Sollte ich jedes Jahr 15 % meines 401(k) in einen Roth IRA umwandeln, um Steuern und RMDs zu reduzieren?

<p>Sollte ich jedes Jahr 15 % meines 401(k) in einen Roth IRA umwandeln, um Steuern und RMDs zu reduzieren?</p>
<p>Mark Henricks</p>
<p>5 min read</p>
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<p>Die Umwandlung von Altersvorsorgegeldern von einem 401(k) in einen Roth IRA bietet die Möglichkeit für steuerfreies Wachstum und steuerfreie Entnahmen im Ruhestand und vermeidet gleichzeitig die Regeln für Required Minimum Distribution (RMD). Eine Roth-Umwandlung erfordert jedoch eine erhebliche Vorauszahlung von Steuern. Oft kann diese anfängliche Steuerschuld teilweise gemildert werden, indem der 401(k) schrittweise über die Zeit umgewandelt wird, um in niedrigeren Steuerklassen zu bleiben. Die Dynamik eines sich verschiebenden Portfolios und Einkommens im Laufe der Zeit sowie eine Fünfjahres-Entnahmebeschränkung für Umwandlungen können eine Roth-Umwandlung unter bestimmten Umständen ungeeignet machen. Wenn eine Roth-Umwandlung vorteilhaft erscheint, ist die jährliche Umwandlung eines festen Prozentsatzes möglicherweise nicht der beste Ansatz. Bevor Sie einen Roth-Umwandlungsplan beginnen, sollten Sie mit einem Finanzberater sprechen, um festzustellen, ob er für Sie sinnvoll ist.</p>
<p>Roth Conversion Strategies</p>
<p>Altersvorsorgegelder auf einem 401(k)-Konto unterliegen bei Entnahme der Bundeseinkommensteuer und oft auch der Landes- und Lokalsteuer. Und aufgrund der RMD-Regeln müssen Sparer mit Geldern auf steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten wie 401(k)-Plänen ab dem Alter von 73 Jahren mit dem Abheben von den Konten beginnen. Dies kann für einige Rentner eine Steuerlast darstellen.</p>
<p>Diese Nachteile veranlassen viele Altersvorsorgesparer, Roth-Umwandlungen in Betracht zu ziehen, bei denen Gelder von 401(k)-Konten auf Roth IRAs übertragen werden. Sobald sie sich auf dem Roth-Konto befinden, sind Anlageerträge und qualifizierte Entnahmen steuerfrei. Roth-Konten unterliegen auch nicht den RMD-Regeln, was Rentnern eine bessere Kontrolle über ihre Altersvorsorgegelder gibt.</p>
<p>Die anfängliche Steuerschuld für eine Roth-Umwandlung kann jedoch hoch sein. Umgewandelte Gelder werden als ordentliches Einkommen besteuert, sodass die Umwandlung eines beträchtlichen 401(k) in einen Roth IRA selbst einen Verdiener im mittleren Einkommen vorübergehend in die höchste Bundessteuerklasse von 37 % bringen und zu einer enormen Steuerschuld führen kann. Betrachten Sie zum Beispiel einen Alleinverdiener mit 100.000 US-Dollar im Jahr 2024 in der Steuerklasse von 22 %, der normalerweise etwa 14.000 US-Dollar an Bundeseinkommensteuer zahlt. Wenn er in einem Jahr einen 401(k) von 500.000 US-Dollar in einen Roth IRA umwandelt, würde die einmalige Steuerschuld schätzungsweise 177.000 US-Dollar betragen, eine Erhöhung um etwa 163.000 US-Dollar.</p>
<p>Schrittweise Umwandlungen können helfen, die steuerlichen Folgen zu bewältigen. Der Alleinverdiener mit 100.000 US-Dollar könnte bis zu 91.950 US-Dollar pro Jahr umwandeln und in die Steuerklasse von 24 % aufsteigen, was eine einmalige Steuerschuld von etwa 36.000 US-Dollar zur Folge hätte und seine Steuerschuld in diesem Jahr um etwa 22.000 US-Dollar erhöhen würde. Wenn dies sieben Jahre dauert, um das Konto zu leeren, unter Berücksichtigung der durchschnittlichen Anlagerenditen auf den nicht umgewandelten Saldo in der Zwischenzeit, würde die gesamte kumulative Bundessteuerlast etwa 153.000 US-Dollar betragen, eine Ersparnis von etwa 10.000 US-Dollar im Vergleich zur sofortigen Umwandlung. Darüber hinaus wäre der Betrag, der in den Roth IRA umgewandelt wird, dank des theoretischen Portfolio-Wachstums während der gestaffelten Umwandlungsperiode höher, als wenn alles auf einmal umgewandelt worden wäre.</p>
<p>Wie in diesem Beispiel gezeigt, erzielen Umwandlungsstrategien oft bessere Ergebnisse, wenn sie auf Dollarbeträgen und den Auswirkungen auf die Steuerklassen basieren und nicht auf Prozentsätzen des 401(k)-Saldos. Darüber hinaus beinhalten Umwandlungspläne oft Flexibilität, die es Sparern ermöglicht, größere Beträge umzuwandeln, beispielsweise in Jahren, in denen ihr Einkommen niedriger ist. In jedem Fall werden Umwandlungsstrategien am besten auf die individuellen Umstände der Sparer zugeschnitten. Erwägen Sie eine Beratung durch einen Finanzberater, um Ihre Strategie zu besprechen.</p>
<p>Roth Conversion Limitations</p>
<p>Roth-Umwandlungen sind nicht immer die beste Entscheidung. Sie sind beispielsweise für Rentner, die nach dem Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden, weniger attraktiv. Die Gesamtsteuerlast dieser Rentner kann niedriger sein, wenn sie Geld in einem 401(k) belassen und Steuern auf Entnahmen im Ruhestand zahlen.</p>
<p>Schließlich machen Roth-Umwandlungen für jemanden, der plant, Geld an wohltätige Organisationen zu spenden oder zu hinterlassen, möglicherweise weniger Sinn. Das liegt daran, dass gemeinnützige Geschenke und Vermächtnisse aus einem 401(k) steuerfrei sein können, was einen der Reize der Umwandlung beseitigt.</p>
<p>Bottom Line</p>
<p>Die jährliche Umwandlung von 15 % eines 401(k) in einen Roth IRA kann eine effektive Möglichkeit sein, Steuern zu verwalten und RMDs zu vermeiden. Vieles hängt jedoch von den individuellen Umständen ab, und diese Strategie ist für viele Sparer möglicherweise nicht die effizienteste. Gut durchdachte Umwandlungsstrategien konzentrieren sich mehr auf Dollarbeträge und Einkommensteuerklassen als auf strenge Prozentsätze. Und Roth-Umwandlungen sind möglicherweise nicht finanziell sinnvoll für Personen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, nach dem Ruhestand in niedrigeren Steuerklassen erwartet werden oder beabsichtigen, beträchtliche Vermächtnisse an gemeinnützige Organisationen aus ihren 401(k)-Plänen zu hinterlassen.</p>
<p>Tips</p>
<p>Bevor Sie mit der Umwandlung von Geldern von einem 401(k) in einen Roth beginnen, besprechen Sie den Plan mit einem Finanzberater, der Ihnen helfen kann, Was-wäre-wenn-Szenarien und Modelle zu erstellen, um die wahrscheinlichen Ergebnisse verschiedener Ansätze zu untersuchen. Einen Finanzberater zu finden, muss nicht schwierig sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset vermittelt Sie mit bis zu drei Finanzberatern in Ihrer Nähe, und Sie können Ihre Beraterkontakte kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, beginnen Sie jetzt.</p>
<p>Der RMD-Rechner von SmartAsset ermöglicht es Ihnen, die Höhe zukünftiger obligatorischer Entnahmen aus steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten schnell und einfach zu prognostizieren.</p>
<p>Halten Sie einen Notfallfonds bereit, falls unerwartete Ausgaben auftreten. Ein Notfallfonds sollte liquide sein – auf einem Konto, das keinem erheblichen Schwankungsrisiko ausgesetzt ist, wie z. B. der Aktienmarkt. Der Kompromiss besteht darin, dass der Wert von liquiden Mitteln durch Inflation erodiert werden kann. Aber ein hochverzinsliches Konto ermöglicht es Ihnen, Zinseszinsen zu verdienen. Vergleichen Sie Sparkonten von diesen Banken.</p>
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