Wenn Sie in den nächsten 5 Jahren in den Ruhestand gehen, sind diese 7 Entscheidungen wichtiger denn je

<p>Wenn Sie in den nächsten 5 Jahren in Rente gehen, sind diese 7 Entscheidungen wichtiger denn je</p>
<p>Jordan Rosenfeld</p>
<p>5 min read</p>
<p>Für viele Menschen fühlt sich die Ruhestandsplanung abstrakt an, bis der Kalender sie unvermeidlich macht. Aber die fünf Jahre vor dem Ruhestand sind einzigartig und äußerst wichtig für Ihre Planung.</p>
<p>Warum die 5 Jahre vor dem Ruhestand so folgenschwer sind</p>
<p>Da weniger Arbeitsjahre verbleiben, um sich von Fehlern zu erholen, haben Entscheidungen über Einkommen, Steuern und Risiko in dieser Phase eine größere Auswirkung, „weil Entscheidungen, die in diesem Zeitraum getroffen werden, oft irreversibel sind, sobald die Gehaltsschecks aufhören“, so Julian B. Morris, CFP und Principal bei Concierge Wealth Management. Viele angehende Rentner unterschätzen, wie schnell die Flexibilität nach Beginn des Ruhestands verschwindet, betonte er.</p>
<p>1. Der Zeitpunkt der Sozialversicherung kann das Lebenseinkommen prägen</p>
<p>Die Entscheidungen über die Inanspruchnahme der Sozialversicherung wiegen in den letzten fünf Jahren schwerer, da sie die Höhe des Einkommensbodens eines Rentners dauerhaft bestimmen.</p>
<p>„Frühzeitig in Anspruch zu nehmen, um ‚jetzt etwas zu bekommen‘, kann sich tröstlich anfühlen, aber es fixiert oft eine niedrigere lebenslange Leistung genau in dem Moment, in dem Rentner am anfälligsten für Inflation und steigende Gesundheitskosten sind“, sagte Morris.</p>
<p>Viele Menschen konzentrieren sich auf den emotionalen Trost, so bald wie möglich Leistungen zu erhalten, ohne vollständig zu berücksichtigen, wie niedrigere monatliche Zahlungen mit steigenden Gesundheitskosten und längeren Lebenserwartungen interagieren. „Das anschließende Bedauern ist oft schwierig und quälend, weil die Entscheidung nicht rückgängig gemacht werden kann“, sagte er.</p>
<p>2. Sorgfältige Steuerzüge vor dem Ruhestand</p>
<p>Die Jahre unmittelbar vor dem Ruhestand stellen oft die letzte sinnvolle Gelegenheit dar, zu gestalten, wie Steuern das Einkommen später beeinflussen werden, wies Morris darauf hin. Strategische Schritte wie die Neupositionierung von Vermögenswerten oder die Reduzierung der Auswirkungen von erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) während dieser Zeit können mehr Flexibilität bei der Einkommensentnahme im Ruhestand schaffen. „Bis zum Ruhestand mit der Steuerplanung zu warten, führt oft zu höheren Steuern und einem weniger optimalen Cashflow“, sagte Morris.</p>
<p>Darüber hinaus erkennen viele Rentner nicht, wie eng Steuerentscheidungen in diesen Jahren mit den späteren Gesundheitskosten verbunden sind. „Medicare verwendet eine zweijährige Einkommensrückschau für IRMAA, und die Prämien für die Affordable Care Act (ACA) vor dem 65. Lebensjahr hängen vom modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen ab, sodass das, was Sie jetzt verdienen und realisieren, die Prämien später erhöhen oder senken kann“, so Jay Yu, ein Fachanwalt für Nachlassplanung bei Yu and Yu Law.</p>
<p>Die Reihenfolge, in der Sie aus steuerpflichtigen, steuerbegünstigten und Roth-Konten entnehmen, bestimmt sowohl die lebenslangen Steuern als auch die Leistungskosten, sodass die Reihenfolge genauso wichtig ist wie die Auswahl der Anlage, erklärte Yu.</p>
<p>3. Verlagerung Ihres Fokus auf Anlageerträge</p>
<p>Wenn der Ruhestand naht, wird die Reihenfolge der Anlageerträge wichtiger als langfristige Durchschnittswerte, so Robert R. Johnson, CFA und Professor für Finanzen am Heider College of Business der Creighton University.</p>
<p>„Ein starker Einbruch an den Aktienmärkten unmittelbar vor dem Ruhestand kann verheerende Auswirkungen auf den Lebensstandard einer Person im Ruhestand haben“, sagte Johnson.</p>
<p>Aber der Fehler, den viele Menschen machen, fügte Morris hinzu, ist, sich auf durchschnittliche Renditen statt auf das Risiko der Renditereihenfolge zu konzentrieren, das zu Beginn des Ruhestands weitaus größer ist als am Ende.</p>
<p>Es ist wichtig, Anlagen in den Jahren vor dem Ruhestand anders zu bewerten, mit dem Fokus auf den Schutz der Einkommensnachhaltigkeit statt auf die Maximierung des Wachstums.</p>
<p>4. Raum für das Unerwartete lassen</p>
<p>Während viele Rentner sich darauf konzentrieren, ein bestimmtes Sparziel zu erreichen, sind die Ausgaben im Ruhestand nicht statisch, und unerwartete Ausgaben können selbst gut finanzierte Pläne schnell belasten. Kevin Quinn, Fachanwalt für Nachlassplanung und Präsident von Legacy Counsellors, PC, schlug vor, dass die einfachste Methode bei der Betrachtung einer Ruhestandsnummer darin besteht, das, was Sie im Ruhestand ausgeben oder ausgeben möchten, durch 0,04 zu teilen. „Es ist auch wichtig, unerwartete Ausgaben zu berücksichtigen.“</p>
<p>Die Schätzung zukünftiger Einkommen anhand einfacher Faustregeln kann hilfreich sein, aber diese Schätzungen müssen gegen reale Unsicherheiten gestresst werden, einschließlich Gesundheitsbedarf, Inflation und Änderungen der familiären Umstände.</p>
<p>5. Langzeitpflege und familiäre Verpflichtungen nicht unterschätzen</p>
<p>Eines der am häufigsten übersehenen Risiken bei der Ruhestandsplanung sind die Kosten für die Pflege, sowohl für sich selbst als auch für Angehörige. Quinn wies darauf hin, dass etwa 70 % der Amerikaner Langzeitpflege benötigen werden, und „viele Menschen werden bis zu einer halben Million [Dollar] für diese Ausgaben benötigen“, sagte er.</p>
<p>Langzeitpflegekosten können plötzlich auftreten und länger dauern als erwartet, was die Ersparnisse im Ruhestand erheblich belastet. Gleichzeitig unterschätzen viele Rentner, wie oft sie finanzielle oder pflegerische Unterstützung für Ehepartner, Eltern, Kinder oder andere Abhängige leisten werden. Der Aufbau von Spielraum für diese Verantwortlichkeiten kann spätere schwierige Kompromisse verhindern.</p>
<p>6. Sinn kann die am meisten übersehene Ruhestandsentscheidung sein</p>
<p>Die Ruhestandsplanung betont oft das finanzielle Ende der Dinge, doch wie Rentner ihre Zeit verbringen, kann sowohl ihr Glück als auch ihre finanziellen Bedürfnisse prägen. „Wenn man den Ruhestand betrachtet, ist das Wichtigste, seinen Sinn im Ruhestand zu betrachten und nicht nur eine Zahl“, sagte Quinn.</p>
<p>Die Klärung des Sinns – sei es durch Teilzeitarbeit, Freiwilligenarbeit, kreative Tätigkeiten oder familiäre Beteiligung – kann den Ausgaben- und Einkommensentscheidungen Struktur verleihen. Die Ausrichtung von Geld und Sinn kann dazu führen, dass sich der Ruhestand weniger wie ein Ende und mehr wie ein nachhaltiges nächstes Kapitel anfühlt.</p>
<p>7. Klarheit ist wichtiger, wenn man sich im Rückstand fühlt</p>
<p>Rentner, die sich im Rückstand fühlen, sollten „Klarheit über Optimierung stellen“, sagte Morris. „Das bedeutet, ihre tatsächlichen Ausgabenbedürfnisse zu verstehen und ihre Ruhestandseinkommenspläne unter weniger als idealen Szenarien zu testen.“</p>
<p>Den Ruhestand als Übergang statt als Ziellinie zu betrachten, ermöglicht es Rentnern, Erwartungen anzupassen und Entscheidungen zu treffen, die Stabilität statt unnötiges Risiko unterstützen.</p>
<p>Die letzten fünf Jahre vor dem Ruhestand erfordern keine perfekten Entscheidungen, aber sie belohnen durchdachte Entscheidungen – insbesondere solche, die auf Flexibilität, Widerstandsfähigkeit und das Leben abzielen, das Sie nach dem Ende der Arbeit führen möchten.</p>