Pensi che un Roth IRA sia il tuo miglior strumento di risparmio pensionistico? 2 motivi per cui non è una scelta scontata

Punti chiave

I Roth IRA offrono il vantaggio di guadagni e prelievi esentasse.

Inoltre, non ci sono distribuzioni minime richieste di cui preoccuparsi.

Ma per alcune persone, un Roth IRA potrebbe essere un grosso errore.

• Il bonus di $ 23.760 sulla Social Security che la maggior parte dei pensionati trascura completamente ›

Molte persone si affrettano a lodare il Roth IRA come il miglior strumento di risparmio pensionistico disponibile. Ed è facile capire perché.

Con un Roth IRA, i tuoi contributi vengono effettuati dopo le tasse. Ma ottieni il vantaggio di guadagni esentasse sul tuo conto e prelievi esentasse durante la pensione.

L'IA creerà il primo triliardario del mondo? Il nostro team ha appena pubblicato un rapporto su un'azienda poco conosciuta, definita un "Monopolio Indispensabile" che fornisce la tecnologia critica di cui sia Nvidia che Intel hanno bisogno. Continua »

Inoltre, i Roth IRA non obbligano i risparmiatori a effettuare distribuzioni minime richieste. Ciò ti dà maggiore flessibilità con i tuoi risparmi.

Inoltre, poiché i prelievi dal Roth IRA non sono trattati come reddito imponibile, le distribuzioni non aumenteranno la probabilità di dover pagare tasse sui tuoi benefici della Social Security. Potresti essere soggetto a tali tasse per un altro motivo. Ma i prelievi dal Roth IRA non sono inclusi nella formula che determina ciò.

Allo stesso modo, prelevare da un Roth IRA invece che da un conto pensionistico tradizionale potrebbe ridurre le tue possibilità di rimanere bloccato con supplementi sui premi Medicare noti come IRMAA, o importi di aggiustamento mensile legati al reddito. Gli IRMAA potrebbero aggiungere centinaia di dollari al mese al costo di Medicare Parte B da soli, quindi evitarli è una cosa molto positiva.

Nonostante questi importanti vantaggi, non è scontato che un Roth IRA sia il miglior strumento di risparmio pensionistico per te. Ecco due motivi per cui.

1. Potresti aver bisogno di più risparmi fiscali durante i tuoi anni di lavoro

Con un Roth IRA, paghi le tasse ora invece che dopo. Ciò ha senso se ti aspetti di essere in una fascia fiscale più alta durante la pensione rispetto a quella in cui ti trovi ora. Ma ciò potrebbe non accadere.

Se hai una grande carriera, il tuo reddito potrebbe essere sufficientemente elevato durante i tuoi anni di lavoro da trovarti in una fascia fiscale più alta nei tuoi 30, 40 e 50 anni rispetto a quella in cui ti trovi nei tuoi 60 anni e oltre. E se è così, scegliere un Roth IRA potrebbe significare pagare volontariamente un'aliquota fiscale più alta sul tuo denaro rispetto a quella che pagheresti in seguito.

Ad esempio, supponiamo che il tuo stipendio ti spinga oggi nella fascia fiscale del 32%. Potresti finire nella fascia del 22% in pensione. E se ciò accade, finanziare un Roth IRA ti blocca nel pagare di più all'IRS.

Naturalmente, la cosa complicata è che non sappiamo dove si stanno dirigendo le fasce fiscali. Ma se guadagni uno stipendio elevato, un Roth IRA potrebbe non fare al caso tuo.

2. Potresti ritrovarti con una carenza di risparmi se non sei disciplinato

Poiché i contributi al Roth IRA vengono effettuati con dollari dopo le tasse, non c'è penalità per i prelievi anticipati fintanto che stai toccando solo la parte principale del tuo conto, non la parte dei guadagni. Ma quella flessibilità potrebbe finire per essere un problema.

Se tratti il tuo Roth IRA come il tuo fondo di emergenza e continui a prelevare per coprire fatture impreviste, potresti ridurre il tuo saldo nel tempo. Ciò potrebbe lasciarti con una grande carenza di risparmi una volta arrivata la pensione.

E ricorda, quando effettui un prelievo anticipato dal Roth IRA, perdi l'opportunità di far crescere quel denaro esentasse. Un prelievo di $ 9.000 a 40 anni potrebbe costarti quasi $ 62.000 di reddito pensionistico se inizi a prelevare dal tuo conto a 65 anni e i tuoi investimenti generano un rendimento annuo dell'8%, che è un po' al di sotto della media del mercato azionario.

Ora, se sei molto disciplinato e ti impegni a mantenere un fondo di emergenza separato in contanti, questo potrebbe non essere un problema. Ma devi essere onesto con te stesso.

Se pensi che sarai tentato - ripetutamente - di attingere ai tuoi risparmi pensionistici in anticipo, allora potresti stare meglio con un IRA tradizionale, dove dovrai affrontare una penalità del 10% per prelevare denaro prima dei 59 anni e mezzo. Quella penalità potrebbe essere sufficiente a dissuaderti dal lasciare i tuoi risparmi intatti.

I Roth IRA sono fantastici. Ma non è scontato che risparmiare in uno abbia senso. Pensa agli svantaggi dell'utilizzo di un Roth IRA per ospitare il tuo nido e prendi in considerazione i tuoi guadagni e la tua disciplina quando prendi una decisione.

Il bonus di $ 23.760 sulla Social Security che la maggior parte dei pensionati trascura completamente

Se sei come la maggior parte degli americani, sei in ritardo di qualche anno (o più) sui tuoi risparmi pensionistici. Ma una manciata di "segreti sulla Social Security" poco conosciuti potrebbero aiutarti ad aumentare il tuo reddito pensionistico.

Un semplice trucco potrebbe pagarti fino a $ 23.760 in più... ogni anno! Una volta che impari come massimizzare i tuoi benefici della Social Security, pensiamo che potresti andare in pensione con fiducia, con la tranquillità che tutti cerchiamo. Iscriviti a Stock Advisor per saperne di più su queste strategie.

Visualizza i "segreti sulla Social Security" »

The Motley Fool ha una politica di divulgazione.

Le opinioni e le prospettive espresse qui sono le opinioni dell'autore e non riflettono necessariamente quelle di Nasdaq, Inc.