Die 4%-Regel ist nicht tot – aber sie braucht vielleicht diese entscheidende Anpassung

Wichtige Punkte

Die 4%-Regel wird seit langem von Finanzexperten zur Streckung der Ersparnisse empfohlen.

Sie besagt, dass Sie im ersten Jahr Ihres Ruhestands 4 % Ihres Vermögens abheben und zukünftige Entnahmen an die Inflation anpassen.

Obwohl dies ein guter Ausgangspunkt ist, ist es ratsam, flexibel zu sein.

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Nachdem Sie Ihr ganzes Leben hart gearbeitet haben, um für den Ruhestand zu sparen, wollen Sie nicht, dass Ihnen das Geld ausgeht. Und mit der richtigen Strategie müssen Sie das vielleicht nicht.

Jahrelang haben Experten schnell hinter der 4%-Regel gestanden. Sie besagt, dass Sie im ersten Jahr Ihres Ruhestands 4 % Ihres Vermögens abheben und zukünftige Entnahmen an die Inflation anpassen. Wenn Sie die 4%-Regel befolgen, besteht eine gute Chance, dass Ihre Altersvorsorge 30 Jahre hält.

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In den letzten Jahren geriet die 4%-Regel jedoch unter Beschuss. Steigende Inflation, längere Lebenserwartungen und ein anderes Zinsumfeld für Anleihen lassen einige Experten die Richtlinie als veraltet erklären.

Die Realität ist jedoch, dass die 4%-Regel nicht unbedingt tot ist. Sie braucht vielleicht nur eine wichtige Anpassung.

Flexibilität ist wichtig

Ein Hauptproblem der 4%-Regel ist, dass sie extrem starr ist. Sie besagt, dass Sie pauschal 4 % Ihrer Ersparnisse abheben und diese an die Inflation anpassen, unabhängig von Ihren persönlichen Ausgabenbedürfnissen oder der Marktentwicklung. Dort können Probleme entstehen.

Wenn der Aktienmarkt zu Beginn des Ruhestands abstürzt und Sie trotzdem 4 % Ihres Vermögens abheben, sind Sie dem sogenannten "Sequence-of-Returns"-Risiko ausgesetzt. Frühe Verluste, die Sie realisieren, könnten den Wert Ihres Portfolios dauerhaft senken, Ihnen weniger Geld zum Abheben zur Verfügung stellen und das Risiko erhöhen, dass Sie Ihr IRA oder 401(k) schließlich aufbrauchen.

Umgekehrt könnte die Einhaltung einer Entnahmerate von 4 % in starken Märkten bedeuten, dass Sie zu wenig ausgeben. Es könnte auch bedeuten, dass Sie bestimmte Ziele aufgeben müssen.

Die 4%-Regel geht davon aus, dass Ihre Ausgabenbedürfnisse während des gesamten Ruhestands ziemlich konstant bleiben. Das ist aber möglicherweise nicht der Fall.

Früh im Ruhestand möchten Sie vielleicht reisen und viel Zeit außer Haus verbringen. Wenn Sie älter werden, verlangsamen Sie sich vielleicht und bevorzugen günstigere Unterhaltung zu Hause. Und wenn Sie viel älter werden, könnten Ihre Gesamtausgaben aufgrund von gesundheitsbedingten Bedürfnissen steigen.

Die 4%-Regel lässt sich nicht gut an diese sich ändernden Bedürfnisse anpassen. Und deshalb sollten Sie sie vielleicht befolgen – mit einer Änderung.

Eine intelligentere Nutzung der 4%-Regel

Es gibt keinen Grund, die 4%-Regel vollständig aufzugeben. Aber eine bessere Idee ist es, sie als Ausgangspunkt zu verwenden und etwas Flexibilität basierend auf Ihren Bedürfnissen und den Marktbedingungen zu entwickeln.

Wenn es zu Beginn des Ruhestands – oder eigentlich zu jedem Zeitpunkt im Ruhestand – zu einem größeren Marktabschwung kommt, ist die Reduzierung der Ausgaben eine kluge Maßnahme, die den Unterschied zwischen der Erhaltung Ihres Portfolios und dessen Verlust ausmachen könnte. Gleichzeitig, wenn der Markt zu Beginn des Ruhestands stark ist und Sie für ein paar Jahre für ausgedehnte Reisen 5 % oder 6 % Ihres Guthabens abheben möchten, ist daran nichts grundsätzlich falsch.

Sie könnten sich auch entscheiden, eine anfängliche Entnahmerate im Bereich von 4 % anzustreben, aber nicht ganz dort zu landen. Wenn Sie einen kürzeren Ruhestand vor sich haben, weil Sie bis in Ihre 70er Jahre gearbeitet haben, kann eine Entnahmerate von 4,5 % oder 5 % völlig angemessen sein. Wenn Sie früh in Rente gehen, sind 3 % oder 3,5 % sicherer.

Letztendlich hat die 4%-Regel immer noch ihren Wert. Aber sie funktioniert am besten, wenn sie mit Flexibilität kombiniert wird. Wenn Sie das erkennen, könnte das Ihr Schlüssel sein, um Ihre Ersparnisse zu erhalten, ohne sich dabei etwas zu versagen.

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