考虑出售房屋的美国人可能会在看到当前的利率后决定不搬家，尤其是如果他们目前锁定了低利率。 但特朗普政府似乎希望改变这一点。 联邦住房金融局 (FHFA) 主管 William Pulte 最近在 X 上发帖称，该机构正在“积极评估”可转移的房屋抵押贷款。他的声明是在特朗普表示他正在考虑为借款人推出 50 年期抵押贷款之后不久发布的。 这一举措并未就此停止。一月初，特朗普还宣布房地美和房利美将购买 2000 亿美元的抵押贷款债券——此举旨在缓解抵押贷款利率。这产生了短期影响，平均 30 年期抵押贷款利率短暂跌破 6% (1)。 那么，什么是可转移的房屋抵押贷款，它对美国房主和希望进入市场的人意味着什么？ 可转移的房屋抵押贷款允许你在搬家时将你的抵押贷款和现有利率转移到新房，而不是申请新贷款。 但是，如果你购买的房产比你目前的房屋贵，会发生什么？据 CNN 报道，你需要用现金支付差额，或者为此申请一笔单独的贷款 (2)。 可转移的房屋抵押贷款可能具有吸引力的一个原因是，数百万美国人目前拥有低利率。Redfin 使用 FHFA 的数据发现，52.5% 的房主抵押贷款利率低于 4% (3)。目前平均 30 年期固定利率为 6.36% (4)。 这些高利率可能会阻止美国人，尤其是疫情后的房主搬家。 宾夕法尼亚大学沃顿商学院房地产教授 Susan Wachter 告诉 CNN，可转移的房屋抵押贷款可能会促使一直待在原地的房主出售房屋，从而为新买家打开大门。 阅读更多：我快 50 岁了，还没有退休储蓄。现在追赶还来得及吗？ 阅读更多：非百万富翁现在可以投资这个价值 10 亿美元的私人房地产基金，起投仅需 10 美元 可转移的房屋抵押贷款目前只是一个提议，政府尚未推出任何正式计划，但批评者已经提出了担忧。 《纽约时报》报道称，可转移的房屋抵押贷款在其他国家存在较短期的贷款，但在美国推出可能会扰乱经济。美国抵押贷款被打包并作为称为抵押贷款支持证券 (MBS) 的投资出售 (5)。 CNN 指出，可转移的房屋抵押贷款可能会“扰乱支撑美国住房市场的引擎”，因为抵押贷款支持证券为银行提供了发放新贷款所需的现金，并使“抵押贷款市场保持流动”。 专家们还质疑可转移的房屋抵押贷款是否能提高负担能力和供应。 9i Capital Group 首席执行官 Kevin Thompson 告诉 Newsweek (6)：“如果市场开放，人们可以携带那些低利率，需求就会 overnight 飙升。价格会上涨。毫无疑问。”“这无助于解决负担能力问题。” Thompson 还怀疑这是否能解决供应短缺问题。 Realtor.com 的高级经济学家 Jake Krimmel 表示，可转移的房屋抵押贷款“理论上”可能有助于解决供应问题。他指出，借款人当前利率与市场利率之间的差距一直是阻碍流动性的一大因素，因此利率可转移性可能会释放一些活动并释放库存 (7)。 然而，Krimmel 表示，所谓的“锁定效应”仅占近期流动性下降的一半左右。他还指出，可转移的房屋抵押贷款主要将惠及已经拥有低利率的房主。 首次购房者和没有抵押贷款的人将不会受益。 可转移的房屋抵押贷款和 50 年期抵押贷款仍只是提议，尚不清楚它们是否会实施。如果你想搬家但又不想放弃低利率，这里有一些选择： - 可转让抵押贷款：可转让抵押贷款允许你接手卖方的抵押贷款和利率。根据美国银行的数据，大多数由联邦住房管理局 (FHA)、退伍军人事务部 (VA) 和美国农业部 (USDA) 提供担保的政府贷款都可以转让。传统贷款通常不可以 (8)。 - 协商利率补贴：抵押贷款利率补贴可以暂时或在整个贷款期限内降低你的利率。这涉及到购买抵押贷款点数，CNBC 将其描述为预付利息 (9)。根据你的贷款类型和你打算在房屋中居住的时间，这可以为你节省资金。 - 短期抵押贷款：如果你能负担更高的月供，较短的贷款期限通常会带来较低的利率。 - 原地不动：你可以等待并观察利率是否会改善，尽管一些专家警告不要试图预测市场时机。 当然，能够全现金支付的买家可以完全避开抵押贷款市场。 如果你需要搬家，并且无法等待利率下降或新政策成形，那么较高的利率可能只是一个权衡。有时你需要优先考虑为不断增长的家庭提供空间、一个有前景的工作机会，或者从高成本地区搬到更实惠的地区并以更好的价格。 随着 30 年期固定抵押贷款的平均利率仍高于 6%，大多数人感到被“金手铐”束缚也就不足为奇了。 但还有其他方法可以降低你的利率。例如，根据 LendingTree (10) 的数据，通过货比三家并选择最佳可用利率，你可以在抵押贷款的整个生命周期中平均节省 80,024 美元。 像 Mortgage Research Center 这样的平台可以帮助你免费搜索附近信誉良好的贷方提供的利率——所有这些都可以在家中完成。 你只需回答一些关于你的房产和财务状况（包括年收入和信用评分）的基本问题，Mortgage Research Center 就会为你汇总附近最佳贷方提供的优惠列表。 你还可以获得与贷方定制的抵押贷款优惠的连接，并安排一次免费的初步电话，无需承担任何聘用义务。 抵押贷款支付可能变得更容易管理，但另一项经常被忽视的费用正在悄悄地挤压家庭预算。 房主保险费正在飙升，根据 ICE Mortgage Technology 的数据，去年独栋住宅的平均月成本达到创纪录的 201 美元，比 2019 年上涨了 72%。相比之下，2014 年至 2019 年间保费仅上涨了 12.3% (11)。 但也有节省的方法。通过货比三家寻找房屋保险并选择最实惠的选项，你平均可以节省高达 482 美元。 现在，通过 OfficialHomeInsurance.com，这个过程比以往任何时候都更容易。 你可以在两分钟内免费比较附近顶级供应商的房屋保险政策的费率和功能。 它的工作原理是：回答一些关于你自己和你的房屋的基本问题，OfficialHomeInsurance 将搜索其数据库中的 200 多家保险公司，以显示最低的可用费率。 你将能够在一个地方查看所有优惠，并以最低的成本快速找到你需要的保险。 许多房主被锁定在超低抵押贷款利率中，出售房屋并重新开始可能不是最明智的财务决定。但虽然你可能不想搬家，但你仍然可以让你的家为你更好地工作。 通过房屋净值贷款 (HELOC)，你可以利用你的房屋净值并获得现金——通常利率低于信用卡和个人贷款——而无需放弃你现有的抵押贷款。 如果这听起来是个好主意，你可以在几分钟内通过 Figure 比较低 HELOC 利率。 与传统的 HELOC 不同，Figure 会预先提供完整的批准金额，因此它更像是一笔快速的房屋净值贷款，但具有 HELOC 的灵活性。有了这个，你可以用它来支付意外开支或补充你的退休收入。 最好的部分？申请是 100% 在线进行的——无需等待现场评估或前往分行。 许多房主被锁定在超低的“金手铐”抵押贷款利率中，搬家不仅仅是一个生活方式的决定——它是一个财务权衡。无论你是考虑缩小规模还是升级，数字都将取决于你的收入、支出习惯和长期目标。 在做出财务或其他方面的决定之前，与财务顾问进行沟通可能是有益的。他们可以帮助你评估你目前的状况，并制定一个改善你的财务状况的计划——而不会承担你无法承受的债务。 你可以通过 Advisor.com 免费找到你附近的经过审查的 FINRA/SEC 注册顾问。他们的专家网络仅包括受托人，这意味着他们依法必须以你的最佳利益行事。 你只需回答一些关于你的财务状况的问题，Advisor.com 就会为你匹配一位专家。 然后，你可以安排一次免费的初步电话，无需承担任何聘用义务，以试探性地了解情况，看看他们是否适合你。 加入 250,000 多名读者，率先获得 Moneywise 的最佳故事和独家采访——每周都会收到精心策划的清晰见解。立即订阅。 我们仅依赖经过审查的来源和可信的第三方报告。有关详细信息，请参阅我们的编辑道德和准则。 全国房地产经纪人协会 (1)；CNN (2)；Redfin (3)；CNBC (4), (9)；纽约时报 (5)；Newsweek (6)；Realtor.com (7)；美国银行 (8)；LendingTree (10)；商业内幕 (11) 本文仅提供信息，不应被视为建议。本文不提供任何形式的保证。