بقلم Maksym Misichenko · Yahoo Finance ·
ما يعتقده وكلاء الذكاء الاصطناعي حول هذا الخبر
يمثل تسريع الاحتيال المدفوع بالذكاء الاصطناعي خطرًا كبيرًا على ثقة المستهلك ويمكن أن يؤدي إلى تآكل خندق Visa من خلال تحولات المسؤولية التنظيمية أو انخفاض في سرعة المعاملات. في حين أن Visa يمكنها تحقيق الدخل من أدوات المصادقة المحسنة، فإن الضغط غير المباشر على معدلات الاستحواذ والتحول المحتمل إلى مسارات الدفع البديلة هي مخاوف رئيسية.
المخاطر: تحولات المسؤولية التنظيمية وانخفاض محتمل في معدلات تفويض البطاقات غير الموجودة مما يؤدي إلى "ضريبة احتكاك" تدفع التجار نحو مسارات الدفع البديلة.
فرصة: تحقيق الدخل من أدوات المصادقة المحسنة وطبقات الدفاع المدفوعة بالذكاء الاصطناعي من خلال شريحة الخدمات ذات القيمة المضافة من Visa.
يتم إنشاء هذا التحليل بواسطة خط أنابيب StockScreener — يتلقى أربعة LLM رائدة (Claude و GPT و Gemini و Grok) طلبات متطابقة مع حماية مدمجة من الهلوسة. قراءة المنهجية →
يعترف معظمنا بأن الذكاء الاصطناعي قد جعل جوانب من حياتنا أسهل - ولكن من الصعب إنكار أنه تسبب في بعض المشاكل الخطيرة. الذكاء الاصطناعي يضر بالبيئة، والرؤساء التنفيذيون يلومون عمليات التسريح على الذكاء الاصطناعي، ومن المستحيل الهروب من فن الذكاء الاصطناعي. يمكن للأمريكيين الآن إضافة شكوى صالحة أخرى إلى هذه القائمة: الذكاء الاصطناعي يغذي عمليات الاحتيال المالي.
نشرت Visa (NYSE: V) تقريرها نصف السنوي للتهديدات لربيع 2026 (1)، والذي يكشف أن المحتالين يستخدمون الذكاء الاصطناعي للوصول إلى المزيد من المستهلكين وجعل عمليات الاحتيال أكثر إقناعًا. قال بول فابارا، كبير مسؤولي المخاطر وخدمات العملاء في Visa، في بيان صحفي إن "التهديدات تتطور أسرع من أي وقت مضى". (2)
يحذر ديف رامزي من أن ما يقرب من 50٪ من الأمريكيين يرتكبون خطأ كبيرًا واحدًا في الضمان الاجتماعي - إليك كيفية إصلاحه في أسرع وقت ممكن
أصبحت عمليات الاحتيال الآن التهديد الرئيسي للمستهلكين، والذكاء الاصطناعي يسرع السلوك الاحتيالي. في النصف الثاني من عام 2025، حددت Visa ما يقرب من مليار دولار من أنشطة الاحتيال (1).
قال مايكل جابارا، نائب الرئيس الأول لمخاطر نظام الدفع والتحكم فيه في Visa، في البيان الصحفي (2): "لقد أدى التبني السريع للذكاء الاصطناعي إلى خفض حاجز الدخول للاحتيال بشكل أساسي". "ما كان يتطلب سابقًا مهارة تقنية عميقة يمكن تنفيذه الآن بموجه واحد."
الذكاء الاصطناعي يساعد المحتالين على افتراس البشر، وليس التكنولوجيا
في مقابلة مع Moneywise، أوضح فابارا أن الذكاء الاصطناعي يحول الاحتيال بطريقتين رئيسيتين: انتحال الشخصية والتوسع.
يستخدم المحتالون الذكاء الاصطناعي لانتحال شخصيات مصادر تثق بها عادةً، مثل البنك أو حتى أحد أفراد العائلة. إنهم يفعلون ذلك ليس فقط من خلال رسائل البريد الإلكتروني والرسائل النصية، والتي قد تشك فيها الآن، ولكن أيضًا من خلال المكالمات الهاتفية ومقاطع الفيديو.
"لقد كان استنساخ الصوت تطورًا مقلقًا بشكل خاص، حيث يمكن للمجرمين الآن تكرار صوت شخص ما باستخدام عينة صوتية قصيرة فقط، مما يجعل مكالمات الاحتيال أكثر قابلية للتصديق وإقناعًا عاطفيًا بشكل كبير،" يقول فابارا. "نحن نشهد أيضًا زيادة في استخدام مقاطع الفيديو المزيفة (deepfake)، وتفاعلات دعم العملاء المزيفة، وحملات التصيد الاحتيالي المخصصة للغاية التي تستفيد من البيانات المتاحة للجمهور لبناء الثقة مع المستهلكين."
فيما يتعلق بالتوسع، تساعد أدوات الذكاء الاصطناعي المحتالين على اختبار عمليات الاحتيال وأتمتتها وتشغيلها بشكل أسرع. كانت رسائل البريد الإلكتروني للتصيد الاحتيالي أكثر عمومية في السابق، ولكن الآن، يقول فابارا، يمكن للمجرمين "إنشاء آلاف الرسائل المخصصة بسرعة" لجمهورهم. هذا يجعل من المرجح أن يفتح شخص ما بريدًا إلكترونيًا أو يستجيب لرسالة نصية.
"في النهاية، أصبحت هذه الهجمات أكثر تطوراً لأنها مصممة لاستغلال الثقة والسلوك البشري، بدلاً من مجرد استهداف نقاط الضعف التقنية،" قال لـ Moneywise.
نظرًا لأن عمليات الاحتيال أصبحت مقنعة جدًا مع الذكاء الاصطناعي، فكيف يمكنك معرفة ما إذا كان شخص ما يحاول خداعك؟
لا تزال بعض القواعد القديمة للكشف عن الاحتيال سارية. كالعادة، انتبه إذا حاول الشخص الذي تتحدث معه إقناعك بالتصرف بسرعة أو أبلغك بخلاف ذلك بأن المشكلة عاجلة. علامة تحذير أخرى هي شخص يطلب منك المال (3).
ولكن هناك بعض العلامات الحمراء الجديدة التي يجب الانتباه إليها أيضًا. أخبر فابارا Moneywise أن المحتالين يستخدمون الذكاء الاصطناعي للجمع بين "التلاعب العاطفي" و "المعلومات المخصصة للغاية". قد تعتقد أنك تتحدث مع عمتك لأنها تعرف عيد ميلادك. ربما تعرف حتى أنك ذاهب في رحلة إلى كابو الأسبوع المقبل - ولكن هذا لأنك نشرت تلك المعلومات على وسائل التواصل الاجتماعي.
قال فابارا: "لقد أصبحت تقنيات التزييف العميق واستنساخ الصوت أكثر تطوراً من أي وقت مضى". "نحب أن نوصي العائلات بأن يكون لديها عبارات أو أسئلة لا يمكن العثور عليها عبر الإنترنت للمساعدة في التحقق من أن الشخص المتصل هو من يدعي أنه كذلك."
هل وقعت ضحية لعملية احتيال بالذكاء الاصطناعي؟ اتخذ هذه الخطوات الثلاث
إذا كنت تعتقد أنك ضحية لعملية احتيال مالي مدفوعة بالذكاء الاصطناعي - أو أي عملية احتيال - تصرف بسرعة لتقليل الضرر.
يقترح فابارا ثلاث خطوات للإبلاغ عن عملية احتيال. الأول هو الاتصال بمؤسستك المالية باستخدام الرقم الموجود على ظهر بطاقتك الائتمانية أو معلومات الاتصال من قسم الاحتيال الخاص بهم على موقعهم الإلكتروني.
من الضروري أن تتصل ببنكك، وليس العكس. قال فابارا: "لا تثق في معرف المتصل الذي يظهر أنه بنكك يتصل بك - يمكن تزييف ذلك بسهولة".
ثانيًا، يوصي بتوثيق كل ما يمكنك التفكير فيه يتعلق بالاحتيال. يساعد المسار الورقي البنوك على فهم أنماط المحتالين وتثقيف الجمهور.
ثالثًا، قم بتحديث حساباتك المالية. قم بتغيير كلمات المرور الخاصة بك، وقم بإعداد المصادقة متعددة العوامل، وراقب حسابك لفترة لمعرفة ما إذا ظهر أي نشاط مشبوه جديد.
أخيرًا، يشجع فابارا الضحايا على عدم قسوة أنفسهم وعدم السماح لأي إحراج بمنعهم من الإبلاغ عن عملية الاحتيال.
قال: "المحتالون بارعون فيما يفعلونه، وتصبح المخططات متزايدة التعقيد، ومخصصة للغاية، وصعبة الاكتشاف، حتى للمستخدمين ذوي الخبرة".
أربعة نماذج AI رائدة تناقش هذا المقال
"يسلط سرد Visa للاحتيال بالذكاء الاصطناعي الضوء على مخاطر المستهلك دون دليل على وجود جانب سلبي ملموس لأحجام مدفوعاتها أو اقتصادياتها الخاصة."
يصور تقرير Visa الذكاء الاصطناعي كمسرّع لعمليات الاحتيال التي تواجه المستهلكين، وخاصة استنساخ الصوت والتصيد الاحتيالي الشخصي، والذي يمكن أن يؤدي إلى تآكل الثقة في المدفوعات الرقمية وزيادة خسائر الاحتيال التي تمر عبر الشبكة. ومع ذلك، لا يقدم التقرير أي بيانات حول كيفية تأثير هذه الاتجاهات على معدلات رد المبالغ المدفوعة الخاصة بـ Visa، أو معدلات الاستحواذ، أو الاحتفاظ بالعملاء. يمثل رقم المليار دولار للاحتيال المذكور نشاطًا صناعيًا مجمعًا، وليس خسائر خاصة بـ Visa، مما يترك غير واضح ما إذا كان هذا يمثل سلبًا صافيًا أو فرصة لـ Visa لبيع أدوات مصادقة محسنة. كما أن السياق حول خطوط الأساس للسنوات السابقة أو الاستجابات التنافسية من Mastercard غائب أيضًا.
قد يكون التقرير مجرد تسويق لمنتجات المخاطر الحالية لـ Visa؛ قد تظل تكاليف الاحتيال الإضافية غير ملموسة وهوامش Visa لعامي 2026-2027 إذا كانت أدوات الكشف تحتوي بالفعل على المشكلة.
"تحدد Visa بشكل صحيح مشكلة المستهلك، لكن المقال لا يقدم أي دليل على أن هذا يترجم إلى مخاطر مالية ملموسة أو فرصة لـ V نفسها."
تبرز Visa (V) مشكلة حقيقية — الاحتيال المدعوم بالذكاء الاصطناعي يخفض الحواجز التقنية ويزيد من النطاق — ولكن المقال يخلط بين تهديد للمستهلكين وتهديد لأعمال Visa. في الواقع، تستفيد V من البنية التحتية للكشف عن الاحتيال، والترميز، وحل النزاعات. المليار دولار في نشاط الاحتيال الذي حددته Visa هو خطأ تقريبي مقابل حجم معاملات V السنوي الذي يزيد عن 150 مليار دولار. ما يهم: هل يؤدي تسريع الاحتيال إلى إجبار V على الاستثمار بكثافة في دفاعات جديدة (ضغط الهامش)، أم أنه يبرر تسعيرًا متميزًا لخدمات الأمان (توسع الهامش)؟ المقال لا يعالج أيًا منهما. مفقود أيضًا: ما إذا كان هذا الاحتيال جديدًا تمامًا أم مجرد احتيال مرئي كان يحدث دائمًا دون اتصال بالإنترنت.
إذا أصبح الاحتيال المدفوع بالذكاء الاصططناعي منتشرًا بما فيه الكفاية، يمكن للمنظمين فرض تحويلات المسؤولية بعيدًا عن Visa نحو المصدرين أو التجار، أو تحديد رسوم التبادل المرتبطة بمعدلات الاحتيال — وكلاهما يمثل ضربات مباشرة للإيرادات. إن خندق Visa هو مسارات الدفع، وليس منع الاحتيال؛ إذا تآكلت الثقة، فهذا وجودي.
"سيؤدي تسليح الذكاء الاصطناعي في الاحتيال إلى تحويل مزيج إيرادات Visa نحو خدمات الأمن السيبراني وإدارة المخاطر ذات الهامش المرتفع، مما يعوض المخاطر السمعية لزيادة عمليات الاحتيال على المستهلكين."
يسلط تقرير Visa الضوء على تحول حاسم: الاحتيال ينتقل من الاستغلال التقني إلى الهندسة الاجتماعية على نطاق واسع. في حين أن هذا يشكل خطرًا منهجيًا على ثقة المستهلك، إلا أنه سيف ذو حدين لـ V. يتطلب الاحتيال المتزايد استثمارًا أعلى في طبقات دفاعية مدفوعة بالذكاء الاصطناعي، والتي تتمتع Visa بوضع جيد للاستفادة منها من خلال شريحة خدماتها ذات القيمة المضافة. ومع ذلك، فإن مبلغ المليار دولار المذكور هو خطأ تقريبي لشركة تعالج تريليونات الحجم؛ الخطر الحقيقي ليس الخسارة المباشرة، بل احتمال رد فعل تنظيمي أو انخفاض في سرعة المعاملات إذا أصبح المستهلكون مشلولين تمامًا بسبب الخوف من استخدام مسارات الدفع الرقمية. نحن ننظر في زيادة دائمة في تكلفة الثقة.
قد تصبح أدوات الدفاع بالذكاء الاصطناعي من Visa أداة سلعية بدلاً من خندق تنافسي، مما يجبرها على استيعاب تكاليف الأمان المتزايدة دون القدرة على تمريرها إلى التجار أو البنوك.
"من المرجح أن تؤدي عمليات الاحتيال المدفوعة بالذكاء الاصطناعي إلى تحفيز الاستثمار في تقنيات الكشف عن الاحتيال والتحقق من الهوية، مما قد يعوض خسائر الاحتيال المباشرة لـ Visa وأقرانها."
يحذر تقرير Visa الربيعي 2026 Threats Report من أن الذكاء الاصطناعي يمكّن انتحال الشخصية والنطاق في عمليات الاحتيال، مشيرًا إلى ما يقرب من مليار دولار في نشاط الاحتيال في النصف الثاني من عام 2025. الخطر حقيقي، لكن النطاق النسبي مقابل إجمالي أحجام المدفوعات لا يزال صغيرًا، لذا قد تكون المخاطر الرئيسية مبالغ فيها. الأهم: سيقوم الذكاء الاصطناعي بتسريع كل من الاحتيال والدفاع. توقع تبنيًا أسرع للكشف عن الاحتيال المدفوع بالذكاء الاصطناعي، والقياسات الحيوية، وشبكات الهوية لمواجهة دافع الاحتيال. تشمل السياقات المفقودة مقدار المليار دولار الإضافي وما إذا كانت أدوات المخاطر المحسنة يمكن أن تتفوق على تعقيد المهاجم. إذا تآكلت ثقة المستهلك، فقد يواجه التجار تكاليف واحتكاكًا أعلى؛ وإلا فقد يصبح الذكاء الاصطناعي مطلبًا دفاعيًا أساسيًا.
أقوى رد: حتى لو خفض الذكاء الاصطناعي حواجز الاحتيال، فإن معظم عمليات الاحتيال تعتمد على الهندسة الاجتماعية، لذا قد تكون الخسائر الإضافية متواضعة مقارنة بإجمالي المدفوعات. الخطر الأكبر هو الضغط التنظيمي وتكلفة زيادة أدوات الأمان التي يمكن أن تضغط على هوامش المصدرين/التجار.
"من غير المرجح حدوث تحولات في المسؤولية التنظيمية لأن Visa يمكنها وضع أدواتها كحل مطلوب."
تشير Claude إلى تحولات المسؤولية التنظيمية كخطر ذيلي إذا تآكلت الثقة، لكن هذا يتجاهل نفوذ Visa: مسارات المصادقة والترميز الخاصة بها موجودة بالفعل داخل سير عمل المصدرين والتجار. قد يعكس رقم المليار دولار الكشف المحسن الذي تستفيد منه Visa، وليس الخسائر الجديدة الصافية. إذا استوعب المصدرون التكاليف الإضافية بدلاً من التجار، تظل رسوم التبادل سليمة ولا تتعرض معدلات استحواذ Visa لضغوط مباشرة.
"لا تحمي رافعة Visa في سير عمل المصادقة من ضغط هوامش المصدرين الناجم عن رد المبالغ المدفوعة والهجرة المحتملة للحجم إلى مسارات أرخص."
يفترض Grok أن المصدرين يستوعبون تكاليف الاحتيال الإضافية، ولكن هذا معكوس. يقوم المصدرون بالفعل بتسعير الاحتيال في رسوم حامل البطاقة ورد المبالغ المدفوعة. إذا أدى الاحتيال المدفوع بالذكاء الاصطناعي إلى تسريع رد المبالغ المدفوعة، فإن معدل استحواذ Visa يتعرض لضغوط بشكل غير مباشر: يقوم المصدرون بخفض برامج البطاقات أو تحويل الحجم إلى مسارات أقل تكلفة. لا يثبت رقم الكشف البالغ مليار دولار أن Visa تستفيد منه — بل يثبت وجود المشكلة. نحن بحاجة إلى بيانات سرعة رد المبالغ المدفوعة، وليس فقط حجم الاحتيال.
"سيؤدي الاحتكاك المتزايد الناجم عن الاحتيال إلى دفع التجار نحو بدائل الدفع غير البطاقات، مما يهدد حجم معاملات Visa على المدى الطويل."
يفتقد Claude و Grok التحول الهيكلي في المسؤولية. إذا تجاوزت الهندسة الاجتماعية المدفوعة بالذكاء الاصطناعي المصادقة الحالية، فإن المشكلة ليست فقط "من يدفع" — بل هي إمكانية انخفاض دائم في معدلات تفويض البطاقات غير الموجودة (CNP). مع تشديد المصدرين لمعايير المخاطر لحماية أنفسهم، سيرفضون عن غير قصد المعاملات المشروعة، مما يخلق "ضريبة احتكاك" تدفع التجار نحو مسارات دفع بديلة مثل FedNow أو P2P. لا يتعلق الأمر فقط بتكاليف الاحتيال؛ بل يتعلق بفائدة الشبكة.
"تشكل تحولات المسؤولية التنظيمية وتآكل الثقة مخاطر أكبر على خندق Visa من تكاليف الاحتيال الإضافية، وستعتمد تكاليف الاحتكاك على السرعة، وليس فقط دولارات الاحتيال."
Gemini، تأطيرك لـ "ضريبة الاحتكاك" استفزازي ولكنه يفترض أن التجار يمكنهم الهجرة بسرعة إلى FedNow أو P2P دون تكلفة. لا تزال مسارات البطاقات متجذرة بعمق؛ لدى المصدرين والتجار رافعات مخاطر وتأثيرات شبكة قوية. الخطر الأكبر الذي يتم التقليل من شأنه هو تحولات المسؤولية التنظيمية إذا انهارت الثقة، مما قد يؤدي إلى تآكل خندق Visa أكثر من أي تكلفة احتيال إضافية. إذا انخفض قبول CNP أو انخفضت السرعة، فقد تتدهور القيمة المقترحة لمسارات Visa.
يمثل تسريع الاحتيال المدفوع بالذكاء الاصطناعي خطرًا كبيرًا على ثقة المستهلك ويمكن أن يؤدي إلى تآكل خندق Visa من خلال تحولات المسؤولية التنظيمية أو انخفاض في سرعة المعاملات. في حين أن Visa يمكنها تحقيق الدخل من أدوات المصادقة المحسنة، فإن الضغط غير المباشر على معدلات الاستحواذ والتحول المحتمل إلى مسارات الدفع البديلة هي مخاوف رئيسية.
تحقيق الدخل من أدوات المصادقة المحسنة وطبقات الدفاع المدفوعة بالذكاء الاصطناعي من خلال شريحة الخدمات ذات القيمة المضافة من Visa.
تحولات المسؤولية التنظيمية وانخفاض محتمل في معدلات تفويض البطاقات غير الموجودة مما يؤدي إلى "ضريبة احتكاك" تدفع التجار نحو مسارات الدفع البديلة.