Anche le case a basso rischio sono coinvolte nella crisi assicurativa climatica della California

Yahoo Finance 17 Mar 2026 02:17 Originale ↗

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Anche le case a basso rischio sono coinvolte nella crisi assicurativa climatica della California
Todd Woody
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(Bloomberg) -- Mentre si avvicina un'altra stagione degli incendi, le compagnie assicurative hanno abbandonato alcuni quartieri californiani a minor rischio di incendi, costringendo decine di migliaia di proprietari di case a ottenere una copertura essenziale dall'assicuratore di ultima istanza dello stato.
La California aveva previsto l'assicuratore, chiamato FAIR Plan, come un sistema di supporto per i proprietari di case che non sono in grado di ottenere un'assicurazione sul mercato privato perché vivono in aree dello stato classificate come ad alto rischio di incendi a causa della vegetazione, del terreno e del tempo atmosferico. Tra settembre 2024 e dicembre 2025, le iscrizioni al FAIR Plan sono aumentate del 43% poiché gli assicuratori si ritirano dalla California a seguito di una serie di incendi catastrofici, tra cui l'incendio di Los Angeles dell'anno scorso da 40 miliardi di dollari.
Ma come segno che gli assicuratori hanno ridotto la copertura anche in luoghi meno esposti agli incendi, il 14% delle attuali polizze FAIR sono per proprietà situate in gran parte in zone urbane a basso rischio di incendio, secondo un'analisi di Bloomberg News dei dati del FAIR Plan, con il 28% dell'esposizione del piano, con difficoltà finanziarie, in queste aree.
“Ciò che stiamo vedendo è che l'infezione del mercato che esisteva nelle aree ad alto rischio di incendio si è diffusa nelle normali parti del mercato”, ha detto Michael Wara, direttore del programma di politica per il clima e l'energia presso la Stanford University.
La crisi assicurativa legata al clima della California ha generato sforzi per riformare il mercato altamente regolamentato dello stato, dove potrebbe volerci un anno o più perché gli assicuratori ottengano l'approvazione richiesta per un aumento dei tassi. I regolatori hanno promesso tempi di risposta più rapidi e la concessione di tassi che riflettano il crescente rischio di incendi per incentivare gli assicuratori ad espandere la copertura nelle aree ad alto rischio. Ma in seguito agli incendi di Los Angeles che hanno distrutto 12.000 case e lasciato i proprietari di case bruciate a combattere con gli assicuratori per ottenere il pagamento delle richieste, gli legislatori statali stanno ora cercando di imporre nuovi obblighi al settore per correggere le iniquità rivelate dalla catastrofe.
Gli esperti affermano che la California potrebbe rivelarsi un banco di prova per un approccio “carota e bastone” per prevenire il collasso dei mercati assicurativi poiché crescenti incendi, uragani e altre catastrofi climatiche sconvolgono il settore in altri stati.
“Il mercato assicurativo è attualmente in uno stato fragile”, ha detto Mark Sektnan, vicepresidente per le relazioni con il governo statale presso il gruppo di difesa del settore American Property Casualty Insurance Association. “Le decisioni che il legislatore prende attraverso le leggi che approva potrebbero far apparire la California come un mercato più o meno incoraggiante per gli assicuratori che desiderano tornare.”
Una legge recentemente introdotta richiederebbe agli assicuratori di fornire e rinnovare le polizze nelle aree ad alto rischio per i proprietari di case che rendono le loro abitazioni più resistenti al fuoco o rischiano di essere sospesi dall'attività in California per cinque anni. Molti proprietari di case di Los Angeles hanno scoperto di essere gravemente sottoassicurati e un'altra legislazione ordinerebbe agli assicuratori di offrire la sostituzione garantita di una casa distrutta.
Un portavoce di State Farm, il più grande assicuratore della California per quota di mercato, ha rifiutato di commentare.
Un'altra legge, sostenuta dall'Insurance Commissioner della California Ricardo Lara, consentirebbe al FAIR plan di offrire una copertura completa. Il piano, che ora stipula quasi il 10% delle polizze residenziali nello stato, può attualmente fornire solo l'assicurazione antincendio e i proprietari di case devono acquistare polizze altrove per coprire altri danni. Gli esperti affermano che spostare i proprietari di case dal FAIR e di nuovo agli assicuratori privati è fondamentale per ripristinare un mercato sano, ma la legislazione potrebbe rendere il piano un'alternativa più interessante dell'assicurazione tradizionale.
“Il FAIR Plan non è mai stato progettato per essere buono come la protezione che si può ottenere sul mercato privato perché non vogliamo che le persone siano sul FAIR”, ha detto Amy Bach, direttore esecutivo di United Policyholders, un'organizzazione no-profit di San Francisco che sostiene i proprietari di case.
Michael Soller, un vicedirettore dell'insurance commissioner della California, ha affermato che l'obiettivo della legislazione è quello di fornire ai proprietari di case la copertura di cui hanno bisogno quando “devono essere sul FAIR Plan, ma questo deve essere a breve termine”.
Sektnan ha affermato che la crescita dell'assicurazione di ultima istanza in California, comprese nelle aree a basso rischio di incendio, è dovuta in parte ai suoi premi relativamente bassi. “Non puoi depopolare il FAIR Plan se è competitivo o se è prezzato più basso di quanto sia sul mercato”, ha detto.
Ci sono segnali preliminari, però, che l'accesso al mercato privato sta migliorando. Dopo una crescita vertiginosa del FAIR Plan dal 2024, l'iscrizione è aumentata meno del 4% negli ultimi tre mesi dell'anno scorso. Il Dipartimento dell'assicurazione della California ha recentemente approvato o sta attualmente considerando richieste di aumento dei tassi da sei importanti assicuratori nell'ambito della sua “strategia assicurativa sostenibile” che promette revisioni più rapide delle proposte in cambio di impegni ad espandere la copertura nelle aree ad alto rischio.
“Le compagnie assicurative stanno entrando nel dipartimento esponendo i loro piani per rimanere e ciò che stiamo vedendo sono segnali iniziali di inversione di tendenza del mercato e crescita”, ha detto Soller.
Ad esempio, il secondo più grande assicuratore della California per quota di mercato, Farmers Insurance Group, ha chiesto un aumento dei tassi di quasi il 7%. Per ottenere tale aumento, si è impegnato a commercializzare 300.000 consumatori che vivono in zone ad alto rischio di incendio a partire dal 2026 e ad aggiungere circa 5.600 polizze in quelle aree in due anni, secondo un deposito assicurativo. Il quinto più grande assicuratore, CSAA Insurance Group, ha notato nella sua richiesta di aumento dei tassi del 2025 di aver emesso 18.300 polizze in più nelle aree ad alto rischio di incendio rispetto a quanto richiesto dallo stato.
Mercury General Corp., il numero 3 assicuratore, ha fissato un obiettivo di aggiungere il 15% in più di polizze nelle aree ad alto rischio nei prossimi due anni nella sua richiesta di aumento dei tassi dell'anno scorso. La società ha affermato che il suo obiettivo di otto anni è quello di trasferire il 6,5% dei titolari di polizze del FAIR Plan alle proprie polizze.
L'industria assicurativa rappresentante Sektnan ha affermato che il mercato non si riprenderà senza revisioni ancora più rapide delle petizioni di aumento dei tassi, altrimenti l'inflazione erode il valore degli aumenti dei premi.
Testimoniando davanti a una commissione legislativa statale a febbraio, Lara ha detto ai legislatori che il dipartimento dell'assicurazione ha completato recenti valutazioni di aumento dei tassi in 120 giorni e ora mira a una revisione di 60 giorni. “Non siamo fuori dagli alberi”, ha detto. “Un mercato strutturalmente più sano è un progetto di 3-5 anni.”