Memaksimalkan 401(k) Anda, dan Apakah Pensiun Buruk untuk Otak Anda?

Dalam episode Motley Fool Hidden Gems Investing ini, ahli pensiun Motley Fool Robert Brokamp membahas hal-hal berikut:

- S&P 500 mendekati titik tertinggi sepanjang masa, tetapi saham kecil dan saham internasional berkinerja lebih baik sejauh ini pada tahun 2026.

- Sebuah studi baru menemukan bahwa pensiun sebelum usia 65 tahun dapat mempercepat penurunan kognitif.

- Rasio utang pemerintah AS terhadap PDB sekarang lebih dari 100%, mendekati titik tertinggi sepanjang masa yang ditetapkan setelah akhir Perang Dunia II.

Untuk mendengarkan seluruh episode dari semua podcast gratis The Motley Fool, lihat pusat podcast kami. Ketika Anda siap untuk berinvestasi, lihat daftar 10 teratas ini dari saham yang akan dibeli.

| Apakah AI akan menciptakan triliuner pertama di dunia? Tim kami baru-baru ini merilis laporan tentang perusahaan yang kurang dikenal, yang disebut "Monopoli yang Tak Tergantikan," menyediakan teknologi penting yang dibutuhkan oleh Nvidia dan Intel. Lanjutkan » |

Transkrip lengkap ada di bawah.

Haruskah Anda membeli saham Morningstar sekarang?

Sebelum Anda membeli saham di Morningstar, pertimbangkan hal ini:

Tim analis Motley Fool Stock Advisor baru-baru ini mengidentifikasi apa yang mereka yakini sebagai 10 saham terbaik untuk dibeli investor sekarang… dan Morningstar bukan salah satunya. Sepuluh saham yang lolos bisa menghasilkan pengembalian monster dalam beberapa tahun mendatang.

Pertimbangkan ketika Netflix masuk dalam daftar ini pada 17 Desember 2004... jika Anda menginvestasikan $1.000 pada saat rekomendasi kami, Anda akan memiliki $469.293! Atau ketika Nvidia masuk dalam daftar ini pada 15 April 2005... jika Anda menginvestasikan $1.000 pada saat rekomendasi kami, Anda akan memiliki $1.381.332!

Sekarang, perlu dicatat bahwa pengembalian rata-rata Stock Advisor secara keseluruhan adalah 993% — kinerja yang mengungguli pasar dibandingkan dengan 207% untuk S&P 500. Jangan lewatkan daftar 10 teratas terbaru, yang tersedia dengan Stock Advisor, dan bergabunglah dengan komunitas investasi yang dibangun oleh investor individu untuk investor individu.

Lihat 10 saham »

**Pengembalian Stock Advisor per 16 Mei 2026. *

Podcast ini direkam pada 9 Mei 2026.

Robert Brokamp: Memaksimalkan 401(k) Anda dan apakah pensiun membuat otak Anda membusuk? Itu dan banyak lagi dalam edisi Sabtu The Motley Fool Hidden Gems Investing Personal Finance podcast. Saya Robert Brokamp. Minggu ini, saya menguraikan 11 langkah untuk memastikan Anda memaksimalkan nilai dari rencana pensiun berbasis kerja Anda, tetapi pertama-tama, beberapa berita utama yang menarik perhatian saya minggu lalu.

S&P 500 naik 6,4% sejauh ini tahun ini, sementara indeks S&P 600 dari Small Caps naik 15,7%, dan Indeks FTSE Global All Cap ex-US dari saham internasional naik 10,6%. Saya menemukan beberapa artikel minggu ini, dan kedua kelas aset itu yang saya pikir layak disorot. Yang pertama diterbitkan di wealthmanagement.com dan berasal dari Larry Swedroe. Dia menyoroti bahwa begitu disebut premium small-cap, yaitu jumlah perusahaan kecil yang secara historis mengungguli perusahaan besar, tampaknya telah menghilang dalam beberapa tahun terakhir, dan banyak yang mempertanyakan apakah itu benar-benar pernah ada. Larry mengutip sebuah studi dari Bridgeway Capital Management Group, yang berpendapat bahwa masalahnya bukanlah premium itu sendiri, tetapi bagaimana kita mendefinisikan small cap.

Wawasan utama mereka, dua kelompok menyeret turun pengembalian dan mengaburkan premium yang sebenarnya kuat dan persisten. Kelompok pertama diberi label Fallen Angels, yang merupakan large cap mantan yang baru-baru ini jatuh nilainya. Jika Anda menghilangkan saham yang menjadi Fallen Angels selama perjalanan bertahun-tahun, pengembalian small cap meningkat sebesar 1,57% per tahun sejak tahun 1960. Kelompok lainnya adalah peserta pasar baru, seperti IPO, SPAC, Spin-Offs, yang cenderung berkinerja buruk seringkali sebesar 2% hingga hampir 6% per tahun. Berlanjut ke saham internasional, artikel baru-baru ini dari Morningstar’s Christine Benz menyoroti bahwa setelah bertahun-tahun berkinerja buruk, saham non-AS melonjak pada tahun 2025, menghasilkan 32% untuk tahun itu, dibandingkan dengan 18% untuk saham AS. Ini menandai pembalikan dramatis dari rentang sebelumnya. Ketika Anda pergi dari tahun 2009-2024, saham non-AS menghasilkan sekitar 7,6% dibandingkan dengan 14,5% untuk ekuitas domestik. Tetapi di luar pengembalian baru-baru ini yang lebih baik, saham internasional juga mulai terputus dari pasar AS, yang meningkatkan nilai mereka sebagai diversifier.

Indeks Pasar Berkembang Morningstar yang dikembangkan ex-AS memiliki korelasi 0,92 dengan saham AS selama tiga tahun yang berakhir pada tahun 2022, tetapi angka itu turun menjadi 0,71 pada akhir tahun 2025. Bagi mereka yang tertidur di kelas statistik, ingatlah bahwa korelasi satu berarti bahwa dua investasi bergerak selaras, jadi angka yang lebih rendah berarti korelasi yang lebih rendah dan potensi diversifikasi yang lebih besar. Pasar berkembang umumnya telah menunjukkan korelasi yang lebih rendah dengan ekuitas AS, sebagian karena sektor-sektor dominan mereka, seperti energi dan bahan dasar, berbeda dari pasar AS yang didominasi teknologi, dan karena negara-negara seperti China mengikuti siklus ekonomi yang berbeda.

Dalam catatan terkait, saya pikir saya akan menyebutkan bagan baru-baru ini dari Paul Kudronski, yang menyoroti bahwa tidak ada negara lain yang berinvestasi di pasar saham seperti orang Amerika. Lima puluh lima persen rumah tangga AS memiliki eksposur ke pasar saham. Tiga negara berikutnya dengan tingkat kepemilikan saham tertinggi adalah Kanada di 49%, Australia di 37%, dan Inggris di 33%. Orang Amerika berinvestasi di pasar saham, sebagian besar agar kita dapat pensiun. Tetapi pensiun mungkin tidak begitu sehat bagi kita. Ini membawa kita ke item berikutnya, yaitu sebuah studi dari University of California, Irvine berjudul, "Apakah pekerjaan memperlambat penurunan kognitif?" Jawabannya adalah, ya, studi tersebut mencakup sekitar 40.000 orang dewasa yang lebih tua dari tahun 1996-2018 dan menemukan bahwa, "bukti korelasi menunjukkan bahwa meninggalkan angkatan kerja sebelum usia pensiun dapat mempercepat laju penurunan kognitif" dan bahwa, "pekerjaan mendekati usia pensiun tampaknya mengurangi risiko penurunan kognitif, yang pada gilirannya dapat menunda timbulnya demensia." Efeknya terkonsentrasi terutama pada pria berusia 51-64 tahun. Ini hanyalah contoh terbaru dari banyak studi, yang telah menemukan bahwa pensiun mungkin tidak begitu sehat bagi orang secara fisik, mental, psikologis, atau sosial.

Namun, ada banyak pensiunan yang bahagia dan sehat. Saya tahu banyak. Mereka yang tampaknya melakukan yang terbaik, menurut studi kebahagiaan pensiun MassMutual, lebih cenderung mengisi waktu luang mereka dengan berbagai aktivitas, termasuk menghabiskan waktu bersama orang yang dicintai, berolahraga, mengejar hobi, dan bepergian. Juga, pastikan Anda melakukan hal-hal untuk menjaga otak Anda tetap tajam.

Sekarang mari beralih ke angka minggu ini, yaitu 100,2%. Itu adalah rasio utang pemerintah AS terhadap PDB, menurut data yang baru-baru ini dirilis oleh Biro Analisis Ekonomi, yang mencatat bahwa utang yang dipegang oleh publik pada 31 Maret adalah $31,27 triliun, sementara PDB selama setahun terakhir adalah $31,22 triliun. Orang Amerika sekarang menghabiskan lebih banyak untuk bunga untuk melayani utang kita daripada yang kita lakukan untuk pertahanan atau Medicare. Menurut pernyataan dari Committee for a Responsible Budget, “utang nasional sekarang lebih besar dari ekonomi AS, sekitar dua kali lipat rata-rata historis. Kami telah mendengar banyak alarm dalam beberapa tahun terakhir tentang jalur fiskal kita, tetapi yang satu ini berdering sangat keras. Pertanyaannya adalah apakah para pemimpin kita di Washington akan mendengarkan. Dengan utang di atas 100% dari PDB, hanya masalah waktu sampai kita melampaui rekor sepanjang masa sebesar 106% yang dicapai segera setelah akhir Perang Dunia II. Kali ini, pinjaman itu tidak lahir dari konflik global yang dahsyat, tetapi dari pengabaian bipartisan untuk membuat pilihan yang sulit." Selanjutnya, pilihan apa yang harus Anda buat dengan 401(k) Anda saat Motley Fool Hidden Gems Investing berlanjut.

IKLAN: PC Dell dengan Intel di dalamnya dibuat untuk momen-momen yang penting, untuk momen-momen yang Anda rencanakan dan momen-momen yang tidak Anda rencanakan dibuat untuk hari-hari sibuk yang berubah menjadi sesi belajar semalaman, momen Anda bekerja dari kafe dan menyadari setiap stopkontak sudah diambil. Waktu Anda sedang mendalami aliran Anda, dan hal terakhir yang Anda butuhkan adalah pembaruan otomatis yang mengganggu momentum Anda. Itulah sebabnya Dell membangun teknologi yang beradaptasi dengan cara Anda benar-benar bekerja, dibuat dengan baterai yang tahan lama, sehingga Anda tidak harus mencari stopkontak terdekat dan dibangun dengan kecerdasan bawaan yang menjadwalkan pembaruan di sekitar jadwal Anda, bukan di tengahnya. Mereka tidak membangun Teknologi untuk Teknologi's sake. Mereka membangunnya untuk Anda. Teknologi yang bagus dibangun untuk cara Anda bekerja @dell.com/delpcs dibangun untuk Anda.

Robert Brokamp: Jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika yang bekerja, strategi No. 1 Anda untuk mengumpulkan cukup uang untuk pensiun adalah dengan berkontribusi pada rencana kontribusi yang ditentukan, seperti 401(k), 403(b), atau Rencana Tabungan Federal. Akibatnya, kapan Anda pensiun akan sangat bergantung pada seberapa baik Anda mengelola akun tersebut. Berikut adalah 11 tips untuk memaksimalkan rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja Anda, dan hanya catatan, saya akan menggunakan istilah 401(k) untuk menerapkan semua jenis akun kontribusi yang ditentukan.

Langkah Nomor 1, simpan cukup dan dapatkan kecocokan penuh. Konsensus di antara para ahli saat ini adalah bahwa pekerja harus bertujuan untuk tingkat tabungan 15% dari pendapatan rumah tangga mereka dan bahkan lebih tinggi jika mereka memulai tabungan untuk pensiun secara terlambat. Untungnya, sebagian besar pekerja tidak harus menghasilkan 15% itu sendiri. Lebih dari 90% pemberi kerja mencocokkan kontribusi, dengan formula yang paling umum adalah kecocokan $0,50 untuk setiap dolar yang disimpan hingga tingkat tabungan 6%. Pekerja-pekerja ini perlu menyimpan 12%, dan kemudian pemberi kerja akan menyumbang 3%. Sayangnya, kebanyakan orang tidak menyimpan 15%. Faktanya, sepertiga karyawan bahkan tidak berkontribusi cukup untuk menerima kecocokan penuh, menurut Vanguard. Setidaknya, pastikan Anda mengambil uang gratis itu yang ditawarkan pemberi kerja Anda.

Langkah No. 2: Pilih jenis akun yang tepat. Kebanyakan 401(k) mengizinkan baik kontribusi tradisional maupun Roth. Keputusan pertama Anda adalah, kapan Anda ingin mendapatkan potongan pajak Anda? Jika Anda menginginkannya hari ini dengan biaya membayar pajak atas penarikan di masa pensiun, maka pilihlah akun tradisional. Tetapi kemudian lakukan sesuatu yang cerdas dengan uang yang Anda hemat dengan memiliki tagihan pajak yang lebih rendah tahun ini. Gunakan untuk menyimpan lebih banyak uang untuk pensiun atau tujuan lain seperti kuliah. Jangan sia-siakan itu. Di sisi lain, jika Anda bersedia melepaskan potongan pajak hari ini dengan imbalan penarikan bebas pajak di masa pensiun, mungkin karena Anda memperkirakan akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi di masa pensiun, maka pilihlah Roth. Manfaat lain dari Roth adalah Anda tidak diwajibkan untuk mengambil distribusi minimum yang diperlukan pada usia 73 atau 75, jika Anda lahir pada tahun 1960 atau setelahnya. Ini tidak harus menjadi keputusan hitam putih. Anda dapat berkontribusi ke akun tradisional dan Roth selama jumlah gabungan tidak melebihi batas kontribusi tahunan Anda.

Selain itu, beberapa rencana saat ini mengizinkan karyawan untuk memutuskan jenis akun yang akan dimasukkan ke dalamnya kecocokan pemberi kerja. Untuk sebagian besar kita, kecocokan akan dimasukkan ke dalam akun tradisional. Dengan begitu, itu bukan pendapatan kena pajak bagi kita, tetapi penarikan akan dikenakan pajak. Namun, jika rencana Anda mengizinkan kecocokan untuk disimpan ke akun Roth, kecocokan akan ditambahkan ke pendapatan kena pajak Anda untuk tahun itu, tetapi kemudian penarikan akan bebas pajak. Saya juga akan menunjukkan bahwa ada beberapa situasi di mana seorang karyawan benar-benar memiliki pilihan penyedia akun, dan ini paling umum untuk guru, di mana beberapa distrik sekolah mengizinkan lebih dari satu penyedia 403(b) atau 457. Sumber yang baik untuk guru dan karyawan nonprofit lainnya adalah 403(b)s.org, yang menilai rencana yang ditawarkan oleh banyak distrik sekolah di AS.

Langkah Nomor 3: Simpan lebih banyak setiap tahun. Semua orang suka mendapatkan kenaikan, tetapi laporan tahun 2020 dari Morningstar menemukan bahwa itu sebenarnya dapat menunda pensiun pekerja. Mengapa? Karena banyak orang menggunakan kenaikan untuk meningkatkan biaya gaya hidup mereka, yang pada gilirannya meningkatkan berapa banyak yang perlu mereka tabung sebelum mereka dapat pensiun karena semua orang ingin mempertahankan gaya hidup mereka di masa pensiun. Laporan tersebut menemukan bahwa bahkan pekerja yang menyimpan persentase dari pendapatan mereka, katakanlah, 10% atau lebih, berkontribusi lebih banyak ke 401(k) mereka setelah kenaikan, tetapi seringkali tidak cukup. Mereka juga perlu meningkatkan tingkat tabungan mereka. Morningstar menyarankan beberapa pedoman dengan aturan yang paling efektif adalah aturan yang mereka sebut, belanjakan dua kali usia pensiun Anda. Misalnya, jika Anda berencana untuk pensiun dalam 15 tahun, belanjakan 30% dari kenaikan Anda, tetapi kemudian kontribusikan 70% sisanya ke 401(k) Anda.

Langkah Nomor 4, maksimalkan akun lebih awal atau jangan. Seperti pepatah lama, ini bukan tentang waktu pasar tetapi waktu di pasar. Lagi pula, S&P 500 secara historis menghasilkan uang dalam tiga dari setiap empat tahun. Dalam sebagian besar skenario, semakin cepat Anda menginvestasikan uang Anda, semakin banyak uang yang akhirnya Anda miliki. Oleh karena itu, memaksimalkan 401(k) Anda sesegera mungkin, daripada secara bertahap sepanjang tahun, harus menghasilkan telur sarang yang lebih besar di masa pensiun.

Namun, sebelum Anda mengejar strategi ini, sangat penting untuk memastikan bahwa ini tidak akan mengurangi kecocokan yang akan Anda terima dari pemberi kerja Anda. Dalam banyak situasi, kecocokan didistribusikan berdasarkan gaji per gaji. Jika Anda memaksimalkan 401(k) Anda lebih awal, Anda mungkin melewatkan beberapa kontribusi pencocokan itu. Kuncinya di sini adalah untuk mencari tahu apakah rencana Anda menawarkan apa yang dikenal sebagai true-up, di mana kontribusi yang terlewat disimpan di akhir tahun. Jika rencana Anda tidak menawarkan true-up, maka Anda harus menghindari memaksimalkan akun sebelum gaji terakhir tahun itu. Berbicara tentang topik itu, batas kontribusi 401(k) pada tahun 2026 adalah $24.500 untuk pekerja yang berusia 49 tahun ke bawah, $32.500 untuk usia 50-59 dan 64 tahun ke atas, dan $35.750 untuk usia 60-63. Usia pekerja pada 31 Desember menentukan batas yang berlaku.

Langkah Nomor 5, buat mega backdoor Roth jika rencana Anda mengizinkannya. Selain batas yang disebutkan di atas, ada batas gabungan lain dalam 2026 sebesar $72.000 ditambah batas penangkapan yang relevan untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas atau 100% dari kompensasi, mana saja yang lebih rendah. Ini termasuk kontribusi karyawan dan pemberi kerja. Jika akun Anda belum mencapai batas tahunan itu, Anda dapat membuat kontribusi setelah pajak tambahan jika rencana Anda mengizinkannya. Sekarang, jangan bingungkan kontribusi setelah pajak itu dengan kontribusi Roth, yang juga secara teknis setelah pajak, tetapi pertumbuhan pada kontribusi setelah pajak ini ditangguhkan pajaknya. Artinya, Anda tidak membayar pajak sampai Anda membuat penarikan, yang dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa. Selain itu, ketika Anda meninggalkan pemberi kerja Anda, Anda dapat memisahkan kontribusi setelah pajak ini dari pertumbuhan dan mentransfer aset mantan ke IRA Roth dan yang terakhir ke IRA tradisional.

Secara teknis, sebenarnya, apa yang Anda lakukan adalah Anda mengonversi kontribusi setelah pajak ini ke Roth. Namun, karena jumlah yang dikonversi tidak melibatkan uang atau pertumbuhan sebelum pajak, konversi tidak akan menelan biaya apa pun. Selain itu, beberapa rencana saat ini mengizinkan konversi dalam rencana kontribusi setelah pajak ini ke Roth, yang kemudian memungkinkan mereka untuk terakumulasi bebas pajak. Strategi ini sering disebut sebagai mega backdoor Roth. Ini bisa menjadi sangat