Anda Berusia 50 Tahun dengan $30.000 Utang dan Tidak Ada yang Disisihkan untuk Pensiun — Berikut Cara Mencapai $500.000 pada Usia 65 Tahun

Anda Berusia 50 Tahun dengan $30.000 Utang dan Tidak Ada yang Disisihkan untuk Pensiun — Berikut Cara Mencapai $500.000 pada Usia 65 Tahun

Emma Caplan-Fisher

5 menit bacaan

Bayangkan ini: Anda berusia 50 tahun, menghasilkan $70.000 per tahun dan akhirnya, setelah bertahun-tahun turbulensi keuangan, berada di tempat yang cukup stabil untuk menilai di mana keadaan berada. Masalahnya? Anda menatap $30.000 utang yang tersebar di pinjaman pelajar, pinjaman pribadi, dan saldo kartu kredit yang keras kepala, dan tabungan pensiun Anda hampir tidak ada.

Ini adalah situasi yang mungkin terasa memalukan, tetapi sama sekali tidak jarang. Menurut survei AARP, satu dari lima orang Amerika yang berusia di atas 50 tahun tidak memiliki tabungan pensiun sama sekali, dan lebih dari 60 persen khawatir mereka tidak akan memiliki cukup uang untuk bertahan hidup hingga pensiun. (1)

Dave Ramsey memperingatkan hampir 50% orang Amerika membuat 1 kesalahan Jaminan Sosial besar — berikut cara memperbaikinya secepatnya

Kecemasan tersebar luas, tetapi kecemasan dan keputusasaan adalah hal yang berbeda. Pada usia 50 tahun, apakah benar-benar sudah terlambat?

Jawaban singkatnya adalah tidak. Berikut jawaban yang lebih panjangnya.

Pertama, atasi utang secara strategis

Dengan $30.000 terutang di berbagai akun, prioritas pertama adalah memahami berapa biaya sebenarnya. Tidak semua utang itu sama.

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) merekomendasikan dua pendekatan inti untuk pelunasan utang: metode suku bunga tertinggi, yang menargetkan utang tertinggi Anda terlebih dahulu dan menghemat uang paling banyak dari waktu ke waktu, dan metode bola salju, yang berfokus pada saldo terkecil terlebih dahulu untuk membangun momentum tetapi mungkin berarti membayar lebih banyak secara keseluruhan. (2)

Bagi kebanyakan orang yang memiliki utang kartu kredit, urgensi itu signifikan. Menurut data Federal Reserve, suku bunga kartu kredit rata-rata saat ini berada di sekitar 21 persen — yang berarti setiap bulan saldo tetap ada, sebagian besar pembayaran langsung masuk ke bunga daripada mengurangi apa yang terutang. (3)

Tidak perlu menjeda kontribusi pensiun sepenuhnya saat melunasi utang atau mengabaikan utang saat mencoba menabung. Pendekatan yang terukur, dengan secara agresif mengurangi saldo suku bunga tinggi sambil melakukan pembayaran minimum pada pinjaman dengan suku bunga lebih rendah, membebaskan uang tunai yang pada akhirnya dapat dialihkan ke tabungan.

Kesenjangan pensiun itu nyata, tetapi ketentuan penangkapan tersedia karena suatu alasan

Di sinilah usia Anda benar-benar bekerja untuk keuntungan Anda: IRS secara khusus memberi penghargaan kepada pemula terlambat dengan mengizinkan pekerja berusia 50 tahun ke atas untuk membuat kontribusi "penangkapan" tambahan ke akun pensiun di luar batas standar. (4)

Untuk tahun 2026, pekerja tersebut dapat berkontribusi hingga $8.600 ke IRA: batas standar $7.500 ditambah kontribusi penangkapan $1.100. (5)

Dan bagi seseorang yang tidak memiliki akses ke rencana pensiun tempat kerja — situasi yang memengaruhi hampir 57 juta pekerja sektor swasta Amerika, menurut AARP — IRA Roth layak dipertimbangkan dengan serius. (1)

Kontribusi Roth masuk setelah pajak, yang berarti penarikan di masa pensiun bebas pajak. Itu sangat berharga jika Anda memperkirakan akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi nanti atau hanya menginginkan lebih banyak fleksibilitas.

Jaminan Sosial juga akan menjadi bagian dari gambaran. Administrasi Jaminan Sosial mencatat bahwa manfaat pensiun bulanan rata-rata yang diperkirakan adalah $2.071, pada bulan Januari. (5)

Itu bukan pengganti pendapatan penuh, tetapi dasar yang berarti yang mengurangi berapa banyak tabungan pribadi Anda yang perlu dicakup dalam pensiun. Bagi seseorang yang berusia 50 tahun yang telah menghabiskan beberapa dekade di dunia kerja, kredit tersebut sudah terakumulasi.

Dan matematika secara keseluruhan bisa menjanjikan. Misalnya, menurut CFPB, seseorang yang mulai menabung lebih dari $1.500 per bulan pada usia 50 tahun masih dapat mencapai $500.000 pada usia 65 tahun, dengan asumsi imbal hasil tahunan rata-rata sekitar tujuh persen. Itu sebanding dengan apa yang dikumpulkan seseorang yang menabung $200 per bulan sejak usia 25 tahun. (6)

Konteks yang lebih luas: Anda tidak sendirian, dan waktu masih penting

Perasaan tertinggal secara tak terpulihkan adalah jebakan mental yang umum (dan kontraproduktif). AARP menemukan bahwa "pengeluaran sehari-hari terus menjadi penghalang utama untuk menabung lebih banyak untuk pensiun, dan beberapa orang dewasa yang lebih tua mengatakan bahwa mereka tidak pernah berharap untuk pensiun." (1)

Tetapi kelumpuhan itu sering kali mencerminkan keyakinan bahwa memulai terlambat berarti memulai tanpa tujuan. Itu tidak.

Jangka waktu 15 tahun hingga 65 tahun, dikombinasikan dengan batas kontribusi penangkapan, pertumbuhan majemuk, dan Jaminan Sosial sebagai fondasi, berarti masih ada landasan yang nyata untuk dicakup.

Kuncinya adalah menghilangkan utang suku bunga tertinggi Anda secepat mungkin, membuka IRA Roth dan mulai membuat kontribusi penangkapan. Kemudian tinjau kembali apakah pendapatan Anda memiliki ruang untuk tumbuh melalui hal-hal seperti pengembangan karier atau pekerjaan tambahan.

Tidak ada dari ini yang merupakan perbaikan ajaib. Itu hanya membutuhkan rencana dan kesediaan untuk memulai sebelum usia 51 tahun.

Bergabunglah dengan 250.000+ pembaca dan dapatkan cerita dan wawancara eksklusif terbaik dari Moneywise — wawasan yang dikurasi dan disampaikan setiap minggu. Berlangganan sekarang.

Sumber Artikel

Kami hanya mengandalkan sumber yang terverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman kami.

AARP (1); Consumer Financial Protection Bureau (2),(6); Federal Reserve Bank of St. Louis (3); Internal Revenue Service (4); Social Security Administration (5)