Manche Paare kassieren 10.000 US-Dollar pro Monat aus der Sozialversicherung – hier erfahren Sie, wer qualifiziert ist und was dazu gehört

Für die meisten Rentner ist die Sozialversicherung ein bescheidener monatlicher Scheck. Der durchschnittliche Rentner erhält laut USA Today (1) etwa 2.076 US-Dollar pro Monat, was bedeutet, dass das typische Ehepaar zusammen rund 4.152 US-Dollar einnimmt.

Das ist eine angenehme Ergänzung zu den Altersvorsorgeguthaben, aber es ist weit vom Maximum entfernt.

Dieses Maximum liegt im Jahr 2026 bei 10.362 US-Dollar (2) pro Monat für ein Ehepaar – mehr als 124.000 US-Dollar pro Jahr an inflationsbereinigtem, garantiertem Einkommen. Dies entspricht dem, was zwei Ehepartner erhalten können, wenn beide Anspruch auf die maximale individuelle Leistung (2) von 5.181 US-Dollar pro Monat haben, wie von der Social Security Administration (SSA) für Arbeitnehmer berichtet wird, die im Jahr 2026 im Alter von 70 Jahren in Rente gehen.

Die Lücke zwischen 4.152 US-Dollar und 10.362 US-Dollar hängt von zwei Variablen ab: Karriereverdienst und Zeitpunkt der Inanspruchnahme. Beides sind Entscheidungen, die die meisten Menschen treffen, ohne die Mathematik vollständig zu verstehen – und bis sie es tun, ist das Zeitfenster zur Kursänderung oft bereits geschlossen.

Die Qualifikation für die Höchstleistung ist wirklich selten. Um dorthin zu gelangen, benötigen Sie mindestens 35 Jahre (1) Verdienst auf oder über der steuerpflichtigen Lohnbasis der Sozialversicherung – 184.500 US-Dollar im Jahr 2026 laut IRS (3) – und Sie müssen bis zum Alter von 70 Jahren (1) warten, um den Antrag zu stellen.

Jede Bedingung allein ist ungewöhnlich. Laut SSA (4) hatten von den 183 Millionen Arbeitnehmern in der Sozialversicherungspflicht im Jahr 2023 etwa 6 % ein Einkommen, das dem steuerlichen Maximum entsprach oder es überstieg. Und nur etwa 10 % der Arbeitnehmer (5) warten laut einer von CNBC zitierten Studie bis zum Alter von 70 Jahren, um Leistungen aus der Sozialversicherung in Anspruch zu nehmen.

Damit ein Paar 10.362 US-Dollar pro Monat erhalten kann, müssen beide Ehepartner beide Hürden überwinden – 35 Jahre lang Spitzenverdienste erzielen und jeweils bis zum Alter von 70 Jahren warten. Diese Kombination ist außergewöhnlich selten.

Die FAQ (2) der SSA zeigen, wie das Maximum aussieht, je nachdem, wann Sie die Leistungen in Anspruch nehmen:

- Rente mit 62 (früheste Anspruchsberechtigung): 2.969 US-Dollar/Monat

- Regelalter für den Ruhestand (6) (67 für Personen, die 1960 oder später geboren wurden): bis zu 4.152 US-Dollar/Monat

- Alter 70 (Maximum mit verzögerten Gutschriften): bis zu 5.181 US-Dollar/Monat

„Sie sehen, es gibt eine riesige Spanne“, sagt Michael Greenwald, Direktor für Steuerdienstleistungen bei Berkowitz Pollack Brant, gegenüber (7) U.S. News.

Diese Spanne ist das Ergebnis von Gutschriften für den verzögerten Ruhestand – laut SSA (8) erhalten Arbeitnehmer, die 1943 oder später geboren wurden, für jedes Jahr, das sie nach dem regulären Rentenalter bis zum Alter von 70 Jahren warten, eine jährliche Erhöhung von 8 %. Die Inanspruchnahme mit 62 Jahren führt dagegen zu einer dauerhaften Kürzung von etwa 30 % (6).

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Das Timing ist wichtig, aber die Verdiensthistorie ist die tiefere Einschränkung. Die Sozialversicherung berechnet die Leistungen anhand Ihrer 35 höchsten Verdienstjahre, inflationsbereinigt. Jahre ohne Einkommen zählen als Nullen, was Ihren Durchschnitt und Ihren endgültigen Scheck nach unten zieht.

„Sie müssen in die Sozialversicherung einzahlen, um den Höchstbetrag zu erhalten“, sagt Brian Remson, Berater für fortgeschrittene Planung bei Credent Wealth Management, gegenüber (7) U.S. News. „Sie müssen die Jahre maximieren, in denen Sie über der Lohnbasis liegen.“

Der Silberstreif am Horizont: Wenn Sie noch arbeiten und einige magere Jahre in Ihrer Bilanz haben, können zusätzliche Einnahmen diese ersetzen. „Wenn Sie nur 35 Jahre Arbeitsgeschichte haben und weiterarbeiten und Jahre mit geringerem Einkommen ersetzen, lohnt es sich auf jeden Fall“, rät Greenwald (7).

Natürlich haben nicht alle Paare zwei Gutverdiener. Aber es gibt immer noch eine sinnvolle Strategie durch Ehegattenleistungen.

Laut AARP (9) können Ehepaare jeweils ihre eigene individuelle Leistung auf der Grundlage ihrer eigenen Verdiensthistorie erhalten, und diese Zahlungen reduzieren sich im Allgemeinen nicht gegenseitig (obwohl ein Ehepartner die höhere seiner eigenen Leistung oder eine Ehegattenleistung erhalten kann, nicht beide in voller Höhe).

Für einen Haushalt, in dem ein Ehepartner eine begrenzte Arbeitsgeschichte hat, kann der Ehepartner mit geringerem Einkommen eine Ehegattenleistung in Anspruch nehmen, die bis zu 50 % (10) der Leistung des besser verdienenden Ehepartners im regulären Rentenalter wert ist (wenn diese im eigenen regulären Rentenalter beansprucht wird).

Das ändert die Rechnung: Wenn der besser verdienende Ehepartner mit 70 Jahren Anspruch auf 5.181 US-Dollar hat und der Ehepartner mit geringerem Einkommen eine Ehegattenleistung von rund 2.590 US-Dollar erhält, erreicht die kombinierte Haushaltssumme rund 7.771 US-Dollar pro Monat – immer noch weit über den 4.152 US-Dollar des Durchschnittspaares, obwohl der Ehegattenanteil reduziert würde, wenn er vor dem regulären Rentenalter beansprucht wird.

Für Paare, die sich noch in der Planungsphase befinden, ist der klarste Hebel die Koordination, wer wann in Anspruch nimmt. Der besser verdienende Ehepartner sollte oft erwägen, bis zum Alter von 70 Jahren zu warten. Die Begründung geht über die Maximierung der eigenen Leistung hinaus – sie legt auch eine höhere Hinterbliebenenleistung fest. Wenn dieser Ehepartner zuerst stirbt, erhält der überlebende Partner im Allgemeinen die höhere der beiden Leistungen.

„Die Strategie der Sozialversicherung ist sehr wichtig, und die Leute unterschätzen ihre Bedeutung“, sagt Russell Hackmann, Gründer und Präsident von Hackmann Wealth Partners, gegenüber (7) U.S. News. „Meiner Meinung nach ist es sinnvoll, dass die Person mit dem höheren Einkommen wartet.“

Der Ehepartner mit geringerem Einkommen kann oft früher Leistungen in Anspruch nehmen, um in der Zwischenzeit Einkommen zu generieren. Dies kann den Haushalt über Wasser halten, während die Leistung des besser verdienenden Ehepartners weiter wächst.

Eine wichtige Einschränkung: Die Verzögerung der Leistungen bedeutet, dass in der Zwischenzeit andere Ersparnisse aufgebraucht werden müssen. „Wenn ich länger warte, muss ich einige meiner Investitionen aufbrauchen“, bemerkt Hackmann (7) und fügt hinzu, dass Steuern auf vorzeitige Entnahmen aus Rentenkonten die Situation verkomplizieren können.

Während das monatliche Maximum von 10.362 US-Dollar real ist, erfordert es ein Leben lang hohe Verdienste und eine nahezu optimale Zeitplanung. Für die meisten Paare ist das praktischere Ziel, die Lücke zwischen Durchschnitt und Möglichkeit zu schließen. Die Strategien dafür stehen weitaus mehr Menschen zur Verfügung, als es jemals die Höchstleistung geben wird.

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USA Today (1); Social Security Administration (2),(4),(6),(8),(10); Internal Revenue Service (3); CNBC (5); U.S. News (7); AARP (9)

Dieser Artikel erschien ursprünglich auf Moneywise.com unter dem Titel: Manche Paare kassieren 10.000 US-Dollar pro Monat aus der Sozialversicherung – hier erfahren Sie, wer qualifiziert ist und was dazu gehört

Dieser Artikel bietet nur Informationen und sollte nicht als Ratschlag ausgelegt werden. Er wird ohne jegliche Gewährleistung bereitgestellt.