Le richieste di previdenza sociale a 62 anni fanno notizia sui social media — gli esperti consigliano cautela

Quando richiedere i benefici pensionistici della previdenza sociale è una delle decisioni finanziarie più importanti che un pensionato prenderà.

Alcuni influencer dei social media hanno recentemente affermato di aver decifrato il codice di quella decisione — ma gli esperti affermano che il calcolo che stanno utilizzando manca di un contesto cruciale.

Inizia a ricevere i benefici pensionistici della previdenza sociale all'età più precoce possibile, 62 anni, dicono alcuni influencer, poiché i benefici cumulativi potrebbero essere maggiori se iniziati prima, anche se assegni mensili più alti derivano dal ritardo.

L'idea si basa su un'età di "pareggio" — il punto in cui ritardare i benefici rende più reddito totale rispetto alla richiesta anticipata. Questo di solito cade tra la fine dei 70 e l'inizio degli 80 anni.

La Social Security Administration un tempo forniva un'analisi del pareggio per i beneficiari pensionati. Tuttavia, la SSA ha interrotto tale pratica nel 2008 tra le preoccupazioni interne all'agenzia, nonché da parte di stakeholder esterni e ricercatori, che potesse distorcere le decisioni di richiesta.

Ricerche successive pubblicate nel 2011 dalla Rand Corp., un think tank no-profit, hanno rilevato che l'analisi del pareggio potrebbe avere un "effetto molto forte" nel spingere gli individui a richiedere i benefici in anticipo, il che può ridurre permanentemente l'importo dei loro assegni mensili.

Perché il pareggio "è la cornice sbagliata"

Un grosso problema: nessuno sa quando morirà, il che rende imprecisa un'analisi del pareggio. Inoltre, la previdenza sociale può essere considerata un'assicurazione sulla longevità che può proteggerti dall'esaurimento dei tuoi risparmi.

"Continuo a pensare che un'analisi del pareggio sia la cornice sbagliata per considerare quando richiedere i benefici pensionistici della previdenza sociale", ha affermato Jason Fichtner, un ex dirigente della Social Security Administration che ha lavorato presso l'agenzia quando ha smesso di utilizzare la valutazione.

Fichtner ha precedentemente ricoperto ruoli tra cui vice commissario ad interim e capo economista presso la SSA. Attualmente è senior fellow presso la National Academy of Social Insurance, un'organizzazione no-profit focalizzata sui programmi di rete di sicurezza sociale, e direttore esecutivo del LIMRA Retirement Income Institute, un'iniziativa di ricerca all'interno dell'associazione di categoria assicurativa LIMRA.

Invece, gli esperti, tra cui Fichtner, affermano che i beneficiari pensionati dovrebbero considerare altri fattori quando decidono quando richiedere i benefici pensionistici della previdenza sociale, in particolare come la tempistica influenzerà l'importo dei loro assegni mensili.

Richiedere a 62 anni fornisce il beneficio mensile minimo. I beneficiari che aspettano fino all'età pensionabile completa — tipicamente dai 66 ai 67 anni in base all'anno di nascita — riceveranno il 100% dei benefici che hanno maturato. Aspettando fino a 70 anni, gli individui ottengono il beneficio massimo, un assegno mensile più alto del 77% per aver aspettato dai 62 anni, secondo Fichtner.

"Un altro modo di inquadrare questa discussione è rendersi conto che richiedere a qualsiasi età prima dei 70 anni è una penalità", ha detto Fichtner.

Mentre l'inquadramento del pareggio potrebbe inizialmente mettere avanti qualcuno che richiede a 62 anni, sarà indietro per il resto della sua vita dopo aver raggiunto la sua età personale di pareggio, ha detto Fichtner.

Ecco alcuni degli altri fattori che gli esperti dicono dovrebbero essere considerati quando si decide quando richiedere la previdenza sociale.

Considera quanto a lungo potresti vivere

Partendo dalla domanda: "Quanto a lungo potrei vivere?", i potenziali beneficiari otterranno una risposta diversa rispetto alla domanda: "Quanto a lungo vivrò?", ha detto Joe Elsasser, un pianificatore finanziario certificato e presidente di Covisum, una società di software per la richiesta di previdenza sociale.

Allo stesso modo, la Social Security Administration afferma nei suoi materiali educativi che "la pensione potrebbe essere più lunga di quanto pensi", e molti individui vivranno più a lungo della durata media della vita.

Considera il resto del tuo piano finanziario

Concentrandosi solo sull'analisi del pareggio, i potenziali beneficiari della previdenza sociale trascurano di considerare il loro piano finanziario completo, secondo Elsasser.

Ciò include l'impatto che il loro reddito avrà sulle loro tasse, così come come il loro reddito da benefici influenzerà il resto del loro portafoglio, ha detto Elsasser.

Mentre alcuni richiedono la previdenza sociale in anticipo per investire il denaro, è importante ricordare che i rendimenti degli investimenti non sono garantiti. Tuttavia, gli individui che ritardano la richiesta di previdenza sociale ottengono un aumento del beneficio dell'8% per ogni anno in cui aspettano dall'età pensionabile completa fino a 70 anni — un rendimento garantito che può essere difficile da eguagliare sul mercato.

Pianifica per te e il tuo coniuge, se sposato

Le coppie sposate in cui un individuo guadagna uno stipendio più alto "non dovrebbero davvero usare il pareggio come punto decisionale", ha detto Elsasser.

Il percettore di reddito più alto potrebbe considerare quanto a lungo vivrà nel decidere di richiedere i benefici. Ma se non considera anche quanto a lungo vivrà il suo coniuge, ciò potrebbe comportare benefici di superstiti drasticamente ridotti per il suo coniuge nel caso in cui il percettore di reddito più alto muoia, ha detto Elsasser.

Considera cosa ti renderà più felice

Mentre gli esperti affermano che è generalmente meglio aspettare fino a 70 anni per richiedere i benefici pensionistici della previdenza sociale, ricerche pubblicate nel 2022 dal National Bureau of Economic Research rilevano che solo circa il 10% delle persone lo fa effettivamente.

Un sondaggio AARP del 2025 ha rilevato che più persone stanno richiedendo in anticipo, principalmente a causa delle preoccupazioni sul futuro finanziario della previdenza sociale a fronte di notizie secondo cui i suoi fondi fiduciari stanno esaurendo i soldi.

Aspettare per richiedere può essere difficile, in particolare se il reddito o la salute sono una preoccupazione.

Tuttavia, Elsasser ha detto che i clienti che ha avuto e che hanno aspettato fino a 70 anni per richiedere sono i più felici, grazie ai maggiori pagamenti di benefici che ricevono ogni mese. Inoltre, non devono preoccuparsi tanto delle fluttuazioni del mercato che influenzano il loro reddito.

"C'è così meno stress sul portafoglio", ha detto Elsasser.