Il contante perde la sua corona nel più grande corridoio monetario del mondo

Dopo che Maura Fonseca si è trasferita a Houston dal Messico nel 2011, ha spesso aspettato ore in fila a Western Union per inviare denaro ai suoi tre figli e a sua madre. Le commissioni erano così alte che a volte doveva chiedere in prestito denaro per pagarle.
Oggigiorno, Fonseca invia denaro a casa usando Felix Pago, un'app digitale basata su WhatsApp.
"È molto meglio perché è più economico, istantaneo e non devo lasciare casa", ha detto la 60enne che gestisce immobili in affitto a Houston e ha aperto un conto bancario quattro anni fa. "Ora posso inviare denaro dal mio letto."
Fonseca fa parte di una trasformazione più ampia nel modo in cui i migranti negli Stati Uniti inviano denaro in America Latina. Cambiamenti politici e demografici in evoluzione stanno accelerando il passaggio ai trasferimenti digitali, che hanno superato il contante nel corridoio delle rimesse USA-Messico per la prima volta nel 2025, secondo la banca centrale messicana.
L'allontanamento dal contante — dove mittenti e destinatari utilizzano punti di ritiro fisici — sta rimodellando un settore a lungo dominato da aziende tradizionali come The Western Union Co. e Moneygram International Inc. Mentre i migranti si rivolgono ad app o trasferimenti bancari per inviare denaro in America Latina e nei Caraibi, le aziende fintech come Felix Pago, Remitly e Wise, insieme agli exchange di criptovalute come Bitso, stanno cercando di catturare una fetta più grande di un mercato latinoamericano del valore di oltre 160 miliardi di dollari all'anno, di cui circa 62 miliardi di dollari vanno in Messico.
"Stiamo assistendo a una chiara tendenza verso la digitalizzazione delle rimesse, in particolare guidata dalle generazioni più giovani", ha affermato Dalia Grinberg, responsabile degli affari aziendali presso l'exchange messicano Bitso.
Elemento chiave della proposta delle fintech ai nuovi utenti: mentre il costo medio globale dell'invio di rimesse è di circa il 6,4%, le transazioni digitali possono scendere a circa il 4%, secondo la Banca Mondiale, e vengono spesso elaborate istantaneamente o entro lo stesso giorno.
Le rimesse sono fondamentali per le economie dell'America Latina. In Messico, i trasferimenti di denaro dagli Stati Uniti hanno rappresentato circa il 3,5% del prodotto interno lordo. Gli economisti hanno avvertito che una nuova tassa statunitense sulle rimesse potrebbe danneggiare l'economia messicana.
I flussi di rimesse verso il Messico sono diminuiti del 4,6% l'anno scorso, interrompendo una striscia di crescita di 11 anni, secondo le stime della banca spagnola BBVA. Un peso messicano più forte ha abbassato il valore dei pagamenti in dollari USA, e i cambiamenti nei modelli migratori hanno anche ridotto le rimesse.
Il contante ha storicamente dominato i pagamenti perché molti destinatari di rimesse nei paesi in via di sviluppo appartengono a famiglie a basso reddito con accesso limitato ai servizi finanziari formali. In Messico, solo circa un terzo degli adulti può accedere al credito formale, secondo i dati governativi. Senza conti bancari o carte di pagamento, oltre il 70% della popolazione utilizza contanti per le transazioni quotidiane.
Fonseca, che raccomanda l'app Felix Pago ad amici e parenti, ha detto che quando usava contanti a volte doveva chiedere in prestito per pagare commissioni che non poteva permettersi per effettuare pagamenti fissi per cose che non potevano aspettare, come le tasse scolastiche dei suoi figli. Ma, anche con le commissioni, il contante rimane l'opzione preferita da molti dei suoi clienti, che Fonseca accompagna ai negozi di rimesse perché rimangono scettici sui trasferimenti elettronici.
"Alcuni utenti preferiscono andare a uno sportello fisico che conoscono da 20 anni piuttosto che fidarsi di un'app mobile, soprattutto se non capiscono cosa c'è dietro lo schermo", ha detto Grinberg di Bitso.
Come parte della sua proposta ai clienti, Felix Pago offre il primo trasferimento gratuito e poi addebita una commissione fissa di $2,49 indipendentemente dall'importo inviato, mettendo fuori gioco Western Union, che può addebitare una commissione di $5,99 per inviare contanti da un negozio, secondo il suo sito web.
Gli utenti di Felix Pago collegano i loro trasferimenti a conti bancari o carte di debito. L'azienda collabora anche con grandi rivenditori come Walmart, consentendo ai migranti senza nessuno dei due di avviare trasferimenti digitali di persona, colmando il divario tra sistemi basati su contanti e app.
I cambiamenti politici stanno costringendo le comunità migranti ad adattarsi. L'aggressiva applicazione delle leggi sull'immigrazione da parte degli Stati Uniti ha reso alcuni migranti diffidenti nel visitare negozi di pagamento legati alle comunità immigrate, hanno detto gli analisti. I trasferimenti mobili consentono agli utenti di inviare fondi senza lasciare casa.
"C'è molta paura di andare dove si trovano molti dei punti vendita al dettaglio indipendenti", ha detto Gus Gala, analista fintech e crypto presso Monness, Crespi, Hardt & Co.
Anche il contante sta diventando più costoso. Da gennaio, gli Stati Uniti hanno imposto una tassa dell'1% sulle rimesse in contanti. I trasferimenti bancari e altri pagamenti digitali sono esenti dalla misura, che aveva lo scopo di indirizzare le persone verso transazioni finanziarie più tracciabili, affermano dirigenti del settore e analisti.
Western Union ha segnalato la tassa come un fattore di rischio per la sua attività di trasferimento di denaro ai consumatori. I trasferimenti che coinvolgono l'America Latina e i Caraibi hanno generato circa 385 milioni di dollari nel 2025, ovvero l'11% delle entrate del segmento, in calo dal 12% nel 2024.
Per adattarsi, l'azienda con sede a Denver ha promosso i trasferimenti digitali. Circa il 39% delle transazioni presso Western Union sono state condotte digitalmente alla fine del 2025, secondo i dati aziendali, rispetto al 32% alla fine del 2024.
Western Union non ha risposto alle richieste di commento.
Moneygram ha dichiarato di notare una crescita accelerata nelle rimesse digitali. L'azienda con sede a Dallas ha registrato un aumento del 40% per l'anno finora nel volume dei pagamenti sulla sua piattaforma digitale rispetto allo stesso periodo dell'anno scorso.
La demografia sta rafforzando il passaggio ai pagamenti digitali. Braulio Garzon, che gestisce sette sedi di rimesse partner di Western Union a New York City, ha detto che la maggior parte delle persone che entrano nei negozi ha tra i 50 e i 60 anni.
"I giovani sono il futuro del settore dei servizi finanziari", ha detto.
--Con l'assistenza di Paige Smith e Nino Paoli.
(Aggiunge contesto su Maura Fonseca e l'azienda di rimesse Felix Pago.)