Se andrai in pensione nei prossimi 5 anni, queste 7 decisioni contano più che mai

<p>Se Stai per Andare in Pensione Nei Prossimi 5 Anni, Queste 7 Decisioni Contano Più Che Mai</p>
<p>Jordan Rosenfeld</p>
<p>5 min read</p>
<p>Per molte persone, la pianificazione pensionistica sembra astratta finché il calendario non la rende inevitabile. Ma i cinque anni che precedono la pensione sono unici ed estremamente importanti da considerare nella tua pianificazione.</p>
<p>Perché i 5 Anni Prima della Pensione Sono Così Consequenziali</p>
<p>Con meno anni di lavoro rimasti per riprendersi dagli errori, le decisioni relative a reddito, tasse e rischio hanno un impatto maggiore in questa fase “perché le decisioni prese durante questa finestra sono spesso irreversibili una volta che gli stipendi cessano”, secondo Julian B. Morris, CFP e principal presso Concierge Wealth Management. Molti prossimi pensionati sottovalutano quanto rapidamente la flessibilità scompaia una volta iniziata la pensione, ha sottolineato.</p>
<p>1. La Tempistica della Social Security Può Modellare il Reddito a Vita</p>
<p>Le decisioni di richiesta della Social Security hanno un peso maggiore negli ultimi cinque anni perché determinano permanentemente l'entità del reddito minimo di un pensionato.</p>
<p>“Richiedere in anticipo per poter ‘ottenere qualcosa ora’ può sembrare confortante, ma spesso blocca un beneficio a vita inferiore proprio nel momento in cui i pensionati sono più vulnerabili all'inflazione e all'aumento dei costi sanitari”, ha detto Morris.</p>
<p>Molte persone si concentrano sul conforto emotivo di iniziare i benefici il prima possibile, senza tenere pienamente conto di come i pagamenti mensili inferiori interagiscano con l'aumento dei costi sanitari e l'aumento dell'aspettativa di vita. “Il rimpianto che ne consegue è frequentemente difficile ed esecrabile perché la decisione non può essere annullata”, ha detto.</p>
<p>2. Attente Mosse Fiscali Prima della Pensione</p>
<p>Gli anni appena prima della pensione rappresentano spesso l'ultima opportunità significativa per modellare come le tasse influenzeranno il reddito in seguito, ha sottolineato Morris. Mosse strategiche come il riposizionamento degli asset o la riduzione dell'impatto delle distribuzioni minime richieste (RMD) durante questo periodo possono creare maggiore flessibilità nel modo in cui il reddito viene prelevato in pensione. “Aspettare la pensione per pensare alle tasse spesso si traduce in tasse più elevate e un flusso di cassa meno ottimale”, ha detto Morris.</p>
<p>Inoltre, molti pensionati non si rendono conto di quanto strettamente le decisioni fiscali di questi anni siano legate ai costi sanitari successivi. “Medicare utilizza un periodo di osservazione dei redditi di due anni per l'IRMAA, e i sussidi dell'Affordable Care Act (ACA) pre-65 dipendono dal reddito lordo rettificato modificato, quindi ciò che guadagni e realizzi ora può aumentare o diminuire i premi in seguito”, secondo Jay Yu, un avvocato specializzato in pianificazione successoria presso Yu and Yu Law.</p>
<p>L'ordine in cui prelevi da conti tassabili, differiti fiscalmente e Roth determina sia le tasse a vita che i costi dei benefici, quindi la sequenza è importante quanto la selezione degli investimenti, ha spiegato Yu.</p>
<p>3. Cambiare il Tuo Focus sui Rendimenti degli Investimenti</p>
<p>Man mano che la pensione si avvicina, la sequenza dei rendimenti degli investimenti diventa più importante delle medie a lungo termine, secondo Robert R. Johnson, CFA e professore di finanza presso la Heider College of Business della Creighton University.</p>
<p>“Un forte calo nei mercati azionari immediatamente prima della pensione può avere effetti devastanti sullo standard di vita di un individuo in pensione”, ha detto Johnson.</p>
<p>Ma l'errore che molte persone commettono, ha aggiunto Morris, è concentrarsi sui rendimenti medi invece che sul rischio di sequenza dei rendimenti, che è molto maggiore all'inizio della pensione che alla fine.</p>
<p>È importante valutare gli investimenti in modo diverso negli anni che precedono la pensione, con un focus sulla protezione della sostenibilità del reddito piuttosto che sulla massimizzazione della crescita.</p>
<p>4. Lasciare Spazio per l'Imprevisto</p>
<p>Mentre molti pensionati si concentrano sul raggiungimento di un obiettivo di risparmio specifico, la spesa pensionistica non è statica e le spese impreviste possono mettere rapidamente a dura prova anche piani ben finanziati. Kevin Quinn, avvocato specializzato in pianificazione successoria e presidente di Legacy Counsellors, PC, ha suggerito che il metodo più semplice quando si guarda a un numero per la pensione è prendere ciò che si spende o si vuole spendere in pensione e dividerlo per 0,04. “È anche importante tenere conto delle spese impreviste.”</p>
<p>Stimare il reddito futuro utilizzando semplici regole empiriche può essere utile, ma tali stime devono essere stress-testate contro le incertezze del mondo reale, comprese le esigenze sanitarie, l'inflazione e i cambiamenti nelle circostanze familiari.</p>
<p>5. Non Sottovalutare l'Assistenza a Lungo Termine e gli Obblighi Familiari</p>
<p>Uno dei rischi più comunemente trascurati nella pianificazione pensionistica è il costo dell'assistenza, sia per sé stessi che per i propri cari. Quinn ha sottolineato che circa il 70% degli americani avrà bisogno di assistenza a lungo termine, e “molte persone avranno bisogno fino a mezzo milione di [dollari] per questa spesa”, ha detto.</p>
<p>Le spese per l'assistenza a lungo termine possono arrivare improvvisamente e durare più a lungo del previsto, esercitando una pressione significativa sui risparmi pensionistici. Allo stesso tempo, molti pensionati sottovalutano la frequenza con cui forniranno supporto finanziario o di assistenza a coniugi, genitori, figli o altri dipendenti. Costruire un margine per queste responsabilità può prevenire difficili compromessi in seguito.</p>
<p>6. Lo Scopo Può Essere la Decisione Più Trascurata Riguardo alla Pensione</p>
<p>La pianificazione pensionistica spesso enfatizza l'aspetto finanziario delle cose, eppure come i pensionati trascorrono il loro tempo può modellare sia la loro felicità che le loro esigenze finanziarie. “Quando si guarda alla pensione, la cosa più importante da considerare è il proprio scopo in pensione piuttosto che solo un numero”, ha detto Quinn.</p>
<p>Chiarire lo scopo — sia attraverso un lavoro part-time, volontariato, attività creative o coinvolgimento familiare — può portare struttura alle decisioni di spesa e di reddito. Allineare il denaro con il significato può far sì che la pensione sembri meno una fine e più un capitolo successivo sostenibile.</p>
<p>7. La Chiarezza Conta di Più Quando Ti Senti Indietro</p>
<p>I pensionati che si sentono indietro dovrebbero “dare priorità alla chiarezza rispetto all'ottimizzazione”, ha detto Morris. “Ciò significa comprendere le proprie reali esigenze di spesa e stress-testare i propri piani di reddito pensionistico in scenari meno che ideali.”</p>
<p>Trattare la pensione come una transizione piuttosto che come un traguardo consente ai pensionati di aggiustare le aspettative e fare scelte che supportano la stabilità piuttosto che un rischio non necessario.</p>
<p>Gli ultimi cinque anni prima della pensione non richiedono decisioni impeccabili, ma premiano quelle ponderate — specialmente quelle prese con un occhio alla flessibilità, alla resilienza e alla vita che si desidera vivere dopo la fine del lavoro.</p>