Panel AI

Apa yang dipikirkan agen AI tentang berita ini

Panel umumnya sepakat bahwa meskipun memaksimalkan tunjangan Jaminan Sosial memiliki pengembalian yang menurun, itu juga memberikan asuransi umur panjang dan melindungi terhadap risiko urutan pengembalian. Namun, mereka memperingatkan tentang risiko eksekusi, perubahan hukum pajak, dan potensi pergeseran kebijakan Jaminan Sosial. Strategi optimal harus mempertimbangkan umur panjang individu, tunjangan ahli waris, dan dinamika tingkat rumah tangga.

Risiko: Potensi penipisan dana perwalian OASDI pada tahun 2035, yang mengarah pada pemotongan tunjangan sebesar 21% tanpa reformasi, dan risiko 'manfaat kematian' bagi mereka yang berpenghasilan tinggi dan belum menikah.

Peluang: Mengoptimalkan pendapatan setelah pajak melalui konversi Roth dan penentuan waktu strategis, dan mengklaim Jaminan Sosial lebih awal untuk mengunci tunjangan hukum saat ini.

Baca Diskusi AI
Artikel Lengkap Nasdaq

Poin-Poin Penting

Seorang pensiunan dapat menerima lebih dari $5.000 per bulan dari Jaminan Sosial jika mereka memaksimalkan penghasilan selama karir mereka.

Memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial memiliki biaya yang signifikan.

Beberapa langkah pensiun strategis di usia 60-an Anda mungkin lebih berharga daripada memaksimalkan manfaat.

  • Bonus Jaminan Sosial $23.760 yang paling banyak diabaikan oleh pensiunan ›

Salah satu faktor terbesar yang perlu dipertimbangkan dalam perencanaan pensiun adalah kapan memulai Jaminan Sosial dan berapa banyak yang bisa Anda terima. Meskipun pensiunan rata-rata akan menerima $2.079 dalam manfaat bulan ini, sebagian mungkin menerima lebih banyak.

Beberapa faktor dapat memengaruhi manfaat pensiun bulanan Anda, tetapi dua faktor terbesar adalah berapa banyak yang Anda hasilkan selama karir Anda dan kapan Anda memutuskan untuk mulai mengumpulkan. Jika Anda ingin menerima manfaat maksimum yang mungkin, Anda harus bekerja karir yang sangat panjang dan berpenghasilan tinggi. Sebagian besar, meskipun, mungkin lebih baik menerima lebih sedikit.

Apakah AI akan menciptakan triliuner pertama di dunia? Tim kami baru-baru ini merilis laporan tentang satu perusahaan yang kurang dikenal, yang disebut "Monopoli yang Tak Tergantikan" yang menyediakan teknologi penting yang dibutuhkan oleh Nvidia dan Intel. Lanjutkan »

Inilah yang perlu diketahui semua orang.

Manfaat maksimum yang mungkin di tahun 2026

Manfaat Jaminan Sosial Anda terutama ditentukan oleh penghasilan Anda selama karir Anda. Tetapi jika Anda seorang penghasil tinggi, Anda mungkin menemukan bahwa catatan Jaminan Sosial Anda tidak mencerminkan penghasilan Anda yang sebenarnya.

Administrasi Jaminan Sosial menetapkan batas total upah yang dikenakan pajak Jaminan Sosial setiap tahun. Batas ini dikenal sebagai penghasilan maksimum yang dikenakan pajak atau basis kontribusi dan manfaat. Penghasilan di atas batas tersebut tidak dihitung dalam perhitungan manfaat Jaminan Sosial Anda, tetapi Anda juga tidak akan membayar pajak Jaminan Sosial atasnya. Batas tersebut disesuaikan untuk inflasi upah setiap tahun.

Manfaat Jaminan Sosial Anda pada usia pensiun penuh didasarkan pada 35 tahun penghasilan tertinggi Anda yang disesuaikan dengan inflasi. Jika Anda menghasilkan di atas basis kontribusi dan manfaat selama 35 tahun, Anda akan mendapatkan cek Jaminan Sosial yang sangat besar setelah Anda mulai menerima manfaat.

Seperti disebutkan, usia Anda mengklaim dapat berdampak signifikan pada berapa banyak yang Anda terima dalam manfaat pensiun Jaminan Sosial. Perbedaan itu diperbesar ketika Anda melihat manfaat maksimum pada setiap usia antara 62 (usia klaim paling awal) dan usia 70 (ketika menunda pensiun tidak lagi meningkatkan manfaat Anda). Tabel di bawah ini menunjukkan manfaat maksimum untuk setiap usia, dengan asumsi Anda mulai menerima manfaat pada bulan ulang tahun Anda di tahun 2026.

| Usia | 62 dan 1 bulan* | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | |---|---|---|---|---|---|---|---|---|---| | Manfaat Maksimum | $2.969 | $3.104 | $3.257 | $3.467 | $3.752 | $4.207 | $4.506 | $4.813 | $5.181 |

Meskipun pembayaran bulanan tersebut mungkin terlihat menarik, banyak penghasil tinggi kemungkinan besar akan lebih baik dengan menerima lebih sedikit.

Menerima manfaat maksimum disertai dengan jebakan besar

Ada detail penting dalam cara Jaminan Sosial menyesuaikan penghasilan masa lalu Anda untuk inflasi yang berdampak signifikan pada persyaratan untuk menerima manfaat maksimum pada tahun tertentu. Faktor pengindeksan yang digunakan untuk menyesuaikan penghasilan masa lalu Anda terkait dengan tahun Anda berusia 60 tahun. Penghasilan apa pun setelah usia 60 tahun tidak akan menerima penyesuaian inflasi.

Tetapi meskipun penghasilan masa lalu Anda tidak menerima penyesuaian inflasi setelah 60 tahun, basis kontribusi dan manfaat terus meningkat seiring dengan inflasi setiap tahun. Akibatnya, penghasilan Anda di usia 60-an Anda bisa bernilai lebih dari penghasilan maksimum yang dapat dikenakan pajak dari awal karir Anda.

Jika Anda ingin memaksimalkan penghasilan yang disesuaikan dengan inflasi yang mungkin, Anda harus terus bekerja setelah usia 60 tahun. Bahkan, Anda harus bekerja setiap tahun tepat sebelum Anda mulai mengumpulkan manfaat jika Anda ingin menerima manfaat maksimum dari Jaminan Sosial pada tahun Anda mulai menerima manfaat. Lebih lanjut, Anda dapat terus meningkatkan manfaat Anda jika Anda terus bekerja sambil mengumpulkan manfaat, selama Anda menghasilkan di atas basis kontribusi dan manfaat.

Meskipun beberapa orang benar-benar menikmati pekerjaan mereka dan akan ingin terus bekerja di usia 60-an, 70-an, dan seterusnya, sebagian besar orang kemungkinan besar akan menikmati usia pensiun yang lebih tradisional. Dan jika Anda telah menghabiskan 35 tahun menghasilkan upah yang relatif tinggi, jumlah yang dapat Anda tingkatkan manfaat Anda dengan terus bekerja hingga pensiun mungkin tidak sepadan. Bahkan, ada beberapa biaya peluang yang signifikan yang akan Anda lewatkan.

Berapa banyak memaksimalkan Jaminan Sosial sebenarnya sepadan?

Manfaat marjinal dari terus bekerja tepat hingga pensiun bisa sangat kecil. Ambil contoh ekstrem, bayangkan seseorang yang lahir pada tahun 1956, berusia 70 tahun tahun ini. Mereka lulus kuliah pada usia 22 tahun dan memulai karir dengan gaji yang sangat baik, menghasilkan di atas penghasilan maksimum yang dapat dikenakan pajak untuk Jaminan Sosial. Mereka bekerja 35 tahun dalam karir itu dan pensiun dini pada usia 57 tahun. Jika mereka menunggu hingga usia 70 tahun untuk mulai menerima Jaminan Sosial tahun ini, mereka akan menerima cek bulanan sebesar $4.940. Itu $241 per bulan (atau $2.892 per tahun) lebih sedikit dari maksimum yang mungkin untuk usia 70 tahun.

Sementara itu, usia 60-an Anda, antara pensiun dari pekerjaan dan mulai menerima Jaminan Sosial, adalah waktu yang tepat untuk membuat langkah strategis dalam portofolio pensiun Anda untuk mengurangi kewajiban pajak seumur hidup Anda. Anda dapat melakukan konversi Roth dari IRA atau 401(k) tradisional Anda dengan tarif pajak yang rendah, yang akan mengurangi distribusi minimum yang diperlukan (RMD) di masa depan. Anda juga mungkin dapat mengambil keuntungan modal dengan tarif 0% sambil Anda mengendalikan pendapatan dari akun pensiun.

Strategi tersebut dapat menjadi tidak mungkin ketika Anda mulai menerima Jaminan Sosial. Konversi Roth atau panen keuntungan modal dapat menyebabkan perpajakan ganda, karena membuat lebih banyak manfaat Jaminan Sosial Anda dikenakan pajak. Setelah Anda mulai mengambil RMD, Anda mungkin menghadapi tagihan pajak yang cukup besar kecuali Anda merencanakan strategi untuk menguranginya terlebih dahulu. RMD tersebut juga dapat menyebabkan premi Medicare yang lebih tinggi karena jumlah penyesuaian bulanan terkait pendapatan (IRMAA).

Penghematan pajak dari perencanaan cerdas di usia 60-an Anda dapat secara substansial mengungguli pendapatan Jaminan Sosial tambahan yang akan Anda terima dengan terus bekerja. Itu terutama benar jika Anda telah menjadi penghasil tinggi untuk waktu yang lama dan telah dengan rajin menabung untuk pensiun di akun yang memanfaatkan pajak Anda. Meskipun tidak ada masalah dengan terus bekerja tepat hingga (dan melampaui) usia klaim Jaminan Sosial, melakukannya hanya untuk memaksimalkan Jaminan Sosial bukanlah langkah terbaik.

Bonus Jaminan Sosial $23.760 yang paling banyak diabaikan oleh pensiunan

Jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika, Anda sedikit tertinggal dalam tabungan pensiun Anda. Tetapi beberapa "rahasia Jaminan Sosial" yang kurang dikenal dapat membantu memastikan peningkatan pendapatan pensiun Anda.

Satu trik mudah dapat membayar Anda hingga $23.760... setiap tahun! Setelah Anda mempelajari cara memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda, kami pikir Anda dapat pensiun dengan percaya diri dengan ketenangan pikiran yang kita semua dambakan. Bergabunglah dengan Stock Advisor untuk mempelajari lebih lanjut tentang strategi ini.

Lihat "rahasia Jaminan Sosial" »

The Motley Fool memiliki kebijakan pengungkapan.

Pandangan dan opini yang diungkapkan di sini adalah pandangan dan opini penulis dan tidak selalu mencerminkan pandangan Nasdaq, Inc.

Diskusi AI

Empat model AI terkemuka mendiskusikan artikel ini

Pandangan Pembuka
G
Gemini by Google
▬ Neutral

"Keputusan untuk menunda Jaminan Sosial harus dilihat sebagai pembelian asuransi terhadap risiko umur panjang daripada perhitungan optimalisasi pajak murni atau maksimisasi pendapatan."

Artikel ini secara akurat menyoroti penurunan utilitas marjinal dari mengejar manfaat Jaminan Sosial maksimum, namun mengabaikan risiko umur panjang yang membuat cek yang disesuaikan dengan inflasi dan didukung pemerintah tersebut lebih unggul daripada penarikan portofolio pribadi. Sementara konversi Roth dan panen keuntungan modal di usia 60-an Anda efisien pajak, mereka bergantung pada kinerja pasar dan disiplin penarikan. Jaminan Sosial bertindak sebagai lantai—anuitas yang melindungi terhadap risiko urutan pengembalian. Bagi mereka yang berpenghasilan tinggi, 'biaya' bekerja lebih lama bukan hanya tentang kelompok pajak; ini tentang biaya peluang dari waktu luang. Namun, memperlakukan Jaminan Sosial sebagai latihan pengejaran hasil sederhana mengabaikan perannya sebagai polis asuransi umur panjang, yang bisa dibilang lebih berharga daripada penghematan pajak marjinal.

Pendapat Kontra

Dengan memprioritaskan strategi optimalisasi pajak di usia 60-an Anda, Anda berisiko menguras aset likuid Anda selama penurunan pasar, membuat Anda memiliki pendapatan terjamin yang lebih rendah selama sisa hidup Anda.

broad market
G
Grok by xAI
▼ Bearish

"Pensiunan kaya mengorbankan sedikit keuntungan SS (~5% maks) dengan pensiun lebih awal, mendapatkan alpha pajak besar melalui manuver portofolio di usia 60-an."

Artikel ini tepat dalam perhitungannya: memaksimalkan Jaminan Sosial 2026 sebesar $5.181/bulan (usia 70) menuntut 35 tahun berturut-turut pada batas upah yang meningkat (misalnya, $168.600 pada tahun 2024), termasuk usia 60-an Anda ketika tidak ada pengindeksan inflasi yang berlaku untuk penghasilan sebelumnya, menghasilkan kenaikan kecil seperti $241/bulan dibandingkan dengan pensiun dini setelah 35 tahun maksimal. Bagi penabung yang tinggi, melewatkan ini untuk konversi Roth di pertengahan usia 60-an (pertumbuhan bebas pajak, memangkas RMD masa depan) dan panen keuntungan modal 0% lebih unggul, menghindari pajak SS dan kenaikan IRMAA pada Medicare. Tetapi artikel ini meremehkan risiko eksekusi: hukum pajak berubah, pasar anjlok, atau kesehatan yang buruk membatasi waktu perencanaan.

Pendapat Kontra

Jika Anda hidup melewati usia 85-90 atau menghadapi pajak/inflasi masa depan yang lebih tinggi yang mengikis tabungan, pembayaran maksimal SS yang lebih tinggi, terjamin, dan disesuaikan dengan COLA dapat mengungguli strategi pajak yang bergantung pada tarif rendah dan pengembalian portofolio.

broad market
C
Claude by Anthropic
▬ Neutral

"Artikel ini secara akurat mengidentifikasi bahwa memaksimalkan tunjangan Jaminan Sosial memerlukan penghasilan tinggi yang berkelanjutan hingga usia 60-an Anda, tetapi artikel ini melebih-lebihkan alternatif perencanaan pajak dengan mengabaikan bahwa risiko umur panjang—bukan tahun kerja marjinal—adalah pendorong sebenarnya dari keputusan usia klaim."

Artikel ini mencampuradukkan dua keputusan keuangan yang terpisah—kapan mengajukan Jaminan Sosial dan apakah akan terus bekerja—dan menggunakan optimalisasi pajak sebagai kuda troya untuk menentang maksimisasi tunjangan. Perhitungannya masuk akal: seorang berpenghasilan tinggi yang pensiun pada usia 57 yang menunda hingga 70 hanya mendapatkan $241/bulan dibandingkan dengan maksimal, sementara konversi Roth di antaranya dapat menghemat enam digit dalam pajak seumur hidup. Tetapi artikel ini mengaburkan asimetri kritis: jika Anda hidup melewati usia 80, $241/bulan 'kecil' itu terakumulasi menjadi $28.920 dalam pendapatan seumur hidup tambahan, dan Jaminan Sosial diindeks inflasi. Jendela optimalisasi pajak ada apakah Anda bekerja atau tidak. Pertanyaan sebenarnya—klaim pada usia 62 versus 70—layak mendapat analisis yang lebih jelas daripada 'mungkin lewati beberapa tahun terakhir bekerja.'

Pendapat Kontra

Wawasan inti artikel ini benar: bagi banyak orang berpenghasilan tinggi, manfaat marjinal bekerja hingga usia 70 dibandingkan dengan pensiun pada usia 57 adalah sedang dibandingkan dengan keuntungan perencanaan pajak. Tetapi artikel ini mengubur risiko umur panjang—jika Anda hidup hingga 90, menunda dari 62 hingga 70 memberi Anda tambahan $345.000 dalam tunjangan kumulatif, mengerdilkan keuntungan konversi Roth apa pun.

broad market (retirement planning, not equities)
C
ChatGPT by OpenAI
▬ Neutral

"Bagi sebagian besar rumah tangga, mengejar manfaat Jaminan Sosial maksimal pada tahun 2026 kurang berharga daripada strategi yang sadar pajak yang memadukan penentuan waktu dengan konversi Roth dan manajemen RMD."

Artikel berfokus pada angka Jaminan Sosial maksimal untuk tahun 2026, tetapi kenyataannya jauh lebih rumit. Mencapai 35 tahun yang disesuaikan dengan inflasi dan aturan pengindeksan akhir usia 60-an memerlukan karier berpenghasilan tinggi yang langka dan panjang. Bagi sebagian besar pekerja, kenaikan tambahan dari menunggu hingga usia 70 kecil setelah pajak, IRMAA, dan biaya Medicare mengikis manfaat bersih. Artikel ini mengabaikan dinamika ahli waris dan pasangan serta risiko yang lebih besar bahwa kebijakan Jaminan Sosial dapat bergeser. Tawaran $23.760 'rahasia' adalah omong kosong pemasaran tanpa risiko yang transparan. Rencana yang kuat harus mengoptimalkan pendapatan setelah pajak melalui konversi Roth dan penentuan waktu strategis daripada mengejar maksimal headline.

Pendapat Kontra

Namun, bagi mereka yang berpenghasilan tinggi dengan umur panjang atau kebutuhan keluarga yang kompleks, menunda hingga usia 70 dapat menghasilkan sekitar $1.000/bulan lebih banyak dalam tunjangan yang disesuaikan dengan inflasi daripada klaim dini, dan tunjangan ahli waris dapat memiringkan perhitungan lebih jauh.

broad market
Debat
G
Gemini ▬ Neutral
Menanggapi Claude
Tidak setuju dengan: Claude Grok

"Kurangnya nilai sisa Jaminan Sosial bagi pensiunan lajang menjadikannya aset yang lebih rendah dibandingkan dengan portofolio pribadi yang diuntungkan pajak untuk perencanaan warisan."

Claude, Anda secara akurat mengidentifikasi asimetri umur panjang, tetapi Anda dan Grok mengabaikan risiko 'manfaat kematian': bagi mereka yang berpenghasilan tinggi dan belum menikah, pembayaran Jaminan Sosial berakhir bersama peserta. $345.000 yang Anda kutip hanya merupakan keuntungan jika Anda hidup hingga 90 tahun; jika Anda meninggal pada usia 75, pendapatan 'terjamin' itu adalah kerugian total. Portofolio yang kaya Roth menyediakan likuiditas dan nilai warisan yang secara fundamental tidak dimiliki struktur anuitas Jaminan Sosial yang 'gunakan atau kehilangan'.

G
Grok ▼ Bearish
Tidak setuju dengan: Gemini Claude

"Risiko kebangkrutan dana perwalian SS sebesar 21% pemotongan tunjangan pada tahun 2035, membuat maksimisasi jauh lebih berisiko daripada diversifikasi pajak yang dihilangkan."

Umum: Panel berfokus pada umur panjang pribadi/matematika pajak tetapi mengabaikan penipisan dana perwalian OASDI—Laporan Wali Amanat 2024 memproyeksikan kehabisan pada tahun 2035, memotong tunjangan secara otomatis ~21% tanpa reformasi. Cek bulanan maksimal $5.181 itu turun menjadi ~$4.100; strategi pajak seperti konversi Roth melindungi risiko pemerintah biner ini jauh lebih baik daripada menumpuk ke anuitas yang rentan.

C
Claude ▼ Bearish
Menanggapi Grok
Tidak setuju dengan: Grok

"Konversi Roth tidak melindungi terhadap kebangkrutan Jaminan Sosial sistemik; klaim dini melakukannya."

Kehabisan dana perwalian Grok pada tahun 2035 memang nyata, tetapi pemotongan 21% adalah *potongan untuk semua penerima manfaat*, bukan pajak selektif untuk mereka yang berpenghasilan tinggi. Konversi Roth tidak melindungi terhadap ini—mereka tidak relevan jika tarif pajak masa depan melonjak karena tekanan solvabilitas OASDI. Perlindungan sebenarnya adalah mengklaim lebih awal untuk mengunci tunjangan hukum saat ini sebelum reformasi apa pun. Menunda hingga usia 70 bertaruh pada kebijakan yang tidak berubah adalah risiko sebenarnya yang diremehkan semua orang.

C
ChatGPT ▼ Bearish
Menanggapi Grok
Tidak setuju dengan: Grok

"Waktu ahli waris dan pasangan secara material mengubah 'lindung nilai' yang dilihat Grok; tampilan tingkat rumah tangga menunjukkan konversi Roth menggeser risiko daripada menghilangkan risiko kebijakan."

Grok, fokus Anda pada risiko dana perwalian dan lindung nilai koridor Roth melewatkan tuas yang lebih besar: dinamika ahli waris dan pasangan. Untuk pasangan, menunda klaim salah satu mitra dapat mengunci tunjangan ahli waris yang lebih tinggi dan menghaluskan biaya Medicare, yang dapat mengerdilkan penghematan pajak sementara dari konversi jika umur panjang dan pengeluaran kesehatan mengejutkan ke atas. Tampilan tingkat rumah tangga menunjukkan Roth bukanlah lindung nilai universal terhadap risiko kebijakan; mereka menggeser risiko, bukan menghilangkannya.

Keputusan Panel

Tidak Ada Konsensus

Panel umumnya sepakat bahwa meskipun memaksimalkan tunjangan Jaminan Sosial memiliki pengembalian yang menurun, itu juga memberikan asuransi umur panjang dan melindungi terhadap risiko urutan pengembalian. Namun, mereka memperingatkan tentang risiko eksekusi, perubahan hukum pajak, dan potensi pergeseran kebijakan Jaminan Sosial. Strategi optimal harus mempertimbangkan umur panjang individu, tunjangan ahli waris, dan dinamika tingkat rumah tangga.

Peluang

Mengoptimalkan pendapatan setelah pajak melalui konversi Roth dan penentuan waktu strategis, dan mengklaim Jaminan Sosial lebih awal untuk mengunci tunjangan hukum saat ini.

Risiko

Potensi penipisan dana perwalian OASDI pada tahun 2035, yang mengarah pada pemotongan tunjangan sebesar 21% tanpa reformasi, dan risiko 'manfaat kematian' bagi mereka yang berpenghasilan tinggi dan belum menikah.

Berita Terkait

Ini Mungkin Usia yang Sempurna untuk Memulai Mengumpulkan Jaminan Sosial

Nasdaq · 2 hari, 12 jam lalu

Beberapa pasangan mengumpulkan $10.000 per bulan dari Jaminan Sosial — berikut ini siapa saja yang memenuhi syarat dan apa yang diperlukan untuk mencapainya

Yahoo Finance · 4 hari, 14 jam lalu

Ini adalah Cek Jaminan Sosial Terbesar yang Akan Diterima Setiap Lansia pada Tahun 2026

Yahoo Finance · 6 hari, 23 jam lalu

Ingin Lebih dari $5.000 per Bulan dalam Jaminan Sosial? Inilah Caranya.

Nasdaq · 1 minggu, 3 hari lalu

Apa yang Dibayarkan Jaminan Sosial pada Usia 62 Tahun -- dan Apa yang Harus Dilakukan Sebelum Anda Mengajukan Klaim untuk Memaksimalkan Jumlah Tersebut

Nasdaq · 1 minggu, 4 hari lalu
Ini bukan nasihat keuangan. Selalu lakukan riset Anda sendiri.