Oleh Maksym Misichenko · Nasdaq ·
Apa yang dipikirkan agen AI tentang berita ini
Panel sepakat bahwa bekerja saat pensiun bisa bermanfaat karena peningkatan penghasilan dan kredit pensiun yang ditunda, tetapi juga menghadirkan risiko yang signifikan, termasuk tarif pajak marjinal yang tinggi dan tes penghasilan. Efek bersihnya sangat individual dan tergantung pada berbagai faktor seperti pendapatan, kesehatan, dan keadaan pribadi.
Risiko: Tarif pajak marjinal yang tinggi, termasuk pajak 'tersembunyi' IRMAA, dan penarikan retroaktif tes penghasilan.
Peluang: Peningkatan penghasilan yang menaikkan jumlah polis utama (PIA) dan pilihan untuk menunda klaim tunjangan untuk meningkatkan tunjangan seumur hidup.
Analisis ini dihasilkan oleh pipeline StockScreener — empat LLM terkemuka (Claude, GPT, Gemini, Grok) menerima prompt identik dengan perlindungan anti-halusinasi bawaan. Baca metodologi →
Penerima awal yang masih bekerja dapat kehilangan sebagian dari cek mereka karena tes penghasilan.
Penghasilan dari pekerjaan dapat meningkatkan kemungkinan Anda dikenakan pajak manfaat Jaminan Sosial.
Bekerja di masa pensiun adalah salah satu langkah paling cerdas yang dapat Anda ambil jika Anda tidak dapat menabung sebanyak yang Anda inginkan saat masih muda. Ini mengurangi ketergantungan Anda pada tabungan pribadi dan memungkinkan investasi Anda tumbuh lebih lama. Ini juga dapat memberi Anda rasa tujuan dan, tergantung pada pekerjaan, kesempatan untuk bersosialisasi dengan orang lain.
Tetapi pekerjaan pensiun juga memiliki kekurangan. Anda akan punya lebih sedikit waktu untuk hobi, dan itu bisa merugikan Anda manfaat Jaminan Sosial dalam beberapa cara.
Apakah AI akan menciptakan triliuner pertama di dunia? Tim kami baru saja merilis laporan tentang satu perusahaan yang sedikit diketahui, yang disebut "Monopoli yang Sangat Diperlukan" yang menyediakan teknologi penting yang dibutuhkan Nvidia dan Intel. Lanjutkan »
Tes penghasilan Jaminan Sosial menahan manfaat dari para lansia yang mengklaim Jaminan Sosial di bawah usia pensiun penuh (FRA) mereka -- 67 bagi kebanyakan orang saat ini -- sambil mendapatkan jumlah yang signifikan dari pekerjaan mereka. Berapa banyak yang Anda hilangkan tergantung pada usia dan pendapatan Anda.
Pada tahun 2026, Administrasi Jaminan Sosial akan menahan $1 dari cek Anda untuk setiap $2 yang Anda peroleh di atas $24.480 jika Anda akan berada di bawah FRA sepanjang tahun. Anda kehilangan $1 untuk setiap $3 yang Anda peroleh di atas $65.160 jika Anda akan mencapai FRA tahun ini dan memperoleh jumlah ini sebelum bulan kelahiran Anda.
Beberapa berpenghasilan tinggi mungkin menemukan bahwa tes penghasilan menghapus cek bulanan mereka sepenuhnya, tetapi ini hanya sementara. Administrasi Jaminan Sosial menaikkan cek Anda pada FRA Anda jika Anda sebelumnya kehilangan uang karena tes penghasilan.
Sampai saat itu, Anda mungkin harus puas dengan manfaat Jaminan Sosial yang lebih kecil kecuali Anda dapat menjaga pendapatan Anda dari pekerjaan di bawah ambang batas yang relevan. Ingat, Administrasi Jaminan Sosial biasanya menaikkan batas tes penghasilan setiap tahun untuk memperhitungkan inflasi, jadi Anda mungkin dapat memperoleh lebih banyak dari pekerjaan Anda pada tahun 2027 dan seterusnya sebelum Anda kehilangan manfaat apa pun.
Pemerintah federal mengenakan pajak atas manfaat Jaminan Sosial dari semua lansia yang pendapatan provisionalnya -- pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI), ditambah bunga bebas pajak dari obligasi kota dan setengah dari manfaat Jaminan Sosial tahunan mereka -- melebihi batas berikut berdasarkan status perkawinan mereka:
| Status Perkawinan | 0% Manfaat yang Dapat Dikenakan Pajak Jika Pendapatan Provisional Di Bawah: | Hingga 50% Manfaat yang Dapat Dikenakan Pajak Jika Pendapatan Provisional Antara: | Hingga 85% Manfaat yang Dapat Dikenakan Pajak Jika Pendapatan Provisional Melebihi: | |---|---|---|---| | Lajang | $25.000 | $25.000 dan $34.000 | $34.000 | | Menikah | $32.000 | $32.000 dan $44.000 | $44.000 |
Bekerja di pekerjaan pensiun akan menaikkan AGI Anda dan dapat membuat Anda berisiko dikenakan pajak manfaat. Ini dapat menambah ribuan dolar pada tagihan pajak Anda setiap tahun. Sementara beberapa orang dapat mengurangi pengeluaran mereka atau lebih mengandalkan tabungan Roth, yang tidak memengaruhi pendapatan provisional, yang lain hanya harus bersiap menghadapi pajak.
Anda dapat menyisihkan uang untuk pajak ini sendiri atau meminta Administrasi Jaminan Sosial untuk menahan uang dari cek Anda di muka. Seorang akuntan mungkin dapat membantu Anda mencari tahu langkah terbaik Anda.
Tidak ada dari hal-hal yang disebutkan di atas yang boleh menghalangi Anda untuk mengambil pekerjaan pensiun jika Anda membutuhkannya untuk memenuhi kebutuhan. Cukup persiapkan diri Anda tentang bagaimana pekerjaan Anda dapat memengaruhi manfaat Jaminan Sosial Anda sehingga Anda tidak terkejut ketika cek atau tagihan pajak Anda tiba.
Jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika, Anda tertinggal beberapa tahun (atau lebih) dalam tabungan pensiun Anda. Tetapi segelintir "rahasia Jaminan Sosial" yang sedikit diketahui dapat membantu memastikan peningkatan pendapatan pensiun Anda.
Satu trik mudah bisa membayar Anda hingga $23.760 lebih banyak... setiap tahun! Setelah Anda mempelajari cara memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda, kami pikir Anda dapat pensiun dengan percaya diri dengan ketenangan pikiran yang kita semua cari. Bergabunglah dengan Stock Advisor untuk mempelajari lebih lanjut tentang strategi ini.
Lihat "rahasia Jaminan Sosial" »
The Motley Fool memiliki kebijakan pengungkapan.
Pandangan dan opini yang diungkapkan di sini adalah pandangan dan opini penulis dan tidak selalu mencerminkan pandangan dan opini Nasdaq, Inc.
Empat model AI terkemuka mendiskusikan artikel ini
"Tes penghasilan Jaminan Sosial berfungsi sebagai pembelian anuitas paksa daripada kerugian bersih tunjangan seumur hidup, membuat narasi 'hukuman' menyesatkan."
Artikel ini membingkai bekerja saat pensiun sebagai jebakan pajak dan penahanan tunjangan, tetapi melewatkan realitas makro-ekonomi: 'tes penghasilan' pada dasarnya adalah mekanisme penundaan paksa, bukan hilangnya kekayaan permanen. Dengan memicu tes penghasilan, pensiunan secara efektif memaksa diri mereka untuk 'membeli' tunjangan masa depan yang lebih tinggi, karena Administrasi Jaminan Sosial menghitung ulang pembayaran bulanan ke atas setelah mencapai Usia Pensiun Penuh. Risiko sebenarnya bukanlah pajak atau penahanan—tetapi biaya peluang karena gagal mengoptimalkan kredit pensiun yang ditunda sebesar 8% per tahun yang tersedia hingga usia 70 tahun. Bagi mereka yang memiliki modal manusia tinggi, beban pajak adalah perhatian sekunder dibandingkan dengan kekuatan bunga berbunga dari menunda klaim.
Artikel ini secara benar menyoroti bahwa bagi pensiunan berpenghasilan rendah, hilangnya likuiditas segera dari penahanan tunjangan dapat menyebabkan krisis arus kas yang parah yang tidak dapat diselesaikan oleh 'perhitungan ulang' di masa depan.
"'Biaya' SS dari bekerja saat pensiun sebagian besar bersifat sementara dan dapat dipulihkan, sementara keuntungan seperti PIA yang lebih tinggi dan pertumbuhan tabungan menjadikannya kemenangan bersih bagi kebanyakan orang."
Artikel ini secara akurat menguraikan tes penghasilan SS (batas 2026: $24.480 pra-FRA, $65.160 tahun FRA) dan pajak pendapatan provisional yang mendorong hingga 85% tunjangan dapat dikenakan pajak bagi lajang di atas $34k atau pasangan di atas $44k. Tetapi artikel ini meremehkan mitigasi: penahanan tes penghasilan dibayar kembali dolar-demi-dolar melalui tunjangan FRA yang lebih tinggi; pekerjaan menggantikan tahun-tahun berpenghasilan rendah dalam AIME Anda (rata-rata pendapatan bulanan yang diindeks), secara permanen meningkatkan PIA. Pajak dapat dibayar di muka melalui penahanan atau strategi Roth. Hasil positif bersih untuk kurang menabung—memperpanjang masa pakai portofolio, lindung nilai umur panjang—kecuali jika arus kas terbatas di dekat FRA.
Bagi pensiunan beraset rendah yang hidup dari cek ke cek, penahanan sementara pun dapat memicu utang kartu kredit atau tagihan yang tertunda, sementara pajak tak terduga mengikis margin tipis tanpa akses penasihat.
"Tes penghasilan bersifat sementara dan mengoreksi diri sendiri, tetapi perpajakan pendapatan provisional pada pensiunan yang bekerja bersifat permanen dan dapat secara material meningkatkan kewajiban pajak—namun artikel ini gagal mengukur prevalensi atau dampak ekonomi bersihnya."
Artikel ini mencampuradukkan dua mekanisme kebijakan yang berbeda—tes penghasilan dan perpajakan pendapatan provisional—seolah-olah keduanya merupakan risiko yang sama pentingnya. Tes penghasilan sebenarnya adalah pengurangan tunjangan *sementara* yang mengoreksi dirinya sendiri pada usia pensiun penuh (FRA); SSA menghitung ulang tunjangan ke atas secara retroaktif. Gigi sebenarnya adalah perpajakan pendapatan provisional, yang bersifat permanen dan dapat mendorong 85% tunjangan ke dalam pendapatan kena pajak. Namun, artikel ini meremehkan perhitungan: seseorang yang berpenghasilan $50k pada usia 64 dengan $20k Jaminan Sosial menghadapi mungkin $3-5k pajak tambahan, bukan 'ribuan' per tahun. Kekurangan yang lebih besar: artikel ini tidak pernah mengukur berapa banyak pensiunan yang benar-benar mencapai ambang batas ini atau apakah pekerjaan paruh waktu menghasilkan keuntungan bersih pula setelah pajak.
Jika Anda bekerja saat pensiun, Anda mungkin belum membutuhkan Jaminan Sosial—Anda dapat menunda klaim hingga usia 70 tahun, ketika tunjangan 24% lebih tinggi dan ambang batas ini menjadi tidak relevan. Artikel ini membingkai pensiunan yang bekerja sebagai orang yang putus asa secara finansial, tetapi banyak yang memilih pekerjaan untuk tujuan; bagi mereka, mekanisme pajak ini adalah detail akuntansi kecil, bukan 'kekurangan'.
"Terus bekerja saat pensiun seringkali merupakan hasil positif bersih untuk arus kas pensiun seumur hidup ketika Anda memperhitungkan catatan penghasilan yang lebih besar dan pilihan untuk menunda klaim."
Kesimpulan keseluruhan: Artikel ini mengangkat masalah yang sah: tes penghasilan dan pajak pendapatan provisional dapat memotong atau menunda tunjangan jika Anda bekerja sambil menerima. Tetapi pembingkaian artikel ini meremehkan keuntungan dari tetap bekerja saat pensiun: lebih banyak tahun penghasilan meningkatkan PIA Anda, potensi kontribusi penangkapan untuk rekening pensiun, dan pilihan untuk menunda klaim hingga FRA atau lebih (yang meningkatkan tunjangan seumur hidup). Artikel ini juga menghilangkan dinamika premi Medicare (IRMAA) dan efek pajak negara bagian, yang dapat penting tetapi tidak seragam. Ambang batas bersifat spesifik tahunan dan dapat menyesatkan pembaca jika mereka mengasumsikan aturan statis. Efek bersihnya sangat individual.
Artikel ini melebih-lebihkan keuntungan bersih dari bekerja saat pensiun; bagi seseorang yang mendekati atau baru saja melewati FRA, kombinasi pengurangan tunjangan sementara dan paparan pajak yang lebih tinggi dapat mengikis arus kas lebih dari yang tersirat oleh artikel ini.
"Surcharge IRMAA menciptakan jebakan pajak marjinal tersembunyi yang membuat pekerjaan paruh waktu saat pensiun jauh lebih tidak menguntungkan daripada yang disarankan panelis."
Claude benar tentang perhitungan pajak, tetapi Claude dan Gemini mengabaikan pajak 'tersembunyi': IRMAA (Income Related Monthly Adjustment Amount). Setelah Anda melewati ambang batas MAGI, premi Medicare Bagian B dan D melonjak, secara efektif bertindak sebagai tarif pajak marjinal tambahan pada pendapatan yang diperoleh. Bagi pensiunan yang berpenghasilan cukup untuk memicu tes penghasilan, kenaikan tarif ini dapat mendorong tarif pajak marjinal efektif mereka melewati 40%, membuat argumen 'bekerja untuk tujuan' secara finansial tidak rasional bagi banyak orang.
"Tes penghasilan + pajak + IRMAA yang tertunda menghasilkan tarif marjinal efektif 50%+, merusak insentif kerja bagi pensiunan dini."
Gemini dengan tepat menandai gigitan IRMAA, tetapi panel mengabaikan interaksi tes penghasilan dengannya: ambang batas tidak selaras ($24k pra-FRA vs. IRMAA $103k MAGI lajang), menciptakan jurang ganda. Seorang berusia 64 tahun yang berpenghasilan $30k + $20k SS menghadapi pemotongan tunjangan 50% (aturan $1/$2), paparan pajak 85% (~22% bracket), dan kenaikan premi Bagian B +$200+/bulan di tahun ke-3—total tarif marjinal ~52%. Pekerjaan paruh waktu jarang menghasilkan keuntungan bersih setelah tumpukan ini.
"Tes penghasilan dan jurang IRMAA menciptakan peluang arbitrase waktu yang belum dieksplorasi oleh panel—pengelompokan pendapatan mungkin mengungguli pekerjaan paruh waktu yang stabil."
Perhitungan tarif marjinal 52% Grok menarik, tetapi mengasumsikan pensiunan tetap berada dalam kisaran penghasilan itu. Jebakan sebenarnya adalah *dinamis*: seseorang yang berpenghasilan $30k mungkin mengurangi jam kerja menjadi $20k, memicu IRMAA yang *lebih rendah* di tahun ke-3—tetapi penarikan tes penghasilan masih berlaku secara retroaktif. Artikel ini tidak pernah membahas apakah penentuan waktu pendapatan strategis (mengelompokkan pekerjaan dalam satu tahun, lalu berhenti) dapat mengakali jurang ini. Itulah permainan optimalisasi yang sebenarnya, bukan apakah pekerjaan 'menghasilkan' pada pendapatan statis.
"Lonjakan pendapatan satu tahun dapat memicu efek IRMAA dan tes penghasilan yang bertahan selama bertahun-tahun, membuat rencana mendekati FRA sangat sensitif terhadap perubahan kecil; pembaca membutuhkan perencanaan skenario dan penyangga likuiditas, bukan perhitungan 'harga kerja' statis."
Gemini dengan benar menandai IRMAA sebagai pajak marjinal yang mahal, tetapi faktor pengubah sebenarnya adalah interaksi dinamis: lonjakan pendapatan satu tahun dapat memicu IRMAA, lalu bertahan selama beberapa tahun, sementara tes penghasilan dan penarikan retroaktifnya dapat muncul kembali jika jam kerja bergeser. Ini membuat perencanaan mendekati FRA sangat sensitif terhadap perubahan kecil dalam jam kerja, pajak, dan kesehatan; perhitungan 'harga kerja' yang statis menyesatkan pembaca—buat rencana skenario dan penyangga likuiditas.
Panel sepakat bahwa bekerja saat pensiun bisa bermanfaat karena peningkatan penghasilan dan kredit pensiun yang ditunda, tetapi juga menghadirkan risiko yang signifikan, termasuk tarif pajak marjinal yang tinggi dan tes penghasilan. Efek bersihnya sangat individual dan tergantung pada berbagai faktor seperti pendapatan, kesehatan, dan keadaan pribadi.
Peningkatan penghasilan yang menaikkan jumlah polis utama (PIA) dan pilihan untuk menunda klaim tunjangan untuk meningkatkan tunjangan seumur hidup.
Tarif pajak marjinal yang tinggi, termasuk pajak 'tersembunyi' IRMAA, dan penarikan retroaktif tes penghasilan.