Dana warisan anak: windfall di usia 18 – tetapi apa yang harus Anda lakukan selanjutnya?

Pada suatu titik di tengah tahun 2009 saya membuat keputusan yang akan mengubah hidup putra saya: saya mulai membayar £10 setiap bulan ke rekening child trust fund-nya.

Awalnya terasa tidak banyak, tetapi hampir 18 tahun kemudian, berkat kinerja pasar saham dan pembayaran pemerintah awal, ia akan mendapatkan sekitar £10.000. Awalnya ia tidak tahu harus melakukan apa selanjutnya secara finansial, dan ia tidak sendirian.

Semua anak yang lahir antara 1 September 2002 dan 2 Januari 2011 memiliki child trust fund (CTF), berkat skema yang diluncurkan oleh pemerintah Labour pada tahun 2005. Gordon Brown, saat itu kanselir, bertujuan untuk menutup kesenjangan aset dan meningkatkan literasi keuangan di kalangan anak muda. Semua orang tua dikirimkan voucher investasi sebesar, biasanya, £250 (£500 untuk keluarga berpenghasilan rendah), dan jika mereka tidak menyimpannya dalam rekening tabungan atau investasi pada ulang tahun pertama anak mereka, pemerintah yang melakukannya untuk mereka.

Orang tua dan wali kemudian dapat memilih untuk membayar lebih banyak hingga anak tersebut berusia 18 tahun, dengan aturan saat ini memungkinkan pembayaran hingga £9.000 per tahun. Mulai usia 16 tahun, anak tersebut dapat mengambil alih pengelolaan rekening, dan segera setelah mereka berusia 18 tahun, dana tersebut jatuh tempo dan uang tersebut menjadi milik mereka. Pada saat itu mereka dapat menarik uang tersebut atau mentransfernya ke adult Isa.

Tidak diragukan lagi bahwa skema ini sangat berharga, tetapi banyak remaja yang tidak memahami apa yang harus dilakukan dengan windfall mereka, dan beberapa bahkan tidak tahu bahwa mereka memiliki CTF. Bagi banyak orang, ini adalah keputusan besar pertama yang harus mereka buat tentang uang.

Rekening yang hilang

Gavin Oldham menjalankan Share Foundation (sharefound.org), yang mendukung literasi keuangan di kalangan remaja dan membantu menghubungkan kembali anak muda dengan uang CTF mereka.

“Kami telah menghubungkan 121.000 anak muda dengan rekening mereka secara gratis, tetapi ada £1 miliar uang CTF yang menjadi milik anak muda berpenghasilan rendah yang belum diklaim,” kata Oldham. “Ini lebih besar dari skandal Kantor Pos – lebih banyak orang yang terkena dampaknya.”

Detail yang hilang, merger penyedia, dan perubahan alamat semuanya disebut sebagai hambatan untuk mengklaim dana. Oldham berpikir HM Revenue and Customs dapat melakukan lebih banyak untuk menghubungkan kembali orang-orang dengan uang mereka menggunakan nomor asuransi nasional dan sistem PAYE.

“Ada risiko anak muda menyerah karena kompleksitasnya,” katanya. “Harus ada mekanisme untuk melepaskan dana ketika penerima manfaat mencapai usia dewasa.”

Moxxie, 19 tahun, dari Bath, tidak tahu dia memiliki CTF sampai beberapa bulan sebelum dia berusia 18 tahun, dan menemukan pelacakannya sulit.

“Orang tua saya tidak memiliki detailnya. Saya harus menelepon seseorang – mereka memberi tahu saya cara masuk. Saya harus menunggu kode di pos [tetapi] itu tidak berfungsi, jadi saya harus melakukannya lagi,” katanya. “Butuh beberapa bulan berputar-putar. Beberapa orang mungkin hanya menyerah.”

Orang tuanya tidak membayar ke dalam dana, dan dia menerima “beberapa ratus pound”.

Foresters, penyedia yang mengoperasikan hampir 400.000 CTF, memiliki program jangkauan untuk mendidik anak muda.

“Kami pergi ke sekolah dan perguruan tinggi untuk berbicara tentang hal itu,” kata Nici Audhlam-Gardiner, ****chief executive of Foresters UK. “Di satu sekolah, hanya setengah dari kelompok tahun yang tahu tentang CTF. Kami telah melobi pemerintah untuk bertanggung jawab atas pekerjaan ini.”

Audhlam-Gardiner mengatakan bahwa semakin sedikit orang tua yang terlibat dalam skema tersebut, semakin kecil kemungkinan anak muda akan menginvestasikan kembali uang tersebut ketika mereka berusia 18 tahun.

“Kami mempromosikan skema tersebut sejak hari pertama. Penasihat kami melakukan pertemuan keuangan tatap muka dan akan memberikan indikasi kepada orang tua tentang bagaimana dana tersebut dapat tumbuh,” katanya. “Jika orang tua tertarik, anak muda akan menganggapnya serius ketika mereka berusia 18 tahun.”

Seperti Moxxie, George, 18 tahun, dari Bristol, menemukan bahwa dia memiliki rekening senilai beberapa ratus pound, dan memiliki uang lain yang telah dia simpan.

“Orang tua saya lupa tentang itu,” katanya. Dia melihat artikel berita dan bertanya kepada ibunya, yang menemukan detailnya untuknya.

“Saya pandai menabung, jadi saya menarik CTF saya dan memasukkannya ke rekening tabungan saya,” katanya. “Saya mendapatkan 3,1% pada £1.000 pertama dan 1,15% setelahnya.”

George mengatakan bahwa “berurusan dengan uang itu agak asing. Kami belum banyak membicarakannya di sekolah. Mereka berbicara tentang menabung uang, tetapi bukan apa yang harus dilakukan dengannya. Jika saya lebih paham, saya mungkin telah menginvestasikannya.”

‘Saya tidak tahu harus berbuat apa’

Polly, seorang mahasiswi seni berusia 18 tahun dari South Gloucestershire, juga memasukkan uang CTF-nya ke rekening banknya karena dia merasa lebih disukai daripada berinvestasi dalam uang tunai.

“Saya senang CTF saya hampir £1.000, tetapi saya tidak tahu harus melakukan apa selanjutnya,” katanya. “Ada beberapa opsi di situs web, tetapi mereka tidak terlalu menjelaskan apa itu, jadi saya hanya menariknya. Saya merasa lebih nyaman mengetahui bahwa itu ada di bank karena saya tahu apa artinya itu.”

Gina Miller, dari MoneyShe, sebuah platform investasi yang juga berfokus pada literasi keuangan, khawatir bahwa anak muda kehilangan kesempatan karena “kesenjangan saran” – tidak tahu ke mana harus mencari panduan.

“Ini adalah uang pertama yang sesungguhnya yang pernah mereka miliki – itu adalah hal yang menarik. Hal terburuk yang bisa mereka lakukan adalah meninggalkannya di rekening bank,” kata Miller. “Mereka perlu mengalahkan inflasi. Jika tidak, itu seperti kebocoran lambat: uang itu akan terus berkurang nilainya.”

Foresters menawarkan dasbor interaktif untuk pemegang rekening sehingga anak muda dapat melihat dana mereka dan bagaimana kinerjanya, dan ada tombol untuk memesan janji temu gratis dengan penasihat keuangan.

Moxxie membelanjakan CTF-nya karena dia tidak berpikir dia memiliki cukup untuk diinvestasikan, tetapi Miller mendorong klien untuk memulai dengan jumlah berapa pun.

“Anak muda memiliki waktu di sisi mereka – bahkan jumlah kecil pun dapat tumbuh menjadi sarang telur karena keajaiban compounding. Bahkan lebih baik jika Anda menambahkannya dari waktu ke waktu,” katanya. “Ini adalah fondasi, dan belajar kebiasaan baik untuk masa depan.”

‘Senang bisa merasa terkendali’

Jack dari Buckinghamshire, mengetahui bahwa dia akan mendapatkan £33.000 beberapa minggu sebelum ulang tahunnya yang ke-18. Dia mengatakan dia merasa kewalahan. Untungnya, ibunya memiliki teman yang merupakan penasihat keuangan.

“Dia mendudukanku dan membawaku melalui berbagai opsi, termasuk penarikan sebagian. Saya memutuskan untuk mengeluarkan £1.000 untuk pergi berlibur dengan teman-teman saya, dan menginvestasikan sisanya.”

Jack mengatakan mengetahui bahwa dia dapat mengeluarkan sedikit uang untuk dibelanjakan membuatnya merasa terkendali.

“Saya tidak bisa membuat keputusan itu tanpa bantuan, meskipun. Saya tidak memahami manfaatnya untuk terus berinvestasi. Beberapa teman saya pergi berlibur yang gila atau membeli barang-barang yang tidak mereka butuhkan. Harus ada program untuk membantu Anda memahami investasi.”

Polly berkata: “Saya pasti berpikir CTF harus diperkenalkan kembali, dengan program keterampilan praktis untuk membantu mendukung anak muda memahami keuangan dan investasi. Ini membuat saya berpikir tentang belajar menabung dan mengurus uang saya sendiri.”

Oldham mengatakan dia telah mengajukan proposal kepada pemerintah yang menyarankan untuk membawa versi lain dari skema tersebut.

“Skema child trust fund adalah strategi penting untuk penyeimbangan kembali keuangan antar generasi. Kami telah belajar begitu banyak pelajaran, dan kami dapat melakukannya lebih baik lain kali,” katanya.

Ketika saya mulai membayar ke rekening CTF putra saya, saya berharap itu akan menutupi biaya kuliah. Dia tidak memiliki cukup untuk itu, dan dia lebih suka mendapatkan pekerjaan. Ketika saya memberi tahu dia berapa banyak nilai dana tersebut, pemikiran pertamanya adalah: “Berapa banyak gitar yang bisa saya beli dengan £10.000?”

Tetapi setelah kami menyarankan bahwa kami akan terus membayar £10 per bulan ke dalamnya jika dia menginvestasikan kembali uang tersebut, dia berencana untuk mengambil lifetime Isa. Saya menyukai gagasan bahwa itu dapat berubah menjadi deposit untuk rumah dan merasa bahwa “diriku pada tahun 2009” pantas mendapatkan tepukan di punggung karena keputusan pengasuhan yang baik.

Opsi pada usia 18 tahun

Anda tidak harus membuat keputusan pada usia 18 tahun. Pada ulang tahun ke-18 Anda, CTF Anda jatuh tempo. Anda tidak dapat memasukkan lebih banyak uang, tetapi Anda dapat membiarkannya di sana dan membuat keputusan nanti. Hingga anak tersebut menarik atau mentransfer uang tersebut, dana tersebut tetap berada di rekening yang tidak dapat diakses oleh orang lain.

Penarikan sebagian adalah halnya. Misalnya, Anda dapat mengeluarkan sebagian uang dan mengeluarkannya untuk sesuatu yang bagus, dan menginvestasikan sisanya dengan penyedia investasi atau tabungan yang berbeda.

Anda dapat memindahkan uang ke Isa. Ketika rekening CTF telah jatuh tempo Anda dapat mentransfer jumlah tersebut ke adult Isa.

Bagaimana jika itu adalah anak di bawah 18 tahun? Sejak tahun 2015, siapa pun yang memiliki uang di CTF telah dapat mentransfer dana ke junior Isa. Bagi banyak anak muda, itu mungkin hal yang paling bijaksana untuk dilakukan karena mereka biasanya dapat memperoleh pengembalian yang lebih baik.

Pertimbangkan lifetime Isa. Untuk sementara waktu, Anda dapat mengambil lifetime Isa dan menggunakannya untuk menabung untuk rumah pertama Anda atau untuk masa pensiun. Anda dapat memasukkan hingga £4.000 per tahun, dan pemerintah akan menambahkan bonus 25% ke tabungan Anda, hingga maksimum £1.000 per tahun. Jadi itu adalah £1 yang ditambahkan untuk setiap £4 yang diinvestasikan untuk deposit rumah atau pensiun.