La lucha de la maternidad e hipoteca de ser autónoma: ‘Fue abrumador a veces’

Harriett Thompson comenzó su baja por maternidad a principios de 2025, pero a principios de este mes todavía no había recibido ninguna de las prestaciones legales a las que tenía derecho.

La maquilladora freelance describió lo que dice que es una experiencia familiar para muchas madres autónomas. “Por suerte, [mi pareja] Alex comenzó un contrato largo cuando nació nuestra hija, lo que nos ha permitido salir adelante… Eso está llegando a su fin ahora, sin trabajo futuro a la vista, así que estoy ansiosa por recibir el dinero”, nos dijo.

Alex Tinney, fundadora de Flex Pilates, dice que se enfrentó a retrasos similares. “Recibí mi baja por maternidad literalmente el día que volví al trabajo… Tuve que ahorrar antes de irme de baja para cubrir mi hipoteca y facturas y pagarme mi baja por maternidad de mi empresa a pesar de que el gobierno no me la enviaba durante cuatro meses. Por suerte, la empresa está en condiciones de hacerlo, pero no sería así para todos”.

Thompson solicitó 21 semanas de baja por maternidad legal (SMP) a £187.18 por semana (el máximo es ahora £194.32 por semana). Dice que su baja se dividió en dos años fiscales, por lo que debería haber recibido el pago inicial en abril del año pasado. En cambio, tuvo que esperar casi un año más, recibiendo finalmente un cheque en sus manos el 8 de abril de este año después de numerosas llamadas a HM Revenue and Customs (HMRC). El resto debería pagarse este mes. “La única razón que me dieron [para el retraso] fue que HMRC tenía un atasco y estaba atrasado”, dice.

“He tenido numerosas llamadas telefónicas a HMRC, con una historia diferente cada vez, sin mencionar las frustrantemente largas esperas para comunicarme y tener que explicar mi situación una y otra vez”.

El cheque que Thompson recibió este mes es SMP para 2024-25, y HMRC nos dijo que ya ha procesado su reclamación para 2025-26. Se ha disculpado con ella.

Tinney, al igual que Thompson, completó la documentación pertinente para reclamar SMP como trabajadora autónoma con su propia empresa limitada. Dice que siempre había tenido la intención de tomarse una baja por maternidad relativamente corta, pero regresó al trabajo después de cuatro meses, sin haber recibido nada. Thompson, también, asumió un puesto a tiempo parcial después de cuatro meses: “Sentí que necesitaba contribuir, así que trabajé en torno a las siestas. Fue abrumador a veces”.

Cuando Thompson mencionó el retraso en un grupo más amplio de WhatsApp para madres que trabajan en televisión y cine, dice que se vio inundada de respuestas de mujeres que habían experimentado problemas similares. Una, según se informa, esperó tres años, otra dos y una tercera 18 meses para recibir su baja por maternidad. Algunas dijeron que recibieron erróneamente cartas amenazantes de HMRC. El hilo conductor era que todas eran autónomas registradas como empresas limitadas.

Si eres autónomo como empresario individual, normalmente solicitas una prestación por maternidad en lugar de una SMP. Sin embargo, si eres autónomo y tienes tu propia empresa limitada, tu empresa puede pagarte la SMP como a cualquier otro empleado, y normalmente puedes reclamar parte o la totalidad de ella a HMRC.

Richard Douglas, director de la firma de asesoramiento Oakworth Financial Planning, dice que en esta área, los sistemas de HMRC funcionan “para la relación tradicional empleador-empleado – la baja por maternidad legal se reclama a través de la nómina y, por lo tanto, es un reembolso automático”.

Añade: “El problema para estas mujeres es que son la propietaria y el personal. Solicitan financiación antes de irse de baja por maternidad para pagar a su empresa en lugar de que simplemente pase por la nómina, momento en el cual se vuelve manual en lugar de automático. Los sistemas de HMRC funcionan bien cuando operas dentro de los procesos automáticos. Una vez que se vuelve manual, los plazos son casi imposibles de predecir debido a la falta de personal de procesamiento y verificaciones adicionales”.

Selina Flavius, fundadora de la empresa de coaching y formación financiera Black Girl Finance, dice que los sistemas de HMRC son “torpes”, y añade: “Muchos propietarios de negocios terminan recibiendo cartas diciendo que deben dinero incluso cuando no es así – es un desastre administrativo conocido con el que los contables lidian regularmente”.

Dice: “El dinero de la baja por maternidad legal está ahí, y solicitarlo con antelación o mes a mes es legítimo, pero fue diseñado pensando en los empleadores y empleados tradicionales. Para los directores-propietarios, el proceso es incómodo, lento y propenso a que los sistemas de HMRC se confundan”.

‘Todavía no gano lo que ganaba’

Incluso cuando el sistema funciona, los autónomos pueden acabar con menos que los empleados. “La prestación por maternidad tiene la misma tarifa que la baja por maternidad legal, pero no tiene el aumento salarial promedio de seis semanas [donde obtienes] el 90% de tu salario promedio, lo que puede significar perder cientos o miles de libras”, dice Catherine Goldfinger, fundadora de Milk & Money, que proporciona recursos para simplificar las finanzas de la paternidad. Además de esto, dice: “Si tu negocio se marchitará sin ti, también agotarás rápidamente tus 10 días de ‘contacto’”.

La acupuntora Saskia Hawkins dependió de sus ahorros personales y acortó su baja por maternidad, ya que la prestación por maternidad no cubría sus gastos. “Cuando volví al trabajo, tuve que reconstruir mi negocio desde cero y, más de un año después de tener a mi hijo, todavía no gano lo que ganaba”, dice.

El día que nos ponemos en contacto, su bebé tiene fiebre, por lo que ha tenido que cancelar a todos sus clientes del día. “Por supuesto, aquí es exactamente donde quiero estar, pero significa que no gano nada”, dice.

Katie Guild, cofundadora de Nugget Savings, que proporciona recursos financieros para nuevos padres, dirigía una marca de ropa de dormir cuando tuvo a su primer hijo. “Trabajé de alguna forma durante el primer año de vida de mi hijo, incluso mientras estaba en una unidad de cuidados intensivos neonatales”, dice. “Lamentablemente, no creo que mi historia sea poco común”.

Después de que nació el segundo hijo de Katie, se tomó tres meses de baja. “La mayoría de las fundadoras con las que hablo se toman tres meses de baja, como mucho seis. Existe el temor de que si te tomas más, no habrá un negocio al que volver”.

‘Conseguir una hipoteca fue una auténtica pesadilla’

Obtener una hipoteca cuando eres autónoma y estás de baja por maternidad puede plantear desafíos. Es probable que sea más sencillo si puedes demostrar que tienes empleados que se encargan del negocio mientras estás fuera, dice el bróker hipotecario Habito. Sin embargo, añade: “Si eres autónoma individual o el negocio no puede continuar sin ti, eso tendrá un gran impacto en tus ingresos. Por lo tanto, los prestamistas podrían ser menos reacios a concederte una hipoteca”.

Para Rachael Twumasi-Corson, consultora autónoma y madre de cuatro hijos, los periodos de baja por maternidad significaron que tardó tres años en conseguir una hipoteca.

“A principios de 2019, no podíamos conseguir una hipoteca porque tenía que presentar tres años de cálculos fiscales y cuentas de la empresa, y mis ingresos fluctuaban ya que había tenido bebés en 2016 y 2018”, dice. “Cuando finalmente compramos, a finales de 2021, tuvimos que dar un depósito mayor del 15% y utilizar un bróker especializado”.

Tinney describe conseguir su hipoteca como “una auténtica pesadilla”. A pesar de ganar más que su pareja, tardó seis meses y tuvo que pasar por innumerables trámites, proporcionando “cuentas bancarias de mi autónoma y mi empresa limitada, una referencia de mi contable, un resumen y proyecciones, información del coche, documentos de nuestro proveedor de cuidado infantil, el certificado de nacimiento de mi hija y gastos de todo lo arrendado dentro de mi empresa limitada”. Dice que su pareja, que es empleado, solo tuvo que proporcionar extractos y nóminas de tres meses.

Brad Clarke, bróker hipotecario en Atkins Financial Solutions, dice que el sistema va en contra de las madres autónomas. “La mayoría de los prestamistas promedian las últimas dos años de cuentas, a menos que los ingresos del último año hayan disminuido”, dice. “Incluso si esa reducción de ingresos se debe a la baja por maternidad, tomarán la cifra más baja, lo que puede tener un gran impacto en el endeudamiento”.

Podrías pensar que puedes proporcionar declaraciones de impuestos de años anteriores para demostrar un ingreso estable antes de la baja por maternidad, pero ese no es el caso. “La postura de los prestamistas es blanco o negro: si tus ingresos han bajado, independientemente de si es por baja por maternidad, tu asequibilidad baja”, dice Clarke.

Da el ejemplo de una freelance que ha visto sus cálculos fiscales pasar de £60,000 un año a £30,000 en el año en que se toma la baja por maternidad. “Eso podría impactar la asequibilidad en unos £150,000”, dice.

‘No es suficiente para vivir’

Elinor Birkenhead-Jones, decoradora de escenarios freelance en la industria de la televisión, está en proceso de mudarse de casa. A pesar de tomarse solo seis semanas de baja después de dar a luz por cesárea, su caída de ingresos significa que el banco le ha ofrecido prestarle a ella y a su pareja considerablemente menos, por lo que han tenido que recurrir a sus ahorros.

En los dos meses previos al parto, solo pudo aceptar proyectos que duraban dos o tres días, ya que no podía comprometerse a trabajos de meses de duración mientras estaba muy embarazada. También decidió no solicitar la prestación por maternidad; la pareja optó en cambio por que su pareja, un funcionario, se tomara un año completo de baja por paternidad: paga completa durante seis meses, luego paga de paternidad legal durante tres, y nada durante los últimos tres meses, aparte de los 10 días pagados de contacto.

“No le hago ascos a la prestación por maternidad, pero no es suficiente para vivir, así que habría tenido que recurrir a mis ahorros para pagar nuestra hipoteca y facturas, y no quería reducir esa red de seguridad a la nada”, dice. No fue una elección fácil. “Estaba ‘sacando y tirando’ tres veces al día para mantener mi producción de leche y haciendo las tomas nocturnas. No me imagino cómo me las arreglaba con tan poco sueño y luego yendo a trabajar, pero sentí que no tenía otra opción”.

Como descubrió Tinney, la diferencia entre lo que se espera de los empleados y los autónomos es sorprendente.

Clarke dice: “Para los clientes empleados, la mayoría de los [prestamistass] simplemente preguntan si volverán al trabajo en los mismos términos, y todo lo que tengo que hacer es decir que sí. No se requiere ninguna prueba. Una nueva madre podría volver a trabajar a tiempo parcial tres días a la semana, pero tendrán en cuenta todos los ingresos”.

Si estás rehipotecando en lugar de comprar una casa, las reglas pueden “convertirte en un prisionero de la hipoteca, en el sentido de que no puedes rehipotecar a otro prestamista”, dice Clarke.

HMRC: ‘Estamos asignando más personal para ayudar a reducir los tiempos de espera’

Preguntamos a HMRC sobre el caso de Harriett Thompson y los problemas más amplios planteados por nuestro informe.

Un portavoz dijo: “Pedimos disculpas a la Sra. Thompson y le hemos enviado un reembolso.

“Recibimos millones de reclamaciones de reembolso de impuestos cada año, y la gran mayoría se pagan rápidamente, pero estamos asignando más personal para ayudar a reducir los tiempos de espera”.

Dijeron que el gobierno había identificado la mejora del rendimiento del servicio al cliente como una gran prioridad para HMRC, así como la reforma y modernización de sus servicios.

HMRC dijo que recibió la solicitud de SMP de Thompson para 2024-25 en abril de 2025. Dijo que recibió una llamada telefónica en diciembre de 2025 solicitando SMP para 2025-26, y añadió: “Aconsejamos en ese momento solicitar financiación por adelantado, ya que no podríamos procesar una solicitud hasta el final del año fiscal 2025-26, como se describe en la guía en línea”. Sin embargo, según Thompson, abril de 2025 no fue cuando su contable solicitó su SMP, sino cuando hicieron seguimiento de la solicitud, y dijo que la llamada telefónica de diciembre de 2025 era para hacer seguimiento del pago.

HMRC dijo que emitió un cheque el 12 de marzo de este año, que incluía una cantidad de SMP para 2024-25. Thompson dijo que no recibió el cheque hasta el 8 de abril.

HMRC dijo que “desde entonces ha procesado la reclamación para 2025-26”, que incluía una cantidad de SMP. Cuando hablamos con ella a principios de esta semana, Thompson dijo que aún no la había recibido.

‘El Reino Unido no ofrece nada a los padres autónomos’

Las familias en las que ambos padres son autónomos se enfrentan a una lucha adicional en el Reino Unido.

Según Alex Lloyd Hunter, cofundador de The Dad Shift, que hace campaña por una baja por paternidad justa: “El Reino Unido es una verdadera excepción al ofrecer nada a los padres autónomos. Las parejas autónomas son las más desfavorecidas de todos los padres, con las madres recibiendo la prestación por maternidad pero los padres nuevos sin recibir nada en absoluto”.

Añade: “En promedio en Europa, los padres reciben ocho semanas de baja por paternidad, y esa paga a menudo está vinculada al salario.

“En España, por ejemplo, los padres reciben 16 semanas con paga completa, mientras que en Suecia reciben 34 semanas con hasta el 80% de su salario. Más de dos tercios de los países de la UE ofrecen baja por paternidad a las personas autónomas, y a menudo este es el mismo derecho que las personas empleadas”.

Las políticas más justas de baja por maternidad y paternidad de esos países tendrán un impacto positivo indirecto en las hipotecas de esos países, ya que los ingresos no caerán tan drásticamente como en el Reino Unido.