Beberapa pasangan mengumpulkan $10.000 per bulan dari Jaminan Sosial — berikut ini siapa saja yang memenuhi syarat dan apa yang diperlukan untuk mencapainya

Bagi kebanyakan pensiunan, Jaminan Sosial adalah cek bulanan yang sederhana. Pekerja pensiunan rata-rata menerima sekitar $2.076 per bulan, menurut USA Today (1), yang berarti pasangan menikah pada umumnya mendapatkan sekitar $4.152 gabungan.

Itu adalah tambahan yang nyaman untuk tabungan pensiun, tetapi itu jauh dari batas atas.

Batas atas itu, pada tahun 2026, adalah $10.362 (2) per bulan untuk pasangan menikah — lebih dari $124.000 setahun dalam pendapatan terjamin yang disesuaikan dengan inflasi. Ini mewakili apa yang dapat dikumpulkan oleh dua pasangan ketika keduanya memenuhi syarat untuk manfaat individu maksimum (2) sebesar $5.181 per bulan, seperti yang dilaporkan oleh Administrasi Jaminan Sosial (SSA) untuk pekerja yang pensiun pada usia 70 tahun pada tahun 2026.

Kesenjangan antara $4.152 dan $10.362 bergantung pada dua variabel: penghasilan karier dan kapan Anda mengajukan klaim. Keduanya adalah keputusan yang kebanyakan orang buat tanpa sepenuhnya memahami perhitungannya — dan pada saat mereka memahaminya, jendela untuk mengubah arah seringkali sudah tertutup.

Memenuhi syarat untuk manfaat tertinggi sangat jarang. Untuk mencapainya, Anda memerlukan setidaknya 35 tahun (1) penghasilan pada atau di atas basis upah yang dikenakan pajak Jaminan Sosial — $184.500 pada tahun 2026, menurut IRS (3) — dan Anda harus menunggu hingga usia 70 tahun (1) untuk mengajukan klaim.

Setiap kondisi saja sudah tidak umum. Menurut SSA (4), dari 183 juta pekerja dalam pekerjaan yang dicakup Jaminan Sosial pada tahun 2023, sekitar 6% memiliki penghasilan yang sama atau melebihi maksimum yang dikenakan pajak. Dan hanya sekitar 10% pekerja (5) yang menunggu hingga usia 70 tahun untuk mengajukan klaim manfaat Jaminan Sosial, menurut penelitian yang dikutip oleh CNBC.

Agar pasangan dapat mengumpulkan $10.362 sebulan, kedua pasangan harus memenuhi kedua persyaratan tersebut — mempertahankan penghasilan tingkat atas selama 35 tahun dan masing-masing menunggu hingga usia 70 tahun. Kombinasi itu sangat jarang terjadi.

FAQ SSA (2) menguraikan seperti apa maksimumnya tergantung pada kapan Anda mengajukan klaim:

- Pensiun pada usia 62 (kelayakan paling awal): $2.969/bulan

- Usia pensiun penuh (6) (67 untuk kelahiran 1960 atau lebih baru): hingga $4.152/bulan

- Usia 70 (maksimum dengan kredit penundaan): hingga $5.181/bulan

"Anda bisa lihat ada perbedaan yang sangat besar," kata Michael Greenwald, direktur layanan pajak di Berkowitz Pollack Brant, kepada (7) U.S. News.

Perbedaan itu adalah hasil dari kredit pensiun yang ditunda — menurut SSA (8), pekerja yang lahir pada tahun 1943 atau lebih baru menerima peningkatan tahunan sebesar 8% untuk setiap tahun mereka menunggu melewati usia pensiun penuh, hingga usia 70 tahun. Sebaliknya, mengajukan klaim pada usia 62 mengunci pengurangan permanen sekitar 30% (6).

Baca Lebih Lanjut: Dana real estat pribadi senilai $1 miliar ini kini dapat diakses oleh non-jutawan. Mulai berinvestasi hanya dengan $10

Waktu itu penting, tetapi riwayat penghasilan adalah kendala yang lebih dalam. Jaminan Sosial menghitung manfaat menggunakan 35 tahun penghasilan tertinggi Anda, disesuaikan dengan inflasi. Tahun-tahun tanpa penghasilan dihitung sebagai nol, yang menurunkan rata-rata Anda dan cek Anda pada akhirnya.

"Anda harus membayar Jaminan Sosial untuk mendapatkan jumlah maksimum," kata Brian Remson, penasihat perencanaan lanjutan di Credent Wealth Management, kepada (7) U.S. News. "Anda perlu memaksimalkan tahun-tahun Anda berada di atas basis upah itu."

Sisi positifnya: jika Anda masih bekerja dan memiliki beberapa tahun yang kurang menguntungkan dalam catatan Anda, penghasilan tambahan dapat menggantikannya. "Jika Anda hanya memiliki riwayat kerja 35 tahun dan Anda terus bekerja dan mengganti tahun-tahun dengan penghasilan lebih rendah, itu pasti sepadan," saran Greenwald (7).

Tentu saja, tidak semua pasangan memiliki dua pencari nafkah berpenghasilan tinggi. Tetapi masih ada strategi yang berarti yang tersedia melalui manfaat pasangan.

Menurut AARP (9), pasangan yang sudah menikah masing-masing dapat menerima manfaat individu mereka sendiri berdasarkan catatan penghasilan mereka sendiri, dan pembayaran tersebut umumnya tidak mengurangi satu sama lain (meskipun satu pasangan dapat menerima yang lebih tinggi dari manfaat mereka sendiri atau manfaat pasangan, bukan keduanya secara penuh).

Untuk rumah tangga di mana salah satu pasangan memiliki riwayat kerja yang terbatas, pasangan dengan penghasilan lebih rendah dapat mengajukan manfaat pasangan senilai hingga 50% (10) dari manfaat usia pensiun penuh pencari nafkah yang lebih tinggi (jika diajukan pada usia pensiun penuh mereka sendiri).

Itu mengubah perhitungan: jika pencari nafkah yang lebih tinggi memenuhi syarat untuk $5.181 pada usia 70, dan pasangan dengan penghasilan lebih rendah mengumpulkan manfaat pasangan sekitar $2.590, total gabungan rumah tangga mencapai sekitar $7.771 per bulan — masih jauh di atas rata-rata pasangan $4.152, meskipun bagian pasangan akan dikurangi jika diajukan sebelum usia pensiun penuh.

Bagi pasangan yang masih dalam tahap perencanaan, tuas yang paling jelas adalah mengoordinasikan siapa yang mengajukan klaim kapan. Pasangan dengan penghasilan lebih tinggi seringkali harus mempertimbangkan untuk menunggu hingga usia 70 tahun. Alasannya melampaui memaksimalkan manfaat mereka sendiri — itu juga menetapkan manfaat janda yang lebih tinggi. Jika pasangan itu meninggal lebih dulu, pasangan yang ditinggalkan umumnya menerima yang lebih besar dari kedua manfaat tersebut.

"Strategi Jaminan Sosial sangat penting, dan orang meremehkan pentingnya itu," kata Russell Hackmann, pendiri dan presiden Hackmann Wealth Partners, kepada (7) U.S. News. "Menurut saya masuk akal bagi orang dengan pendapatan lebih tinggi untuk menunggu."

Pasangan dengan penghasilan lebih rendah seringkali dapat mengajukan klaim lebih awal untuk menghasilkan pendapatan sementara itu. Ini dapat menjaga rumah tangga tetap bertahan sementara manfaat pencari nafkah yang lebih tinggi terus bertambah.

Satu peringatan penting: menunda manfaat berarti menarik tabungan lain untuk sementara waktu. "Jika saya menunggu lebih lama, maka saya harus menggunakan sebagian dari investasi saya," Hackmann mencatat (7), menambahkan bahwa pajak atas penarikan dini dari rekening pensiun dapat mempersulit gambaran tersebut.

Meskipun maksimum bulanan $10.362 itu nyata, itu membutuhkan penghasilan tinggi selama karier dan waktu yang hampir optimal. Bagi kebanyakan pasangan, tujuan yang lebih dapat ditindaklanjuti adalah menutup kesenjangan antara rata-rata dan kemungkinan. Strategi untuk melakukannya tersedia bagi lebih banyak orang daripada yang akan pernah tersedia untuk manfaat tertinggi.

Bergabunglah dengan 250.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif terlebih dahulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirimkan setiap minggu. Berlangganan sekarang.

Kami hanya mengandalkan sumber yang terverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman kami.

USA Today (1); Administrasi Jaminan Sosial (2),(4),(6),(8),(10); Internal Revenue Service (3); CNBC (5); U.S. News (7); AARP (9)

Artikel ini awalnya muncul di Moneywise.com dengan judul: Beberapa pasangan mengumpulkan $10.000 sebulan dari Jaminan Sosial — ini siapa yang memenuhi syarat dan apa yang diperlukan untuk mencapainya

Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Artikel ini disediakan tanpa jaminan dalam bentuk apa pun.