何时使用个人贷款来偿还信用卡债务

何时使用个人贷款来偿还信用卡债务

Holly D. Johnson

7 分钟阅读

关键要点

如果您能获得较低的利率或正在处理多个信用卡付款，那么使用个人贷款来偿还信用卡债务可能是一个明智之举。

用个人贷款偿还信用卡债务可能并不适合您，特别是当您债务缠身时。

在使用个人贷款来偿还债务之前，请审查您的消费习惯。

在理想的世界里，没有人需要申请贷款来整合和偿还债务。然而，在现实世界中，有时借钱是摆脱困境的唯一途径。

这主要是由于信用卡上的高利率。截至 2026 年 4 月，平均信用卡年利率 (APR) 为 19.57%，消费者因此被迫支付大量的利息。因此，他们每月最低还款额中的一小部分实际上用于支付信用卡余额。

这些挑战是许多人考虑使用个人贷款来整合信用卡债务的原因。

何时使用个人贷款来偿还信用卡债务

债务整合是指通过申请单一贷款来偿还多笔其他债务。诚然，使用个人贷款整合债务意味着用一种债务置换另一种债务。然而，如果能够获得具有可负担利率和合理条款的个人贷款，这种策略具有优势。

您可以获得较低的利率

通常需要 FICO 信用评分达到 800 或更高才能获得最佳的个人贷款利率和条款。但是，您可能以 670 或更高的信用评分获得具有竞争力的（即接近平均水平）利率。

无论如何，截至 2026 年 4 月，个人贷款的平均年利率为 12.27%。这比当前的平均信用卡年利率 19.57% 低得多，这意味着您的利息节省可能非常可观。

您可以将您的债务整合为一笔付款

如果您正在处理几张信用卡，每张信用卡都有自己的付款和年利率，那么制定债务偿还计划可能很困难。您必须确保每月进行付款并最大化付款。使用个人贷款来偿还债务可以帮助您减少付款数量，并将其减少到每月一笔付款——并且通常年利率要低得多。

请考虑使用债务偿还计算器来确定您可以使用较低的利率提前多久偿还债务。

考虑这个简单的例子。假设您在信用卡上欠有 5,000 美元的债务，年利率为 17%，在另一张信用卡上欠有 7,000 美元的债务，年利率为 21%。您每月只能向每张信用卡支付 100 美元，总计每月 200 美元。

按照这个利率，您甚至无法偿还所有的利息，因此您永远无法偿还债务。如果您能够以 10% 的年利率获得用于您 12,000 美元信用卡债务的个人贷款，您将能够每月贡献 200 美元，并开始每月偿还超过利息的金额。

您可以获得较低的月供

如果您因信用卡债务的压力而喘不过气，并且每个月在付款上的支出多于您的收入，那么具有较低年利率和固定还款计划的个人贷款可能正是您所需要的。

您可能能够通过较低的年利率和足够长的还款期限来获得较低的整合债务月供。您需要使用债务整合计算器来确定。

您想确切知道何时摆脱债务

信用卡的一个大问题是，如果您继续使用它们进行购买，您可能永远无法偿还债务。另一方面，个人贷款具有固定的利率、固定的每月付款和固定的还款时间表，该时间表规定了您将永远摆脱债务的确切日期。

如果您厌倦了向信用卡付款，但几乎没有取得任何进展，那么您可能最好使用个人贷款整合债务，然后改用现金或借记卡。

何时不使用个人贷款来偿还信用卡债务

申请个人贷款来偿还信用卡可能是一项省钱的举动，但这并不总是如此。以下是一些迹象表明您可能希望尝试完全不同的债务整合方法：

您欠的债务金额不多，可以快速偿还

如果您欠的债务金额相当可控，并且可以在 12 到 21 个月内舒适地偿还，那么您可能希望申请一张余额转账信用卡，而不是申请个人贷款来偿还债务。通过 0% 年利率的信用卡，您可以在长达 21 个月的余额转账上获得零利率，尽管可能会收取余额转账费用。

虽然余额转账费用可能需要您转移的余额的 3% 到 5% 作为前期费用，但如果您在促销期内还清债务，您可能会节省数百美元或更多利息。一些余额转账信用卡还提供奖励和消费者福利，因此请务必比较优惠。

您将继续保持相同的消费习惯

如果您的信用卡债务主要是由于不良的消费习惯造成的，那么整合您的债务将无法阻止您继续进行不良的消费行为而再次负债。

在您尝试整合债务之前，您可能需要重新考虑您的财务策略，以便控制您的支出。考虑咨询个人财务顾问或了解不同的预算方法。找到适合您的方法，并养成可以长期避免债务的习惯，然后再尝试解决您更大的消费问题的症状。

您急需帮助偿还债务

最后，有时您可能会有大量的债务，以至于您感到无力在没有帮助的情况下偿还。在这些情况下，与债务救济公司或非营利性消费者信用咨询服务合作可能是您的最佳选择。您也可以考虑债务管理计划或债务清偿计划，尽管美国联邦贸易委员会 (FTC) 警告说，并非所有提供债务救济帮助的第三方公司都是信誉良好的。

如果您欠的债务太多，以至于在您有生之年似乎在数学上不可能偿还，那么您也可能适合申请破产。在您决定之前，与 CCCS 顾问会面可能有所帮助。为了排除任何不良因素，FTC 表示您应该向您所在州的检察长和当地消费者保护机构核实您正在考虑的任何机构。

管理信用卡债务的其他选择

虽然使用个人贷款来偿还信用卡债务可能有所帮助，但这并不适合所有人。一些替代方案包括：

想象一下永远不必再支付信用卡账单，或者拥有想要休假或做一些有趣的事情的钱。通过专注于债务偿还，您可以每月节省现金——即使您的主要目标只是拥有一些额外的钱来储蓄。

个人贷款对于债务整合来说可能是一个好主意，但请务必考虑所有可用的选项和工具。

摆脱债务需要您停止积累无法偿还的账单。无论您选择哪种债务减少方案，在您处于债务偿还状态时，请停止使用信用卡，改用现金或借记卡。