Demander conseil à un expert : Puis-je prendre ma retraite à 70 ans avec 1,4 million de dollars d'économies et 1 million de dollars en actions ?

Demander conseil à un expert : Puis-je prendre ma retraite à 70 ans avec 1,4 million de dollars d'économies et 1 million de dollars en actions ?

Brandon Renfro, CFP®

7 min de lecture

SmartAsset et Yahoo Finance LLC peuvent percevoir des commissions ou des revenus grâce aux liens contenus dans le contenu ci-dessous.

Je suis un homme célibataire de 68 ans en bonne santé et je prévois de travailler jusqu'à 70 ans. À l'heure actuelle, j'ai 400 000 $ en CD, environ 1 million de dollars en actions, et environ 1 million de dollars dans mon 401(k) et mon IRA combinés. À la retraite, je recevrai environ 4 200 $ de sécurité sociale et j'ai 4 000 $ de revenus locatifs. (Cela peut être quelque peu précaire car les propriétés sont situées dans un État sujet aux ouragans). Je vis dans un appartement loué dans la région de San Francisco. Si j'arrête de travailler dès maintenant, puis-je prendre ma retraite confortablement ? Et est-ce judicieux d'acheter une propriété ?

– Roger

Dans pratiquement tous les contextes raisonnables, on peut dire sans risque que vous avez bien épargné et que vous vous êtes préparé à une retraite financièrement sûre. Cependant, pour savoir si vous pouvez prendre votre retraite confortablement aujourd'hui, dans deux ans lorsque vous aurez 70 ans, ou même à 80 ans, vous devez réfléchir plus spécifiquement aux dépenses que vous devrez couvrir pour maintenir votre style de vie souhaité. J'expliquerai pourquoi je dis cela, et j'espère le faire d'une manière qui vous aidera à trouver une réponse.

Que veulent dire les gens lorsqu'ils demandent « Puis-je prendre ma retraite confortablement ? » Généralement, les gens demandent s'ils peuvent raisonnablement s'attendre à pouvoir couvrir les dépenses nécessaires pour maintenir leur style de vie souhaité sans manquer d'argent, compte tenu des actifs dont ils disposent. Il y a plus à dire sur chacun des concepts contenus dans cette question plus large, mais concentrons-nous sur deux parties : les actifs et les dépenses.

Évaluez vos actifs

Vous avez présenté les actifs et les sources de revenus que vous aurez à la retraite. Je peux dire avec assurance qu'il y a beaucoup de gens qui profitent d'une retraite parfaitement sûre, confortable et heureuse avec beaucoup moins. Beaucoup de ces personnes continueront même à voir leurs actifs croître tout au long de leur retraite malgré les dépenses qui en découlent. Des facteurs tels que la composition de vos actifs et les rendements d'investissement qu'ils génèrent, en plus de la somme que vous en retirez, détermineront combien de temps ils peuvent durer, ce qui nous amène au point suivant.

Examinez vos dépenses

Bien que la portée de cela soit limitée car je n'ai pas d'informations sur les dépenses que vous devez couvrir à la retraite, je peux vous guider à travers un exemple sur la façon d'aborder cela, ce que nous ferons momentanément.

Pour être franc, je n'ai pas encore rencontré quelqu'un qui soit dans une situation similaire à la vôtre et que j'ai pensé être en danger de manquer d'argent. Cependant, cela ne signifie pas que je puisse le dire définitivement pour vous sans avoir plus d'informations sur votre coût de la vie personnel. Vous pouvez avoir un style de vie décontracté qui nécessite peu de revenus ou un style de vie extravagant qui nécessitera une planification et des actifs considérables pour être soutenu. Nous ne pouvons pas savoir si l'équation est équilibrée si nous ne connaissons qu'un seul de ses côtés.

Si nous étions assis et avions cette conversation en temps réel, vous diriez rapidement : « Oh oui, mes dépenses mensuelles sont d'environ X $. » Alors, gardez ce chiffre à l'esprit pendant que nous parcourons l'exemple.

(Un conseiller financier peut vous aider à examiner vos actifs et vos dépenses pour élaborer un plan de revenus de retraite adapté à vos besoins.)

Considérez vos émotions

Mais les mathématiques ne sont pas la seule considération. Nous devons comprendre votre personnalité et votre niveau de confort face aux différents risques de la retraite. Par exemple, si vous êtes très conservateur dans vos investissements parce que vous voulez très peu de volatilité dans votre portefeuille, vous devrez alors planifier un taux de rendement inférieur à celui que vous pourriez attendre d'un portefeuille qui détient un peu plus d'actions.

Peut-être que vous n'êtes pas à l'aise de retirer de votre capital dans les années où le marché est en baisse. Ou peut-être êtes-vous inquiet de l'avenir de la sécurité sociale et prévoyez de retirer moins que prévu de vos économies. La liste pourrait s'allonger, mais vous avez compris l'idée. Il y a beaucoup de choses qui ne rentrent pas dans une feuille de calcul que vous voudrez considérer. (Un conseiller financier peut vous aider à prendre tout cela en compte lors de la planification de votre retraite.)

Mettre tout ensemble

Cela dit, considérons comment vous pourriez aborder cela avec des hypothèses relativement ordinaires. Supposons que vous ayez une tolérance au risque moyenne pour un retraité, ce qui vous permet de détenir confortablement un portefeuille diversifié composé de 50 % à 75 % d'actions et le reste d'obligations. À partir de là, il s'agit de déterminer le montant que vous êtes à l'aise de retirer de votre portefeuille chaque année. Il est utile de considérer le taux de retrait comme un pourcentage de votre portefeuille total (comme la règle classique des « 4 % »).

Selon les facteurs que j'ai mentionnés, ainsi que votre espérance de vie et votre horizon temporel, supposons que vous décidiez qu'un taux de retrait initial de 6 % vous convient. Avec environ 2,4 millions de dollars d'actifs distribuables, cela vous permettrait de retirer 144 000 $ la première année, puis d'ajuster vos retraits ultérieurs en fonction de l'inflation. Ajoutez les 50 400 $ que vous attendez de la sécurité sociale, les 48 000 $ de revenus locatifs, et vous obtenez 242 400 $. Ensuite, vous devez comparer ce montant à vos dépenses.

Gardez à l'esprit que « dépenses » signifie plus que vos dépenses de vie mensuelles. N'oubliez pas de tenir compte des impôts, de votre plan pour les soins de longue durée, et si vous souhaitez désigner un montant spécifique à léguer à vos héritiers, car tous ces facteurs pèsent sur vos actifs.

Bien sûr, ceci n'est qu'une illustration hypothétique pour expliquer une approche de planification de revenus. Parfois, il y a beaucoup plus à considérer pour décider de choses comme un taux de retrait raisonnable et de la façon dont vous vous sentez face aux différents risques. (Si vous avez besoin d'aide supplémentaire pour votre taux de retrait et votre plan de revenus de retraite, envisagez de vous mettre en relation avec un conseiller financier.)

Conclusion

Lorsque vous réfléchissez à la question de savoir si vous pouvez prendre votre retraite confortablement, il est important de considérer vos dépenses, votre tolérance au risque et votre psychologie. Il n'est pas rare que les gens pensent à la planification de la retraite comme à l'atteinte d'un certain nombre d'épargne spécifique et à l'arrêt des démarches. Cependant, considérez l'équilibre relatif entre l'épargne, les dépenses et d'autres variables pour déterminer l'approche qui vous convient le mieux, à vous et à vos besoins.

Conseils pour la planification de la retraite

Alors que vous planifiez vos années dorées, il est important d'obtenir une estimation précise de l'argent que vous aurez économisé au moment de votre retraite. Heureusement, la calculatrice de retraite de SmartAsset peut vous aider à projeter combien d'argent vous pourriez avoir besoin pour prendre votre retraite et si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre cet objectif.

Un conseiller financier peut vous aider à naviguer dans le monde parfois complexe de la planification de la retraite. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec jusqu'à trois conseillers financiers vérifiés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel d'introduction gratuit avec vos conseillers correspondants pour décider lequel vous semble le bon pour vous. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.

Gardez un fonds d'urgence à portée de main au cas où vous rencontreriez des dépenses imprévues. Un fonds d'urgence doit être liquide – dans un compte qui n'est pas exposé à des fluctuations importantes comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur de l'argent liquide peut être érodée par l'inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d'épargne de ces banques.

Êtes-vous un conseiller financier cherchant à développer votre entreprise ? SmartAsset AMP aide les conseillers à se connecter avec des prospects et offre des solutions d'automatisation du marketing afin que vous puissiez passer plus de temps à convertir. En savoir plus sur SmartAsset AMP.