Pregúntale a un Asesor: ¿Puedo jubilarme a los 70 con $1.4 millones en ahorros y $1 millón en acciones?

Pregúntale a un Asesor: ¿Puedo jubilarme a los 70 con $1.4 millones en ahorros y $1 millón en acciones?

Brandon Renfro, CFP®

7 min de lectura

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Soy un hombre soltero de 68 años en buen estado de salud y planeo trabajar hasta los 70. A día de hoy, tengo $400,000 en CDs, alrededor de $1 millón en acciones y alrededor de $1 millón en mi 401(k) y IRA combinados. Cuando me jubile, recibiré alrededor de $4,200 de Seguro Social y tengo $4,000 de ingresos por alquiler. (Esto puede ser algo inseguro ya que las propiedades están en un estado propenso a huracanes). Vivo en un apartamento alquilado en el área de San Francisco. Si dejo de trabajar ahora mismo, ¿puedo jubilarme cómodamente? ¿Y tiene sentido comprar una propiedad?

– Roger

En casi cualquier contexto razonable, es seguro decir que has hecho un buen trabajo ahorrando y preparándote para una jubilación financieramente segura. Sin embargo, para saber si puedes jubilarte cómodamente hoy, en dos años cuando tengas 70, o incluso a los 80, necesitas pensar más específicamente en los gastos que necesitarías cubrir para mantener tu estilo de vida deseado. Te explicaré por qué digo eso y, espero, lo haré de una manera que te ayude a llegar a una respuesta.

¿Qué quieren decir las personas cuando preguntan “¿Puedo jubilarme cómodamente?” Generalmente, las personas preguntan si pueden esperar razonablemente cubrir los gastos necesarios para mantener su estilo de vida deseado sin quedarse sin dinero, dados los activos que tienen disponibles. Hay más que decir sobre cada uno de los conceptos contenidos en esa pregunta más amplia, pero centrémonos en dos partes: activos y gastos.

Evalúa tus activos

Has expuesto los activos y las fuentes de ingresos que tendrás en la jubilación. Puedo decir con seguridad que hay muchas personas que disfrutan de jubilaciones perfectamente seguras, cómodas y felices con mucho menos. Muchas de esas personas incluso seguirán viendo crecer sus activos durante la jubilación a pesar de gastar de ellos. Factores como la composición de tus activos y los rendimientos de inversión que generan, además de cuánto retiras de ellos, dictarán cuánto tiempo pueden durar, lo que nos lleva al siguiente punto.

Revisa tus gastos

Si bien el alcance de esto es limitado ya que no tengo información sobre los gastos que necesitas cubrir en la jubilación, puedo guiarte a través de un ejemplo de cómo abordarlo, lo cual haremos en breve.

Para ser sincero, todavía no he conocido a nadie que esté en una situación similar a la tuya y que yo pensara que estuviera en peligro de quedarse sin dinero. Sin embargo, eso no significa que pueda decirlo definitivamente sobre ti sin tener más información sobre tu costo de vida personal. Puedes tener un estilo de vida informal que requiera pocos ingresos o uno extravagante que requerirá una planificación y activos considerables para mantener. No podemos saber si la ecuación se equilibra si solo conocemos un lado.

Si estuviéramos sentados teniendo esta conversación en tiempo real, estoy seguro de que dirías rápidamente: "Oh, sí, mis gastos mensuales son alrededor de $X". Así que ten ese número en mente mientras repasamos el ejemplo.

(Un asesor financiero puede ayudarte a revisar tus activos y gastos para crear un plan de ingresos de jubilación que se ajuste a tus necesidades).

Considera tus emociones

Pero las matemáticas no son la única consideración. Necesitamos entender tu personalidad y tu nivel de comodidad en relación con el manejo de los diferentes riesgos de la jubilación. Por ejemplo, si eres muy conservador con tus inversiones porque quieres muy poca volatilidad en tu cartera, entonces necesitarías planificar una tasa de rendimiento más baja de la que podrías esperar con una cartera que tenga un poco más de capital.

Quizás no te sientas cómodo retirando de tu capital en años en que el mercado está a la baja. O tal vez te preocupe el futuro del Seguro Social y planees retirar menos de lo esperado de tus ahorros. La lista podría continuar, pero entiendes la idea. Hay muchas cosas que no caben en una hoja de cálculo que querrás considerar. (Un asesor financiero puede ayudarte a tener todo esto en cuenta mientras planificas tu jubilación).

Juntándolo todo

Dicho todo esto, consideremos cómo podrías abordar esto con algunas suposiciones relativamente ordinarias. Supongamos que tienes una tolerancia al riesgo promedio de un jubilado que te permite mantener cómodamente una cartera diversificada entre el 50% y el 75% en acciones y el resto en bonos. A partir de ahí, se trata de determinar la cantidad que te sientes cómodo retirando de tu cartera cada año. Es útil pensar en la tasa de retiro como un porcentaje de tu cartera total (como la clásica "regla del 4%").

Dependiendo de los factores que mencioné, así como de tu esperanza de vida y horizonte temporal, supongamos que decides que una tasa de retiro inicial del 6% funciona para ti. Con aproximadamente $2.4 millones en activos distribuibles, eso te permitiría retirar $144,000 en el primer año y luego ajustar tus retiros posteriores por inflación. Agrega los $50,400 que esperas del Seguro Social, $48,000 en ingresos por alquiler, y tienes $242,400. Luego, necesitas comparar esa cantidad con tus gastos.

Ten en cuenta que "gastos" significa más que solo tus gastos de vida mensuales. No olvides tener en cuenta los impuestos, tu plan para abordar el cuidado a largo plazo y si deseas designar alguna cantidad específica para dejar a tus herederos, ya que todos estos factores influyen en tus activos.

Por supuesto, esto es solo una hipótesis para ilustrar un enfoque de planificación de ingresos. A veces, hay mucho más en juego al decidir cosas como una tasa de retiro razonable y cómo te sientes acerca de los diferentes riesgos. (Si necesitas ayuda adicional con tu tasa de retiro y plan de ingresos de jubilación, considera contactar a un asesor financiero).

En resumen

Al pensar en si puedes jubilarte cómodamente o no, es importante considerar tus gastos, tu tolerancia al riesgo y tu psicología. No es raro que las personas piensen en la planificación de la jubilación como alcanzar una cifra de ahorro específica y darlo por terminado. Sin embargo, considera el equilibrio relativo entre ahorros, gastos y otras variables para determinar el enfoque que mejor se adapte a ti y a tus necesidades.

Consejos para la planificación de la jubilación

Mientras planificas tus años dorados, es importante obtener una estimación precisa de cuánto dinero tendrás ahorrado para cuando te jubiles. Afortunadamente, la calculadora de jubilación de SmartAsset puede ayudarte a proyectar cuánto dinero podrías necesitar para jubilarte y si estás en camino de alcanzar este objetivo.

Un asesor financiero puede ayudarte a navegar el a veces complejo mundo de la planificación de la jubilación. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te conecta con hasta tres asesores financieros verificados que prestan servicios en tu área, y puedes tener una llamada introductoria gratuita con tus asesores para decidir cuál sientes que es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que te ayude a alcanzar tus objetivos financieros, comienza ahora.

Mantén un fondo de emergencia a mano en caso de que te encuentres con gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que el valor del efectivo líquido puede verse erosionado por la inflación. Pero una cuenta de alto interés te permite ganar interés compuesto. Compara cuentas de ahorro de estos bancos.

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