LV= बीमा हमारी ओर ध्यान नहीं दे रहा है जबकि हमारा घर सचमुच ढह रहा है

“बढ़ते हुए धंसाव के दावों के कारण बीमा कंपनियां आक्रामक प्रीमियम बढ़ोतरी और दावों को टालने के चक्र में फंस रही हैं, जिससे नियामक हस्तक्षेप और ब्रांड की महत्वपूर्ण क्षति दोनों का खतरा है।”

यह मामला यूके के गृह बीमा क्षेत्र में एक प्रणालीगत जोखिम को उजागर करता है: एक्चुअरी मूल्य निर्धारण और जलवायु-संचालित धंसाव की भौतिक वास्तविकता के बीच बेमेल। एलवी= (एलियांज की एक सहायक कंपनी) स्पष्ट रूप से ग्राहक अनुभव पर नुकसान कम करने को प्राथमिकता दे रही है, संभवतः बढ़ते दावों की आवृत्ति के बीच अपने संयुक्त परिचालन अनुपात (COR) की रक्षा के लिए। जबकि £400 से £2,500 तक प्रीमियम वृद्धि 'जलवायु जोखिम' को मूल्य निर्धारण करने के बीमाकर्ता के प्रयास को दर्शाती है, संरचनात्मक क्षति को दूर करने में परिचालन विफलता दावों के प्रबंधन दक्षता में एक टूटन का सुझाव देती है। निवेशकों के लिए, यह संभावित दीर्घकालिक प्रतिष्ठा क्षति और बढ़ी हुई नियामक जांच का संकेत देता है, जो भविष्य के धंसाव दावों के लिए उच्च प्रावधान को मजबूर कर सकता है, अंततः सामान्य बीमा क्षेत्र में लाभप्रदता पर असर डाल सकता है।

“यह एक सेवा शिकायत है, न कि वित्तीय संकेत — हमारे पास यह आकलन करने के लिए आवश्यक डेटा (दावों की आवृत्ति, आरक्षित पर्याप्तता, संयुक्त अनुपात) नहीं है कि क्या एलवी='s का प्रबंधन व्यापक परिचालन विफलता को दर्शाता है या एक एकल कठिन मामले को खराब तरीके से संभाला गया है।”

यह एक उपभोक्ता शिकायत है, न कि वित्तीय समाचार जिसके लिए बाजार विश्लेषण की आवश्यकता है। लेख LV='s के दावों के निपटान के साथ एक परिवार की निराशा को प्रस्तुत करता है - तीन साल की देरी, दावे के बाद प्रीमियम में वृद्धि, पूर्ण मरम्मत का विरोध। हालांकि, अंतर्निहित मुद्दा वास्तव में जटिल है: धंसाव के दावे लंबे समय तक चलने वाले होते हैं (मरम्मत से पहले मिट्टी का स्थिरीकरण होता है), और एक पड़ोसी द्वारा पेड़ हटाने से इनकार करना वैध देयता अस्पष्टता पैदा करता है। £2,100 की प्रीमियम वृद्धि खड़ी है लेकिन यह शुद्ध 'सजा' के बजाय दावे के बाद एक्चुअरीयल रीप्राइसिंग को दर्शा सकती है। LV='s के हानि अनुपात, संयुक्त अनुपात, या आरक्षित पर्याप्तता डेटा के बिना, हम यह आकलन नहीं कर सकते हैं कि यह प्रणालीगत कुप्रबंधन को दर्शाता है या वास्तव में कठिन दावे पर अलग-थलग खराब सेवा को दर्शाता है।

“सब्सिडेंस दावे यूके पी एंड सी बीमाकर्ताओं के लिए उच्च हानि अनुपात और रिजर्व बिल्ड को बढ़ाएंगे, इससे पहले कि प्रीमियम वृद्धि पूरी तरह से क्षतिपूर्ति करे।”

यह गार्डियन पत्र उजागर करता है कि कैसे जलवायु-संचालित धंसाव के दावे यूके के गृह बीमाकर्ताओं जैसे एलवी= पर दबाव डाल रहे हैं। बार-बार पड़ने वाले सूखे से चिकनी मिट्टी सिकुड़ जाती है, और पेड़ों से संबंधित जड़ों की क्रिया मरम्मत की लागत को बढ़ा रही है, जबकि नौकरशाही और पड़ोसियों के विवाद समय-सीमा को बढ़ा रहे हैं। एलवी= ने पहले ही इस पॉलिसी को £400 से £2,500 तक फिर से कीमत दे दी है, जो आक्रामक जोखिम समायोजन का संकेत देता है, फिर भी अनसुलझे दावे नियामक जुर्माना, आरक्षित वृद्धि और प्रतिष्ठा को नुकसान पहुंचाने का जोखिम उठाते हैं। यदि अंडरपिनिंग और पुनर्निर्माण की मात्रा में तेजी आती है, तो प्रीमियम वृद्धि की भरपाई से अधिक तेजी से नुकसान अनुपात में वृद्धि देखी जा सकती है।

“जलवायु-संचालित धंसाव जोखिम, साथ ही क्षेत्र-व्यापी मूल्य निर्धारण और नियामक गतिशीलता, यूके के गृहस्वामी बीमाकर्ताओं के लिए दावों के चक्र को लंबा कर रहे हैं और बड़े प्रीमियम वृद्धि को बढ़ा रहे हैं, और यह मामला एक अद्वितीय विफलता के बजाय व्यापक प्रवृत्तियों को दर्शा सकता है।”

धंसाव एक लंबी अवधि का, उच्च-जटिलता वाला जोखिम है जिसके लिए इंजीनियरिंग निश्चितता, नियामक अनुमोदन और कभी-कभी महंगे अंडरपिनिंग की आवश्यकता होती है। द गार्डियन के लेख में एक परेशान करने वाले मामले पर प्रकाश डाला गया है, लेकिन यह व्यापक जलवायु-संचालित जोखिम और क्षेत्र-व्यापी मूल्य निर्धारण दबावों को दर्शा सकता है, न कि केवल खराब दावों के प्रबंधन को। प्रीमियम में तेज वृद्धि मुद्रास्फीति, उच्च पुनर्बीमा लागत और नीति-संरचना परिवर्तनों से उत्पन्न हो सकती है, न कि केवल दंडात्मक कार्रवाई से। लेख में नीति की शर्तें, कवरेज का दायरा और LV=GI की वास्तविक उपचारात्मक लागतों बनाम अनुमानित अनुमानों को छोड़ दिया गया है, जिससे यह आंकना मुश्किल हो जाता है कि देरी लापरवाहीपूर्ण है या तकनीकी रूप से विवेकपूर्ण है, जो कि गति के कारण और आवश्यक अनुमोदन को देखते हुए है।