Ramsey Tells 20-Year-Old With 27% Car Loan: ‘You’ve Stepped in Every Bear Trap Known to Man’

拉姆齐对一位20岁、汽车贷款利率高达27%的年轻人说：“你已经陷入了为人所知的每一个陷阱。”
Austin Smith
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Dave Ramsey 建议 Oscar，一位 20 岁、负债 19,053 美元（包括 27% 利率的 10,000 美元汽车贷款）的年轻人，将 8,800 美元的现金中的 7,800 美元用于消除较小的债务，同时保留 1,000 美元的应急缓冲，然后积极偿还汽车贷款，并寻求两份兼职工作以加速还款。
利率高于 20% 的高息消费债务会使年轻借款人的财富破坏加剧，消除债务是与任何储蓄账户或投资产品相比，可获得的最高保证的财务回报。
最近的一项研究发现，一种单一的习惯使美国人的退休储蓄翻倍，并将退休从梦想变成了现实。在此处阅读更多信息。
Oscar 今年 20 岁，每月管理餐厅收入 2,600 美元，并欠他 21 岁的妻子 19,053 美元的债务。最糟糕的是：一笔 27% 利率的 10,000 美元汽车贷款。
当 Oscar 拨打《Ramsey Show》节目时，Dave Ramsey 没有缓和诊断。Ramsey 说：“你显然在签署债务之前什么都不读，因为你拥有地球上一些最糟糕的债务产品。”“你已经陷入了为人所知的每一个陷阱。”
Ramsey 说得对。他之所以正确的数学依据是每个年轻借款人都需要清楚地看到的内容。
大多数美国人严重低估了他们退休所需的金额，并且高估了他们的准备程度。但数据显示，拥有一个习惯的人的储蓄是那些没有这种习惯的人的两倍以上。
27% 的利率实际上对你造成了多少损失
目前联邦基金利率为 3.75%。Oscar 的汽车贷款利率定为 27%，这意味着他支付的利率远高于基准借贷利率。这种差距反映了贷款人将极高的违约风险计入价格并据此收费。
在 27% 的利率下，余额为 10,000 美元，且支付最低还款额的情况下，借款人将在本金有实质性增长之前支付数千美元的利息。每过一个月贷款未偿还，利息就会复利，窟窿就会越来越深。20 岁的 Oscar 还有几十年的人生。以 27% 的利率作为锚定是一个结构性问题，它会使 Oscar 从现在开始做的每个财务决策都加剧。
完整的债务情况更糟糕：2,000 美元利率为 17%，3,053 美元利率为 30%，1,200 美元利率为 0%，以及 2,800 美元的催收，此外还有汽车贷款。这五项义务中有三项的利率高于 20%。这是一种在不阅读的情况下签署的模式。
Ramsey 的处方及其为何在此有效
Ramsey 告诉 Oscar 使用债务雪球：“我会列出我欠的债务，从小到大，用 7,800 美元清除几乎所有债务，除了汽车贷款，并留下 1,000 美元作为应急基金。”
债务雪球意味着在所有债务中支付最低还款额，并将所有额外的资金投入到余额最小的债务中。一旦该余额归零，将该付款转移到下一个余额中。心理动力是真实的，但当利率如此之高时，数学才是最重要的。
Oscar 有 8,800 美元的现金。Ramsey 的计划将 1,000 美元作为最低的应急缓冲，并将 7,800 美元用于消除较小的债务。这笔资金清除了 17% 的 2,000 美元、30% 的 3,053 美元、0% 的 1,200 美元和催收的 2,800 美元，只剩下汽车贷款。然后，每一美元都会直接攻击 27% 的贷款。
在收入方面，Ramsey 明确表示：“你需要在现在的工作之外，立即在其他地方工作额外的 40 个小时。你需要两份兼职工作。”
在交易给更稳定的 2,600 美元餐厅收入之前，Oscar 以前在汽车销售中每月赚取 4,000 美元到 5,000 美元。这两个收入水平之间的差距是他的债务偿还所需的加速器。
哪些情况适合这种情况，谁应该注意
Oscar 的情况很常见。消费者信心随着债务负担的增加而下降，反映了美国人携带的财务缓冲比过去几年更薄的更广泛的模式。这意味着美国人普遍携带更薄的财务缓冲。当糟糕的融资决策发生时，就没有足够的缓冲来吸收它。
Ramsey 的建议适用于 30 岁以下、有高息消费债务、收入适可而止但稳定且有现金的人。没有储蓄账户、货币市场或低风险投资能够提供 27% 的利率。偿还该债务是可获得的最高保证的投资回报。
该计划存在一个漏洞：完全没有应急基金的人。Ramsey 的 1,000 美元的最低缓冲很薄。一次汽车维修或医疗账单可能会导致以相同的惩罚性利率产生新的债务。如果 Oscar 能够在全力攻击汽车贷款之前将该储备金提高到 2,000 美元到 3,000 美元，则该计划将更加持久。
真正能够推动结果的步骤
将可用现金用于消除除了汽车贷款之外的所有余额，同时保留 1,000 美元到 2,000 美元作为应急储备金。仅偿还 30% 的信用卡即可立即阻止复利的损失。
积极寻求额外的收入。每周增加一个额外的兼职班，时薪为 15 美元，可以增加每月收入，从而直接缩短汽车的还款期限。
一旦汽车贷款还清，将所有用于偿还债务的资金转移到三个月的支出作为启动应急基金，然后再承担任何新的义务。
在签署任何融资文件之前阅读每一个。27% 的利率以纯文本形式披露。只有当你走进陷阱时，陷阱才会关闭。
Ramsey 对 Oscar 的最后一句最重要：“我们不再借钱了，Oscar。”债务是可修复的。需要改变的是创造它的习惯。
数据表明一种习惯使美国人的储蓄翻倍并提高了退休金
大多数美国人严重低估了他们退休所需的金额，并且高估了他们的准备程度。但数据显示，拥有一个习惯的人的储蓄是那些没有这种习惯的人的两倍以上。
而且，这与增加你的收入、储蓄、剪优惠券或甚至削减你的生活方式无关。它比任何这些都更直接（更有力量）。坦率地说，鉴于它有多么容易，令人震惊的是为什么不是更多的人采用这种习惯。