Dovresti ottenere un prestito personale? Ecco i pro e i contro

Dovresti ottenere un prestito personale? Ecco i pro e i contro

Andrew Pentis

12 minuti di lettura

Punti chiave

Un prestito personale può fornirti denaro in pochi giorni a un tasso fisso e con un pagamento costante.

I prestiti personali tendono ad avere tassi di interesse più bassi e più accessibili rispetto alle carte di credito, se hai un buon credito o migliore.

Prima di decidere di ottenere un prestito personale, considera potenziali svantaggi, come commissioni elevate e termini di rimborso rigidi.

I prestiti personali possono essere uno strumento utile per aiutare a semplificare il tuo budget o ottenere denaro velocemente in caso di emergenza. Dalla consolidamento del debito al pagamento di una grossa riparazione auto, puoi di solito qualificarti con un buon punteggio di credito e un reddito stabile.

Molti prestatori offrono anche finanziamenti in giornata, dandoti accesso ai fondi rapidamente. I tassi medi dei prestiti personali sono anche tipicamente inferiori rispetto alle carte di credito, il che potrebbe farti risparmiare centinaia, se non migliaia, di interessi.

Tuttavia, come tutti i prodotti finanziari, i prestiti personali hanno degli svantaggi. Alcuni prestatori addebitano commissioni elevate e il pagamento mensile potrebbe essere elevato se ti qualifichi solo per un breve termine di rimborso.

Vantaggi dei prestiti personali

Conoscere alcune delle ragioni per ottenere un prestito personale ti aiuterà a determinare se questo tipo di finanziamento è la scelta migliore per le tue esigenze di prestito.

“I prestiti personali possono essere utili nelle circostanze giuste, ma non sono una soluzione adatta a tutti”, afferma David Kimball, presidente e CEO di Prosper. “Ricorda di porre le domande giuste e scegliere un prestito che supporti — non ostacoli — il tuo percorso verso il successo finanziario.”

Pagamenti mensili prevedibili

Poiché rimborsi un prestito personale in rate a un tasso fisso, hai un pagamento mensile prevedibile che non cambierà per tutta la durata del prestito. Kimball nota che la prevedibilità può rendere più facile gestire il tuo budget e pianificare le tue altre obbligazioni finanziarie.

Questo ti offre molta più stabilità rispetto alle carte di credito senza il rischio di sovraindebitamento o di mantenere un saldo mensilmente. Puoi anche rimborsare il prestito in termini fino a sette anni, dandoti respiro nel tuo budget.

Tassi di interesse medi bassi

I prestiti personali spesso hanno tassi di interesse inferiori rispetto alle carte di credito. A partire da aprile 2026, il tasso medio del prestito personale è del 12,27%, mentre il tasso medio della carta di credito è del 19,57%. I mutuatari con un credito eccellente potrebbero qualificarsi per i tassi più bassi offerti dai prestatori, inferiori al 10%.

Ottenere il tasso di interesse più basso possibile è fondamentale perché influisce direttamente sul costo del tuo prestito. Questo spiega anche perché è economico scegliere il termine di rimborso più breve (e il pagamento mensile più alto) che puoi realisticamente permetterti. Gli interessi avranno meno tempo per accumularsi, il che significa pagare meno in totale.

Tempi di finanziamento rapidi

Molti prestatori di prestiti personali, in particolare le società online, offrono tempi di approvazione e finanziamento rapidi, dandoti accesso ai fondi di solito entro un giorno lavorativo. Questo li rende buoni prestiti per emergenze o altre situazioni in cui hai bisogno di denaro rapidamente.

In effetti, alcuni prestatori sono in grado di depositare l'importo del prestito sul tuo conto bancario lo stesso giorno in cui fai domanda. Questo potrebbe non essere veloce come l'utilizzo della carta di plastica per una spesa urgente, ma considera che le carte di credito potrebbero avere tassi di interesse più elevati e non sono prestiti a rate con una data di rimborso stabilita.

Credito invece di garanzia

La maggior parte dei prestiti personali sono prestiti non garantiti, quindi non hai bisogno di una garanzia come un'auto o una casa per essere approvato. Se non sei in grado di rimborsare il prestito, il tuo punteggio di credito potrebbe essere danneggiato, ma poiché non è garantito, non rischi di perdere il tuo mezzo di trasporto o la tua abitazione a causa di una pignoramento o ipoteca.

I prestatori in genere ti approvano in base alla prova di un impiego stabile, guadagni regolari e ai tuoi punteggi di credito. Poiché il prestatore non deve valutare il valore di alcuna garanzia per prestarti denaro, il processo è spesso più veloce di un prestito garantito.

Sono disponibili anche prestiti garantiti

Alcuni prestatori offrono prestiti personali garantiti a tassi inferiori rispetto a quelli che puoi ottenere con un prestito non garantito. Ricorda solo che potresti perdere l'asset se non riesci a rimborsare il prestito.

Flessibilità e versatilità

I prestiti personali possono essere utilizzati per molti scopi, come pagare miglioramenti per la casa, acquistare un veicolo costoso come una barca o un veicolo ricreativo o consolidare più debiti in un unico pagamento facile da monitorare. Non sei limitato a usi specifici come lo sei con un prestito auto, che può essere utilizzato solo per acquistare un veicolo.

Alcuni prestatori offrono importi del prestito fino a 100.000 dollari, dandoti molta più capacità di prestito rispetto alla maggior parte delle società di carte di credito. Inoltre, ottenere l'intero prestito in una volta rende più facile finanziare tutto, dai grandi progetti di ristrutturazione della casa ai grandi eventi della vita come i matrimoni.

Detto questo, ci sono dei limiti. Il denaro del prestito personale generalmente non può essere utilizzato per le tasse universitarie e altre spese di istruzione post-secondaria, per investimenti o per qualsiasi cosa illegale.

Impatto positivo sul credito

Molte persone utilizzano i prestiti personali per consolidare il debito, soprattutto il debito revolving come le carte di credito. Il motivo è semplice: saldare le carte di credito è un ottimo modo per migliorare il tuo rapporto di utilizzo del credito, che svolge un ruolo importante nei tuoi punteggi di credito.

Potrebbe anche ridurre il rischio di finire con un pagamento in ritardo nel tentativo di gestire diversi pagamenti delle carte di credito a tasso variabile sostituendoli con un singolo pagamento del prestito personale a tasso fisso.

Svantaggi dei prestiti personali

“Sebbene un prestito personale possa essere utile, non è sempre la soluzione giusta per ogni situazione”, afferma Kimball. “Come qualsiasi strumento finanziario, i prestiti personali hanno potenziali svantaggi che devono essere attentamente considerati.”

Impara i contro in modo da non ritrovarti con un pagamento fisso regolare che il tuo budget non può gestire.

Programma di rimborso rigido

Una volta scelto l'importo del prestito e il termine di rimborso, sei vincolato a quel pagamento fino alla fine del periodo di rimborso.

“Sebbene un singolo pagamento mensile fisso sia spesso un vantaggio, può diventare un onere se mette a dura prova il tuo budget”, afferma Kimball. “Assumersi debiti che non puoi permetterti comodamente ogni mese può portare ad aumento dello stress e potenzialmente danneggiare il tuo credito se i pagamenti vengono persi.”

Se il tuo reddito varia, potresti preferire una carta di credito, poiché il tuo pagamento si basa solo su ciò che utilizzi e hai un'opzione di pagamento minimo. (Fai del tuo meglio per azzerare il saldo ogni mese, se possibile.) Se non hai bisogno di tutti i fondi in una volta, potresti voler controllare un linea di credito personale o una linea di credito ipotecaria. Puoi utilizzare i fondi man mano che ne hai bisogno, saldare il saldo e riutilizzare la linea di credito secondo necessità.

Commissioni e penali

Le commissioni di origine dei prestatori di prestiti personali, se addebitate, possono variare dal 1% al 12% dell'importo del prestito. Le commissioni vengono generalmente detratte dall'importo erogato al mutuatario.

Sebbene rare, alcuni prestatori addebitano penali per il pagamento anticipato se saldi il saldo prima della fine del termine del prestito. Prima di fare domanda, rivedi tutte le commissioni e le penali di qualsiasi prestito personale che stai prendendo in considerazione.

Le commissioni fanno parte del tuo costo finale

Quando scegli l'importo finale del prestito, tieni conto delle commissioni. Vengono tipicamente detratte dall'importo che prendi in prestito. Una volta firmato, dovrai iniziare un nuovo prestito per ottenere fondi aggiuntivi.

Aumento del debito

Molti prestatori impostano un periodo di rimborso massimo di cinque anni, il che potrebbe comportare un pagamento mensile che aumenta significativamente il tuo rapporto debito/reddito (DTI). I prestatori misurano il tuo DTI dividendo il tuo debito totale per il tuo reddito al lordo delle imposte. Un elevato rapporto DTI potrebbe rendere difficile prendere in prestito denaro (a tassi di interesse competitivi) in futuro.

“Il percorso per migliorare il tuo benessere finanziario richiede un impegno continuo per gestire le tue abitudini di spesa e risparmio”, afferma Kimball.

Contrattare un prestito personale può aiutarti a consolidare il debito ad alto interesse. Può anche farti sprofondare più a fondo nel debito se non affronti cattive abitudini di gestione del denaro come spendere senza un budget, non risparmiare abbastanza o spendere d'impulso.

Il credito non può essere riutilizzato

I prestiti personali richiedono di ricevere tutti i tuoi soldi in una volta e di effettuare pagamenti sull'intero saldo. Le carte di credito ti consentono di utilizzare quanto vuoi o poco del tuo credito approvato e riutilizzarlo in futuro.

Anche se non hai bisogno di tutti i soldi del prestito personale, inizi immediatamente a effettuare pagamenti sull'intero saldo. Il tuo pagamento della carta di credito, d'altra parte, si basa solo sull'importo addebitato, non sul limite di credito totale.

Potenziale danno al credito

Fare domanda per un prestito può abbassare temporaneamente il tuo punteggio di credito poiché il prestatore effettuerà un'indagine sul credito rigida. Tuttavia, il calo iniziale non dura a lungo e il danno a breve termine dovuto all'indagine potrebbe essere più che compensato da una riduzione del tuo rapporto di utilizzo del credito, soprattutto se stai saldando una grande quantità di debito della carta di credito.

L'importo del debito revolving che devi costituisce il 30% del tuo punteggio FICO, quindi se consolidi il tuo debito e argini qualsiasi futuro utilizzo della carta di credito, i tuoi punteggi potrebbero aumentare sostanzialmente.

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Dovresti ottenere un prestito personale?

Ottenere un prestito personale è un'opzione interessante, soprattutto se hai bisogno di denaro velocemente.

Quando un prestito personale potrebbe essere giusto per te

Una volta che hai esaminato le opzioni disponibili per te e i tuoi potenziali tassi, devi discernere se un prestito personale potrebbe avere senso per la tua situazione.

Hai un buon punteggio di credito: i tassi di interesse più bassi sono riservati ai mutuatari che hanno un buon credito.

Guadagni uno stipendio regolare: un prestito personale ha senso solo se hai un reddito regolare e guadagni abbastanza per permetterti comodamente di effettuare i pagamenti per il termine che scegli.

Vuoi saldare il debito ad alto interesse: i prestiti personali sono un buon modo per consolidare e saldare il costoso debito della carta di credito.

Utilizzerai i fondi per spese necessarie: altre buone ragioni per utilizzare i prestiti personali includono il pagamento di spese di emergenza o la ristrutturazione della tua casa.

Hai l'abitudine di spendere troppo: saldare le tue carte di credito con un prestito personale potrebbe non avere senso se inizi immediatamente a ricostruire un nuovo saldo della carta di credito.

Non puoi permetterti i pagamenti mensili: considera il termine di rimborso e i pagamenti mensili di un prestito personale. Crea un budget e utilizza una calcolatrice del prestito personale per determinare se puoi permetterti i pagamenti mensili per il termine che trascorrerai a rimborsare.

Non hai bisogno urgentemente dei soldi: potrebbe essere più sensato costruire i tuoi risparmi per pagare un grande acquisto invece di contrarre un prestito personale e effettuare pagamenti con interessi per molti anni.

La tua situazione di reddito o di impiego è instabile: impegnarsi in un pagamento mensile regolare per i prossimi due o sette anni non ha senso se il tuo stipendio o il tuo impiego sono inconsistenti. I lavoratori stagionali, i dipendenti a commissione e i lavoratori autonomi potrebbero preferire la flessibilità di una carta di credito o di una linea di credito.

In conclusione

I prestiti personali hanno molti vantaggi per i mutuatari che hanno bisogno di denaro velocemente e preferiscono la sicurezza di un tasso fisso e di un pagamento per tutta la durata del prestito. Tuttavia, possono essere costosi se hai un cattivo credito e potrebbero rapidamente diventare un onere finanziario se il tuo reddito non è prevedibile.

Tenendo presente ciò, se decidi che un prestito personale è la scelta migliore, confronta sempre i tassi di interesse e i termini del prestito. Una volta letta la stampa fine, inclusi commissioni e penali, decidi se i vantaggi di un prestito personale superano gli svantaggi prima di impegnarti.

Secondo Kimball, “I prestatori di prestiti potrebbero avere termini complessi e, pertanto, è imperativo che i mutuatari li comprendano appieno per garantire che il prestito aiuti veramente a far progredire il loro obiettivo di libertà finanziaria.”