Jika Anda Pensiun dalam 5 Tahun ke Depan, 7 Keputusan Ini Lebih Penting dari Sebelumnya

<p>Jika Anda Pensiun dalam 5 Tahun ke Depan, 7 Keputusan Ini Lebih Penting dari Sebelumnya</p>
<p>Jordan Rosenfeld</p>
<p>Bacaan 5 menit</p>
<p>Bagi banyak orang, perencanaan pensiun terasa abstrak sampai kalender membuatnya tak terhindarkan. Namun, lima tahun menjelang pensiun adalah masa yang unik dan sangat penting untuk dipertimbangkan dalam perencanaan Anda.</p>
<p>Mengapa 5 Tahun Sebelum Pensiun Sangat Penting</p>
<p>Dengan sisa tahun kerja yang lebih sedikit untuk pulih dari kesalahan, keputusan seputar pendapatan, pajak, dan risiko memiliki dampak yang lebih besar pada tahap ini “karena keputusan yang dibuat selama periode ini seringkali tidak dapat diubah setelah gaji berhenti,” menurut Julian B. Morris, CFP dan principal di Concierge Wealth Management. Banyak calon pensiunan meremehkan seberapa cepat fleksibilitas menghilang setelah pensiun dimulai, tegasnya.</p>
<p>1. Waktu Jaminan Sosial Dapat Membentuk Pendapatan Seumur Hidup</p>
<p>Keputusan klaim Jaminan Sosial memiliki bobot lebih besar dalam lima tahun terakhir karena secara permanen menentukan besaran pendapatan dasar pensiunan.</p>
<p>“Mengklaim lebih awal agar Anda bisa ‘mendapatkan sesuatu sekarang’ mungkin terasa menghibur, tetapi seringkali mengunci manfaat seumur hidup yang lebih rendah pada saat pensiunan paling rentan terhadap inflasi dan kenaikan biaya perawatan kesehatan,” kata Morris.</p>
<p>Banyak orang fokus pada kenyamanan emosional untuk memulai tunjangan sesegera mungkin, tanpa sepenuhnya memperhitungkan bagaimana pembayaran bulanan yang lebih rendah berinteraksi dengan kenaikan biaya perawatan kesehatan dan harapan hidup yang lebih panjang. “Penyesalan yang mengikuti seringkali sulit dan menyakitkan karena keputusan tersebut tidak dapat dibatalkan,” katanya.</p>
<p>2. Langkah Pajak yang Hati-hati Sebelum Pensiun</p>
<p>Tahun-tahun menjelang pensiun seringkali merupakan kesempatan bermakna terakhir untuk membentuk bagaimana pajak akan memengaruhi pendapatan di kemudian hari, tunjuk Morris. Langkah-langkah strategis seperti memposisikan ulang aset atau mengurangi dampak distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) selama periode ini dapat menciptakan lebih banyak fleksibilitas dalam cara pendapatan ditarik di masa pensiun. “Menunggu sampai pensiun untuk memikirkan pajak seringkali menghasilkan pajak yang lebih tinggi dan arus kas yang kurang optimal,” kata Morris.</p>
<p>Selain itu, banyak pensiunan tidak menyadari betapa eratnya keputusan pajak di tahun-tahun ini terkait dengan biaya perawatan kesehatan di kemudian hari. “Medicare menggunakan peninjauan pendapatan dua tahun untuk IRMAA, dan subsidi Affordable Care Act (ACA) pra-65 bergantung pada pendapatan kotor yang disesuaikan, jadi apa yang Anda peroleh dan realisasikan sekarang dapat menaikkan atau menurunkan premi di kemudian hari,” menurut Jay Yu, seorang pengacara perencanaan warisan di Yu and Yu Law.</p>
<p>Urutan Anda menarik dari akun kena pajak, ditangguhkan pajak, dan Roth juga menentukan pajak seumur hidup dan biaya tunjangan, jadi urutan sama pentingnya dengan pemilihan investasi, jelas Yu.</p>
<p>3. Mengalihkan Fokus Anda pada Pengembalian Investasi</p>
<p>Saat pensiun mendekat, urutan pengembalian investasi menjadi lebih penting daripada rata-rata jangka panjang, menurut Robert R. Johnson, seorang CFA dan profesor keuangan di Heider College of Business di Creighton University.</p>
<p>“Penurunan besar di pasar ekuitas yang terjadi segera sebelum pensiun dapat berdampak buruk pada standar hidup seseorang di masa pensiun,” kata Johnson.</p>
<p>Tetapi kesalahan yang dibuat banyak orang, tambah Morris, adalah fokus pada rata-rata pengembalian alih-alih risiko urutan pengembalian, yang jauh lebih besar di awal pensiun daripada di akhir.</p>
<p>Penting untuk mengevaluasi investasi secara berbeda di tahun-tahun menjelang pensiun, dengan fokus pada perlindungan keberlanjutan pendapatan daripada memaksimalkan pertumbuhan.</p>
<p>4. Sisakan Ruang untuk Hal yang Tak Terduga</p>
<p>Meskipun banyak pensiunan fokus pada pencapaian target tabungan tertentu, pengeluaran pensiun tidak statis, dan pengeluaran tak terduga dapat dengan cepat membebani bahkan rencana yang didanai dengan baik. Kevin Quinn, pengacara perencanaan warisan dan presiden di Legacy Counsellors, PC, menyarankan bahwa metode paling sederhana saat melihat angka pensiun adalah mengambil apa yang Anda belanjakan atau ingin belanjakan di masa pensiun dan membaginya dengan .04. “Penting juga untuk memperhitungkan pengeluaran tak terduga.”</p>
<p>Memperkirakan pendapatan di masa depan menggunakan aturan praktis sederhana bisa membantu, tetapi perkiraan tersebut harus diuji terhadap ketidakpastian dunia nyata, termasuk kebutuhan perawatan kesehatan, inflasi, dan perubahan keadaan keluarga.</p>
<p>5. Jangan Meremehkan Perawatan Jangka Panjang dan Kewajiban Keluarga</p>
<p>Salah satu risiko yang paling sering terlewatkan dalam perencanaan pensiun adalah biaya perawatan, baik untuk diri sendiri maupun untuk orang yang dicintai. Quinn menunjukkan bahwa sekitar 70% orang Amerika akan membutuhkan perawatan jangka panjang, dan “banyak orang akan membutuhkan hingga setengah juta [dolar] untuk pengeluaran ini,” katanya.</p>
<p>Biaya perawatan jangka panjang dapat datang tiba-tiba dan berlangsung lebih lama dari yang diharapkan, memberikan tekanan signifikan pada tabungan pensiun. Pada saat yang sama, banyak pensiunan meremehkan seberapa sering mereka akan memberikan dukungan finansial atau perawatan kepada pasangan, orang tua, anak, atau tanggungan lainnya. Membangun margin untuk tanggung jawab ini dapat mencegah pertukaran yang sulit di kemudian hari.</p>
<p>6. Tujuan Mungkin Merupakan Keputusan Pensiun yang Paling Terlewatkan</p>
<p>Perencanaan pensiun seringkali menekankan aspek finansial, namun bagaimana pensiunan menghabiskan waktu mereka dapat membentuk kebahagiaan dan kebutuhan finansial mereka. “Saat melihat pensiun, hal terpenting yang perlu dipertimbangkan adalah tujuan Anda di masa pensiun daripada sekadar angka,” kata Quinn.</p>
<p>Mengklarifikasi tujuan — baik melalui pekerjaan paruh waktu, menjadi sukarelawan, mengejar minat kreatif, atau keterlibatan keluarga — dapat memberikan struktur pada keputusan pengeluaran dan pendapatan. Menyelaraskan uang dengan makna dapat membuat pensiun terasa kurang seperti akhir dan lebih seperti babak selanjutnya yang berkelanjutan.</p>
<p>7. Kejelasan Lebih Penting Saat Anda Merasa Tertinggal</p>
<p>Pensiunan yang merasa tertinggal harus “memprioritaskan kejelasan daripada optimalisasi,” kata Morris. “Ini berarti memahami kebutuhan pengeluaran mereka yang sebenarnya dan menguji rencana pendapatan pensiun mereka dalam skenario yang kurang ideal.”</p>
<p>Memperlakukan pensiun sebagai transisi daripada garis finis memungkinkan pensiunan untuk menyesuaikan ekspektasi dan membuat pilihan yang mendukung stabilitas daripada risiko yang tidak perlu.</p>
<p>Lima tahun terakhir sebelum pensiun tidak memerlukan keputusan yang sempurna, tetapi sangat menghargai keputusan yang bijaksana — terutama yang dibuat dengan fokus pada fleksibilitas, ketahanan, dan kehidupan yang ingin Anda jalani setelah pekerjaan berakhir.</p>