'Habe ich zu viel gespart?': Ihr 401(k) könnte sich auf dem Höchststand aller Zeiten befinden, aber hohe Guthaben bergen versteckte Altersrisiken

Denken Sie, dass ein hoher 401(k)-Guthaben einen komfortablen Ruhestand garantiert? Das muss nicht unbedingt so sein. Viele Amerikaner gehen davon aus, dass das Erreichen üblicher Benchmarks, wie z. B. das Sparen des 10-fachen ihres Gehalts oder die Einhaltung der 4%-Regel, bedeutet, dass sie in Sicherheit sind. Berater sagen jedoch, dass diese Regeln ein größeres Problem übersehen können: wie Ihr Geld im Laufe der Zeit besteuert, abgehoben und verwendet wird.

"Niemand spricht wirklich über die Mathematik. Man spart, spart, spart", sagte der zertifizierte Finanzplaner Robert Jeter gegenüber CNBC (1). "Viele [Rentner] haben fleißig gespart, aber es gibt ein Paradox: Habe ich zu viel gespart?"

Müsse gelesen werden

- Dank Jeff Bezos können Sie jetzt für so wenig wie 100 US-Dollar Vermieter werden – und Sie müssen sich nicht mit Mietern oder Kühlschränken herumschlagen. Hier erfahren Sie, wie es geht

- Robert Kiyosaki bittet Investoren, diese "Explosion" nicht zu verpassen – sagt, dass dieses 1 Anlageobjekt innerhalb eines Jahres um 400 % steigen wird

- Dave Ramsey warnt, dass fast 50 % der Amerikaner einen großen Social Security-Fehler machen – hier ist, was es ist und die einfachen Schritte, um es so schnell wie möglich zu beheben

Ein großes Ereignis, das mit dem Ruhestand einhergeht, ist die Notwendigkeit, Pflichtentnahmen (RMDs) vorzunehmen, wenn sich Ihr Geld auf einem traditionellen 401(k) oder IRA befindet. Das aktuelle Alter, in dem Rentner mit dem Abheben von RMDs beginnen müssen (2), beträgt 73 (Personen, die 1960 oder später geboren wurden, können bis zum Alter von 75 warten).

Rentner, denen "Einkommen aufgezwungen wird"

"Wir sehen immer wieder Kunden, die eine fantastische Arbeit beim Sparen geleistet haben, aber all ihre Ersparnisse sind steuerpflichtig, und ihnen wird Einkommen aufgezwungen", schrieb Patrick Fontana, ein CFP mit Sitz in Dallas, in einer E-Mail an CNBC. Dies kann Rentner in höhere Steuerklassen drängen, wenn das Einkommen höher ist als das, was sie zum Leben benötigen, und auch in einkommensabhängige monatliche Anpassungszahlungen für Medicare, was bedeutet, dass die Medicare-Beiträge teurer werden.

Eine Möglichkeit, dieses Risiko zu managen, ist die Diversifizierung in Konten wie Roth IRAs, die steuerfreie Abhebungen ermöglichen, die nicht den RMDs unterliegen.

Einige Arbeitnehmer riskieren auch, "ruhestandsreich, aber bargeldarm" zu werden, während sie noch arbeiten, indem sie zu viel ihres Einkommens in steuergestaltete Konten binden und gleichzeitig ihre finanzielle Flexibilität in der Gegenwart einschränken.

Ein Beispiel dafür, wie man schlecht dastehen kann, findet sich während der verheerenden Waldbrände in Los Angeles im Januar 2025. Joon Um, ein CFP bei Secure Tax and Accounting in Hayward, Kalifornien, sagte gegenüber CNBC, dass viele seiner Kunden ihre Altersvorsorge während dieser Zeit abziehen mussten, um unerwartete Ausgaben zu decken.

"Es ist nicht immer einfach, dieses Geld sofort zu verwenden, wegen Steuern und Strafen", sagte Um. "Es ist eine Erinnerung daran, dass Altersvorsorgekonten zwar gut für langfristige Ersparnisse sind, es aber auch wichtig ist, einige flexible Ersparnisse außerhalb davon für unerwartete Ereignisse oder falls jemand früher als geplant in den Ruhestand gehen möchte, zu haben."