Was der durchschnittliche Rentner über die Abhebungsreihenfolge 2026 falsch versteht

Wichtige Punkte

Wenn Sie wie die meisten Anleger sind, verfügen Sie über eine Vielzahl von Anlagekonten.

Ein steuerpflichtiges Konto, ein traditionelles steuerdeferiertes Konto und ein steuerbegünstigtes Roth-Konto sind dabei wahrscheinlich alle vertreten.

Es besteht ein erhebliches Risiko, wenn Sie Gelder aus diesen Konten nicht in der richtigen Reihenfolge abheben.

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Die meisten Sparer enden mit mehreren Altersvorsorgekonten. Dagegen gibt es wirklich keinen Weg, aber es macht das Leben nach der Pensionierung deutlich komplizierter. Wenn Sie die falschen Abhebungsentscheidungen treffen, könnten Sie höhere Steuern und sogar geringere Leistungen erhalten. Hier ist, was der durchschnittliche Rentner bezüglich der Abhebungsreihenfolge falsch macht.

Welche Altersvorsorgekonten besitzen Sie?

Grundsätzlich gibt es drei Arten von Konten, die Anleger letztendlich besitzen. Das erste ist ein steuerpflichtiges Konto, also ein gewöhnliches Brokerage- oder Fonds-Konto. Sie zahlen Steuern laufend auf Kapitalgewinne, Dividenden und Zinsen, die Sie möglicherweise erzielen.

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Die nächsten Konten, die Sie wahrscheinlich besitzen, sind beide steuerbegünstigt und fallen in zwei grundlegende Kategorien. Sie könnten ein traditionelles IRA und/oder einen traditionellen 401(k) besitzen. Dies sind steuerdeferierte Konten, bei denen das Geld vor Steuerzahlung eingezahlt wird. Der Vorteil liegt darin, dass Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen im Jahr der Einzahlung reduzieren. Während das Geld auf dem Konto verbleibt, wächst es steuerfrei. Wenn Sie jedoch im Rentenalter Geld von einem dieser Konten abheben, wird der gesamte Abhebungsbetrag als Einkommen besteuert.

Die letzte Kategorie sind die Roth-Konten. Sie könnten ein Roth-IRA, einen Roth-401(k) oder beides besitzen. Sie zahlen Steuern auf das Geld, bevor es in eines dieser Konten investiert wird. Das Geld wächst steuerfrei, solange es auf dem Konto verbleibt. Da Sie jedoch beim Einzahlungsvorgang bereits Steuern gezahlt haben, sind Ihre Abhebungen nach dem 59. Lebensjahr (vorausgesetzt, Sie besitzen das Konto mindestens fünf Jahre) steuerfrei.

Die Abhebungsreihenfolge ist entscheidend zu verstehen

Falls Sie früh in den Ruhestand gehen, möchten Sie Gelder von einem steuerpflichtigen Konto nutzen. Es gibt Strafen für das Abheben von Geldern aus IRAs, 401(k)s, Roth-IRAs und Roth-401(k)s, wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr darauf zugreifen. Sofern Sie das Geld nicht unbedingt benötigen, ist es am besten, Altersvorsorgekonten bis mindestens zu diesem Alter unberührt zu lassen.

Sobald Sie das 59. Lebensjahr erreicht haben, ändert sich die Situation jedoch drastisch. Viele Menschen, die Steuern vermeiden möchten, greifen zuerst auf ihre Roth-Konten zurück. Logisch erscheint das sinnvoll, kann Sie jedoch später einer stärkeren Belastung aussetzen. Dies liegt daran, dass für traditionelle IRAs und 401(k)s verbindliche Abhebungsregeln gelten. Irgendwann werden Sie gezwungen sein, das Geld aus diesen Konten abzuheben. Wenn der Wert dieser Konten weiter steigt, weil Sie nicht davon abheben, könnten Ihre Abhebungen größer ausfallen als erwartet.

Größere verbindliche Abhebungen bedeuten mehr steuerpflichtiges Einkommen und höhere Steuern. Schlimmer noch: Abhängig von der Höhe der verbindlichen Abhebungen könnten Ihre Kosten für medizinische Versorgung steigen, wenn Ihre Medicare-Prämien ansteigen. Durch die Verzögerung von Abhebungen von einem traditionellen IRA oder einem traditionellen 401(k) könnten Sie höhere Steuern und höhere Kosten in Kauf nehmen. Es ist besser, mit dem Abheben von Geldern aus diesen Konten so bald wie möglich zu beginnen, um den doppelten Nachteil zu vermeiden.

Das lässt Roth-IRAs und Roth-401(k)s als letztes zu nutzen. Da diese Konten keine Abhebungsverpflichtungen haben, stellt das Timing hier kein Problem dar. Und da bei der Abhebung kein Steuerbetrag fällig wird, müssen Sie sich keine Sorgen über die Auswirkungen des Geldes auf Ihre Steuern oder Ihre medizinischen Kosten machen. Ja, Sie zahlen vorab mehr Steuern, wenn Sie die Roth-Konten verzögern, aber langfristig werden Sie wahrscheinlich Steuern sparen und Ihre Ausgaben reduzieren, wenn Sie es richtig machen.

Kleine Details spielen im Rentenalter eine Rolle

Meistens ist Geld ziemlich austauschbar, aber nicht bei der Entscheidung, wie Sie im Rentenalter Gelder von Ihren Konten abheben. Wenn Sie die falsche Entscheidung treffen, könnten Sie später im Leben eine größere Steuerbelastung erfahren, als Sie erwarten. Mit anderen Worten: Ihre Abhebungsreihenfolge ist 2026 (und jedes weitere Jahr danach) entscheidend.

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