Der Kampf um Mutterschaftsgeld und Hypotheken für Selbstständige: „Es war manchmal überwältigend“

Harriett Thompson begann ihren Mutterschaftsurlaub Anfang 2025, aber zu Beginn dieses Monats hatte sie immer noch keine der gesetzlichen Zahlungen erhalten, auf die sie Anspruch hatte.

Die freiberufliche Make-up-Künstlerin beschrieb, was ihrer Meinung nach eine vertraute Erfahrung für viele selbstständige Mütter ist. „Glücklicherweise hat [mein Partner] Alex einen langen Vertrag begonnen, als unsere Tochter geboren wurde, was es uns ermöglicht hat, über die Runden zu kommen … Das geht jetzt zu Ende, ohne dass weitere Arbeit in Sicht ist, also mache ich mir Sorgen, das Geld zu erhalten“, sagte sie uns.

Alex Tinney, die Gründerin von Flex Pilates, sagt, sie habe ähnliche Verzögerungen erlebt. „Ich habe mein Mutterschaftsgeld buchstäblich am Tag meiner Rückkehr zur Arbeit erhalten … Ich musste vor meinem Mutterschaftsurlaub sparen, um meine Hypothek und meine Rechnungen zu bezahlen und mir selbst mein Mutterschaftsgeld von meinem Unternehmen auszuzahlen, obwohl die Regierung es mir vier Monate lang nicht geschickt hat. Glücklicherweise ist das Unternehmen in der Lage, das zu tun, aber das wäre nicht bei jedem der Fall.“

Thompson beantragte 21 Wochen gesetzliches Mutterschaftsgeld (SMP) in Höhe von 187,18 £ pro Woche (das Maximum beträgt jetzt 194,32 £ pro Woche). Sie sagt, ihr Urlaub sei über zwei Steuerjahre verteilt gewesen, daher hätte sie die erste Zahlung im April letzten Jahres erhalten sollen. Stattdessen musste sie fast ein Jahr länger warten und erhielt schließlich am 8. April dieses Jahres nach zahlreichen Anrufen bei HM Revenue and Customs (HMRC) einen Scheck. Der Restbetrag sollte diesen Monat ausgezahlt werden. „Der einzige Grund, der mir [für die Verzögerung] genannt wurde, war, dass HMRC einen Rückstand hatte und hinterherhinkte“, sagt sie.

„Ich habe zahlreiche Anrufe bei HMRC getätigt, wobei jedes Mal eine andere Geschichte erzählt wurde, ganz zu schweigen von den frustrierend langen Wartezeiten, um durchzukommen, und der Notwendigkeit, meine Situation immer wieder zu erklären.“

Der Scheck, den Thompson diesen Monat erhalten hat, ist SMP für 2024-25, und HMRC teilte uns mit, dass sie ihren Anspruch für 2025-26 nun bearbeitet hat. Sie hat sich bei ihr entschuldigt.

Tinney füllte wie Thompson die entsprechenden Formulare aus, um SMP als Selbstständige mit eigenem Kleinunternehmen zu beantragen. Sie sagt, sie habe immer vor, einen relativ kurzen Mutterschaftsurlaub zu nehmen, sei aber nach vier Monaten zur Arbeit zurückgekehrt, ohne etwas erhalten zu haben. Thompson nahm ebenfalls nach vier Monaten eine Teilzeitstelle an: „Ich hatte das Gefühl, ich müsste meinen Beitrag leisten, also habe ich um die Nickerchen herum gearbeitet. Es war manchmal überwältigend.“

Als Thompson die Verzögerung in einer größeren WhatsApp-Gruppe für Mütter, die in Film und Fernsehen arbeiten, erwähnte, erhielt sie nach eigenen Angaben eine Flut von Antworten von Frauen, die ähnliche Probleme hatten. Eine wartete Berichten zufolge drei Jahre, eine andere zwei und eine dritte 18 Monate auf ihr Mutterschaftsgeld. Einige sagten, sie hätten fälschlicherweise drohende Briefe von HMRC erhalten. Der gemeinsame Nenner war, dass sie alle Freiberufler waren, die als Kleinunternehmen registriert waren.

Wenn Sie als Einzelunternehmer selbstständig sind, beantragen Sie normalerweise eine Mutterschaftszulage anstelle von SMP. Wenn Sie jedoch selbstständig sind und Ihr eigenes Kleinunternehmen haben, kann Ihr Unternehmen Ihr SMP wie jeder andere Angestellte bezahlen, und Sie können es normalerweise ganz oder teilweise von HMRC zurückfordern.

Richard Douglas, Geschäftsführer der Beratungsfirma Oakworth Financial Planning, sagt, dass die Systeme von HMRC in diesem Bereich „für das traditionelle Arbeitgeber-Arbeitnehmer-Verhältnis funktionieren – das gesetzliche Mutterschaftsgeld wird über die Gehaltsabrechnung abgerechnet und ist daher eine automatische Erstattung“.

Er fügt hinzu: „Das Problem für diese Frauen ist, dass sie sowohl Eigentümerin als auch Angestellte sind. Sie beantragen vor dem Mutterschaftsurlaub eine Finanzierung, um ihr Unternehmen zurückzuzahlen, anstatt dass es einfach über die Gehaltsabrechnung läuft, und wird dann manuell statt automatisch. Die HMRC-Systeme funktionieren gut, wenn man innerhalb der automatischen Prozesse arbeitet. Sobald es manuell wird, sind die Zeitpläne aufgrund mangelnder Bearbeitungsmitarbeiter und zusätzlicher Überprüfungen kaum vorhersehbar.“

Selina Flavius, Gründerin des Finanzberatungs- und Schulungsunternehmens Black Girl Finance, sagt, die Systeme von HMRC seien „klobig“ und fügt hinzu: „Viele Geschäftsinhaber erhalten am Ende Briefe, in denen sie aufgefordert werden, Geld zu schulden, auch wenn sie es nicht tun – es ist ein bekanntes administratives Durcheinander, mit dem sich Buchhalter regelmäßig auseinandersetzen.“

Sie sagt: „Das Geld für das gesetzliche Mutterschaftsgeld ist da, und die Beantragung im Voraus oder von Monat zu Monat ist legitim, aber es wurde für traditionelle Arbeitgeber und Arbeitnehmer konzipiert. Für Geschäftsführer ist der Prozess umständlich, langsam und anfällig für Verwechslungen der HMRC-Systeme.“

„Ich verdiene immer noch nicht, was ich verdient habe“

Selbst wenn das System funktioniert, erhalten Selbstständige am Ende weniger als Angestellte. „Die Mutterschaftszulage hat den gleichen Satz wie das gesetzliche Mutterschaftsgeld, aber sie hat nicht den sechs-wöchigen Aufschlag auf das Durchschnittseinkommen [bei dem Sie] 90 % Ihres Durchschnittslohns erhalten, was bedeuten kann, Hunderte oder Tausende von Pfund zu verlieren“, sagt Catherine Goldfinger, Gründerin von Milk & Money, das Ressourcen zur Vereinfachung der Elternfinanzen anbietet. Außerdem sagt sie: „Wenn Ihr Unternehmen ohne Sie eingeht, werden Sie auch schnell Ihre 10 ‚Kontakt-Tage‘ aufbrauchen.“

Die Akupunkteurin Saskia Hawkins verließ sich auf persönliche Ersparnisse und kürzte ihren Mutterschaftsurlaub, da die Mutterschaftszulage ihre Kosten nicht deckte. „Als ich zur Arbeit zurückkehrte, musste ich mein Geschäft praktisch von Grund auf neu aufbauen, und mehr als ein Jahr nach der Geburt meines Kindes verdiene ich immer noch nicht, was ich verdient habe“, sagt sie.

An dem Tag, an dem wir Kontakt aufnehmen, hat ihr Baby Fieber, so dass sie alle ihre Kunden für den Tag absagen musste. „Natürlich ist das genau dort, wo ich sein möchte, aber es bedeutet, dass ich nichts verdiene“, sagt sie.

Katie Guild, Mitbegründerin von Nugget Savings, das Finanzressourcen für neue Eltern anbietet, leitete eine Nachtwäschemarke, als sie ihr erstes Baby bekam. „Ich habe im ersten Lebensjahr meines Sohnes in irgendeiner Form gearbeitet – sogar als er auf der Intensivstation lag“, sagt sie. „Leider glaube ich nicht, dass meine Geschichte ungewöhnlich ist.“

Nach der Geburt ihres zweiten Kindes nahm Katie drei Monate frei. „Die meisten weiblichen Gründerinnen, mit denen ich spreche, nehmen drei Monate frei – höchstens sechs. Es besteht die Angst, dass es kein Unternehmen mehr gibt, zu dem man zurückkehren kann, wenn man länger weg ist.“

„Eine Hypothek zu bekommen war ein absoluter Albtraum“

Eine Hypothek zu bekommen, wenn man selbstständig ist und Mutterschaftsurlaub nimmt, kann definitiv Herausforderungen mit sich bringen. Es ist wahrscheinlich einfacher, wenn Sie nachweisen können, dass Sie Mitarbeiter haben, die sich um das Geschäft kümmern, während Sie weg sind, sagt der Hypothekenmakler Habito. Er fügt jedoch hinzu: „Wenn Sie ein Einzelunternehmer sind oder das Geschäft ohne Sie nicht weiterlaufen kann, hat das große Auswirkungen auf Ihr Einkommen. Daher sind Kreditgeber möglicherweise weniger bereit, Ihnen eine Hypothek zu gewähren.“

Für Rachael Twumasi-Corson, eine selbstständige Beraterin und Mutter von vier Kindern, dauerte es aufgrund von Mutterschaftsurlauben drei Jahre, bis sie eine Hypothek bekam.

„Anfang 2019 konnten wir keine Hypothek bekommen, weil ich drei Jahre Steuerberechnungen und Unternehmensbilanzen vorlegen musste und mein Einkommen schwankte, da ich 2016 und 2018 Babys hatte“, sagt sie. „Als wir schließlich Ende 2021 kauften, mussten wir eine größere Anzahlung von 15 % leisten und einen Spezialmakler beauftragen.“

Tinney beschreibt den Erhalt ihrer Hypothek als „absoluten Albtraum“. Obwohl sie mehr verdiente als ihr Partner, dauerte es sechs Monate und sie musste endlose Hürden überwinden und „Bankkonten für meinen Einzelunternehmer und mein Kleinunternehmen, eine Referenz von meinem Buchhalter, eine Übersicht und Prognosen, Fahrzeuginformationen, Dokumente von unserem Kinderbetreuer, die Geburtsurkunde meiner Tochter und Ausgaben für alles, was in meinem Kleinunternehmen geleast wurde“ vorlegen. Sie sagt, ihr Partner, der angestellt ist, musste nur drei Monatsabrechnungen und Gehaltsabrechnungen vorlegen.

Brad Clarke, ein Hypothekenmakler bei Atkins Financial Solutions, sagt, dass das System gegen selbstständige Mütter arbeitet. „Kreditgeber mitteln meist die letzten beiden Jahre der Abrechnungen, es sei denn, die Einnahmen im letzten Jahr sind gesunken“, sagt er. „Selbst wenn diese Einkommensminderung auf Mutterschaftsurlaub zurückzuführen ist, nehmen sie den niedrigsten Wert, was erhebliche Auswirkungen auf die Kreditaufnahme haben kann.“

Man könnte meinen, man könne Steuererklärungen aus früheren Jahren vorlegen, um ein stetiges Einkommen vor dem Mutterschaftsurlaub nachzuweisen, aber das ist nicht der Fall. „Die Position der Kreditgeber ist schwarz und weiß: Wenn Ihr Einkommen gesunken ist, unabhängig davon, ob es auf Mutterschaftsurlaub zurückzuführen ist, sinkt Ihre Zahlungsfähigkeit“, sagt Clarke.

Er nennt das Beispiel einer Freiberuflerin, deren Steuerberechnungen von 60.000 £ in einem Jahr auf 30.000 £ in dem Jahr gesunken sind, in dem sie Mutterschaftsurlaub nimmt. „Das könnte die Zahlungsfähigkeit um etwa 150.000 £ beeinflussen“, sagt er.

„Es reicht nicht zum Leben“

Elinor Birkenhead-Jones, eine freiberufliche Set-Dekorateurin in der TV-Branche, zieht gerade um. Obwohl sie nach einer Kaiserschnittgeburt nur sechs Wochen Urlaub nahm, bedeutet ihr Einkommensrückgang, dass die Bank ihr und ihrem Partner deutlich weniger geliehen hat – so dass sie ihre Ersparnisse angreifen mussten.

In den zwei Monaten vor der Geburt konnte sie nur Projekte annehmen, die zwei oder drei Tage dauerten, da sie im fortgeschrittenen Stadium der Schwangerschaft keine monatelangen Aufträge annehmen konnte. Sie entschied sich auch, keine Mutterschaftszulage zu beantragen; das Paar entschied sich stattdessen dafür, dass ihr Partner, ein Beamter, ein volles Jahr Vaterschaftsurlaub nahm: sechs Monate Vollzeit, dann drei Monate gesetzlicher Vaterschaftsurlaub und die letzten drei Monate nichts, abgesehen von den 10 bezahlten Kontakttagen.

„Ich lehne die Mutterschaftszulage nicht ab, aber sie reicht nicht zum Leben, also hätte ich meine Ersparnisse aufbrauchen müssen, um unsere Hypothek und Rechnungen zu bezahlen, und ich wollte dieses Sicherheitsnetz nicht auf Null reduzieren“, sagt sie. Es war keine leichte Entscheidung. „Ich habe dreimal täglich ‚abgepumpt und weggeschüttet‘, um meine Milchproduktion aufrechtzuerhalten, und die Nachtfütterungen gemacht. Ich kann mir nicht vorstellen, wie ich mit so wenig Schlaf zurechtkam und dann zur Arbeit ging, aber ich hatte das Gefühl, ich hätte keine Wahl.“

Wie Tinney feststellte, ist der Unterschied zwischen dem, was von Angestellten und Selbstständigen erwartet wird, frappierend.

Clarke sagt: „Bei angestellten Kunden fragen die meisten [Hypotheken-]Kreditgeber einfach, ob sie zu den gleichen Bedingungen zur Arbeit zurückkehren werden, und ich muss nur Ja sagen. Es sind keine Nachweise erforderlich. Eine neue Mutter kehrt vielleicht tatsächlich zu einer anteiligen Beschäftigung an drei Tagen pro Woche zurück, aber sie wird das gesamte Einkommen berücksichtigt.“

Wenn Sie eine Umschuldung vornehmen und kein neues Haus kaufen, können die Regeln „Sie zu einem Hypotheken-Gefangenen machen, in dem Sinne, dass Sie nicht zu einem anderen Kreditgeber umschulden können“, sagt Clarke.

HMRC: „Wir stellen mehr Personal ein, um Wartezeiten zu verkürzen“

Wir fragten HMRC nach dem Fall von Harriett Thompson und den breiteren Problemen, die unsere Berichterstattung aufwirft.

Ein Sprecher sagte: „Wir entschuldigen uns bei Frau Thompson und haben ihr eine Rückerstattung geschickt.

„Wir erhalten jedes Jahr Millionen von Anträgen auf Steuerrückerstattung, wobei die überwiegende Mehrheit umgehend bearbeitet wird, aber wir stellen mehr Personal ein, um Wartezeiten zu verkürzen.“

Sie sagten, die Regierung habe die Verbesserung der Kundenserviceleistung als hohe Priorität für HMRC identifiziert, ebenso wie die Reform und Modernisierung ihrer Dienste.

HMRC sagte, sie hätten Thompsons SMP-Antrag für 2024-25 im April 2025 erhalten. Sie sagten, sie hätten im Dezember 2025 einen Anruf erhalten, in dem SMP für 2025-26 angefordert wurde, und fügten hinzu: „Wir rieten damals, eine Vorabfinanzierung zu beantragen, da wir einen Antrag erst am Ende des Steuerjahres 2025-26 bearbeiten könnten, wie in der Online-Anleitung dargelegt.“ Laut Thompson war der April 2025 jedoch nicht der Zeitpunkt, an dem ihr Buchhalter ihr SMP beantragte, sondern als sie die Anwendung nachverfolgten, und sie sagte, der Anruf im Dezember 2025 sei eine Nachfrage nach der Zahlung gewesen.

HMRC sagte, sie hätten am 12. März dieses Jahres einen Scheck ausgestellt, der einen Betrag von SMP für 2024-25 enthielt. Thompson sagte, sie habe den Scheck erst am 8. April erhalten.

HMRC sagte, sie hätten „seitdem den Anspruch für 2025-26 bearbeitet“, der einen Betrag von SMP enthielt. Als wir sie Anfang dieser Woche sprachen, sagte Thompson, sie habe dies noch nicht erhalten.

„Das Vereinigte Königreich bietet selbstständigen Vätern überhaupt nichts“

Familien, in denen beide Elternteile selbstständig sind, stehen im Vereinigten Königreich vor zusätzlichen Schwierigkeiten.

Laut Alex Lloyd Hunter, Mitbegründer von The Dad Shift, das sich für faire Vaterschaftsurlaubsregelungen einsetzt: „Das Vereinigte Königreich ist ein echter Ausreißer, da es selbstständigen Vätern nichts anbietet. Selbstständige Paare sind von allen Eltern am stärksten benachteiligt, wobei Mütter Mutterschaftsgeld erhalten, neue Väter aber gar nichts.“

Er fügt hinzu: „Im europäischen Durchschnitt erhalten Väter acht Wochen Vaterschaftsgeld, und dieses Geld ist oft an das Gehalt gekoppelt.

„In Spanien zum Beispiel erhalten Väter 16 Wochen Vollzeit, während sie in Schweden 34 Wochen mit bis zu 80 % ihres Gehalts erhalten. Über zwei Drittel der EU-Länder bieten Selbstständigen Vaterschaftsurlaub, und oft haben sie die gleichen Ansprüche wie Angestellte.“

Die faireren Regelungen für Mutterschafts- und Vaterschaftsgeld in diesen Ländern werden auch in diesen Ländern positive Auswirkungen auf Hypotheken haben, da die Einnahmen nicht so stark sinken werden wie im Vereinigten Königreich.