配偶社保福利：2026年退休人员需要了解的4件事

要点
即使没有工作经历的配偶，在某些情况下也可以领取社会保障福利。
配偶福利最高可达退休工人基本保险金额的50%。
配偶在推迟领取自己的退休工人福利期间，不能领取配偶福利。
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社会保障配偶福利是退休工人普遍感到困惑的来源。全国退休研究所（Nationwide Retirement Institute）的2025年社会保障调查显示：
- 30%的成年人错误地将以下陈述标记为错误：社会保障可能为您的配偶提供福利。
- 50%的成年人错误地将以下陈述标记为错误：如果您已离婚，您可能有资格根据前配偶的记录领取社会保障福利。
这些知识差距可能导致代价高昂的财务错误。以下是2026年退休夫妇需要了解的关于社会保障配偶福利的四件事。
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1. 配偶可以根据其伴侣的工作记录领取社会保障金
社会保障退休福利适用于退休工人和配偶，即使配偶没有工作经历。在以下条件下，配偶可以根据其退休伴侣的收入记录领取福利：
- 夫妻结婚至少一年。
- 配偶必须年满62岁。
- 伴侣必须正在领取退休福利。
在某些情况下，配偶将有权根据自己的收入记录领取退休工人福利，并根据其退休伴侣的收入记录领取配偶福利。在这种情况下，将自动授予较高的福利。
2. 配偶可以在达到完全退休年龄时最大化其福利
配偶获得的社会保障收入金额取决于其领取年龄和退休伴侣的基本保险金额（PIA）。PIA是指退休工人在达到完全退休年龄（FRA）时开始领取社会保障金的金额，对于1960年或之后出生的人来说，FRA是67岁。
配偶福利最高可达退休工人PIA的50%。要获得最高支付额，配偶必须推迟到FRA才开始领取社会保障金。在FRA之前领取福利的配偶将获得较低的支付额（低于退休工人PIA的50%）。确切的减少额取决于提前领取福利的月份数，但在62岁（最早的领取年龄）时将最为严重。
下表显示了1960年或之后出生的人的配偶福利（占退休工人PIA的百分比）。
|
年龄 |
配偶社会保障福利 |
|---|---|
|
62 |
32.5% |
|
63 |
35% |
|
64 |
37.5% |
|
65 |
41.7% |
|
66 |
45.8% |
|
67 |
50% |
重要的是，虽然退休工人可以通过在FRA之后领取社会保障金来获得延迟退休积分，从而增加福利，但配偶不会获得延迟退休积分。这意味着退休工人福利在70岁时最大化，而配偶福利在完全退休年龄时最大化。
3. 离婚配偶可以根据其前伴侣的工作记录领取社会保障福利
离婚配偶仍可根据其前伴侣的工作记录领取社会保障福利，前提是满足以下条件：
- 离婚配偶年满62岁。
- 婚姻持续至少10年。
- 离婚配偶未再婚。
- 离婚至少两年。
有三个潜在的混淆点：首先，虽然配偶通常必须在伴侣领取退休福利的情况下才能根据其收入记录领取福利，但这项规定不适用于离婚配偶。其次，即使前伴侣再婚，离婚配偶仍可根据其前伴侣的收入记录领取福利。只有配偶的婚姻状况会影响配偶福利的资格。
第三，一些离婚配偶担心根据前伴侣的记录领取社会保障金会影响该人的福利。其他人则担心如果他们申请配偶福利，他们的前伴侣会收到通知。两者都不是真的。前伴侣的支付额不会改变，如果他们的前配偶根据其收入记录领取社会保障金，他们也不会收到通知。
4. 配偶在推迟领取自己的退休工人福利期间不能领取配偶福利
如前所述，一些配偶有权根据其个人收入记录领取退休工人福利，并且有资格根据其退休伴侣的工作记录领取配偶福利。在这种情况下，配偶不能推迟其退休工人福利以赚取延迟退休积分，同时暂时领取配偶福利。
相反，当配偶申请社会保障金时，该申请会自动涵盖退休工人福利和配偶福利。配偶将获得较高的支付额。但这项规定仅适用于退休福利（即退休工人福利和配偶福利）。它不适用于遗属福利。寡妇或鳏夫可以在推迟其退休工人福利以赚取延迟退休积分的同时领取遗属福利。
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