Denken Sie, ein Roth IRA ist Ihr bestes Altersvorsorgewerkzeug? 2 Gründe, warum es keine Selbstverständlichkeit ist

Wichtige Punkte

Roth IRAs bieten den Vorteil steuerfreier Gewinne und Entnahmen.

Es gibt auch keine vorgeschriebenen Mindestverteilungen, um die man sich Sorgen machen muss.

Aber für manche Leute könnte ein Roth IRA ein großer Fehler sein.

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Viele Leute preisen den Roth IRA schnell als das beste Altersvorsorgewerkzeug an. Und es ist leicht zu verstehen, warum.

Bei einem Roth IRA werden Ihre Beiträge nach Steuern geleistet. Aber Sie profitieren von steuerfreien Gewinnen auf Ihrem Konto und steuerfreien Entnahmen während des Ruhestands.

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Roth IRAs zwingen Sparer auch nicht zu vorgeschriebenen Mindestverteilungen. Das gibt Ihnen mehr Flexibilität bei Ihren Ersparnissen.

Da Roth IRA-Entnahmen nicht als steuerpflichtiges Einkommen behandelt werden, erhöhen Ausschüttungen nicht die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen zahlen müssen. Sie können aus einem anderen Grund diesen Steuern unterliegen. Aber Roth IRA-Entnahmen sind nicht in der Formel enthalten, die dies bestimmt.

Ebenso könnte die Entnahme aus einem Roth IRA anstelle eines traditionellen Altersvorsorgekontos Ihre Chancen verringern, mit Zuschlägen auf die Medicare-Prämien, bekannt als IRMAA (Income-Related Monthly Adjustment Amounts), konfrontiert zu werden. IRMAAs könnten allein für Medicare Teil B Hunderte von Dollar pro Monat kosten, daher ist es sehr gut, diese zu vermeiden.

Trotz dieser erheblichen Vorteile ist es keine Selbstverständlichkeit, dass ein Roth IRA das beste Altersvorsorgewerkzeug für Sie ist. Hier sind zwei Gründe dafür.

1. Sie benötigen die Steuersenkungen möglicherweise während Ihrer Erwerbstätigkeit mehr

Bei einem Roth IRA zahlen Sie jetzt Steuern statt später. Das ist sinnvoll, wenn Sie erwarten, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein als jetzt. Aber das ist möglicherweise nicht der Fall.

Wenn Sie eine großartige Karriere haben, kann Ihr Einkommen während Ihrer Erwerbstätigkeit so hoch sein, dass Sie in Ihren 30ern, 40er und 50er Jahren in einer höheren Steuerklasse sind als in Ihren 60ern und darüber hinaus. Und wenn das der Fall ist, könnte die Wahl eines Roth IRA bedeuten, dass Sie freiwillig einen höheren Steuersatz auf Ihr Geld zahlen, als Sie es später tun würden.

Wenn Ihr Gehalt Sie beispielsweise heute in die 32%ige Steuerklasse bringt. Möglicherweise landen Sie im Ruhestand in der 22%igen Klasse. Und wenn das passiert, sperrt die Finanzierung eines Roth IRA Sie dazu, dem IRS mehr zu zahlen.

Natürlich ist das Schwierige, dass wir nicht wissen, wohin sich die Steuerklassen entwickeln. Aber wenn Sie ein hohes Gehalt beziehen, ist ein Roth IRA möglicherweise nichts für Sie.

2. Sie könnten mit einem Spar Defizit enden, wenn Sie nicht diszipliniert sind

Da Roth IRA-Beiträge mit nach Steuern gezahltem Geld geleistet werden, gibt es keine Strafe für vorzeitige Entnahmen, solange Sie nur den Kapitalanteil Ihres Kontos und nicht den Gewinnanteil berühren. Aber diese Flexibilität könnte ein Problem darstellen.

Wenn Sie Ihren Roth IRA als Notfallfonds behandeln und immer wieder unvorhergesehene Rechnungen damit decken, könnten Sie Ihr Guthaben im Laufe der Zeit aufbrauchen. Das könnte dazu führen, dass Ihnen im Ruhestand ein großes Spar Defizit bleibt.

Und denken Sie daran, wenn Sie eine vorzeitige Roth IRA-Entnahme vornehmen, verlieren Sie die Möglichkeit, dieses Geld steuerfrei wachsen zu lassen. Eine Entnahme von 9.000 US-Dollar im Alter von 40 Jahren könnte Sie fast 62.000 US-Dollar an Renteneinkommen kosten, wenn Sie Ihr Konto mit 65 Jahren zu nutzen beginnen und Ihre Anlagen eine jährliche Rendite von 8 % erzielen, was etwas unter dem Durchschnitt des Aktienmarktes liegt.

Wenn Sie sehr diszipliniert sind und sich verpflichten, einen separaten Notfallfonds in bar zu unterhalten, ist dies möglicherweise kein Problem. Aber Sie müssen ehrlich zu sich selbst sein.

Wenn Sie glauben, dass Sie immer wieder versucht sein werden, Ihre Altersvorsorge frühzeitig anzuzapfen, dann sind Sie möglicherweise mit einem traditionellen IRA besser dran, bei dem Sie eine Strafe von 10 % für Entnahmen vor dem 59,5. Lebensjahr zahlen müssen. Diese Strafe reicht möglicherweise aus, um Sie davon abzuhalten, Ihre Ersparnisse anzurühren.

Roth IRAs sind großartig. Aber es ist keine Selbstverständlichkeit, dass das Sparen in einem Sinn macht. Denken Sie über die Nachteile nach, einen Roth IRA für Ihr Nest-Ei zu verwenden, und berücksichtigen Sie Ihre Verdienste und Ihre Disziplin bei der Entscheidungsfindung.

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