'هل ادخرت الكثير؟': قد يكون حساب 401(k) الخاص بك في أعلى مستوياته على الإطلاق، لكن الأرصدة الكبيرة تحمل مخاطر تقاعد خفية

هل تعتقد أن رصيد 401(k) الكبير يضمن تقاعدًا مريحًا؟ قد لا يكون الأمر بهذه البساطة. يفترض العديد من الأمريكيين أن الوصول إلى المعايير المعتادة، مثل ادخار 10 أضعاف رواتبهم، أو اتباع قاعدة الـ 4%، يعني أنهم في وضع آمن. لكن المستشارين يقولون إن هذه القواعد قد تفوت قضية أكبر: كيفية فرض ضرائب على أموالك وسحبها واستخدامها بمرور الوقت.

"لا أحد يتحدث حقًا عن الرياضيات. الأمر هو الادخار، الادخار، الادخار،" قال المخطط المالي المعتمد روبرت جيتر لشبكة CNBC (1). "الكثير من [المتقاعدين] ادخروا بجد، ولكن هناك مفارقة: هل ادخرت الكثير؟"

يجب القراءة

- بفضل جيف بيزوس، يمكنك الآن أن تصبح مالك عقار مقابل 100 دولار فقط - ولا، لا يتعين عليك التعامل مع المستأجرين أو إصلاح المجمدات. إليك الطريقة

- روبرت كيوساكي يتوسل للمستثمرين ألا يفوتوا هذا "الانفجار" - يقول إن هذا الأصل سيرتفع بنسبة 400% في عام واحد

- ديف رامزي يحذر من أن ما يقرب من 50% من الأمريكيين يرتكبون خطأ كبيرًا واحدًا في الضمان الاجتماعي - إليك ما هو والخطوات البسيطة لإصلاحه في أسرع وقت ممكن

أحد الأحداث الرئيسية التي تأتي مع التقاعد هو الحاجة إلى سحب التوزيعات الدنيا الإلزامية (RMDs) إذا كانت أموالك في حساب 401(k) تقليدي أو IRA. العمر الحالي الذي يجب على المتقاعدين البدء في سحب RMDs (2) هو 73 عامًا (أولئك المولودون في عام 1960 أو بعده يمكنهم الانتظار حتى سن 75).

المتقاعدون لديهم "دخل مفروض عليهم"

"نلتقي بالعملاء طوال الوقت الذين قاموا بعمل رائع في الادخار، ولكن كل مدخراتهم قبل الضرائب، ولديهم دخل مفروض عليهم،" كتب باتريك فونتانا، وهو CFP مقره في دالاس، في بريد إلكتروني إلى CNBC. هذا يمكن أن يدفع المتقاعدين إلى شرائح ضريبية أعلى إذا كان الدخل أكثر مما يحتاجون إليه للعيش، وأيضًا إلى مدفوعات التعديل الشهري المتعلقة بالدخل مما يعني أن أقساط Medicare تصبح أكثر تكلفة.

إحدى طرق إدارة هذا الخطر هي التنويع في حسابات مثل Roth IRAs، والتي تسمح بالسحوبات المعفاة من الضرائب والتي لا تخضع لـ RMDs.

يخاطر بعض العمال أيضًا بأن يصبحوا "أثرياء في التقاعد ولكن نقدهم فقير" أثناء كسبهم، مما يقيد الكثير من دخلهم في حسابات مؤجلة الضرائب مع الحد من مرونتهم المالية في الوقت الحاضر.

أحد الأمثلة على تركهم في وضع صعب يمكن العثور عليه خلال حرائق الغابات المدمرة في لوس أنجلوس التي وقعت في أوائل يناير 2025. قال جون أوم، وهو CFP في Secure Tax and Accounting في هايوارد، كاليفورنيا، لشبكة CNBC إن العديد من عملائه اضطروا إلى السحب من مدخراتهم التقاعدية خلال هذا الوقت، من أجل إدارة النفقات غير المتوقعة.

"ليس من السهل دائمًا استخدام هذه الأموال على الفور بسبب الضرائب والعقوبات،" قال أوم. "إنها تذكير بأنه بينما تعد حسابات التقاعد رائعة للادخار طويل الأجل، فمن المهم أيضًا أن يكون لديك بعض المدخرات المرنة خارجها للأحداث غير المتوقعة أو إذا أراد شخص ما التقاعد مبكرًا عن المخطط له."