Auch Häuser mit geringem Risiko geraten in die Klimaversicherungskrise Kaliforniens

<p>Auch Häuser mit geringem Risiko geraten in die Klimaversicherungskrise Kaliforniens</p>
<p>Todd Woody</p>
<p>5-minütige Lektüre</p>
<p>(Bloomberg) – Da eine weitere Waldbrandgefahrzeit bevorsteht, haben Versicherungsgesellschaften einige kalifornische Stadtteile mit geringerem Brandrisiko aufgegeben, was Zehntausende von Hausbesitzern dazu zwingt, abgespeckte Deckung von der Versicherung des Bundesstaates als letzte Instanz zu beziehen.</p>
<p>Kalifornien hatte die FAIR Plan als Auffangnetz für Hausbesitzer vorgesehen, die aufgrund ihres Wohnorts in Gebieten des Bundesstaates, die aufgrund von Vegetation, Gelände und Wetter als hoch gefährdet für Waldbrände gelten, keine Versicherung auf dem freien Markt erhalten können. Zwischen September 2024 und Dezember 2025 stieg die Einschreibung in die FAIR Plan um 43 %, da Versicherer sich nach einer Reihe verheerender Waldbrände, darunter das 40 Milliarden Dollar teure Feuer in Los Angeles im letzten Jahr, von Kalifornien zurückziehen. </p>
<p>Als Zeichen dafür, dass Versicherer die Deckung auch an Orten mit geringerer Waldbrandgefahr eingeschränkt haben, entfallen 14 % der aktuellen FAIR-Plan-Policen auf Grundstücke, die sich größtenteils in städtischen Gebieten mit geringem Brandrisiko befinden, so eine Analyse von Bloomberg News der FAIR-Plan-Daten, wobei 28 % der Exposition des cash-strapped Plans in diesen Gebieten liegen.</p>
<p>„Was wir sehen, ist, dass die Infektion des Marktes, die in den Gebieten mit hohem Brandrisiko bestand, sich auf die normalen Teile des Marktes ausgebreitet hat“, sagte Michael Wara, Direktor des Instituts für Klimapolitik und Energiepolitik an der Stanford University.</p>
<p>Die durch den Klimawandel verursachte Versicherungskrise in Kalifornien hat Anstrengungen zur Reformierung des stark regulierten Marktes des Bundesstaates ausgelöst, in dem es für Versicherer ein Jahr oder länger dauern kann, die erforderliche Genehmigung für eine Prämienerhöhung zu erhalten. Die Aufsichtsbehörden haben schnellere Bearbeitungszeiten und die Gewährung von Tarifen zugesagt, die das wachsende Waldbrandrisiko widerspiegeln, um Versicherer zu ermutigen, die Deckung in Gebieten mit hoher Gefährdung auszuweiten. Nach den LA-Feuern, die 12.000 Häuser zerstörten und Hausbesitzern, deren Häuser ausgebrannt waren, die Durchsetzung von Versicherungsansprüchen erschwerten, versuchen die Gesetzgeber des Bundesstaates nun, dem Industriesektor neue Auflagen aufzuerlegen, um Ungleichheiten zu korrigieren, die durch die Katastrophe aufgedeckt wurden.</p>
<p>Experten sagen, Kalifornien könnte ein Testfeld für einen Anreiz- und Sanktionsansatz sein, um einen Zusammenbruch der Versicherungsmärkte zu verhindern, während wachsende Waldbrände, Hurrikane und andere Klimakatastrophen die Branche in anderen Bundesstaaten erschüttern.</p>
<p>„Der Versicherungsmarkt befindet sich derzeit in einem fragilen Zustand“, sagte Mark Sektnan, Vizepräsident für staatliche Regierungsbeziehungen bei der Interessenvertretung der Versicherungsbranche American Property Casualty Insurance Association. „Die Entscheidungen, die die Legislative durch die Gesetze trifft, die sie verabschiedet, können dazu führen, dass Kalifornien entweder ein ermutigenderer Markt oder ein weniger ermutigender Markt für Versicherer erscheint, die zurückkehren wollen.“</p>
<p>Ein kürzlich eingebrachter Gesetzentwurf würde Versicherungen verpflichten, Policen in Gebieten mit hohem Risiko anzubieten und zu erneuern, wenn Hausbesitzer ihre Wohnstätten widerstandsfähiger gegen Feuer machen, andernfalls droht ihnen, für fünf Jahre vom Geschäft in Kalifornien ausgeschlossen zu werden. Viele Hausbesitzer in Los Angeles stellten fest, dass sie unterversichert waren, und ein anderer Gesetzentwurf würde Versicherungen verpflichten, eine garantierte Ersetzung eines zerstörten Hauses anzubieten.</p>
<p>Ein Sprecher von State Farm, dem größten Versicherer Kaliforniens nach Marktanteil, lehnt eine Stellungnahme ab.</p>
<p>Ein weiterer Gesetzentwurf, der von Ricardo Lara, dem Versicherungsbeauftragten von Kalifornien, unterstützt wird, würde es der FAIR Plan ermöglichen, umfassende Deckung anzubieten. Der Plan, der derzeit fast 10 % der Wohngebäudeversicherungen im Bundesstaat abschließt, kann derzeit nur Feuerversicherungen anbieten, und Hausbesitzer müssen anderswo Policen kaufen, um andere Schäden abzudecken. Experten sagen, dass es entscheidend ist, Hausbesitzer von der FAIR Plan zurück zu privaten Versicherern zu verlagern, um einen gesunden Markt wiederherzustellen, aber die Gesetzgebung könnte den Plan zu einer attraktiveren Alternative als eine traditionelle Versicherung machen.</p>
<p>„Der FAIR Plan wurde nie dafür konzipiert, so gut zu sein wie der Schutz, den Sie auf dem freien Markt erhalten können, weil wir nicht wollen, dass Menschen bei der FAIR Plan sind“, sagte Amy Bach, Geschäftsführerin von United Policyholders, einer in San Francisco ansässigen Non-Profit-Organisation, die sich für Hausbesitzer einsetzt.</p>
<p>Michael Soller, ein stellvertretender Versicherungsbeauftragter von Kalifornien, sagte, das Ziel der Gesetzgebung sei es, Hausbesitzern die Deckung zu bieten, die sie benötigen, wenn „sie bei der FAIR Plan sein müssen, aber das sollte kurzfristig sein“.</p>
<p>Sektnan sagte, das Wachstum der Versicherung als letzte Instanz in Kalifornien, auch in Gebieten mit geringerem Waldbrandrisiko, ist teilweise auf seine relativ niedrigen Prämien zurückzuführen. „Sie können den FAIR Plan nicht entvölkern, wenn er preislich wettbewerbsfähig ist oder wenn er günstiger ist als das, was auf dem Markt verfügbar ist“, sagte er.</p>
<p>Es gibt vorsichtige Anzeichen dafür, dass der Zugang zum freien Markt sich verbessert. Nach einem rasanten Wachstum des FAIR Plan seit 2024 stieg die Einschreibung im letzten Quartal um weniger als 4 %. Die California Department of Insurance hat oder prüft derzeit Erhöhungsanträge von sechs großen Versicherern im Rahmen seiner „nachhaltigen Versicherungstrategie“, die schnellere Überprüfungen von Vorschlägen im Austausch für Verpflichtungen zur Ausweitung der Deckung in Gebieten mit hohem Gefährdungspotenzial verspricht.</p>
<p>„Wir sehen, dass Versicherungsgesellschaften dem Amt ihre Pläne darlegen, um zu bleiben, und wir sehen erste Anzeichen einer Marktumkehr und eines Wachstums“, sagte Soller.</p>
<p>So hat Farmers Insurance Group, der zweitgrößte Versicherer Kaliforniens nach Marktanteil, eine Prämienerhöhung um fast 7 % beantragt. Um diese Erhöhung zu sichern, hat es zugesagt, bis 2026 300.000 Verbraucher in Gebieten mit hohem Waldbrandrisiko anzusprechen und in zwei Jahren etwa 5.600 Policen in diesen Gebieten hinzuzufügen, wie aus einem Versicherungsdokument hervorgeht. Der fünftgrößte Versicherer, CSAA Insurance Group, wies in seinem Antrag auf eine Prämienerhöhung für 2025 darauf hin, dass er 18.300 mehr Policen in Gebieten mit hohem Waldbrandrisiko ausgestellt hat als vom Staat gefordert.</p>
<p>Mercury General Corp., der drittgrößte Versicherer, hat sich zum Ziel gesetzt, in den nächsten zwei Jahren 15 % mehr Policen in Gebieten mit hohem Risiko hinzuzufügen, wie aus seinem Antrag auf eine Prämienerhöhung im letzten Jahr hervorgeht. Das Unternehmen gab an, dass sein achtjahresziel darin besteht, 6,5 % der FAIR-Plan-Policen auf seine eigenen Policen zu verlagern.</p>
<p>Branchenvertreter Sektnan sagte, ohne noch schnellere Überprüfungen von Anträgen auf Prämienerhöhungen werde sich der Markt nicht erholen, da andernfalls die Inflation den Wert der Prämienerhöhungen untergraben würde.</p>
<p>Vor einem Ausschuss des kalifornischen Gesetzgebungsorgans sagte Lara im Februar den Gesetzgebern, dass die Versicherungsbehörde die jüngsten Bewertungen von Prämienerhöhungen in 120 Tagen abgeschlossen habe und nun eine Überprüfung in 60 Tagen anstrebe. „Wir sind noch nicht aus dem Schneider“, sagte er. „Ein strukturell gesünderer Markt ist ein Projekt von 3 bis 5 Jahren.“</p>