Come fare acquisti per un HELOC: 10 modi per ottenere il miglior tasso HELOC

<div class="bodyItems-wrapper"> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Fare shopping per un HELOC può aiutarti a scoprire il tasso di interesse e i termini migliori.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Una varietà di fattori può influire sul costo complessivo del tuo prestito, tra cui le penali per il rimborso anticipato, le commissioni di apertura, le commissioni di manutenzione e gli importi minimi di prelievo.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Mantenere un buon punteggio di credito è uno dei modi principali per ottenere un HELOC a un prezzo competitivo.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Se stai pensando di prendere in prestito contro la tua casa con una linea di credito ipotecaria (HELOC), fare shopping per una prima è fondamentale, sia per il tasso di interesse più competitivo che per altri termini e condizioni favorevoli.</p> <p class="yf-1fy9kyt">I HELOC comportano diverse spese e condizioni che influiscono sul costo del prestito durante la sua durata: penali per il rimborso anticipato, la durata del periodo di prelievo, gli importi minimi di prelievo, i pagamenti solo interessi e le commissioni annuali e le “commissioni di blocco del tasso”. Avrai probabilmente bisogno di un buon punteggio di credito, ma i prestatori prenderanno anche in considerazione il tuo rapporto debito/reddito e il tuo profilo finanziario complessivo.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Qui esploreremo come fare acquisti per un HELOC e forniremo 10 suggerimenti per aiutarti a iniziare.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Cos'è un HELOC?</p> <p class="yf-1fy9kyt">Un HELOC è un modo per attingere al patrimonio netto della tua casa, la parte della tua casa che possiedi interamente. Come una carta di credito, un <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">HELOC ti consente di prendere in prestito da una linea di credito</a> gradualmente, man mano che l'esigenza sorge, fino a un limite di dollari specificato. Puoi quindi rimborsare il denaro in rate.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Da ricordare: avere un punteggio di credito più alto ti aiuterà a ottenere tassi più bassi, quindi fai tutto il possibile per aumentarlo prima di fare domanda.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Avere un buon punteggio di credito è uno dei modi principali per ottenere un tasso di interesse competitivo quando <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-approval-process/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">fai domanda per un HELOC</a>. È la cosa principale che il prestatore prenderà in considerazione quando deciderà quanto addebitarti.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Un punteggio di credito di 700 o superiore qualificherà molto probabilmente per i migliori tassi di interesse, anche se i proprietari di case con punteggi bassi come 620 potrebbero comunque essere approvati.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Fa parte del fattore di rischio per il prestatore, se ti concederà o meno il prestito”, afferma Sacha Rady, agente immobiliare e consulente immobiliare di Compass a Atlanta. “Vogliono assicurarsi di essere ripagati. Più basso è il punteggio di credito, più alto sarà il tasso di interesse”. Il tuo punteggio di credito determinerà anche per quali prodotti di prestito potresti essere qualificato.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Per aiutarti a <a href="https://www.bankrate.com/personal-finance/credit/how-to-build-credit-fast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">migliorare il tuo punteggio di credito</a> quando fai domanda per un HELOC, prendi in considerazione questi passaggi:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Controlla il tuo rapporto di credito e contesta eventuali errori</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Mantieni bassi i saldi delle tue carte di credito</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Effettua tutti i pagamenti del credito in tempo</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Astieniti dall'acquisire nuovi debiti o carte di credito poco prima di fare domanda (il tuo punteggio diminuisce quando apri un account)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Da ricordare: è probabile che tu trovi tassi HELOC più bassi se hai un patrimonio netto sostanziale costruito nella tua casa.</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">L'importo del patrimonio netto (parte di proprietà diretta) che hai nella tua casa determina l'importo della tua <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-much-equity-can-you-cash-out-of-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">linea di credito del patrimonio netto</a> e influisce sul tasso HELOC che puoi ottenere. Più patrimonio netto hai, meglio appari a un prestatore e meno probabile è che tu sia oberato di debiti contro la tua casa.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Avere una discreta quantità di patrimonio netto significa anche che avrai un <a href="https://www.bankrate.com/mortgages/what-is-loan-to-value-ratio-ltv/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">rapporto prestito/valore combinato</a> (CLTV) inferiore. Il CLTV è determinato sommando il saldo del tuo prestito attuale e la tua linea di credito desiderata e quindi dividendo per il valore stimato della tua casa. Per i HELOC, i prestatori preferiscono tipicamente CLTV inferiori all'85%. Inoltre, un CLTV inferiore spesso si traduce in un tasso di interesse inferiore.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Per farti un'idea di <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-to-calculate-equity-in-your-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">quanto patrimonio netto hai</a>, trova una stima online del valore della tua casa e sottrai il saldo dovuto sul tuo mutuo. Ecco un esempio:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">$325.000 (valore della casa) – $215.000 = $110.000 (importo del patrimonio netto in dollari)</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">$110.000 / $325.000 (valore della casa) = 0,338 (33,8% di patrimonio netto)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Da ricordare: la tua banca o cooperativa di credito è un ottimo punto di partenza per cercare un HELOC, ma è sempre meglio confrontare i tassi di almeno alcuni altri prestatori per assicurarti di ottenere i termini più competitivi.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Sebbene il tuo attuale prestatore possa offrirti una buona offerta su un HELOC, non fermarti qui. Confronta le stime di altri operatori, tra cui:</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ogni tipo di prestatore ha i suoi vantaggi. Ad esempio, i prestatori online hanno generalmente costi operativi inferiori, il che può consentire loro di offrire tassi di interesse più bassi, mentre le banche e le cooperative di credito locali potrebbero avere una migliore comprensione del tuo mercato locale e offrirti un servizio più personalizzato o meno commissioni, soprattutto se hai già affari con tale istituzione.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Per ottenere il <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-rates/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">miglior tasso HELOC</a>, cerca di ottenere almeno tre preventivi quando consideri le tue opzioni.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Da ricordare: sapere come e quando il tasso di interesse del tuo HELOC potrebbe cambiare durante i periodi di prelievo e rimborso.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Quando pensi di aver trovato un ottimo tasso HELOC, scopri per quanto tempo durerà e come potrebbe cambiare nel tempo. Un HELOC è tipicamente dotato di un tasso variabile durante il <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-refinance-draw-period-ends/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">periodo di prelievo</a> che fluttua in sincronia con il <a href="https://www.bankrate.com/rates/interest-rates/prime-rate/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">tasso di riferimento</a> o altro indice di riferimento. Tuttavia, alcuni prestatori potrebbero offrirti un tasso fisso per un periodo iniziale e temporaneo, a volte chiamato tasso di introduzione. </p> <p class="yf-1fy9kyt">“Alcuni prestatori offrono tassi introduttivi molto attraenti solo per i primi sei o dodici mesi per poi aumentarlo in modo significativo dopo quel periodo”, afferma Vikram Gupta, responsabile delle partnership strategiche per i prestiti alla casa di Wells Fargo.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Scopri per quanto tempo durerà il tuo tasso introduttivo e qual è il tuo tasso dopo la fine di quel periodo, soprattutto se hai intenzione di prelevare fondi per diversi anni. Un tasso più basso durante un periodo introduttivo di un anno potrebbe non valere la pena se il tuo tasso aumenta vertiginosamente in seguito.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Da ricordare: un limite massimo del tasso ti protegge da un mercato di tassi di interesse in aumento.</p> <p class="yf-1fy9kyt">I tassi di interesse sui HELOC si basano su un tasso di riferimento o indice, come il tasso di riferimento, più una percentuale aggiuntiva, o margine, che il tuo prestatore applica. Sono solitamente variabili, fluttuando con il loro indice di riferimento.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Tuttavia, c'è un limite: la maggior parte dei HELOC offre limiti di tasso come salvaguardia contro l'aumento dei tassi di interesse. Se selezioni un HELOC con un basso limite di tasso, sei protetto dal pagamento di più di quel massimo, anche se il tasso di riferimento aumenta. Se non c'è un limite, corri il rischio che il tuo tasso di interesse superi il pagamento mensile che puoi permetterti.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Da ricordare: quando confronti i prestatori, assicurati di considerare eventuali commissioni pertinenti, oltre al tasso di interesse, per ottenere un quadro reale del costo totale del prestito. Anche con le commissioni, alcuni prestiti potrebbero comunque avere un costo complessivo inferiore.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Sebbene ottenere un basso tasso di interesse sia importante, anche le commissioni associate a un HELOC giocano un ruolo importante nel tuo costo finale.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Le commissioni tipiche includono:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Commissione di apertura: un importo che il prestatore addebita per l'elaborazione e l'approvazione della tua domanda HELOC.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Commissione di terzi: una commissione addebitata da un fornitore esterno per il lavoro svolto in relazione al tuo prestito, come un perito, un consulente legale o persone che eseguono una ricerca del titolo.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Commissione annuale: una spesa annuale addebitata dal tuo prestatore per mantenere aperto il tuo account per la durata del prestito.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Commissione per inattività: una commissione addebitata dal prestatore se non prelevi fondi dal conto per un periodo specificato (dal prestatore).</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Commissione di chiusura anticipata/ <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-prepayment-penalty/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">penale per rimborso anticipato</a>: spesa addebitata se saldi il tuo HELOC in anticipo e chiudi il tuo conto, di solito entro i primi pochi anni.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Commissione di blocco: questa è una commissione per <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-with-fixed-rate-option/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">fissare il tasso di interesse</a> su tutto o parte del saldo del tuo HELOC per un determinato periodo di tempo durante il periodo di prelievo.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Ottieni la documentazione per ogni preventivo che ricevi, inclusi gli interessi associati e tutte le commissioni del tasso, in modo da poter confrontare le tue opzioni fianco a fianco. È importante valutare il costo totale e a lungo termine di ogni offerta di prestito. E non aver paura di negoziare.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Da ricordare: un tasso basso potrebbe non valere la pena se il compromesso è un pagamento baloon enorme alla fine del tuo mandato.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ottenere un tasso mensile basso può sembrare il fattore più importante quando si sceglie un HELOC, ma a volte questi bassi tassi vengono a scapito di un pagamento baloon. Un pagamento baloon richiede di saldare il saldo rimanente in un'unica somma alla fine del tuo mandato: un pagamento potenzialmente enorme se non sei preparato. </p> <p class="yf-1fy9kyt">Se non sei in grado di effettuare il pagamento baloon per qualche motivo, potresti essere costretto a <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/ways-to-refinance-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">rifinanziare il prestito</a> o persino vendere la tua proprietà per coprire il pagamento. La buona notizia è che i HELOC con pagamenti baloon alla fine del mandato sono meno comuni nel mercato odierno, ma pensa due volte prima di accettare questi termini.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Da ricordare: periodi di prelievo e di rimborso più brevi comportano meno rischi per il prestatore, quindi potresti essere offerto con tassi di interesse più bassi se hai la possibilità di scegliere termini più brevi.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Molti prestatori hanno solo un set di termini HELOC, ma alcuni prestatori potrebbero consentirti di scegliere la durata del tuo periodo di prelievo e del periodo di rimborso. Optare per un termine di rimborso più breve può diminuire l'importo degli interessi che paghi.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Inoltre, potresti ottenere un tasso di interesse migliore se selezioni un termine di rimborso più breve. Contatta diversi prestatori per vedere se modificare la durata dei periodi di prelievo o di rimborso è una possibilità.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Da ricordare: se i tassi di interesse sono bassi, le opzioni a tasso fisso durante il periodo di prelievo potrebbero essere un punto di forza della vendita. Anche se il blocco comporta una commissione, potrebbe valere la pena evitare futuri tassi in aumento.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Sempre più prestatori stanno offrendo la possibilità di convertire parte o tutto il saldo del tuo HELOC in un prestito a tasso fisso per un determinato periodo di tempo, a volte senza commissioni. Questa è una buona opzione se desideri bloccare il tasso di interesse senza preoccuparti delle potenziali fluttuazioni del mercato.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Se ritieni che i tassi di interesse aumenteranno prima di avere la possibilità di <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/can-you-pay-off-your-heloc-early/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">saldare il tuo HELOC</a>, ottenere un tasso fisso può fornire un po' di comfort e sicurezza. Tuttavia, un periodo più lungo con un tasso di interesse fisso potrebbe significare un tasso di interesse più alto. E la strategia potrebbe ritorcersi contro se i tassi di interesse iniziano a diminuire drasticamente.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Da ricordare: il pagamento automatico o gli sconti per i membri sono modi possibili per ridurre l'APR sul tuo HELOC, quindi cerca modi per risparmiare dove puoi.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Se hai una relazione esistente con una banca o una cooperativa di credito, potresti essere idoneo a sconti sui tassi HELOC. Molti prestatori offrono anche sconti sui tassi per l'impostazione dei pagamenti automatici.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Alcuni prestatori offrono quello che chiamo prezzi raggruppati”, afferma Jean Chalifoux Kiely, vicepresidente esecutivo e direttore delle partnership strategiche per i consumatori di Sunrise Banks, con sede a St. Paul, Minnesota. “Più profonda è la relazione, più profondo è lo sconto”.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Dovresti comunque parlare con più prestatori, poiché l'affare migliore non è sempre con una banca con cui hai già una relazione.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Scopri il forecast dei tassi di equity del 2026 di Bankrate e le informazioni sul settore</p> <p class="yf-1fy9kyt"><a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-rates-forecast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication#equity-rates-2026"> Scopri di più </a></p> <p class="yf-1fy9kyt">Un HELOC può essere un modo utile per coprire spese importanti o impreviste. In molti casi, i HELOC sono una scommessa migliore rispetto alle carte di credito, ai prestiti personali e persino ai prestiti di equity domestici. Ma nell'attuale contesto economico, è più importante che mai fare le proprie ricerche prima di scegliere un prestatore.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Mentre indaghi, ricorda che ci sono passaggi che puoi intraprendere per ridurre l'importo degli interessi che paghi durante la vita del prestito.</p> <p class="yf-1fy9kyt">