Wie man einen Ruhestandseinkommensplan erstellt, der Inflation, Marktschwankungen und Langlebigkeitsrisiken standhält

Wichtige Punkte

Investieren Sie in Vermögenswerte, die steigende Kosten übertreffen können.

Bauen Sie einen Bargeldpuffer auf, um sich vor Marktabschwüngen zu schützen.

Halten Sie sich an eine sichere Entnahmerate, um zu vermeiden, dass Ihnen das Geld ausgeht.

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Wenn Sie dabei sind, ein Altersvorsorge-Nestegg aufzubauen, denken Sie vielleicht, dass das Finden des Geldes für Ihre IRA oder 401(k) der schwierige Teil ist. Aber die gute Verwaltung Ihrer Altersvorsorge ist genauso wichtig.

Das Letzte, was Sie wollen, ist, Ihre Seniorenjahre mit einem großzügigen IRA- oder 401(k)-Guthaben zu beginnen, nur um zu sehen, wie es schließlich auf 0 $ reduziert wird. Deshalb brauchen Sie einen soliden Ruhestandseinkommensplan. Hier erfahren Sie, wie Sie Ihr Geld vor drei Schlüsselfaktoren schützen können, die Ihr Nestegg gefährden könnten.

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1. Inflation

Inflation kann Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit aufzehren, wenn Sie nicht vorsichtig sind. Und sie muss nicht einmal wütend sein, um eine Auswirkung zu haben. Selbst eine moderate jährliche Inflation von 2 % bis 3 % kann Ihre Kaufkraft im Laufe der Jahre schmälern.

Um dem entgegenzuwirken, stellen Sie sicher, dass Sie eine angemessene Aktienallokation in Ihrem Ruhestandsportfolio beibehalten. Sie müssen nicht 80 % Ihres Portfolios in Aktien halten, und dies als Rentner zu tun, ist tatsächlich ziemlich riskant.

Aber 50 % bis 60 % Ihres Vermögens in Aktien zu halten, könnte Ihre Ersparnisse für weiteres Wachstum vorbereiten und es Ihrem Nestegg ermöglichen, die Inflation im Laufe der Zeit zu übertreffen. Ihre spezifische Aktienallokation sollte von Ihrer Risikobereitschaft, Ihren Einkommensbedürfnissen und der Höhe des garantierten Einkommens abhängen, das Ihnen zur Verfügung steht, einschließlich der Sozialversicherung und einer Rente, falls zutreffend.

Eine weitere Überlegung wert? Verzögern Sie Ihren Antrag auf Sozialversicherung. Jedes Jahr, das Sie nach dem Erreichen des Rentenalters warten, erhöht Ihre monatlichen Schecks um 8 %. Je höher Ihre Leistungen sind, desto mehr Geld sollten die jährlichen Anpassungen der Lebenshaltungskosten (COLAs) der Sozialversicherung in Ihre Tasche fließen.

2. Marktschwankungen

Volatilität am Aktienmarkt ist Ihnen vielleicht schon vertraut, wenn Sie das Rentenalter erreichen. Aber im Ruhestand kann sie ziemlich beängstigend sein. Das liegt daran, dass Sie keine Jahre Zeit haben, auf eine Markterholung zu warten – Sie brauchen Ihre Ersparnisse, um Ihre Ausgaben sofort zu decken.

Um sich vor Marktschwankungen zu schützen, bauen Sie einen Bargeldpuffer auf. Wenn Sie zwei bis drei Jahre Lebenshaltungskosten in bar haben, haben Sie so viel Zeit, Ihr Portfolio in Ruhe zu lassen, wenn der Markt fällt. Das könnte den Unterschied ausmachen, ob Ihre Anlagen nach einem Marktrückgang an Wert gewinnen oder ob Sie Verluste dauerhaft festschreiben.

3. Langlebigkeit

Ein langes Leben ist an sich eine großartige Sache, aber es könnte eine enorme finanzielle Herausforderung darstellen. Es ist eine Sache, mit 65 in den Ruhestand zu gehen und 20 bis 25 Jahre aus Ihren Ersparnissen zu benötigen. Es ist eine andere Sache, wenn dieses Geld ein Jahrzehnt länger halten muss.

Da es keine Möglichkeit gibt, vorherzusagen, wie lange Sie leben werden, ist es eine gute Wette, eine sichere Entnahmerate für Ihre Ersparnisse festzulegen. Sie können die 4 %-Regel als Ausgangspunkt verwenden. Aber wenn Sie erwarten, einen längeren Ruhestand als üblich zu haben, sollten Sie Ihre Entnahmerate auf den 3 %-Bereich senken.

Sie sollten sich auch an eine Entnahmerate von etwa 3 % halten, wenn Sie hauptsächlich in konservative Vermögenswerte investieren. Ein Portfolio, das beispielsweise zu 75 % aus Anleihen besteht, generiert möglicherweise nicht genügend laufendes Einkommen, um 4 % Entnahmen auf Dauer zu unterstützen.

Die Verzögerung der Sozialversicherung ist eine weitere großartige Möglichkeit, das Langlebigkeitsrisiko anzugehen. Je höher Ihre Leistungen sind, desto mehr langfristigen Schutz erhalten Sie, da diese monatlichen Schecks ein Leben lang garantiert sind.

Der Aufbau eines starken Ruhestandseinkommensplans bedeutet nicht nur, viel Geld oder "genug" Geld zu haben. Es geht darum, verschiedene Risiken sorgfältig zu managen. Aber wenn Sie in Aktien für weiteres Portfolio-Wachstum investieren, einen Bargeldpuffer aufbauen, eine effektive Entnahmestrategie festlegen und die Sozialversicherung klug beantragen, können Sie sich in eine solide Position bringen, um den stressfreien Ruhestand zu genießen, den Sie verdienen.

Der Sozialversicherungsbonus von 23.760 $, den die meisten Rentner völlig übersehen

Wenn Sie wie die meisten Amerikaner sind, liegen Sie ein paar Jahre (oder mehr) hinter Ihren Altersvorsorge-Ersparnissen zurück. Aber eine Handvoll wenig bekannter "Sozialversicherungsgeheimnisse" könnte helfen, Ihr Ruhestandseinkommen zu steigern.

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