Sto pagando lo 0,75% su un portafoglio da 2 milioni di dollari. Come posso capire se ne vale la pena?

Sto pagando lo 0,75% su un portafoglio da 2 milioni di dollari. Come posso capire se ne vale la pena?

Mark Henricks

7 minuti di lettura

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Una commissione di consulenza dello 0,75% degli asset in gestione (AUM) non è fuori dalla norma. Tuttavia, ciò non significa necessariamente che tu stia ottenendo il massimo dal tuo denaro. Per valutare ulteriormente il tuo consulente, puoi fare un passo indietro e decidere se stai ottenendo il giusto valore da lui e se siete compatibili.

Alcuni modi per farlo includono il confronto della performance del tuo portafoglio rispetto ai benchmark, prestando attenzione alla tua tolleranza al rischio dichiarata. Chiediti anche se le pratiche di comunicazione del tuo consulente sono in linea con le tue preferenze e se il consulente ti tiene aggiornato sulle modifiche fiscali, sulle notizie di mercato e su altre questioni di interesse. Se non l'hai già fatto, valuta le credenziali professionali del tuo consulente. Infine, considera se l'intesa generale sembra buona, ad esempio, se il consulente è più concentrato sulla pianificazione o sulla performance, e come ciò si accorda con ciò che desideri. Infine, puoi considerare l'utilizzo di questo strumento gratuito per metterti in contatto con un massimo di tre consulenti fiduciari e trovare un buon abbinamento.

Valutazione dei Consulenti Finanziari

C'è di più nella valutazione di un consulente finanziario che nel confronto tra costi e performance. La tua relazione con il tuo consulente comprende una serie di servizi e caratteristiche, tra cui quanto bene e quanto spesso il consulente comunica, se senti che le tue preferenze di rischio vengono adeguatamente considerate e quanto del lavoro di gestione degli investimenti vuoi gestire tu stesso. Ecco alcune cose da tenere a mente:

Commissioni

Sebbene le commissioni non siano sempre la considerazione più importante, rappresentano sicuramente un fattore significativo. E, poiché questa è la preoccupazione iniziale che hai espresso, ha senso affrontarla per prima. Tenendo presente questo, una commissione annuale dello 0,75% degli asset in gestione (AUM) è circa nella media di quanto puoi aspettarti di pagare. I robo-consulenti, spesso i meno costosi tra le opzioni di consulenza finanziaria, possono addebitare dallo 0,25% allo 0,5%. Un consulente finanziario può addebitare fino al 2%, ma per conti delle dimensioni di cui stai parlando l'1% è più tipico. I consulenti finanziari generalmente offrono una vasta gamma di servizi oltre alla consulenza sugli investimenti, tra cui strategie per conti pensionistici, pianificazione patrimoniale, pianificazione fiscale e altro ancora.

Performance

Un'altra domanda è se stai ottenendo il massimo dal tuo denaro. Un modo per guardare a questo è determinare se la performance del portafoglio soddisfa le tue aspettative. Puoi valutare la performance confrontando il rendimento del tuo portafoglio con un benchmark appropriato. Il concetto di appropriatezza è importante. Vorrai confrontare il rendimento annuale del portafoglio con un benchmark che si adatti al tuo stile di investimento. Se non sei particolarmente conservatore né particolarmente aggressivo, il rendimento dell'S&P 500 potrebbe essere un buon punto di riferimento per te. Un consulente finanziario appropriato può aiutarti a determinare il tuo profilo di rischio in base ai tuoi obiettivi e alle tue preferenze.

La performance può anche assumere molte altre forme oltre ai guadagni sugli investimenti. Ad esempio, l'implementazione della giusta strategia fiscale o pensionistica, inclusi i tipi di conto e la tempistica delle transazioni, può potenzialmente generare decine - o addirittura centinaia - di migliaia di dollari al tuo bilancio di vita. Navigare nella nuova legislazione finanziaria e adeguare di conseguenza il piano finanziario può anche generare molto valore per il cliente giusto. In definitiva, le esigenze finanziarie di ogni persona saranno diverse e un consulente ha innumerevoli modi potenziali per aggiungere valore alla relazione.

Comunicazione

Buoni rendimenti sono importanti, ma lo è anche la comunicazione con il tuo consulente. Le preferenze di comunicazione possono essere in gran parte una questione di inclinazione individuale. Alcune persone desiderano aggiornamenti frequenti, mentre altre preferiscono essere contattate solo una o due volte all'anno o in caso di eventi insoliti, come un mercato significativamente in calo che richiede una consulenza. Come minimo, probabilmente vorrai sentire il tuo consulente durante la stagione di presentazione delle dichiarazioni fiscali e alla fine dell'anno, quando la raccolta delle perdite fiscali e il ribilanciamento sono probabilmente all'ordine del giorno. Ma molti buoni consulenti si tengono in contatto più frequentemente con i loro clienti, per vedere se ci sono cambiamenti nelle loro circostanze o obiettivi, o per tenerli informati su eventuali cambiamenti nel campo legislativo o tecnologico della finanza personale.

Compatibilità

Una metrica meno definita è quanto bene ti adatti al tuo consulente. Parte di ciò è puramente personale e dipende dal livello di fiducia e comfort che hai con il modo in cui il tuo consulente ti parla e ti tratta. Potresti anche voler esaminare misure più oggettive, come se lo stile particolare del consulente si adatti al tuo. Ad esempio, se preferisci comprare e tenere investimenti senza molti acquisti e vendite, allora i suggerimenti frequenti del tuo consulente di considerare opportunità di trading potrebbero segnalare una scarsa compatibilità.

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Esempio di Valutazione del Consulente

Una commissione di consulenza dello 0,75% applicata a un portafoglio da 2 milioni di dollari ammonta a 15.000 dollari. Supponendo che non ci siano altre commissioni, come le commissioni di intermediazione, questo è ciò che ti costa il tuo consulente ogni anno. In apparenza, se il tuo portafoglio sta generando più di 15.000 dollari di guadagni ogni anno, questo potrebbe sembrare un accordo ragionevole perché il tuo consulente ti sta facendo guadagnare più di quanto stai pagando. Vorrai confrontare i tuoi guadagni effettivi con benchmark simili alla tua tolleranza al rischio. Vorrai anche valutare il valore in altri servizi, meno tangibili, che il tuo consulente ti fornisce.

Considera il quadro completo quando valuti il valore del tuo consulente. Sei a tuo agio con la frequenza con cui il tuo consulente comunica con te? Senti di poter comunicare apertamente con loro? Stai ottenendo valore da loro in tutte le aree della tua vita finanziaria? Preferiresti meno contatti o forse più e più lunghe discussioni? Questo dipende in gran parte da te, ma non è meno importante. La qualità e il contenuto delle comunicazioni sono un'altra preoccupazione. Il tuo consulente ti tiene aggiornato sulle modifiche alla legge fiscale? Il tuo piano viene aggiornato regolarmente o quando cambiano le tue circostanze?

Ci sono centinaia di migliaia di consulenti finanziari negli Stati Uniti. Sebbene non abbia senso cambiare consulente inutilmente, se non sei soddisfatto di quello che hai, puoi facilmente trovarne un altro che potrebbe essere più adatto.

In conclusione

Puoi valutare il tuo consulente finanziario confrontando le commissioni addebitate da altri consulenti, la performance degli investimenti rispetto ai benchmark, quanto bene le pratiche di comunicazione si adattano alle tue esigenze e altri fattori. Per quanto riguarda le commissioni, portafogli più grandi solitamente pagano percentuali più basse. Seleziona benchmark con l'obiettivo di abbinare il tuo profilo di rischio. La frequenza della comunicazione può essere per lo più una questione di preferenza personale, ma almeno contatti occasionali dal tuo consulente sono probabilmente essenziali. In genere vorrai un consulente che sia consapevole delle tue esigenze e circostanze e che sia in grado di suggerire risposte appropriate quando le cose cambiano.

Suggerimenti

Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari nella tua zona, e puoi intervistare i tuoi consulenti abbinati gratuitamente per decidere quale sia giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

Il Calcolatore di Investimenti di SmartAsset può dirti quanto varrà il tuo portafoglio in futuro dato il tuo punto di partenza e i rendimenti annuali stimati.

Tieni un fondo di emergenza a portata di mano nel caso in cui dovessi affrontare spese impreviste. Un fondo di emergenza dovrebbe essere liquido, in un conto che non è a rischio di fluttuazioni significative come il mercato azionario. Il compromesso è che il valore del denaro liquido può essere eroso dall'inflazione. Ma un conto ad alto interesse ti permette di guadagnare interessi composti. Confronta i conti di risparmio di queste banche.

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