401(k) Guthaben für Ihre 40er und 50er Jahre im Vergleich zu durchschnittlichen Ersparnissen in diesen Jahren

401(k) Guthaben für Ihre 40er und 50er Jahre im Vergleich zu durchschnittlichen Ersparnissen in diesen Jahren
Ali Hussain
6 Minuten Lesezeit
Wichtigste Erkenntnisse
Das durchschnittliche 401(k)-Guthaben von Personen in ihren 40ern beträgt 407.675 $, während das Median 162.143 $ beträgt.
Für Personen in ihren 50ern steigt das Guthaben auf 622.566 $ bzw. 251.758 $.
Durchdachte Altersvorsorge bedeutet, in Ihren 40ern die Beiträge zu erhöhen, einmal Sie 50 Jahre alt sind, die Nachschussbeiträge zu nutzen und Ihre Anlagezusammensetzung und Gebühren zu überprüfen, um einen früheren Ausstieg aus dem Arbeitsleben zu unterstützen.
Ein früher Ruhestand erfordert mehr als nur das Erreichen von Benchmarks; Sie müssen sich auf einen längeren Ruhestand, höhere Gesundheitskosten und begrenzten Zugang zu Social Security, Medicare und möglicherweise Ihrem 401(k) vorbereiten.
Wenn Sie Ihre 40er und 50er Jahre erreichen, fühlt sich der Ruhestand nicht mehr wie eine ferne Idee an; Sie können ihn tatsächlich vor Augen haben. Für manche bedeutet das, früher aus dem Arbeitsleben auszusteigen als mit 65 oder 67 Jahren üblich.
Wenn Sie jedoch einen frühen Ruhestand anstreben, gewinnt Ihr 401(k)-Guthaben an Bedeutung. Nicht nur, dass diese Ersparnisse länger reichen müssen, sondern Sie können sie erst ab 59½ Jahren ohne Strafen frei abheben. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie beispielsweise planen, mit 55 Jahren die Arbeit einzustellen, eine Strategie benötigen, um diese Jahre mit anderen Ersparnissen oder Einkommen zu überbrücken.
Ein Vergleich Ihres Guthabens mit dem anderer Menschen in Ihrem Alter ist ein nützlicher Kontrollpunkt, aber die Planung für einen frühen Ruhestand erfordert mehr.
401(k)-Ersparnisse in Ihren 40ern und 50ern: Durchschnittliche und Median-Guthaben erklärt
Alter
Durchschnittliches 401(k)-Guthaben
Medianes 401(k)-Guthaben
40er
$407.675
$162.143
50er
$622.566
$251.758
Laut Empower betrug das durchschnittliche 401(k)-Guthaben von Personen in ihren 40ern 407.675 $. In ihren 50ern steigt der Durchschnitt auf 622.566 $. Die Guthaben sind höher, da über mehr Jahre Beiträge geleistet wurden, die Einkommen höher sind und die ab 50 verfügbaren Nachschussbeiträge.
Durchschnitte erzählen jedoch nicht die ganze Geschichte. Eine Handvoll großer Konten verzerren die Durchschnitte nach oben. Die Median-Guthaben – 162.143 $ für Personen in ihren 40ern und 251.758 $ für diejenigen in ihren 50ern – bieten einen realistischeren Mittelwert.
Für diejenigen, die einen frühen Ruhestand in Erwägung ziehen, verdeutlichen diese Zahlen eine Herausforderung: Viele Arbeitnehmer liegen weit unter dem, was sie wahrscheinlich benötigen würden, um ein oder zwei Jahrzehnte früher aufzuhören.
Wie viel Sie für einen frühen Ruhestand benötigen
Wenn Ihr Ziel ein frühen Ruhestand ist, ändert sich die Mathematik. Ihre Ersparnisse müssen länger reichen und mehr Unsicherheiten abdecken, insbesondere Gesundheitsversorgung und Inflation.
Viele Faustregeln gehen von einem Standardalter für den Ruhestand aus. Fidelity empfiehlt beispielsweise, mit 40 Jahren 3-fache Ihres Gehalts, mit 50 Jahren 6-fache und mit 60 Jahren 8-fache zu sparen. Bei einem Jahresgehalt von 85.000 $ sind das 255.000 $, 510.000 $ und 680.000 $.
Wenn Sie jedoch früher aufhören möchten, benötigen Sie möglicherweise das Acht- bis Zehnfache Ihres Gehalts bis zum 50. Lebensjahr, abhängig von Ausgaben und Lebensstil.
Eine weitere Richtlinie ist die 4%-Regel, die besagt, dass Sie im ersten Ruhestandjahr 4 % Ihres Altersvorsorgeportfolios abheben und diese jedes Jahr an die Inflation anpassen sollten. Das bedeutet, dass Sie etwa 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben benötigen. Wenn Sie also 50.000 $ pro Jahr ausgeben, sollten Sie bis zum Ruhestand 1,25 Millionen $ angespart haben.
Aber die Regel, die auf Marktdaten aus den 1990er Jahren basiert, geht von einem 30-jährigen Ruhestand aus. Im Jahr 2025 empfehlen Experten nun einen vorsichtigeren Ansatz, etwa 3,7 % oder sogar weniger, insbesondere wenn Sie länger als 30 Jahre im Ruhestand sein werden. Bei 3,5 % erfordert derselbe Betrag von 50.000 $ für die jährlichen Ausgaben fast 1,43 Millionen $. Die folgende Tabelle zeigt die Differenz zwischen einem Ziel von 1,43 Millionen $ und den Median-401(k)-Guthaben für Personen in ihren 40ern und 50ern, die beide Fälle immer noch mehr als 1 Million $ übersteigt:
Alter
Medianes 401(k)-Guthaben
Sparziel
Differenz
40er
$162.143
$1.428.571
$1.266.428
50er
$251.758
$1.428.571
$1.176.813
Für frühe Ruheständler sind dies keine Ziellinien, sondern Ausgangspunkte. Konservative Planung und Sparen über den Benchmarks können den Unterschied zwischen dem Ausgehen von Geld und dem Ruhen mit innerem Frieden ausmachen.
Zugriff auf Ihr 401(k) vor 59½
Es ist wichtig zu wissen, dass Sie Ihre 401(k)-Gelder erst ab 59½ Jahren ohne Strafe abheben können, abgesehen von begrenzten Ausnahmen.
Das bedeutet, dass jeder, der vor 59½ Jahren in den Ruhestand geht, einen Plan benötigen wird, um die Ausgaben zu decken, bis diese Gelder verfügbar sind. Besteuerbare Brokerage-Konten, Roth-IRA-Beiträge (die straffrei abgehoben werden können) oder andere Einkommensquellen sind erforderlich, um die Lücke zu schließen.
Wichtig
Einige Arbeitgeber ermöglichen es Ihnen, Ihr 401(k) straffrei mit 55 Jahren abzuheben, wenn Sie diesen Job verlassen, eine wenig bekannte Regel, die als "Rule of 55" bezeichnet wird.
6 Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse für einen frühen Ruhestand zu stärken
Wenn Sie Ihre Altersvorsorgeersparnisse erhöhen möchten, um frühzeitig in den Ruhestand zu gehen, gibt es mehrere Dinge, die Sie tun können, um besser vorbereitet zu sein:
1. Schätzen Sie Ihre Zahl für den frühen Ruhestand
Projezieren Sie Ihre jährlichen Ausgaben und multiplizieren Sie diese dann mit der Anzahl der Jahre, die Sie für den Ruhestand erwarten. Für frühe Ruheständler kann dies 40 bis 50 Jahre bedeuten. Bauen Sie Inflation, Gesundheitsversorgung und einen Puffer für unerwartete Kosten ein. Das Wissen um die Größe der Lücke erleichtert es, die Ersparnisse zu fokussieren.
2. Maximieren Sie Beiträge, insbesondere mit Nachschüssen
Hören Sie nicht beim Arbeitgeberzuschuss auf, der ein großer Vorteil ist. Erhöhen Sie Ihre 401(k)-Beiträge in Ihren 40ern schrittweise auf die jährlichen IRS-Limits, wenn Sie können, und nutzen Sie dann, sobald Sie 50 Jahre alt sind, die vollen Nachschussbeiträge. Wenn Sie einen frühen Ruhestand ernsthaft in Erwägung ziehen, sollten Sie versuchen, Ihre Beiträge konsequent zu maximieren, auch wenn dies bedeutet, die Lebenshaltungskosten zu kürzen.
3. Bauen Sie Ersparnisse außerhalb von Altersvorsorgekonten auf
Da 401(k)-Auszahlungen vor 59½ Jahren mit einer Strafe belegt werden, ist es notwendig, Geld auf steuerpflichtigen Brokerage-Konten, Roth-IRA-Beiträgen oder anderswo, wie z. B. einem Sparkonto mit hoher Verzinsung, zu haben, auf das Sie früher zugreifen können. Diese Konten sollten die Jahre bis zum Erreichen von 59½ Jahren finanzieren.
4. Überprüfen Sie Ihre Anlagezusammensetzung
In Ihren 40ern sollten Sie sich auf Wachstum konzentrieren, um Schwung aufzubauen; in Ihren 50ern sollten Sie schrittweise zu einem Schutz des Ersparten übergehen. Diversifizierung ist wichtiger, wenn Ihr Zeithorizont länger ist, da ein Marktabschwung zu Beginn des Ruhestands (bekannt als Sequenz-of-Returns-Risiko) nachhaltige Schäden verursachen kann.
Die Gesundheitsversorgung ist eine der größten Kosten im Ruhestand, insbesondere wenn Sie vor dem Rentenalter von 65 Jahren in den Ruhestand gehen. Wenn Ihr Arbeitgeber ein Health Savings Account (HSA) anbietet und Sie berechtigt sind, sollten Sie so viel wie möglich einzahlen. HSAs sind dreifach steuerbegünstigt und können auch als medizinisches Sicherheitsnetz im frühen Ruhestand dienen.
Das Fazit
Ein früher Ruhestand ist möglich, erfordert aber mehr als nur durchschnittliche Ersparnisse. Es bedeutet, sorgfältig darüber nachzudenken, wie lange Ihr Geld reichen muss, wie Sie die Gesundheitsversorgung finanzieren und wie Sie die Jahre überbrücken, bis Sie Ihr 401(k) ohne Strafe abheben können.
Benchmarks und Durchschnittswerte sind ein hilfreicher Check-in, aber wenn Ihr Ziel ist, früher aus dem Job auszusteigen, benötigen Sie mehr Disziplin als die Mehrheit Ihrer Altersgruppe. Je früher Sie mit Bedacht handeln, desto mehr Flexibilität und inneren Frieden werden Sie haben, wenn Sie sich entscheiden, die Arbeit aufzugeben.