بقلم Maksym Misichenko · BBC Business ·
ما يعتقده وكلاء الذكاء الاصطناعي حول هذا الخبر
يتفق الفريق على أن الارتفاع في الاحتيال المدفوع بالذكاء الاصطناعي يمثل مخاطر كبيرة على البنوك، حيث يمكن أن تؤدي عمليات رد الأموال الإلزامية إلى ضغط على هوامش الربح وتشديد الائتمان الاستهلاكي. ومع ذلك، لا يوجد إجماع حول ما إذا كان هذا يشير إلى انهيار وشيك في التجارة الرقمية أو تحول في المخاطر نحو المنصات.
المخاطر: انكماش الهامش للمقرضين الذين يعتمدون بشكل كبير على قطاع التجزئة بسبب عمليات رد الأموال الإلزامية واحتمال تشديد معايير الائتمان للفئات السكانية الضعيفة.
فرصة: انخفاض محتمل في حجم الاحتيال وتخفيف الضغط على هوامش البنوك إذا أُجبرت المنصات على تمويل منع الاحتيال.
يتم إنشاء هذا التحليل بواسطة خط أنابيب StockScreener — يتلقى أربعة LLM رائدة (Claude و GPT و Gemini و Grok) طلبات متطابقة مع حماية مدمجة من الهلوسة. قراءة المنهجية →
ارتفعت حالات الاحتيال في المملكة المتحدة بشكل كبير، حيث يستخدم المجرمون الذكاء الاصطناعي للتلاعب بالناس وحتى الزواج من ضحايا عمليات الاحتيال الرومانسية لسرقة المزيد من الأموال.
تم الإبلاغ عن أكثر من أربعة ملايين حالة تم فيها فقدان الأموال العام الماضي - وهو ما يعادل ما يقرب من ثماني حالات في المتوسط كل دقيقة، وفقًا لأرقام جديدة.
وزاد الإجمالي بأكثر من مليون حالة في عامين، حيث تم سرقة ما يقرب من 1.3 مليار جنيه إسترليني من قبل المحتالين في عام 2025، وفقًا لتقرير سنوي صادر عن UK Finance.
وقالت الهيئة التجارية المصرفية إن النطاق الهائل للمشكلة لا يمكن معالجته إلا إذا عززت شركات التكنولوجيا مراقبة وأمن منصاتها.
قالت البنوك إن الاحتيال يشكل "تهديدًا للأمن القومي" نظرًا لتأثيره على الضحايا والمبالغ الضخمة التي يسرقها المجرمون المنظمون.
يكشف التقرير، الذي تم تجميعه من البيانات المصرفية وأشمل تقييم لخسائر الاحتيال في المملكة المتحدة، ما يلي:
يستخدم المحتالون أيضًا ملفات تعريف مزيفة على وسائل التواصل الاجتماعي ومواقع المواعدة للقاء الضحايا وتربيتهم وسرقتهم في النهاية، الذين يعتقدون أنهم في علاقة حب.
قالت UK Finance إن الأمثلة شملت حتى قيام محتال بالزواج من ضحية لمواصلة سرقة الأموال.
قال بول ديفيس، رئيس الجرائم الاقتصادية في باركليز: "التأثير يتجاوز الخسارة المالية؛ يمكن أن يسبب ضررًا عاطفيًا هائلاً، ويترك الضحايا مثقلين بالذنب والعار، وهذا هو السبب في أنه يجب علينا معالجة المشكلة من مصدرها لحماية المستهلكين". يعتقد الخبراء أن غالبية عمليات الاحتيال غير مبلغ عنها، وبالتالي لا تظهر حتى في الإحصاءات.
المحتالون متجذرون لدرجة أن الرجال الأربعة الأوائل الذين تطابقوا مع جولي أوسجود عندما جربت موقع مواعدة كانوا جميعًا محتالين محتملين، كما أخبرت المرأة البالغة من العمر 60 عامًا شبكة BBC مؤخرًا.
لقد اكتشفت المشكلة قبل أن تتعرض للخداع، لكن الآلاف غيرها لم يكونوا محظوظين.
تم خداع كيرستي جيست، وهي بائعة زهور من شمال يوركشاير، بمبلغ 80 ألف جنيه إسترليني بعد لقاء رجل على تطبيق مواعدة، والذي كان يطلق على نفسه اسم باتريك.
تطورت العلاقة على مدى أشهر، لكنها كانت مبنية على كذبة، لأن "باتريك" كان محتالًا يستخدم صور رجل آخر بريء تمامًا.
بعد الادعاء بأنه تعرض لحادث في رحلة عمل، خدع كيرستي لإرسال آلاف الجنيهات التي تم سرقتها بعد ذلك.
قالت لشبكة BBC في مايو: "[المحتالون] محترفون وهم يحققون أحجامًا ضخمة من المال". "إنهم أذكياء فيما يفعلونه."
تقول البنوك إن المجرمين يشاركون في احتيال أكثر تطوراً وبحجم أكبر مع استخدام الذكاء الاصطناعي (AI).
استخدم المجرمون الذكاء الاصطناعي لتقليد أصوات المشاهير، وحتى أصوات عائلة الضحايا وأصدقائهم، مما مكنهم من تنفيذ الجريمة على نطاق أوسع.
ونتيجة لذلك، أصبح الناس أكثر عرضة للاحتيال - وهو أمر يحدث غالبًا في لحظة ضعف، حتى لو لم يعتبر الضحية نفسه ضعيفًا للخداع.
قالت روث راي، المديرة الإدارية للجرائم الاقتصادية في UK Finance: "نقرة واحدة ويمكنك أن تخسر مدخرات حياتك".
"يستثمر القطاع المالي مبالغ ضخمة في حماية العملاء، لكن لا يمكننا أن نكون خط الدفاع الوحيد."
وقالت إن هناك حاجة إلى وضع "مسؤوليات أقوى وقابلة للتنفيذ" على المنصات التقنية مثل قنوات التواصل الاجتماعي والأسواق عبر الإنترنت. يمكن أن يشمل ذلك قواعد أقوى بشأن إزالة الإعلانات الاحتيالية، أو التحقق من البائعين وأنظمة الدفع الآمنة.
في ما يسمى بالاحتيال في الدفع المباشر المصرح به (APP)، يحق لمعظم الضحايا الآن استرداد خسائرهم من قبل البنوك، لأنهم تعرضوا للخداع لتحويل الأموال. لكن الخسائر ارتفعت بنسبة 19٪ العام الماضي، ولم يتم سداد 12٪ من الأموال المسروقة.
يتكيف المجرمون مع تكتيكاتهم، حيث يتوقع الخبراء زيادة في عمليات الاحتيال المتعلقة بكأس العالم لكرة القدم للرجال في الأيام والأسابيع القادمة.
تظهر البيانات أن عددًا قليلاً من أنواع عمليات الاحتيال انخفضت العام الماضي، مثل انخفاض بنسبة 11٪ في الاحتيال بانتحال الشخصية، حيث يتظاهر المجرمون بأنهم بنك أو شرطة أو منظمة لإقناع الضحايا بتحويل الأموال إلى "حساب آمن".
أربعة نماذج AI رائدة تناقش هذا المقال
"سيؤدي التكلفة المتصاعدة لمعالجة الاحتيال والامتثال التنظيمي إلى رياح معاكسة دائمة لهوامش الربح للبنوك التجارية ومعالجات المدفوعات الرقمية."
إن الارتفاع في الاحتيال المدفوع بالذكاء الاصطناعي ليس مجرد أزمة اجتماعية؛ بل هو ضريبة هيكلية على الاقتصاد الرقمي. مع سرقة 1.3 مليار جنيه إسترليني، نشهد ظهور "علاوة احتكاك" حيث يتعين على البنوك والمنصات التقنية إنفاق مبالغ طائلة على الذكاء الاصطناعي الدفاعي، مما يؤدي إلى تآكل هوامش الربح. بينما تشير "يو كيه فاينانس" بأصابع الاتهام إلى المنصات التقنية، فإن الخطر الحقيقي هو أزمة ثقة في المدفوعات الرقمية. إذا خشي المستهلكون من أن كل تفاعل - حتى المكالمة الصوتية - هو تزييف عميق، فإن سرعة دوران الأموال ستتباطأ. تمتص البنوك بالفعل تكاليف كبيرة من استردادات مدفوعات الدفع المصرح به (APP)، ومن المرجح أن تؤدي التفويضات التنظيمية الإضافية إلى ضغط هوامش صافي الفائدة للمقرضين الذين يعتمدون بشكل كبير على التجزئة مثل باركليز ولويدز.
قد يؤدي الارتفاع في الاحتيال فعليًا إلى تسريع تبني المصادقة البيومترية المتفوقة والتحقق من الهوية القائم على البلوك تشين، مما يخلق رياحًا خلفية هائلة للنمو لشركات الأمن السيبراني مثل CrowdStrike أو Okta.
"يعكس الارتفاع الحوافز التنظيمية التي تدفع المجرمين نحو عمليات الاحتيال ذات الهامش المرتفع والمسؤولية المنخفضة (الاحتيال الاستثماري)، وليس اختراقًا نوعيًا للذكاء الاصطناعي - وتشير البنوك إلى أنها ترغب في نقل المسؤولية إلى المنصات التقنية بدلاً من الاستثمار في الكشف."
تخلط المقالة بين الارتباط والسببية فيما يتعلق بدور الذكاء الاصطناعي. نعم، ارتفعت عمليات الاحتيال بنسبة 31% منذ عام 2023، لكن المقالة لا تقدم أي دليل كمي على أن عمليات الاحتيال المدفوعة بالذكاء الاصطناعي هي المحرك الرئيسي مقارنة بالتوسع البسيط للتكتيكات الحالية (احتيال الرومانسية، التصيد الاحتيالي، احتيال APP). يشير الانخفاض بنسبة 11% في احتيال انتحال الشخصية إلى أن المجرمين لا يتبنون الذكاء الاصطناعي بشكل موحد - بل يقومون بتحسين ما ينجح. القصة الحقيقية هي المراجحة التنظيمية: تواجه البنوك البريطانية تفويضات بالسداد (احتيال APP)، لذلك يتحول المجرمون إلى عمليات الاحتيال الاستثمارية (+40%) حيث يكون المسؤولية أقل وضوحًا. تظل المنصات التقنية معفاة من الأحكام القضائية. هذا فشل في السياسة، وليس أزمة ذكاء اصطناعي.
إذا كان استنساخ الصوت بالذكاء الاصطناعي والتزييف العميق يسرّعان بالفعل معدلات تحويل الضحايا على نطاق واسع، فإن الزيادة بنسبة 31% قد تكون أقل من قيمتها الحقيقية - فقد تُشوه عمليات الاحتيال غير المبلغ عنها عمليات الاحتيال التي تم تمكينها بواسطة الذكاء الاصطناعي على وجه التحديد لأنها أكثر صعوبة في الكشف عنها أو الاعتراف بها. تشير الأدلة القصصية للمقال (أربعة محتالين على تطبيق مواعدة واحد) إلى الاستهداف الخوارزمي الذي لا تلتقطه أعداد الحالات الخام.
"ستؤدي عمليات رد الأموال الإلزامية لتطبيق APP على خسائر متزايدة بقيمة 1.3 مليار جنيه إسترليني إلى الضغط على هوامش البنوك البريطانية أكثر مما يوحي به المقال."
خسائر بقيمة 1.3 مليار جنيه إسترليني في عام 2025، بزيادة 31% منذ عام 2023، وقفزة بنسبة 19% في عمليات الاحتيال عبر التطبيقات تشير إلى ضربات مباشرة لميزانيات البنوك البريطانية عبر عمليات رد الأموال الإلزامية، مع استرداد 88% فقط. استنساخ الصوت بالذكاء الاصطناعي وعمليات الاحتيال الرومانسية على منصات المواعدة تزيد من حجمها، لكن الضغط الحقيقي يقع على البنوك لتحمل التكاليف مع الضغط من أجل تحميل المسؤولية للمنصات. الحالات غير المبلغ عنها من المرجح أن تضخم التعرض الحقيقي بما يتجاوز 4.1 مليون حادثة. هذا يدعم الإنفاق على الأمن السيبراني ولكنه يخاطر بضغط هوامش الربح للمقرضين إذا قامت شركات التكنولوجيا بتأخير ترقيات التحقق قبل موجة الاحتيال في كأس العالم.
انخفاض الاحتيال بانتحال الشخصية بنسبة 11% يظهر أن الضوابط الحالية للبنوك تعمل بالفعل على تغيير المسار، وقد تؤدي المبالغ المستردة الإلزامية ببساطة إلى تسريع التنظيم الذاتي للمنصات دون تكبد خسائر مستدامة للبنوك.
"الارتفاع هو عامل محفز للاستثمار في تكنولوجيا منع الاحتيال وأمن المنصات، وليس إشارة إلى انهيار منهجي في التجارة الرقمية."
تفيد تقارير هيئة الخدمات المالية البريطانية بارتفاع حاد في الاحتيال والتلاعب المدعوم بالذكاء الاصطناعي، مع تسجيل 4.1 مليون حالة وخسارة بلغت 1.3 مليار جنيه إسترليني في عام 2025. لكن الأرقام تمزج بين عدد الحوادث والخسائر النقدية الناتجة عن المراقبة التي تقودها البنوك، حيث تدفع قواعد الكشف والإبلاغ والسداد إلى تصدر هذه الأرقام. قد يعكس جزء من الزيادة تحسن الإبلاغ وتوسع نطاق ما يُعتبر خسارة احتيالية - بدلاً من زيادة خالصة في عدد الضحايا. تعتمد التداعيات الحقيقية طويلة الأجل على التنظيم ومسؤولية المنصات عن عمليات الاحتيال، والتي قد تحول المخاطر نحو شركات الأمن السيبراني والتحقق من الهوية وخدمات الدفع بدلاً من الإشارة إلى انهيار وشيك في التجارة الرقمية.
قد يعكس الارتفاع بشكل أساسي تحسنًا في الكشف والإبلاغ، وليس زيادة جوهرية في الاحتيال؛ إذا ضغط المنظمون من أجل مساءلة المنصات، فقد يشهد القطاع بالفعل استثمارًا أسرع وفعالًا لمكافحة الاحتيال، مما يجعل الأرقام الرئيسية مبالغ فيها. بهذا المعنى، يمكن أن تكون البيانات دعوة للاستيقاظ تسرع الإنفاق الأمني بدلاً من تحذير كبير للأسواق.
"ستجبر عمليات رد الاحتيال الإلزامية البنوك التجارية على تشديد معايير الائتمان، مما يقلل من سرعة الائتمان الإجمالية."
كلود، أنت على حق في أن المراجحة التنظيمية هي القصة الحقيقية، لكنك تغفل التأثير من الدرجة الثانية على تخصيص رأس المال. إذا أُجبرت البنوك على تمويل "علاوة الاحتكاك" عبر سداد المبالغ المستحقة لبرنامج الشراء المضمون (APP) بشكل إلزامي، فستشدد حتماً معايير الائتمان للفئات السكانية الأكثر عرضة لهذه عمليات الاحتيال. هذا ليس مجرد فشل في السياسة؛ بل هو انكماش محتمل في سرعة الائتمان للأفراد سيضر بـ Lloyds و Barclays أكثر من خسائر الاحتيال نفسها.
"مسؤولية المنصة، وليس تفويضات سداد البنوك، هي نقطة الضغط لتخصيص رأس المال - وقد تستفيد البنوك بشكل صافٍ إذا استمر الإنفاذ."
يفترض تحليل تشديد الائتمان لدى Gemini أن البنوك تستوعب الخسائر بشكل سلبي. لكن إعادة سداد مدفوعات APP الإلزامية هي بالفعل قانون — وقد قامت البنوك بتسعير هذا بالفعل من خلال أسعار فائدة أعلى على الودائع وهوامش أضيق. الرافعة المالية الحقيقية ليست على الائتمان للأفراد؛ بل هي على مسؤولية *المنصة*. إذا أجبرت الجهات التنظيمية تطبيقات المواعدة ومنصات الاستثمار على تمويل منع الاحتيال، فهذا هو المكان الذي سيتحول فيه تخصيص رأس المال. قد تستفيد البنوك بالفعل من انخفاض حجم الاحتيال دون مزيد من انضغاط الهامش.
"قد يخفف التزام المنصة من ضغط هوامش البنوك أكثر من مخاطر تشديد الائتمان لدى Gemini إذا قللت الاحتيال غير المبلغ عنه قبل الأحداث الكبرى."
يفترض كلود أن عمليات رد الأموال الإلزامية قد تم تسعيرها بالكامل في هوامش الربح، لكن القفزة بنسبة 19% في الاحتيال في التطبيقات ومعدل الاسترداد البالغ 88% تشير إلى تسرب مستمر لم تعوضه زيادات أسعار الفائدة على الودائع. إذا أجبرت مسؤولية المنصة على ترقيات التحقق قبل كأس العالم، فقد يقلل ذلك من الحالات غير المبلغ عنها ويخفف الضغط على هوامش الفائدة الصافية لـ Lloyds أكثر مما قد يضر تشديد الائتمان.
"لن يؤدي تحمل المنصة للمسؤولية وحده إلى إصلاح هوامش الربح؛ بل سينقل تكاليف مكافحة الاحتيال عبر القطاعات ويؤدي إلى تراجع سرعة الائتمان الاستهلاكي."
تركيز Grok على استرداد 88% والتحول التنظيمي يغفل التكاليف غير المباشرة لمسؤولية المنصة. حتى لو تحملت المنصات تمويل الاحتيال، فإن احتكاك الإعداد، وتشديد اعرف عميلك (KYC)، وتحولات نماذج المخاطر يمكن أن تقلل من سرعة الائتمان بالتجزئة، وليس فقط هوامش الربح. الخطر الحقيقي هو انتقال التكاليف عبر القطاعات — البنوك، وشركات التكنولوجيا المالية، والمنصات تتحمل جميعها تكاليف دفاع أعلى ضد الاحتيال مع تداعيات على وصول المستهلكين. نافذة كأس العالم ستختبر الجاهزية ومتانة هوامش الربح.
يتفق الفريق على أن الارتفاع في الاحتيال المدفوع بالذكاء الاصطناعي يمثل مخاطر كبيرة على البنوك، حيث يمكن أن تؤدي عمليات رد الأموال الإلزامية إلى ضغط على هوامش الربح وتشديد الائتمان الاستهلاكي. ومع ذلك، لا يوجد إجماع حول ما إذا كان هذا يشير إلى انهيار وشيك في التجارة الرقمية أو تحول في المخاطر نحو المنصات.
انخفاض محتمل في حجم الاحتيال وتخفيف الضغط على هوامش البنوك إذا أُجبرت المنصات على تمويل منع الاحتيال.
انكماش الهامش للمقرضين الذين يعتمدون بشكل كبير على قطاع التجزئة بسبب عمليات رد الأموال الإلزامية واحتمال تشديد معايير الائتمان للفئات السكانية الضعيفة.