退休人士正在重新考虑这种“安全”的提款策略。你也应该吗？

关键要点
多年来，4%规则一直被誉为可靠的退休计划提款策略。
该利率实际上仅在特定条件下有效。
最好制定一个适合您个人情况的独特提款策略。
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因此，您辛苦工作了一辈子，攒下了一大笔钱，现在正准备开启退休生活。只有一个问题。如何管理您积累的巨额个人退休账户（IRA）或401(k)？
如果您希望资金持续，就需要一个提款策略。一些金融专家可能会建议您使用著名的4%规则。
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但尽管4%规则常被誉为安全的提款策略，但这并非必然。而且对您来说可能并不安全。
4%规则如何运作
4%规则要求您在退休第一年提取储蓄余额的4%，并根据通胀调整未来提款。理论上，遵循此规则应能让您的养老金持续30年。
为什么4%规则可能不如看起来安全
4%规则对投资组合的投资方式做出了特定假设。它也是使用可能无法完全反映当今利率环境的历史市场数据开发的。
简而言之，4%规则假设您的投资组合中股票和债券的比例大致均衡。但如果您更偏重债券，您的投资组合可能无法产生足够的收入来支持每年4%的提款率加上通胀调整。
即使您拥有大致50/50的股票和债券资产配置，债券的收益率也可能不足以安全地允许4%的提款。事实上，晨星公司表示，截至2026年，3.9%的提款率可能更安全。
您可能认为3.9%和4%没什么区别。但在漫长的退休生涯中，这可能会有影响。
此外，4%规则旨在帮助储蓄持续30年。但如果您在50多岁时退休，您可能需要35到40年的退休计划提款，这使得4%的利率风险过高。
最好采取定制化方法
4%规则的好处在于它易于遵循。但这不一定意味着它适合您。因此，与其依赖它，不如尝试制定一个专门针对您的提款率，基于您的：
- 退休年龄
- 预期寿命
- 投资组合
- 收入需求
- 风险承受能力
您可能还想考虑桶策略，即将您的资产分为短期、中期和长期桶。
您的短期桶应包含现金以覆盖两到三年的支出，这样您就不必在股市下跌时出售股票。您的中期桶可以持有收益率相对可预测的债券。而您的长期桶可以主要配置股票。
总之，4%规则可以是管理储蓄的有用起点。但不要认为它是万无一失的。更好的方法是创建一个既灵活又适合您个人情况的提款策略。
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