62/70 分割策略：夫妻如何通过在不同年龄领取社保来最大化收益

要点
如果您的配偶和您都有资格领取社会保障金，您可以遵循不同的领取策略。
一种常见的策略是让收入较低者尽快领取福利，而收入较高者则推迟领取。
根据您的需求，您也可以反转这种方法。
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在领取社会保障金方面，没有一刀切的方法。对一个人来说正确的申报年龄可能不适合储蓄水平或预期寿命不同的人。
但作为夫妻，您有机会充分利用社会保障金。这是因为您可以以适合您的方式在不同年龄错开领取。
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一种常见的社保策略是夫妻双方采用 62/70 分割法。即一方在最早可能的年龄 62 岁领取社会保障金，另一方在 70 岁领取以获得最大的福利增长。
这可能是一种适合您家庭的策略。但您不必严格按照传统方式来执行。
62/70 分割法通常如何运作
在谈论这种特定策略之前，让我们快速回顾一下领取社会保障金的规则：
- 如果您出生于 1960 年或之后，您将在 67 岁（也称为全额退休年龄）领取每月福利而不会被扣减。
- 在全额退休年龄之前领取会永久性地减少您的福利。您越早领取，扣减幅度越大。
- 推迟领取福利会使您的福利每年增加 8%，直到您满 70 岁。
考虑到这一点，62/70 分割法的想法很简单。通常，家庭中收入较低者在最早可能的年龄 62 岁领取社会保障金。这提供了一些即时收入。
与此同时，收入较高的一方将社会保障金推迟到 70 岁。这样，假设全额退休年龄为 67 岁，较大的福利将获得 24% 的增长。
这笔较大的福利不仅在夫妻双方在世时提供帮助。它还为更高的遗属福利奠定了基础。
如果家庭中收入较低者可能比收入较高者活得更长，那么让收入较高者尽可能推迟领取社会保障金通常是值得的。这样，一旦收入较高者去世，收入较低者的福利将大幅提高。
让收入较高者推迟领取也可能为您提供更多的通胀保护。应用于已较高的延迟福利的生活成本调整，可以更好地帮助您夫妻双方跟上不断上涨的成本。
您也可以反其道而行之
虽然 62/70 分割法通常是让收入较低者提前领取社会保障金，而收入较高者推迟领取，但您不必这样做。您可以让收入较高者在 62 岁领取福利，这样您就有更多的钱可以在两人都希望最大化健康的时候花费。
假设您和您的配偶为退休储蓄了很多钱。您都想在 62 岁退休，并在接下来的几年里旅行。
即使有强大的 IRA 或 401(k)，您可能也不想在退休早期从您的储蓄中提取过多。但您也可能不想推迟您的旅行计划。
如果收入较高者提前领取社会保障金，即使有大幅扣减，其收入仍可能高于收入较低者按时领取所获得的收入。如果您不想推迟计划，那么更早地领取较高的福利可能会更划算。
另一点需要考虑
在一对夫妇中，并非总是有明显的高收入者和低收入者。您和您的配偶在整个职业生涯中可能获得了相似的薪水，因此获得的福利也相当相似。
在这种情况下，您可以决定让其中一人提前领取，而另一人推迟领取，但这可能并不那么重要——尤其是如果您预计寿命相对相等。
请记住，无论您如何运用 62/70 策略，目标都是让它对您双方都同样有利。仔细研究不同的领取方案，看看哪种方案最适合您作为夫妻。
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