طرق الإعفاء من قروض الطلاب تغيرت في عهد ترامب. كيفية التنقل فيها

ستؤثر التغييرات الحديثة والقادمة في خطط سداد قروض الطلاب التابعة لوزارة التعليم الأمريكية على ما إذا ومتى حصل ملايين المقترضين على إلغاء ديونهم.

ينبع النظام الجديد للقواعد المتعلقة بخطط السداد القائمة على الدخل (IDRs)، أو ما شوهد سابقًا باسم خطة "الفوز الكبير الجميل" التي أطلقها الرئيس دونالد ترامب وتطورات السياسات الأخرى.

قال لاندون وارموند، مخطط مالي معتمد ومتخصص معتمد في قروض الطلاب في Reliant Financial Services في كانساس سيتي، ميسوري: "نشجع جميع المقترضين على تقييم خيارات السداد الخاصة بهم حول الخطة التي ستكون الأفضل بالنسبة لهم في المستقبل".

قال وارموند، الذي يعد أيضًا عضوًا في مجلس المستشارين الماليين في سي إن بي سي: "التخطيط الاستباقي هو دائمًا المفتاح، وبين الآن وحتى 1 يوليو هو الوقت المناسب للقيام بذلك".

أنشأ الكونجرس خطط IDR الأولى في التسعينيات لجعل فواتير مقترضي قروض الطلاب أكثر تحملًا. تاريخيًا، تحدد الخطط سداد المدفوعات الشهرية بنسبة من دخلهم المتاح وتلغي أي ديون متبقية بعد فترة معينة، عادةً 20 عامًا أو 25 عامًا.

وفقًا لتحليل أجراه خبير التعليم الأعلى مارك كانتروويز، كان أكثر من 12.5 مليون مقترض لقروض الطلاب مسجلين في خطط IDR في الربع الأول من عام 2026.

يملك أكثر من 42 مليون أمريكي قروضًا للطلاب، وتتجاوز الديون المستحقة 1.6 تريليون دولار، وفقًا لخدمة الأبحاث في الكونجرس.

إليك ما يجب معرفته حول الحصول على الإعفاء من ديونك الطلابية وسط كل الأجزاء المتحركة.

الخطط التي ستؤدي إلى الإعفاء من الديون: IBR و RAP

قال كانتروويز إن خطة السداد القائمة على الدخل (IBR) هي إحدى خطط IDR التي لا تزال تؤدي إلى الإعفاء من قروض الطلاب.

ستكون IBR هي الخيار الأفضل للعديد من المقترضين الباحثين عن خيار سداد ميسور التكلفة آخر الآن بعد أن أصبحت خطة SAVE غير متاحة - وحتى يتم إطلاق الخطة الجديدة، RAP، هذا الصيف. أنهت محكمة استئناف فيدرالية خطة SAVE، أو خطة التعليم القيم، التي أطلقتها إدارة بايدن في وقت سابق من هذا العام.

بموجب شروط IBR، يدفع المقترضون 10٪ من دخلهم المتاح شهريًا إذا تم الحصول على قروضهم بعد 1 يوليو 2024. وترتفع هذه النسبة إلى 15٪ للمقترضين الذين لديهم قروض قبل هذا التاريخ. يحصل المقترضون الجدد على الإعفاء من الديون بعد 20 عامًا، ويحصل المقترضون الأقدم على الإعفاء بعد 25 عامًا.

قامت إدارة ترامب أيضًا بإجراء تحديث لـ IBR مؤخرًا: في السابق، كان على المقترضين الذين حصلوا على قروض الطلاب إثبات "ضائقة مالية جزئية" للدخول في الخطة، أو دخل أقل من مستوى معين. تم إلغاء هذا المطلب الآن، حسبما ذكرت وزارة التعليم في أبريل.

على الرغم من أن خطة السداد القائمة على الدخل (ICR) وخطة الدفع كما تكسب (PAYE) لا تزالان متاحتين للمقترضين لفترة من الوقت، إلا أن أيًا من البرنامجين لا يؤدي إلى الإعفاء من الديون بعد الآن.

السبب الوحيد الذي قد يدفعك للانضمام إلى أي من الخطط هو إذا كان ذلك يوفر لك أقل دفعة شهرية، وفقًا لكارولينا رودريغيز، مديرة برنامج مساعدة المستهلكين لديون التعليم في نيويورك.

إذا كان الأمر كذلك، يمكنك البقاء في ICR أو PAYE حتى تنتهي الخطط في 1 يوليو 2028. بعد ذلك، إذا انتقلت إلى IBR أو خطة المساعدة في السداد (RAP)، فيجب أن تحصل على رصيد نحو الإعفاء مقابل مدفوعاتك السابقة.

بدءًا من 1 يوليو، يمكن للمقترضين الذين لديهم قروض طلابية أيضًا العمل نحو الإعفاء من قروض الطلاب في خطة RAP.

كلما كسبت أكثر بموجب RAP، زادت دفعتك الشهرية المطلوبة. عادةً ما تتراوح الفواتير بين 1٪ و 10٪ من أرباحك. سيكون هناك أيضًا دفعة شهرية دنيا قدرها 10 دولارات لجميع المقترضين. في ظل خطط IDR الأخرى، يحق للمقترضين ذوي الدخل المنخفض الحصول على دفعة شهرية قدرها 0 دولار.

لن يكون المقترضون في RAP مؤهلين للحصول على الإعفاء من قروض الطلاب حتى يقوموا بإجراء مدفوعات لمدة 30 عامًا، مقارنة بالجدول الزمني النموذجي الذي يبلغ 20 عامًا أو 25 عامًا في خطط IDR الأخرى. ونتيجة لذلك، يقول الخبراء إن المقترضين سيحتاجون إلى مقارنة مدفوعاتهم الشهرية بموجب خطط مختلفة بفترة الانتظار حتى الإعفاء وتحديد ما هو أكثر أهمية بالنسبة لهم: فاتورة أقل أو نافذة أقصر للإعفاء من الديون.

شيء آخر مهم يجب ملاحظته: من غير الواضح ما إذا كنت ستحصل على رصيد نحو الإعفاء مقابل الوقت الذي تقضيه في RAP إذا قمت لاحقًا بالانتقال إلى خطة IDR أخرى، وفقًا لتفسير العديد من الخبراء للقانون الجديد. لم تستجب وزارة التعليم الأمريكية لطلب التعليق بشأن هذه التفاصيل.

سيحافظ المقترضون الحاليون على الوصول إلى بعض خطط السداد الحالية، بما في ذلك IBR. ولكن أولئك الذين يقترضون بعد 1 يوليو 2026 سيكون لديهم خياران فقط: RAP وخطة السداد القياسية المعدلة التي لا تتضمن أي مكون للإعفاء من الديون.

طريقة أسرع للإعفاء من قروض الطلاب: PSLF

قد يبدو الانتظار لسنوات أو حتى عقود للحصول على الإعفاء من قروض الطلاب أمرًا شاقًا. نتيجة لذلك، من الجدير أيضًا التحقق مما إذا كنت مؤهلاً للحصول على برنامج إغاثة في الديون الفيدرالي أو الولاية، وفقًا لمناصرة المستهلكين.

تمت المصادقة على برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة (PSLF) من قبل الرئيس جورج دبليو بوش في عام 2007 ويقدم إلغاء الديون للعاملين في المنظمات غير الربحية والحكومة بعد عقد من الزمن.

قال نانسي نيرمان، مساعد المدير في EDCAP: "إذا كنت تسعى للحصول على PSLF، فلا يهم أي خطة IDR أنت فيها، حيث أن برنامج PSLF يوفر مسارًا للإعفاء لمدة 10 سنوات بغض النظر عن الخطة".

قال نيرمان: "يجب على المقترضين الذين لديهم خيارات ببساطة اختيار الخطة الأرخص".

هناك خيار آخر للمعلمين وهو برنامج إعفاء قروض المعلمين، والذي يقدم ما يصل إلى 17500 دولار من إلغاء القروض لأولئك الذين يعملون في مدارس ذات دخل منخفض ويستوفون متطلبات أخرى.

يوصي الخبراء أيضًا بأن يستكشف المقترضون العديد من برامج الإغاثة على مستوى الولاية المتاحة. لدى معهد مستشاري قروض الطلاب قاعدة بيانات لبرامج إعفاء قروض الطلاب حسب الولاية.