Fragen Sie einen Berater: Ich fühle mich „sehr unwohl“, wenn ich meine Anlageinformationen mit einem Finanzplaner teile. Müssen sie das wissen?

<p>Fragen Sie einen Berater: Ich fühle mich „sehr unwohl“, meine Anlageinformationen mit einem Finanzplaner zu teilen. Müssen sie das wissen?</p>
<p>Jeremy Suschak</p>
<p>7 Min. Lesezeit</p>
<p>Mein Mann und ich haben eine Menge Vermögenswerte (sowohl Altersvorsorge als auch steuerpflichtige Anlagen), die wir für das „Management“ in Betracht ziehen. Wir sind im Ruhestand, haben keine Schulden und können von Einkommen und RMDs leben. Ich verstehe und fühle mich sehr unwohl dabei, Kontoauszüge außerhalb des normalen Onboarding-Prozesses eines Beraters bereitzustellen. Wir haben sehr klare Ziele und erwägen einen ausgewogenen und/oder einkommensorientierten Ansatz mit moderatem Wachstum. Ein Finanzplaner muss nicht sehen, wie wir derzeit investiert sind. Und ich möchte nicht, dass der Berater von meinen aktuellen Investitionen beeinflusst wird. – Diane</p>
<p>Zunächst einmal ist Ihr Zögern verständlich. Sie haben zwei schuldenfreie Ruhestände erfolgreich und ganz allein gemeistert. Dies ist vermutlich ein Beweis für konsequentes Sparen, umsichtiges Ausgeben und kluges Investieren. Einem Berater anzuvertrauen, Vermögenswerte zu verwalten, die durch jahrzehntelange harte Arbeit aufgebaut wurden, ist ein großer Schritt. Es ist natürlich, dass sich der Prozess einschüchternd und übergriffig anfühlt, insbesondere wenn er Rückmeldungen beinhaltet, die kritisch und legitime Datenschutzbedenken zu sein scheinen.</p>
<p>Gleichzeitig gilt: Wenn Sie wirklich eine persönliche Beratung und ein maßgeschneidertes Portfolio auf der Grundlage Ihrer Ziele suchen, dann ja, muss ein Berater sehen, wie Sie derzeit investiert sind. Der Grund dafür ist die Ausrichtung, die idealerweise offengelegt werden sollte, bevor Sie sich auf eine Zusammenarbeit einigen.</p>
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<p>Bevor Sie detaillierte Informationen über Ihre Anlagen teilen (und sicherlich bevor Sie Kontoauszüge teilen), beginnen Sie mit einem direkten Gespräch. Dieses Gespräch ist nicht nur angemessen. Es ist notwendig.</p>
<p>Sie sollten sich wohl dabei fühlen, den Finanzplaner zu fragen:</p>
<p>Warum müssen Sie meine Anlageauszüge sehen?</p>
<p>Wie hilft Ihnen das, bessere Ratschläge zu geben?</p>
<p>Wie genau werden Sie analysieren, was wir haben?</p>
<p>Wie werden unsere Informationen geschützt?</p>
<p>Es mag andere Fragen geben, die für Sie und Ihren Mann an erster Stelle stehen, aber insgesamt dient dieser Dialog zwei Zwecken. Erstens hilft er Ihnen, den Prozess, die Begründung und die Anlagephilosophie des Beraters zu verstehen, die alle mit Ihren Bedürfnissen übereinstimmen müssen. Dies trägt wesentlich dazu bei, herauszufinden, ob eine gegenseitige Passung besteht. Zweitens und wichtiger ist, dass er Ihnen ermöglicht zu beurteilen, ob Sie der Person, die Ihnen gegenüber sitzt, vertrauen.</p>
<p>Vertrauen ist die Grundlage jeder erfolgreichen Kunden-Berater-Beziehung. Vertrauen ist natürlich keine Selbstverständlichkeit – es muss verdient werden. Ein nachdenklicher Berater sollte diese Fragen begrüßen, sie klar beantworten und erklären, wie die Überprüfung Ihrer Auszüge seine Fähigkeit stärkt, objektive Ratschläge zu liefern, die darauf abzielen, Ihnen beim Erreichen Ihrer einzigartigen Ziele zu helfen. Wenn die Erklärung Anklang findet und transparent erscheint, ist das oft der erste Schritt, um sich wohler zu fühlen. Wenn nicht, sagt Ihnen das auch etwas.</p>
<p>In vielerlei Hinsicht ist dies eine vertrauensbildende Übung. Das Gespräch selbst hilft zu bestimmen, ob Sie sich sowohl vom Prozess als auch von der Person (oder dem Team) überzeugt genug fühlen, um fortzufahren.</p>
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<p>Warum Details frühzeitig wichtig sind</p>
<p>Es scheint, dass Sie Ihre Ziele gut verstehen und eine logische Anlagestrategie im Sinn haben, um diese Ziele zu unterstützen. Das ist ein ausgezeichneter Ausgangspunkt. Aber ohne Ihre Vermögensallokation zu sehen, ist es für jeden potenziellen Berater unmöglich zu bestimmen, ob Ihr aktuelles oder potenzielles Portfolio Ihre Ziele optimal unterstützt. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie einen Berater suchen, der eine ganzheitliche Finanzplanung und nicht nur Anlageverwaltung anbietet, da das Portfolio nur ein Teil davon ist, wie er Ihnen und Ihren Zielen dienen wird.</p>
<p>Die Entwicklung einer personalisierten Anlagestrategie, ohne Ihre bestehenden Anlagen zu überprüfen, ist ein bisschen so, als würde man ein Möbelstück mit einer fehlenden Seite der Anleitung zusammenbauen. Man könnte es aufgrund von Erfahrung und Intuition größtenteils richtig machen. Es mag auf den ersten Blick gut aussehen. Aber strukturell könnte etwas leicht falsch sein.</p>
<p>Der Aufbau eines Portfolios ohne diese entscheidende Seite kann zu einer Reihe von Problemen führen. Wir werden uns gleich mit einem der größten Probleme befassen, aber Berater sollten nicht versuchen, alles umzukrempeln, nur weil ihre Anlagestrategie wesentliche Änderungen vorschreibt. Einschränkende Faktoren und Hindernisse für eine vollständige Überholung sind wahrscheinlich vorhanden und müssen berücksichtigt werden.</p>
<p>Sie haben möglicherweise große eingebettete Gewinne, Positionen, die beibehalten werden sollen, oder Vermögenswerte, die nicht leicht liquidiert werden können, wie Private Equity oder Rentenversicherungen. Ohne Klarheit über diese Faktoren im Vorfeld kann der Berater seinen Prozess nicht angemessen erklären und Sie können nicht beurteilen, ob er gut passt.</p>
<p>Übergeordnete Überlegungen wie die erwartete Portfoliorendite und Wachstumsanlagen, die zur Überwindung der Inflation erforderlich sind, erfordern ebenfalls Einblick in Ihre Bestände. Ein Berater kann diese Kompromisse nicht bewerten, ohne die zugrunde liegenden Teile zu sehen, und Sie können den Berater nicht effektiv bewerten, ohne diese Informationen weiterzugeben. Dies gilt insbesondere, wenn Sie eine ganzheitliche Vermögensverwaltung suchen, da Anlageentscheidungen die Steuerplanung, die Nachlassplanung und andere Bereiche Ihres Finanzplans direkt beeinflussen.</p>
<p>Manchmal bestätigt die Überprüfung, dass Sie bereits gut positioniert sind. Andererseits kann sie große Einschränkungen aufdecken, die die Strategie nicht berücksichtigen könnte. Es ist für beide Parteien besser, dies zu erkennen, bevor eine Vereinbarung unterzeichnet wird. In jedem Fall erfordert Personalisierung Details.</p>
<p>Die Steuergleichung</p>
<p>Da Sie sowohl Renten- als auch steuerpflichtige Konten führen, fügt die Steuerstrategie eine weitere kritisch wichtige Komplexitätsebene hinzu. Dies ist eine, die sonst möglicherweise ignoriert wird, wenn nicht genügend Informationen vorliegen.</p>
<p>Im Ruhestand wirkt sich die Steuereffizienz direkt darauf aus, wie viel Sie behalten. Die Anlageplatzierung, die Art des Einkommens und die eingebetteten Gewinne spielen alle eine Rolle. Zum Beispiel:</p>
<p>Gibt es große eingebettete Gewinne, die wir umgehen müssen? Welche kreativen Lösungen könnten existieren?</p>
<p>Sind einkommensgenerierende Vermögenswerte durchdacht im Verhältnis zu den RMDs positioniert?</p>
<p>Arbeiten die beiden Konten zusammen, um eine einheitliche Vermögensallokation und Anlagestrategie zu schaffen, oder sind sie völlig getrennt und arbeiten unabhängig voneinander? Wie fördern die Allokationen jedes Kontos, wenn sie zusammen betrachtet werden, Ihre Ziele?</p>
<p>Ohne die Überprüfung Ihrer aktuellen Bestände ist es fast unmöglich, die Steuerbelastung zu optimieren. Allgemeine Prinzipien sind hilfreich, aber die Umsetzung hängt von der tatsächlichen Struktur Ihres Portfolios und der Zusammensetzung der zugrunde liegenden Konten ab. Und aus der Perspektive des potenziellen steuerpflichtigen Kunden würde ich argumentieren, dass es schwierig ist, die Anlagestrategie eines Beraters vollständig zu bewerten, ohne zu verstehen, wie er Ihre Vermögenswerte steuerbewusst verwalten würde.</p>
<p>Übergeordnete Anlagephilosophien können für alle Kunden gelten, aber die Steueroptimierung ist eine individuelle Übung. (Und wenn Sie Hilfe bei der Bewertung der steuerlichen Auswirkungen Ihres Portfolios benötigen, sollten Sie sich an einen Finanzberater wenden.)</p>
<p>Alles zusammenfügen</p>
<p>Sie und Ihr Mann haben ein starkes Fundament geschaffen: keine Schulden, nachhaltiges Einkommen und klare Ziele. Die Überprüfung Ihrer Anlagen mit einem Berater dient nicht dazu, Ihren Ansatz zu kritisieren oder Ihre Privatsphäre zu verletzen. Es geht darum, zu verstehen, was Sie aufgebaut haben, damit ein Berater seine Strategie an Ihre Ziele anpassen kann.</p>
<p>Die Anerkennung der harten Arbeit, die Sie bis zu diesem Punkt gebracht hat, die Suche nach einer objektiven Verwaltung, die nicht von bestehenden Exposures beeinflusst wird, und der Schutz Ihrer Privatsphäre sind entscheidend. Der richtige Berater wird diese Überlegungen respektieren, und das Gespräch, das Sie zu Beginn führen, ist der erste Schritt, um festzustellen, ob diese Partnerschaft die richtige Wahl sein könnte.</p>
<p>Tipps zur Suche nach einem Finanzberater</p>
<p>Die Suche nach einem Finanzberater muss nicht schwierig sein. SmartAssets kostenloses Tool vermittelt Sie an geprüfte Finanzberater in Ihrer Nähe, und Sie können ein kostenloses Erstgespräch mit Ihren Berater-Matches führen, um zu entscheiden, welcher für Sie der richtige ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen hilft, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, legen Sie jetzt los.</p>
<p>Finden Sie einen Berater, der regelmäßig mit Kunden in ähnlichen finanziellen Situationen und Lebensphasen zusammenarbeitet. Ein Berater, der Erfahrung mit angehenden Rentnern hat, wird RMDs und den Zeitpunkt der Sozialversicherung besser verstehen, während sich einer, der sich auf junge Berufstätige konzentriert, bei Strategien für Studienkredite und der Karriereplanung am Anfang auszeichnen kann. Fragen Sie nach seinem typischen Kundenprofil und den spezifischen Herausforderungen, bei deren Lösung er am häufigsten hilft.</p>
<p>Haben Sie eine Frage, die Sie beantwortet haben möchten? E-Mail an [email protected] und Ihre Frage wird möglicherweise in einer zukünftigen Kolumne beantwortet.</p>
<p>Jeremy Suschak, CFP®, ist ein Finanzplanungs-Kolumnist von SmartAsset, der Leserfragen zu persönlichen Finanzthemen beantwortet. Jeremy ist Finanzberater und Leiter der Geschäftsentwicklung bei DBR &amp; Co. Er wurde für diesen Artikel vergütet. Zusätzliche Ressourcen des Autors finden Sie unter dbroot.com. Bitte beachten Sie, dass Jeremy kein Teilnehmer an SmartAsset AMP ist und kein Mitarbeiter von SmartAsset.</p>