Chiedi a un consulente: Mi sento "molto a disagio" nel condividere le mie informazioni sugli investimenti con un pianificatore finanziario. Hanno bisogno di saperlo?

<p>Chiedi a un consulente: Mi sento "molto a disagio" nel condividere le mie informazioni sugli investimenti con un pianificatore finanziario. Hanno bisogno di saperlo?</p>
<p>Jeremy Suschak</p>
<p>7 min di lettura</p>
<p>Mio marito ed io abbiamo un sacco di beni (sia per la pensione che investimenti tassabili) che stiamo considerando per la "gestione". Siamo in pensione, non abbiamo debiti e possiamo vivere di reddito e RMD. Non capisco e mi sento molto a disagio nel fornire estratti conto al di fuori del normale processo di onboarding di un consulente. Abbiamo obiettivi molto chiari e stiamo considerando un approccio equilibrato e/o basato sul reddito con una crescita moderata. Un pianificatore finanziario non ha bisogno di vedere come stiamo attualmente investendo. E non voglio che il consulente sia influenzato dai miei attuali investimenti. – Diane</p>
<p>Innanzitutto, la tua esitazione è comprensibile. Hai facilitato con successo due pensionamenti senza debiti interamente da sola. Questo è presumibilmente una testimonianza di risparmio costante, spesa giudiziosa e investimenti saggi. Affidare a un consulente la gestione di beni costruiti attraverso decenni di duro lavoro è un passo importante. È naturale che il processo sembri scoraggiante e invasivo, specialmente quando coinvolge feedback che potrebbero sembrare critici e legittime preoccupazioni per la privacy.</p>
<p>Allo stesso tempo, se stai cercando consigli veramente personalizzati e un portafoglio su misura basato sui tuoi obiettivi, allora sì, un consulente ha bisogno di vedere come stai attualmente investendo. Il motivo è l'allineamento, che dovrebbe idealmente emergere prima che tu accetti di lavorare insieme.</p>
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<p>Prima di condividere informazioni dettagliate sui tuoi investimenti (e certamente prima di condividere estratti conto), inizia con una conversazione diretta. Questa conversazione non è solo appropriata. È necessaria.</p>
<p>Dovresti sentirti a tuo agio nel chiedere al pianificatore finanziario:</p>
<p>Perché hai bisogno di vedere i miei estratti conto degli investimenti?</p>
<p>Come questo ti aiuterà a fornire una guida migliore?</p>
<p>Come analizzerai esattamente ciò che abbiamo?</p>
<p>Come saranno protette le nostre informazioni?</p>
<p>Potrebbero esserci altre domande che sono in cima alla tua mente e a quella di tuo marito, ma nel complesso, questo dialogo serve a due scopi. In primo luogo, ti aiuta a comprendere il processo, la logica e la filosofia di investimento del consulente, tutti elementi che devono essere in linea con le tue esigenze. Questo aiuta molto a scoprire se esiste una compatibilità reciproca. In secondo luogo, e più importante, ti permette di valutare se ti fidi della persona seduta di fronte a te.</p>
<p>La fiducia è il fondamento di ogni relazione di successo tra cliente e consulente. Naturalmente, la fiducia non è scontata, deve essere guadagnata. Un consulente premuroso dovrebbe accogliere queste domande, rispondere chiaramente e spiegare come la revisione dei tuoi estratti conto rafforza la sua capacità di fornire una guida oggettiva progettata per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi unici. Se la spiegazione risuona e sembra trasparente, allora questo è spesso il primo passo per acquisire tranquillità. Se non lo è, allora anche questo ti dice qualcosa.</p>
<p>Per molti versi, questo è un esercizio di costruzione della fiducia. La conversazione stessa aiuta a determinare se ti senti abbastanza sicuro sia del processo che della persona (o del team) per andare avanti.</p>
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<p>Perché i dettagli anticipati sono importanti</p>
<p>Sembra che tu abbia una solida comprensione dei tuoi obiettivi e che tu abbia in mente una strategia di investimento logica per supportarli. Questo è un ottimo punto di partenza. Ma senza vedere la tua asset allocation, è impossibile per qualsiasi potenziale consulente determinare se il tuo portafoglio attuale o potenziale supporta in modo ottimale i tuoi obiettivi. Questo è particolarmente vero se stai cercando un consulente che fornisca una pianificazione finanziaria olistica e non solo la gestione degli investimenti, poiché il portafoglio è solo una parte di come ti serviranno e i tuoi obiettivi.</p>
<p>Progettare una strategia di investimento personalizzata senza rivedere i tuoi investimenti esistenti è un po' come assemblare un mobile con una pagina delle istruzioni mancante. Potresti farlo quasi giusto puramente per esperienza e intuizione. Potrebbe sembrare a posto a prima vista. Ma strutturalmente, qualcosa potrebbe essere leggermente sbagliato.</p>
<p>Costruire un portafoglio senza quella pagina cruciale può portare a una serie di problemi. Entreremo in uno dei problemi più grandi a breve, ma i consulenti non dovrebbero cercare di rivoluzionare tutto solo perché la loro strategia di investimento detta cambiamenti materiali. È probabile che esistano fattori limitanti e impedimenti a una revisione completa, e devono essere presi in considerazione.</p>
<p>Potresti avere grandi guadagni latenti, posizioni che vale la pena mantenere o beni che non possono essere facilmente liquidati come private equity o rendite. Senza chiarezza su questi fattori in anticipo, il consulente non può spiegare adeguatamente il suo processo e tu non puoi valutare se è una buona scelta.</p>
<p>Considerazioni di livello superiore come il rendimento atteso del portafoglio e gli asset di crescita necessari per superare l'inflazione richiedono anche visibilità sulle tue partecipazioni. Un consulente non può valutare questi compromessi senza vedere le parti sottostanti, e tu non puoi valutare efficacemente il consulente senza condividere queste informazioni. Ciò è particolarmente vero se stai cercando una gestione patrimoniale olistica, poiché le decisioni di investimento influiscono direttamente sulla pianificazione fiscale, sulla pianificazione successoria e su altre aree del tuo piano finanziario.</p>
<p>A volte la revisione conferma che sei già ben posizionato. Altre volte, può rivelare importanti limitazioni che la strategia non sarebbe in grado di accogliere. È meglio per entrambe le parti riconoscerlo prima che venga firmato un accordo. In entrambi i casi, la personalizzazione richiede dettagli.</p>
<p>L'equazione fiscale</p>
<p>Poiché detieni sia conti pensionistici che tassabili, la strategia fiscale aggiunge un altro livello di complessità di fondamentale importanza. È uno che potrebbe altrimenti essere ignorato in assenza di informazioni adeguate.</p>
<p>In pensione, l'efficienza fiscale influisce direttamente su quanto ti rimane. La localizzazione degli asset, il carattere del reddito e i guadagni latenti sono tutti importanti. Ad esempio:</p>
<p>Ci sono grandi guadagni latenti che dobbiamo aggirare? Quali soluzioni creative potrebbero esistere?</p>
<p>Gli asset che producono reddito sono posizionati in modo ponderato rispetto agli RMD?</p>
<p>I due conti stanno lavorando insieme per creare un'asset allocation e una strategia di investimento unificate, o sono completamente isolati e lavorano in modo indipendente? Come le allocazioni di ciascun conto, prese insieme, fanno progredire i tuoi obiettivi?</p>
<p>Senza rivedere le tue partecipazioni attuali, è quasi impossibile ottimizzare l'esposizione fiscale. I principi generali sono utili, ma l'implementazione dipende dalla struttura effettiva del tuo portafoglio e dalla composizione dei conti sottostanti. E dalla prospettiva del potenziale cliente tassabile, si potrebbe sostenere che è difficile valutare appieno la strategia di investimento di un consulente senza capire come gestirebbe i tuoi beni in modo fiscalmente consapevole.</p>
<p>Le filosofie di investimento generali possono applicarsi a tutti i clienti, ma l'ottimizzazione fiscale è un esercizio individualizzato. (E se hai bisogno di aiuto per valutare l'impatto fiscale del tuo portafoglio, considera di parlare con un consulente finanziario.)</p>
<p>Mettere tutto insieme</p>
<p>Tu e tuo marito avete costruito una solida base: nessun debito, reddito sostenibile e obiettivi chiari. Rivedere i tuoi investimenti con un consulente non riguarda la critica del tuo approccio o l'invasione della tua privacy. Si tratta di capire cosa hai costruito in modo che un consulente possa allineare la propria strategia ai tuoi obiettivi.</p>
<p>Riconoscere il duro lavoro che ti ha portato fin qui, cercare una gestione oggettiva che non sia influenzata dalle esposizioni esistenti e proteggere la tua privacy sono fondamentali. Il consulente giusto rispetterà queste considerazioni, e la conversazione che intraprenderai all'inizio è il primo passo per determinare se quella partnership potrebbe essere la scelta giusta.</p>
<p>Suggerimenti per trovare un consulente finanziario</p>
<p>Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti abbina a consulenti finanziari verificati che operano nella tua zona, e puoi avere una chiamata introduttiva gratuita con i consulenti abbinati per decidere quale ritieni sia giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.</p>
<p>Trova un consulente che lavori regolarmente con clienti in situazioni finanziarie e fasi della vita simili. Un consulente esperto di pre-pensionati comprenderà meglio gli RMD e la tempistica della Social Security, mentre uno focalizzato sui giovani professionisti potrebbe eccellere nelle strategie di prestito studentesco e nella pianificazione della carriera iniziale. Chiedi informazioni sul loro tipico profilo cliente e sulle sfide specifiche che aiutano a risolvere più spesso.</p>
<p>Hai una domanda a cui vorresti una risposta? Invia un'email a [email protected] e la tua domanda potrebbe ricevere risposta in una futura rubrica.</p>
<p>Jeremy Suschak, CFP®, è un editorialista di pianificazione finanziaria di SmartAsset che risponde alle domande dei lettori su argomenti di finanza personale. Jeremy è un consulente finanziario e responsabile dello sviluppo aziendale presso DBR &amp; Co. È stato compensato per questo articolo. Risorse aggiuntive dell'autore possono essere trovate su dbroot.com. Si prega di notare che Jeremy non è un partecipante a SmartAsset AMP e non è un dipendente di SmartAsset.</p>