哪里可以获得房屋净值贷款或房屋净值信用额度：寻找最佳贷款机构

哪里可以获得房屋净值贷款或房屋净值信用额度：寻找最佳贷款机构
Rae Hartley Beck
阅读时间 8 分钟
主要收获
房屋净值贷款可以从各种贷款机构获得，例如银行、信用合作社、抵押贷款机构和纯在线贷款机构。
对您而言最佳的房屋净值贷款机构很可能是提供最具竞争力的利率和贷款条款的机构，或者您已经与之建立了牢固关系的机构。
重要的是要比较不同贷款机构和不同类型贷款机构的利率和费用，以找到房屋净值贷款的最佳交易。
传统上，如果您想以房屋作为抵押进行借款，您会去您友好的当地银行或储蓄贷款协会。现在，有几种其他类型的机构提供房屋净值贷款和信用额度（HELOC）。您可能会不知所措，不知道从何开始。在这里，我们将分解您所有的可用选择以及如何确定哪种最适合您。
什么是房屋净值贷款？
您的房屋净值基本上是您的房屋当前价值与您抵押贷款余额之间的差额（计算起来并不难）。该净值是一项资产，您可以以此进行借款。有两种主要产品以您的房屋净值作为抵押：房屋净值信用额度（HELOC），这是一种浮动利率的信用额度——与信用卡类似——以及房屋净值贷款，本质上是固定利率的第二抵押贷款。
在哪里获得房屋净值贷款或房屋净值信用额度
大多数抵押贷款行业的贷款机构都提供房屋净值融资，但并非所有产品在所有州都可能提供（尤其是在房屋净值信用额度方面）。相反，有些公司专门从事房屋净值贷款和房屋净值信用额度，但不提供购买抵押贷款。提前进行研究是关键。
1. 银行
许多跨州零售银行，如美国银行（Bank of America）、Citizens Bank 和 PNC Bank，都提供房屋净值相关融资。事实上，这些大型存款机构往往是最大的房屋净值贷款机构之一，并提供最大的房屋净值信用额度。如果您已经在那里开户或有业务往来，选择此选项可能会特别受益。
从银行申请房屋净值贷款的优势
当借款人是现有客户时，它们通常会提供折扣利率或免除费用。它们还提供一些最佳的房屋净值信用额度特别介绍利率——在有限的时间内。
它们提供各种服务和产品，可以带来便利和节省，例如从内部支票账户支付每月贷款款项等。
您可以前往实体分行申请或与贷款官员会面，讨论您的融资需求。
2. 信用合作社/储蓄贷款协会
根据信用局 TransUnion 的数据，信用合作社和银行在 2025 年第二季度发放了超过 90% 的房屋净值信用额度。信用合作社也倾向于提供最大的房屋净值贷款金额。
尽管一些是上市公司，但大多数信用合作社是私营的、非营利的金融机构，具有合作结构：它们由其“成员”拥有。最初，这些成员的构成因素是地理位置、职业/行业或在特定公司工作。然而，如今，许多机构在区域或国家范围内运营，基本上向任何人开放会员资格。
提供房屋净值融资的信用合作社和储蓄贷款协会
非银行抵押贷款机构仅仅是一家专门从事房屋贷款的贷款机构。它可能是一家独立的抵押贷款公司、一家在线贷款机构，或者两者兼有。这些贷款机构，也称为独立抵押贷款银行（IMBs），可以比传统贷款机构更灵活地放宽要求，并经常提供更具竞争力的条款。
如果您是通过 CrossCountry Mortgage 等抵押贷款机构购买的房屋，您也可能通过它们获得房屋净值融资。在线抵押贷款公司也提供房屋净值产品。
从抵押贷款机构申请房屋净值贷款的优势
它们通常提供更广泛的产品和产品条款。
由于它们专注于房屋融资，因此它们对市场有广泛的了解，并能根据您的情况提供量身定制的专家建议。
与传统贷款机构相比，它们通常提供更快的成交时间和更宽松的借款人要求。
4. 纯在线贷款机构
当您与在线贷款机构合作时，整个申请过程通常无需任何面对面互动。这些公司没有分支机构；相反，它们完全在线运营。
提供房屋净值融资的纯在线贷款机构
从纯在线贷款机构申请房屋净值贷款的优势
在线贷款机构通常提供更快的审批和融资时间。如果需要资金来支付紧急费用，它们的速度尤其有益。
您可能会在纯在线贷款机构找到更具竞争力的利率。与实体银行相比，它们的运营成本较低，并将这些成本节省转嫁给您。
哪里是获得房屋净值贷款的最佳地点？
对您而言最佳的房屋净值贷款获取地点取决于您如何定义“最佳”。您可能正在寻找最具竞争力的利率，或者仅仅是您信任的机构。以下是一些指导方针，可帮助您做出决定：
在线贷款机构以提供更具竞争力的房屋净值贷款利率而闻名，因为它们无需维护实体办公室。
传统金融机构提供一些最佳的介绍利率。例如，美国银行（Bank of America）以其激进的房屋净值信用额度（HELOC）诱惑利率而闻名，该利率目前比全国平均水平低两个百分点以上。
信用合作社也能够提供极具竞争力的利率和贷款条款。事实上，如果您在查看贷款利率时，还考虑了年百分比利率（APR），该利率还将贷款机构费用和其他费用的成本纳入计算，您通常会在这类贷款机构那里获得最佳交易。
有人可能会说，获得贷款的最佳地点是您已经有关系的贷款机构。银行通常会为现有客户提供折扣利率或免除费用，而且您可能更容易获得批准。
然而，为满足您的需求和财务状况获得最具竞争力的房屋净值贷款的最佳方法是货比三家，比较多家贷款机构的报价、条款和产品选项。
最佳房屋净值贷款机构
如果您正在考虑房屋净值贷款，请查看我们顶级贷款机构的列表。
房屋净值贷款的贷款标准因金融机构而异。但是，以下是大多数机构对希望以其房产作为抵押的房主的要求：
房屋净值金额：至少 15% 至 20%
信用评分：中高 600 分，尽管首选最低 700 分
申请房屋净值贷款所需的证件
以下是您通常需要提供以申请房屋净值贷款的文件：
驾照、州颁发的身份证或护照
社会安全号码
就业证明/雇主联系信息
最近两份工资单和 W-2 表格
就业历史和日期
过去两年的收入证明（即，如适用，税单和 1099 表格）
证明您拥有该房产的文件
您的房屋保险单的声明页
常见问题解答
房屋净值贷款可以借多少钱？
房屋净值贷款的借款金额完全取决于您的贷款机构以及您房屋的净值。贷款机构还会查看您的财务状况，包括您的信用历史和评分、收入和债务。房屋净值贷款和房屋净值信用额度的金额在某些情况下可以从 10,000 美元到最高 1,000,000 美元不等。
房屋净值贷款的缺点是什么？
尽管有其优点，房屋净值贷款也有几个缺点需要考虑。一个缺点是您需要至少 20% 的净值（在某些情况下为 15%）才有资格获得，这使得新房主，特别是那些支付小额首付款的房主无法获得这些贷款。
另一个缺点是，除了抵押贷款之外，您还将有一笔额外的月度开支，这可能会给您的预算带来压力。这也是一笔债务，一旦您出售房屋就必须偿还，从而减少您的收益。最后，如果您不偿还贷款，您的贷款机构可能会取消抵押品赎回权，导致您（和您的室友）流离失所并损害您的信用。
获得房屋净值贷款难吗？
由于房屋净值贷款对贷款机构来说风险更大，因此获得房屋净值贷款可能比普通抵押贷款或个人贷款更难。根据最新的房屋抵押贷款披露法案（Home Mortgage Disclosure Act）数据，房屋净值信用额度（HELOCs）的拒绝率为 38%。最佳候选人已经偿还了大部分抵押贷款，并且拥有高于平均水平的信用评分以及相对于其收入的低债务量。尽管如此，信用不良者获得房屋净值贷款也可能是可能的。