مطالبات الضمان الاجتماعي في سن 62 تحظى بضجة على وسائل التواصل الاجتماعي — الخبراء يقولون توخوا الحذر

متى تبدأ في الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي للتقاعد هو أحد أكبر القرارات المالية التي سيتخذها المتقاعد.

ادعى بعض المؤثرين على وسائل التواصل الاجتماعي مؤخرًا أنهم توصلوا إلى حل لهذا القرار — لكن الخبراء يقولون إن الحساب الذي يستخدمونه يفتقر إلى السياق الحاسم.

ابدأ في تلقي مزايا الضمان الاجتماعي للتقاعد في أقرب سن ممكنة، وهو 62 عامًا، كما يقول بعض المؤثرين، حيث يمكن أن تكون المزايا التراكمية أكبر إذا بدأت مبكرًا، على الرغم من أن الشيكات الشهرية الأعلى تأتي مع التأخير.

تستند الفكرة إلى سن "نقطة التعادل" — وهي النقطة التي يؤدي فيها تأخير المزايا إلى دخل إجمالي أكبر من المطالبة المبكرة. عادة ما تقع هذه النقطة في أواخر السبعينيات أو أوائل الثمانينيات.

قدمت إدارة الضمان الاجتماعي ذات مرة تحليلًا لنقطة التعادل للمستفيدين من المعاشات التقاعدية. ومع ذلك، أنهت إدارة الضمان الاجتماعي هذه الممارسة في عام 2008 وسط مخاوف من داخل الوكالة، وكذلك من أصحاب المصلحة الخارجيين والباحثين، من أنها قد تشوه قرارات المطالبة.

وجدت الأبحاث اللاحقة المنشورة في عام 2011 من قبل مؤسسة راند، وهي منظمة غير ربحية، أن تحليل نقطة التعادل قد يكون له "تأثير قوي جدًا" في دفع الأفراد إلى المطالبة بالمزايا مبكرًا، مما قد يقلل بشكل دائم من حجم شيكاتهم الشهرية.

لماذا 'نقطة التعادل هي التأطير الخاطئ'

مشكلة كبيرة: لا أحد يعرف متى سيموت، مما يجعل تحليل نقطة التعادل غير دقيق. علاوة على ذلك، يمكن اعتبار الضمان الاجتماعي بمثابة تأمين ضد طول العمر يمكن أن يحميك من نفاد مدخراتك.

قال جيسون فيشتنر، وهو مسؤول سابق في إدارة الضمان الاجتماعي عمل في الوكالة عندما توقفت عن استخدام التقييم: "أواصل الاعتقاد بأن تحليل نقطة التعادل هو التأطير الخاطئ للنظر في وقت الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي للتقاعد".

شغل فيشتنر سابقًا مناصب بما في ذلك نائب المفوض بالنيابة وكبير الاقتصاديين في إدارة الضمان الاجتماعي. وهو حاليًا زميل أول في الأكاديمية الوطنية للتأمين الاجتماعي، وهي منظمة غير ربحية تركز على برامج شبكة الأمان الاجتماعي، والمدير التنفيذي لمعهد LIMRA للدخل التقاعدي، وهي مبادرة بحثية داخل جمعية التأمين التجارية LIMRA.

بدلاً من ذلك، يقول الخبراء، بما في ذلك فيشتنر، إنه يجب على المستفيدين من المعاشات التقاعدية النظر في عوامل أخرى عند اتخاذ قرار بشأن وقت المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي للتقاعد، لا سيما كيف سيؤثر التوقيت على حجم شيكاتهم الشهرية.

توفر المطالبة في سن 62 الحد الأدنى من المزايا الشهرية. المستفيدون الذين ينتظرون حتى سن التقاعد الكامل — عادة ما بين 66 و 67 عامًا بناءً على سنة الميلاد — سيحصلون على 100٪ من المزايا التي اكتسبوها. بالانتظار حتى سن 70، يحصل الأفراد على الحد الأقصى للمزايا، وهو شيك شهري أكبر بنسبة 77٪ بسبب الانتظار من سن 62، وفقًا لفيشتنر.

قال فيشتنر: "طريقة أخرى لتأطير هذه المناقشة هي إدراك أن المطالبة في أي سن قبل سن 70 هي عقوبة".

بينما قد يضع تأطير نقطة التعادل شخصًا يطالب في سن 62 في المقدمة في البداية، إلا أنه سيكون متأخرًا لبقية حياته بعد بلوغه سن نقطة التعادل الشخصية، حسب قول فيشتنر.

فيما يلي بعض العوامل الأخرى التي يقول الخبراء إنه يجب مراعاتها عند اتخاذ قرار بشأن وقت المطالبة بالضمان الاجتماعي.

ضع في اعتبارك المدة التي يمكنك أن تعيشها

من خلال البدء بالسؤال: "كم من الوقت يمكنني أن أعيش؟" سيحصل المستفيدون المحتملون على إجابة مختلفة عن طرح السؤال: "كم من الوقت سأعيش؟" قال جو إلساسر، مخطط مالي معتمد ورئيس شركة Covisum، وهي شركة برامج للمطالبة بالضمان الاجتماعي.

وبالمثل، تذكر إدارة الضمان الاجتماعي في موادها التعليمية أن "التقاعد قد يكون أطول مما تعتقد"، وأن العديد من الأفراد سيعيشون أطول من متوسط العمر المتوقع.

ضع في اعتبارك بقية خطتك المالية

من خلال التركيز فقط على تحليل نقطة التعادل، يهمل المستفيدون المحتملون من الضمان الاجتماعي النظر في خطتهم المالية الكاملة، وفقًا لإلساسر.

وهذا يشمل تأثير دخلهم على ضرائبهم، وكذلك كيف سيؤثر دخل مزاياهم على بقية محفظتهم، حسب قول إلساسر.

بينما يطالب البعض بالضمان الاجتماعي مبكرًا لاستثمار الأموال، من المهم أن تتذكر أن عوائد الاستثمار غير مضمونة. ومع ذلك، فإن الأفراد الذين يؤخرون المطالبة بالضمان الاجتماعي يحصلون على زيادة في المزايا بنسبة 8٪ لكل عام ينتظرونه من سن التقاعد الكامل حتى سن 70 — عائد مضمون يصعب مطابقته في السوق.

خطط لنفسك ولزوجتك، إذا كنت متزوجًا

الأزواج المتزوجون حيث يكسب أحد الأفراد أجرًا أعلى "لا ينبغي لهم حقًا استخدام نقطة التعادل كنقطة قرار"، حسب قول إلساسر.

قد يفكر صاحب الدخل الأعلى في المدة التي سيعيشها عند اتخاذ قرار المطالبة بالمزايا. ولكن إذا فشلوا أيضًا في النظر في المدة التي ستعيشها زوجته، فقد يؤدي ذلك إلى انخفاض كبير في مزايا الناجين لزوجته في حالة وفاة صاحب الدخل الأعلى، حسب قول إلساسر.

ضع في اعتبارك ما سيجعلك أسعد

بينما يقول الخبراء إنه من الأفضل عمومًا الانتظار حتى سن 70 للمطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي للتقاعد، فإن الأبحاث المنشورة في عام 2022 من قبل المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية تجد أن حوالي 10٪ فقط من الناس يفعلون ذلك بالفعل.

وجد استطلاع أجرته AARP في عام 2025 أن المزيد من الأشخاص يطالبون مبكرًا، ويرجع ذلك أساسًا إلى المخاوف بشأن المستقبل المالي للضمان الاجتماعي وسط تقارير عن نفاد صناديقها الاستئمانية.

يمكن أن يكون الانتظار للمطالبة صعبًا، خاصة إذا كان الدخل أو الصحة مصدر قلق.

ومع ذلك، قال إلساسر إن العملاء الذين لديه والذين انتظروا حتى سن 70 للمطالبة هم الأكثر سعادة، بسبب مدفوعات المزايا الأكبر التي يتلقونها كل شهر. علاوة على ذلك، لا داعي للقلق كثيرًا بشأن تقلبات السوق التي تؤثر على دخلهم.

قال إلساسر: "هناك ضغط أقل بكثير على المحفظة".