Chiedi a un consulente: Posso andare in pensione a 70 anni con 1,4 milioni di dollari di risparmi e 1 milione di dollari in azioni?

Chiedi a un consulente: Posso andare in pensione a 70 anni con 1,4 milioni di dollari di risparmi e 1 milione di dollari in azioni?

Brandon Renfro, CFP®

7 min di lettura

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Sono un uomo single di 68 anni in buona salute e prevedo di lavorare fino a 70 anni. Al momento, ho 400.000 dollari in CD, circa 1 milione di dollari in azioni e circa 1 milione di dollari tra 401(k) e IRA. Quando andrò in pensione, riceverò circa 4.200 dollari di Social Security e ho 4.000 dollari di reddito da locazione. (Questo può essere alquanto insicuro poiché le proprietà si trovano in uno stato soggetto a uragani). Vivo in un appartamento in affitto nell'area di San Francisco. Se smettessi di lavorare adesso, potrei andare in pensione comodamente? E ha senso comprare una proprietà?

– Roger

In quasi tutti i contesti ragionevoli, è sicuro dire che hai fatto un buon lavoro nel risparmiare e prepararti per una pensione finanziariamente sicura. Tuttavia, per sapere se puoi andare in pensione comodamente oggi, tra due anni quando avrai 70 anni, o anche a 80 anni, devi pensare più specificamente alle spese che dovrai coprire per mantenere il tuo stile di vita desiderato. Spiegherò perché dico questo, e spero di farlo in un modo che ti aiuti a trovare una risposta.

Cosa intendono le persone quando chiedono "Posso andare in pensione comodamente?" In generale, le persone si chiedono se possono ragionevolmente aspettarsi di essere in grado di coprire le spese necessarie per mantenere il proprio stile di vita desiderato senza esaurire i soldi dati gli asset a loro disposizione. C'è di più da dire su ciascuno dei concetti contenuti in questa domanda più ampia, ma concentriamoci su due parti: asset e spese.

Valuta i tuoi asset

Hai delineato gli asset e le fonti di reddito che avrai in pensione. Posso dire con sicurezza che ci sono molte persone che godono di pensioni perfettamente sicure, confortevoli e felici con molto meno. Molte di queste persone continueranno persino a vedere crescere i propri asset durante la pensione nonostante le spese. Fattori come la composizione dei tuoi asset e i rendimenti degli investimenti che generano, oltre a quanto prelevi da essi, determineranno quanto a lungo possono durare, il che ci porta al punto successivo.

Rivedi le tue spese

Sebbene l'ambito di questo sia limitato poiché non ho informazioni sulle spese che devi coprire in pensione, posso guidarti attraverso un esempio su come affrontarlo, cosa faremo tra poco.

Ad essere schietto, non ho ancora incontrato nessuno che si trovi nella tua stessa situazione e che pensassi fosse in pericolo di esaurire i soldi. Tuttavia, ciò non significa che possa dirlo definitivamente su di te senza avere maggiori informazioni sul tuo costo della vita personale. Potresti avere uno stile di vita informale che richiede poco reddito o uno stravagante che richiederà una pianificazione e asset considerevoli per essere supportato. Non possiamo sapere se l'equazione si bilancia se conosciamo solo un lato.

Se fossimo seduti a fare questa conversazione in tempo reale, sono sicuro che diresti rapidamente "Oh sì, le mie spese mensili sono circa X dollari". Quindi, tieni a mente questo numero mentre procediamo con l'esempio.

(Un consulente finanziario può aiutarti a rivedere i tuoi asset e le tue spese per costruire un piano di reddito pensionistico adatto alle tue esigenze.)

Considera le tue emozioni

Ma la matematica non è l'unica considerazione. Dobbiamo capire la tua personalità e il tuo livello di comfort per quanto riguarda la gestione dei diversi rischi della pensione. Ad esempio, se sei molto conservatore con i tuoi investimenti perché desideri pochissima volatilità nel tuo portafoglio, allora dovrai pianificare un tasso di rendimento inferiore rispetto a quello che potresti aspettarti con un portafoglio che detiene un po' più di azioni.

Forse non ti senti a tuo agio nel prelevare dal tuo capitale negli anni in cui il mercato è in calo. O forse sei preoccupato per il futuro del Social Security e prevedi di prelevare meno del previsto dai tuoi risparmi. L'elenco potrebbe continuare, ma hai capito l'idea. Ci sono molte cose che non rientrano in un foglio di calcolo che vorrai considerare. (Un consulente finanziario può aiutarti a tenere conto di tutto ciò mentre pianifichi la pensione.)

Mettendo tutto insieme

Detto questo, consideriamo come potresti affrontare questo con alcune ipotesi relativamente ordinarie. Supponiamo che tu abbia una tolleranza al rischio media di un pensionato che ti consente di detenere comodamente un portafoglio diversificato tra il 50% e il 75% in azioni e il resto in obbligazioni. Da lì, si tratta di determinare l'importo che ti senti a tuo agio nel prelevare dal tuo portafoglio ogni anno. È utile pensare al tasso di prelievo come a una percentuale del tuo portafoglio totale (come la classica "regola del 4%").

A seconda dei fattori che ho menzionato, nonché della tua aspettativa di vita e dell'orizzonte temporale, supponiamo che tu decida che un tasso di prelievo iniziale del 6% funzioni per te. Con circa 2,4 milioni di dollari di asset distribuibili, ciò ti consentirebbe di prelevare 144.000 dollari nel primo anno e poi di adeguare i prelievi successivi all'inflazione. Aggiungi i 50.400 dollari che ti aspetti dal Social Security, 48.000 dollari di reddito da locazione, e hai 242.400 dollari. Quindi, devi confrontare questo importo con le tue spese.

Tieni presente che "spese" significa più delle tue spese di vita mensili. Non dimenticare di tenere conto delle tasse, del tuo piano per affrontare l'assistenza a lungo termine e se desideri o meno designare un importo specifico da lasciare ai tuoi eredi, poiché tutti questi fattori incidono sui tuoi asset.

Naturalmente, questo è solo un esempio ipotetico per illustrare un approccio alla pianificazione del reddito. A volte c'è molto di più nel decidere cose come un tasso di prelievo ragionevole e come ti senti riguardo a diversi rischi. (Se hai bisogno di ulteriore aiuto con il tuo tasso di prelievo e il piano di reddito pensionistico, considera di abbinarti a un consulente finanziario.)

In conclusione

Quando pensi se puoi andare in pensione comodamente o meno, è importante considerare le tue spese, la tua tolleranza al rischio e la tua psicologia. Non è raro che le persone pensino alla pianificazione pensionistica come al raggiungimento di un numero specifico di risparmi e alla fine. Tuttavia, considera il relativo equilibrio tra risparmi, spese e altre variabili per determinare l'approccio che meglio si adatta a te e alle tue esigenze.

Suggerimenti per la pianificazione pensionistica

Mentre pianifichi i tuoi anni d'oro, è importante ottenere una stima accurata di quanti soldi avrai risparmiato al momento del pensionamento. Fortunatamente, il calcolatore pensionistico di SmartAsset può aiutarti a proiettare quanti soldi potresti aver bisogno per andare in pensione e se sei sulla buona strada per raggiungere questo obiettivo.

Un consulente finanziario può aiutarti a navigare nel mondo a volte complesso della pianificazione pensionistica. Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti abbina a un massimo di tre consulenti finanziari verificati che servono la tua area, e puoi avere una chiamata introduttiva gratuita con i tuoi consulenti abbinati per decidere quale ritieni sia giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

Tieni un fondo di emergenza a portata di mano nel caso in cui dovessi affrontare spese impreviste. Un fondo di emergenza dovrebbe essere liquido, in un conto che non è a rischio di fluttuazioni significative come il mercato azionario. Il compromesso è che il valore del denaro liquido può essere eroso dall'inflazione. Ma un conto ad alto interesse ti consente di guadagnare interessi composti. Confronta i conti di risparmio di queste banche.

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